摘 要：在我國(guó)的金融系統(tǒng)中，中小商業(yè)銀行占據(jù)著較大的份額，對(duì)我國(guó)城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及市場(chǎng)環(huán)境的穩(wěn)定等，都發(fā)揮著重要的作用。中小銀行尤其在支農(nóng)支小等方面，更加發(fā)揮著提供穩(wěn)定資金支持的作用。但是由于我國(guó)中小商業(yè)銀行起步較晚，在市場(chǎng)戰(zhàn)略等位上，存在著不明確的問(wèn)題。同時(shí)與大型國(guó)有銀行相比，也無(wú)法有效突出其業(yè)務(wù)特色，部分中小商業(yè)銀行過(guò)分注重規(guī)模的擴(kuò)張，而忽視了對(duì)服務(wù)效率以及質(zhì)量的提升，缺乏有效的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。本文在此基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況進(jìn)行研究，從發(fā)展戰(zhàn)略定位角度提出相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能夠促進(jìn)我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略;定位;對(duì)策建議

0、引言

中小商業(yè)銀行是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村等三四線金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大的情況下所發(fā)展起來(lái)的，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，提供必要資金支持的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)當(dāng)前金融體系總體的構(gòu)成中，中小商業(yè)銀行占據(jù)著較大的市場(chǎng)份額，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場(chǎng)的穩(wěn)定等，都發(fā)揮著非常重要的作用。但是中小商業(yè)銀行由于成立時(shí)間短，存在著綜合競(jìng)爭(zhēng)力差以及盲目擴(kuò)張的現(xiàn)象。對(duì)于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)戰(zhàn)略以及定位上，都存在著不清晰的現(xiàn)象。因此對(duì)中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，分析中小商業(yè)銀行發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境等，能夠讓中小商業(yè)銀行理清自己的市場(chǎng)定位，制定出有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

1、中小商業(yè)銀行外部市場(chǎng)環(huán)境分析

對(duì)中小商業(yè)銀行外部市場(chǎng)環(huán)境的分析，能夠清楚地認(rèn)識(shí)到中小商業(yè)銀行的外部情況，有利于管理層制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，做出正確的市場(chǎng)定位。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其外部市場(chǎng)環(huán)境中最主要的是中小企業(yè)。

1.1 中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商行提供良好的外部發(fā)展環(huán)境

首先在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中小商業(yè)銀行，提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境。這些企業(yè)不僅為中小商業(yè)銀行提供了大量的客戶(hù)，同時(shí)為中小商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)放貸等業(yè)務(wù)，提供了大量的受體。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)各種經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了快速發(fā)展期，成為了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，有利地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提升。相關(guān)資料表明，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)企業(yè)等已經(jīng)占據(jù)了三分之一左右，已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其在就業(yè)崗位方面，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等，提供了大量的就業(yè)崗位[1]。

1.2 支持鼓勵(lì)民營(yíng)尤其小微企業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù)

其次在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)尤其是改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)體制改革中的重要任務(wù)。而中小商業(yè)銀行在這項(xiàng)任務(wù)中，則扮演著非常重要的角色。黨和政府深刻考慮到非公有制經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中所面臨的困難，將鼓勵(lì)、支持與引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)，作為經(jīng)濟(jì)體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，積極推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，形成有特色、有亮點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)做法，不斷完善其發(fā)展的外部市場(chǎng)以及政策環(huán)境，為民營(yíng)和小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的金融支撐。而我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，專(zhuān)門(mén)成立了相應(yīng)的中小企業(yè)融資課題組，結(jié)合各地實(shí)際情況開(kāi)展普惠金融工作，例如江蘇省就開(kāi)展了“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接工作，提高企業(yè)融資可獲性。這就要求中小商業(yè)銀行，能夠深入到中小企業(yè)融資工作中去。

1.3 外部競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展留下發(fā)展空間

第三在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，外部競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的存在也為中小商業(yè)銀行的發(fā)展，留下了相應(yīng)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展空間。在我國(guó)當(dāng)前的金融體系下，目前已經(jīng)基本形成了商業(yè)銀行、股份制銀行以及外資商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行為主的格局。其中國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行都將能否競(jìng)爭(zhēng)到大客戶(hù)，作為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。這些商業(yè)銀行主要將戰(zhàn)略定位在國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)，以及大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)方面，而對(duì)中小企業(yè)的門(mén)檻則相對(duì)較高。同時(shí)外資銀行的進(jìn)入，也存在著經(jīng)營(yíng)范圍以及網(wǎng)點(diǎn)等方面的限制，將主要精力放在了對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)上。在這種情況下中小商業(yè)銀行將中小企業(yè)的融資為主要突破口，為中小企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)提供必要的金融支撐服務(wù)[2]。

