李欣航 崔璨

[摘 要] 金融對脫貧攻堅(jiān)起到了至關(guān)重要的作用。結(jié)合金融減貧現(xiàn)狀，剖析了當(dāng)前金融減貧工作中存在的問題，得出金融資源配置扭曲、金融減貧存在雙重目標(biāo)矛盾、農(nóng)村貧困戶收入存在“內(nèi)卷化”現(xiàn)象是金融減貧缺乏長效性的主要原因。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)機(jī)制、創(chuàng)新金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式等方式，建立新形勢下金融減貧長效機(jī)制，以確保金融減貧的長效發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 金融減貧;相對貧困;長效機(jī)制

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）04-0166-03

減緩貧困是各國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)過程中必將面對的難題。隨著國家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相對貧困將逐漸取代絕對貧困。2020年末實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全面脫貧這一目標(biāo)，只是依據(jù)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)消滅了農(nóng)村的絕對貧困，相對貧困仍將長期存在。因此，在完成現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口脫貧這一階段性成就后，中國應(yīng)著手研究如何建立2020年后新形勢下中國減貧的長效機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)第二個(gè)一百年奮斗目標(biāo)繼續(xù)奮斗。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，與人們的生活緊密相關(guān)，對減少相對貧困起著至關(guān)重要的作用。因此，本文從金融角度出發(fā)，根據(jù)減貧現(xiàn)存問題，建立了金融減貧長效機(jī)制。

一、金融減貧現(xiàn)狀

依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的全國農(nóng)村貧困人口監(jiān)測調(diào)查數(shù)據(jù)，到2019年年末，全國農(nóng)村貧困人口總數(shù)為551萬人，環(huán)比減少1109萬人，下降66.8%;貧困發(fā)生率為0.6%，環(huán)比下降1.1%。

2019年末，我國西部、中部、東部三大區(qū)域農(nóng)村貧困人口均呈現(xiàn)減少趨勢，且減貧速度均超過上一年。西部地區(qū)農(nóng)村貧困人口降至323萬人，環(huán)比減少593萬人;中部地區(qū)農(nóng)村貧困人口降至181萬人，環(huán)比減少416萬人;東部地區(qū)農(nóng)村貧困人口降至47萬人，環(huán)比減少100萬人。

（一）金融減貧成效顯著

《2019中國農(nóng)村金融扶貧調(diào)研報(bào)告》指出，近年來，我國各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融優(yōu)勢，不斷提高減貧工作的質(zhì)量，在支持農(nóng)村精準(zhǔn)脫貧中發(fā)揮了不可替代的作用，目前已取得顯著效果。

在金融減貧方面，開發(fā)性和政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了積極作用。國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別設(shè)立了減貧機(jī)構(gòu)，到2019年9月底，國家開發(fā)銀行發(fā)放減貧貸款累計(jì)1.23萬億元;2016年-2018年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放減貧貸款累計(jì)1.75萬億元。大中型商業(yè)銀行提高了金融服務(wù)可得性和覆蓋率，截至2018年6月，在832個(gè)國家重點(diǎn)貧困縣，中國農(nóng)業(yè)銀行貸款余額累計(jì)達(dá)到8771億元，較2015年末增長43.2%;平安銀行通過“村官工程”累積投放產(chǎn)業(yè)扶貧資金123億元，使43萬建檔立卡貧困人口受益。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為貧困戶發(fā)放的貸款余額顯著增長，截止到2019年6月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)34.24萬億元，較2010年末增長173.8%;在此之中，普惠型涉農(nóng)貸款余額較年初增長8.24%，共計(jì)6.1億元。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到中堅(jiān)作用

截止2019年6月，我國共有4597家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由表2可知，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量接近4000家，占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近90%。同時(shí)，我國約有7.7萬個(gè)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)，超過全國銀行網(wǎng)點(diǎn)總量的三分之一。在農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)中，約有4.9萬個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)，超過農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)總量的三分之二。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根于農(nóng)村，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著詳盡的了解。一方面，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過建立科學(xué)減貧機(jī)制，不斷完善減貧工作制度;另一方面，通過加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融減貧產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，積極探索合作共贏的減貧模式，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融減貧體系不斷完善。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直致力于通過創(chuàng)新授信模式實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大信用供給。2018年，某銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減貧現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，其中，涉及的七家金融機(jī)構(gòu)授信貧困農(nóng)戶總和達(dá)到6.5萬家，總金額為19.1億元;五家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的減貧小額貸款共計(jì)4.1萬筆，貸款總金額為13.75億元，平均每筆貸款金額達(dá)到3.35萬元，貸款數(shù)量與2017年相比實(shí)現(xiàn)大幅上升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額減貧貸款數(shù)量、金額以及受益人數(shù)在未來一段時(shí)間內(nèi)仍呈上升趨勢。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對合作社給予大力支持，受調(diào)研的6家金融機(jī)構(gòu)支持合作社共計(jì)106家，發(fā)放貸款的平均年限為2.3年，均實(shí)現(xiàn)了逐年增長的態(tài)勢。

