崔光潔 吳慧

摘 要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)和我們的生活息息相關(guān)。新一代信息技術(shù)的發(fā)展，如云計算，大數(shù)據(jù)分析等一系列技術(shù)的成熟，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的交互發(fā)展，給數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造力良好條件。本文首先介紹了數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展歷程，隨后分析研究吉林省數(shù)字普惠金融的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并給出吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展;監(jiān)管體制

1 我國數(shù)字普惠金融的來源與發(fā)展

1.1 數(shù)字普惠金融的來源

1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

我國自1990年起出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融后，大致分為了三個階段：傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第三方互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段;互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡單的讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息通信技術(shù)相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)新時代金融發(fā)展的新型運(yùn)營模式，可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)融資、投資、支付等服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融模式成本更低、效率更高、覆蓋更廣、發(fā)展更快，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而發(fā)展的，因此也存在它自身的缺點(diǎn)：風(fēng)險大，管理弱。網(wǎng)絡(luò)時代存在著大批的黑客以及病毒，因此存在著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等，以及相關(guān)管理手段較弱的缺點(diǎn)。

1.1.2 數(shù)字普惠金融

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，增加信息分析的相關(guān)技術(shù)，從而形成現(xiàn)如今的數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融通俗理解就是人們通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，以及計算機(jī)的信息處理、大數(shù)據(jù)分析、云計算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提高了金融信息的共享效益，有效的降低了金融產(chǎn)品線上線下的交易成本和金融服務(wù)門檻，同時也擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，通過數(shù)字金融共享、便捷、安全、低成本、低門檻的優(yōu)勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的技術(shù)，構(gòu)建起基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制體系，從而全面提升了金融的風(fēng)險控制能力。

1.2 數(shù)字普惠金融的發(fā)展

2019年為止，隨著年代的增加，技術(shù)的進(jìn)步，我國信息處理、大數(shù)據(jù)分析、云計算等相關(guān)技術(shù)不斷地提升，使得數(shù)字普惠金融的發(fā)展日益增強(qiáng)。數(shù)字普惠金融通過更為完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)，以及更為高效的服務(wù)和科技布局，使得金融不再只是富人的游戲，可以通過網(wǎng)絡(luò)，通過手機(jī)，走近普通群眾，走進(jìn)每家每戶。

近年來，我國電商發(fā)展以及線上支付的發(fā)展，帶領(lǐng)著全球經(jīng)濟(jì)的更進(jìn)一步的發(fā)展，讓我國發(fā)展數(shù)字普惠金融有了更高的起步，在數(shù)據(jù)分析技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展下，結(jié)合著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，數(shù)字普惠金融就像坐上了高鐵般似的，快速發(fā)展。

2 影響數(shù)字普惠金融發(fā)展因素

2.1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平

通過數(shù)字普惠金融的定義可以清晰知道，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平對數(shù)字普惠金融的發(fā)展有著決定性的影響，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較好的城市、地區(qū)，相比于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較弱的山區(qū)、村莊，其互聯(lián)網(wǎng)的使用狀況，一定高于山區(qū)、村莊等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較弱的地區(qū)、城市，在無人使用互聯(lián)網(wǎng)的情況下，數(shù)字普惠金融便成為了無稽之談，因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平對數(shù)字普惠金融有著決定性因素。

2.2 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

現(xiàn)如今，我國經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，經(jīng)濟(jì)總量排名世界第二，相較于1978年的世界第十五名，短暫的四十年里，我國經(jīng)濟(jì)水平有著質(zhì)一般的飛躍，這樣快速的整體發(fā)展水平，整體的經(jīng)濟(jì)水平的增長，不代表我國境內(nèi)每個地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長都一致，像北京、上海、廣東、深圳等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市與甘肅、西藏等地區(qū)相比，其發(fā)展速度可以以倍數(shù)相論，這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，勢必會造成政策實(shí)施、技術(shù)發(fā)展、信息流通等多方面的差異，而金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同勢必會導(dǎo)致金融發(fā)展的不同，因此現(xiàn)如今的數(shù)字普惠金融也會受到不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所影響。

2.3 環(huán)境地理因素

受交通、通訊、地理位置可以直接的影響金融交易中的供求雙方的便捷程度，以及成本的多少、效率的高低，在人口密集的地區(qū)，城市，供求雙方接觸的便利，溝通的效率，產(chǎn)品的成本等等相較于偏遠(yuǎn)的山區(qū)因交通、網(wǎng)絡(luò)等各種不控因素的影響其效率、便捷程度、成本等等都將會大打折扣。

2.4 金融普及認(rèn)知

對于金融的認(rèn)知程度，是影響數(shù)字普惠金融發(fā)展速度的一大因素，對于更為了解，熟悉金融及金融產(chǎn)品的城市來說，什么是數(shù)字普惠金融，如何推廣數(shù)字普惠金融，如何實(shí)施數(shù)字普惠金融，如何改進(jìn)數(shù)字普惠金融等方面都較為容易，而相較于金融認(rèn)知程度較低的地區(qū)城市，光是前期對數(shù)字普惠金融的解釋，都會占用更長的時間，從而拖慢了數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度。