2、從中小商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

雖然與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、信息的獲取等方面，都存在著相應(yīng)的問(wèn)題。但是作為依賴(lài)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，中小商業(yè)銀行也具有自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.1 服務(wù)中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇

從規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)中小商業(yè)銀行大多數(shù)都是資產(chǎn)規(guī)模在200億元以下的，其中有近7成規(guī)模在100億以下。因此中小商業(yè)銀行在成立之初，就確定了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)以及城市居民”的市場(chǎng)定位。但由于受到數(shù)量以及盈利水平的影響，使得大多數(shù)中小商業(yè)銀行，在市場(chǎng)定位上出現(xiàn)搖擺不定的現(xiàn)象，比如與大型國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)搶奪客戶(hù)的現(xiàn)象。另一方面由于中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、金融產(chǎn)品以及結(jié)算渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，不能為大企業(yè)提供動(dòng)輒數(shù)億的資金支持，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，這是中小商業(yè)銀行的弊端。因此難以建立長(zhǎng)期有效的合作關(guān)系，無(wú)法將業(yè)務(wù)延伸到上下游方面，這對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大的影響。

2.2 中小商業(yè)銀行定位于服務(wù)中小企業(yè)具有得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)

其次對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，定位于中小企業(yè)具有非常優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，信息對(duì)于中小商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要?？偟膩?lái)說(shuō)各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是信息的競(jìng)爭(zhēng)，在存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，誰(shuí)掌握著信息的主動(dòng)權(quán)，誰(shuí)就能夠掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在信息的獲取方面，存在著較大的困難，需要付出較多的成本。而中小企業(yè)則是立足于本土，與當(dāng)?shù)刂行°y行之間的溝通交流較多，因此對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有更加清晰的認(rèn)識(shí)。所以中小商業(yè)銀行定位以及服務(wù)于中小企業(yè)，無(wú)論在信息的獲取方面，還是溝通等方面，都有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。所以要求中小商業(yè)銀行，將信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有效的利用，將有效的人力物力資源，應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)發(fā)展中去。

2.3 現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)帶來(lái)市場(chǎng)快速反應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

最后在現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)中，也為中小企業(yè)帶來(lái)了市場(chǎng)快速反應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行作為一級(jí)法人制，其管理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，能夠?qū)崿F(xiàn)比較靈活的經(jīng)營(yíng)模式，快速適應(yīng)外部市場(chǎng)的變化。與大型商業(yè)銀行相比，這點(diǎn)是中小商業(yè)銀行所獨(dú)有的。這種簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，能夠讓中小商業(yè)銀行在企業(yè)貸款的審批，以及其他業(yè)務(wù)的辦理方面，為客戶(hù)提供更加便捷的服務(wù)。能夠降低交易雙方的交易成本，滿(mǎn)足中小企業(yè)的資金需求。在這種優(yōu)越的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)下，中小商業(yè)銀行需要將這種短平快的結(jié)構(gòu)，與自身的發(fā)展進(jìn)行聯(lián)系，在金融產(chǎn)品的制定以及發(fā)展方面能夠?yàn)槠髽I(yè)“私人定制”。從我國(guó)當(dāng)前中小商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，大多數(shù)中小商業(yè)銀行都能夠利用自身有效的治理結(jié)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)銀行的發(fā)展，提高自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)力[3]。

3、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中獲得更多的機(jī)會(huì)，我們需要從中小商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)出發(fā)，分析其發(fā)展中所存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。同時(shí)也需要根據(jù)外部市場(chǎng)的發(fā)展變化，合理調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)狀況。因此中小商業(yè)銀行需要將服務(wù)中小企業(yè)，占領(lǐng)廣大的農(nóng)村基層市場(chǎng)，作為自身發(fā)展的戰(zhàn)略定位，不斷提高自身的金融競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

叢葳（1990-），女，江蘇蘇州，本科， 金融學(xué).