3 吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融的機(jī)遇

3.1 金融服務(wù)范圍擴(kuò)大

東北地區(qū)作為我國的重工業(yè)支柱地區(qū)，整體發(fā)展速度不快，存取錢是廣大群眾必做之事，然而各地區(qū)都存在著短距離內(nèi)找不到銀行等金融機(jī)構(gòu)的問題，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代下，出現(xiàn)數(shù)字普惠金融后，人們逐漸的接受，使用數(shù)字普惠金融，比如最為普遍的線上支付，讓人們更加省時便捷，同時也促進(jìn)了各地區(qū)的資金流動。

吉林省通過互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端設(shè)備完成支付、融資、貸款等金融業(yè)務(wù)，不再受限于銀行等定點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，有效的擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，更加便捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，增加省內(nèi)資金流動率。

3.2 金融服務(wù)成本有效降低

通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，更多的群眾使用線上支付，減少了紙幣的生產(chǎn)印刷成本;同時與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，減少了各個網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的人力、財力等多方面的金融服務(wù)成本;減少了省內(nèi)不必要的支出，增加了固有資產(chǎn);大大的減少了因交通、地理位置等不利因素所導(dǎo)致的金融服務(wù)成本。

3.3 地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

中央“不忘初心，牢記使命”的主題教育中，提出促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展，而數(shù)字普惠金融，具有共享、便捷、安全、低成本、低門檻的特征，吉林省大力發(fā)展數(shù)字普惠金融更為有效地推動省內(nèi)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，從而達(dá)到中央不忘初心牢記使命的主題教育。

4 吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融的挑戰(zhàn)

4.1 人才流失問題嚴(yán)重

現(xiàn)在更多的年輕人、人才更愿意走出去，留在大城市，留在發(fā)展空間更大的城市，而吉林省作為國內(nèi)的二線城市，沒有較為突出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，沒有較為耀眼的發(fā)展前景，那么首要挑戰(zhàn)就是如何留住人才，如何吸引人才。

4.2 金融認(rèn)知程度低

2019年線上支付，微信付款等支付形式已經(jīng)成為現(xiàn)如今最為普遍的支付方式，已經(jīng)逐漸取代了紙幣時代，而在吉林省本地，據(jù)調(diào)查，仍有大多數(shù)中年人老年人，仍然沒有使用微信支付等，更不要提什么是數(shù)字普惠金融，所以吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的第二個挑戰(zhàn)就是如何讓數(shù)字普惠金融更為熟知。

4.3 監(jiān)管制度不夠完善

無論要發(fā)展什么，在其發(fā)展前都要想好對其如何監(jiān)管，問題如何應(yīng)對，因此，吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的第三個挑戰(zhàn)就是監(jiān)管制度如何因地修改完善。

4.4 城鄉(xiāng)收入差距較大

如何縮小城鄉(xiāng)收入差距是全面所要面臨的問題，也是吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融所有面臨的挑戰(zhàn)，長期的收入差距會間接加大對事物的普及能力，使得對金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力差距之間增大，收入較少的人更想以最為熟知的方式存錢，花錢，愈加不會改變固有的傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式的思維，從而加大了發(fā)展數(shù)字普惠金融的難度，因此成為吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融的又一挑戰(zhàn)。

5 吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議

5.1 加強(qiáng)政府對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管

數(shù)字普惠金融簡單說是與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，因此政府可以加大對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，提供良性的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。減少黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)風(fēng)向及其導(dǎo)致的信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，讓人們更加放心地使用數(shù)字普惠金融。

5.2 加大政府對數(shù)字普惠金融的宣傳

政府應(yīng)該加大對多數(shù)字普惠金融的宣傳力度，提高人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，從而增加人們對數(shù)字普惠金融的實(shí)用程度。

5.3 增加新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展

吉林省作為一座老城，原以重工業(yè)為主，而隨著年代的變動，時間的推移，吉林省要想跟上國家的腳步，應(yīng)及時發(fā)展不同的新興產(chǎn)業(yè)，帶動省內(nèi)的經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展，吸引更多的人才常駐，從而推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。

5.4 加大農(nóng)村福利，減小城鄉(xiāng)收入差距

2017年吉林省的出生率達(dá)到6.76%，死亡率達(dá)到6.5%，在東北三省中出生率最高，死亡率最低，且吉林省的城鎮(zhèn)化為56.65%低于全國平均水平1.87個百分比，長春市城鎮(zhèn)65歲老人人口高居全國一二線城市第二，吉林省GDP 14944.53億元，不及全國GDP 的七分之一，因此吉林省要加大省內(nèi)農(nóng)村福利，優(yōu)化農(nóng)村政策，提高農(nóng)村收入，從而增加吉林省GDP，減小城鄉(xiāng)收入差距，更有利于發(fā)展數(shù)字普惠金融。

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