目前絕大部分貧困戶已實(shí)現(xiàn)脫貧，因此，確保最后的551萬農(nóng)村貧困人口脫貧，并繼續(xù)鞏固脫貧成果，防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生，是2020年底實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的整體脫貧目標(biāo)的關(guān)鍵。金融對脫貧攻堅(jiān)起到了至關(guān)重要的作用，借助金融力量鞏固減貧效果被視為貫徹中央金融減貧戰(zhàn)略部署的重要舉措，從金融角度分析現(xiàn)存減貧問題并提出減貧長效機(jī)制，可為貧困地區(qū)的脫貧致富提供參考。

二、金融減貧存在的問題

減緩貧困是一直以來各國面臨的難題，我國過去30年的減貧進(jìn)程雖然取得了顯著成效，但是，目前金融減貧體制仍存在一些問題，減貧效果缺乏長效性，不能完全消除返貧的可能。

（一）金融資源配置扭曲

金融機(jī)構(gòu)參與減貧時(shí)，需要采集信息以便進(jìn)行信用評估，但由于大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)真實(shí)數(shù)據(jù)，將導(dǎo)致信息阻隔，進(jìn)而產(chǎn)生信息不對稱，而信息不對稱又造成了金融資源配置的不合理，結(jié)果使得真正貧弱群體不能獲得金融資源。

當(dāng)存在信息不對稱現(xiàn)象時(shí)，擁有信息較少的一方易處于劣勢，這種狀態(tài)有可能造成“逆向選擇”或“道德風(fēng)險(xiǎn)”。信息不對稱現(xiàn)象在農(nóng)村貧困地區(qū)更為普遍，農(nóng)民通常掌握金融扶植方面的信息較少，有時(shí)不僅不能以正常方式得到應(yīng)有的幫扶，還會(huì)因錯(cuò)誤信息而上當(dāng)受騙。此外，貧困農(nóng)戶通常缺乏“是否擁有合格擔(dān)保物”等標(biāo)準(zhǔn)化硬信息，這會(huì)對合格放貸農(nóng)戶的篩選造成困難，導(dǎo)致不能合理配置金融資源。因此，如何應(yīng)用金融科技，精準(zhǔn)篩選合格放貸農(nóng)戶，從而更好對接農(nóng)戶的需求，還有待進(jìn)一步探究。

（二）金融減貧存在雙重目標(biāo)矛盾

金融的內(nèi)在特征是逐利性，它追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。傳統(tǒng)形式的金融減貧主要依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)，而貧困地區(qū)的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、農(nóng)戶分布等條件都處于不利地位，這些限制使得物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)營成本升高;市場績效考核的壓力又加重了金融機(jī)構(gòu)參與減貧后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，加之缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)減貧動(dòng)能不足是必然結(jié)果。減貧是首先幫助貧困人群獲得資本要素，進(jìn)而獲得更多衍生要素，最終達(dá)到提升個(gè)體生存能力的目標(biāo)，具有一定的社會(huì)性。

因此，想要廣泛開展金融減貧工作，需要解決逐利性和社會(huì)性之間的內(nèi)在矛盾。如果依靠政府強(qiáng)制性減貧，將造成減貧效率的損失;而完全依賴市場，會(huì)降低減貧工作的可持續(xù)性。解決金融減貧的內(nèi)在矛盾，是金融減貧持續(xù)發(fā)力的關(guān)鍵所在。

（三）農(nóng)村貧困戶收入存在“內(nèi)卷化”現(xiàn)象

致力于同類勞動(dòng)的貧困戶在相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)處于自我麻痹狀態(tài)，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略下，減貧效應(yīng)并未明顯在一些貧困戶身上有所體現(xiàn)。尤其是在貧困戶“糊口經(jīng)濟(jì)”的影響下，一些貧困戶滿足于暫時(shí)吃飽，忽視了后續(xù)發(fā)展。受自然資源和技術(shù)條件等限制，貧困戶從事的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以自給自足為主，多呈現(xiàn)“糊口經(jīng)濟(jì)”特征。相對農(nóng)業(yè)大戶來說，貧困戶的種養(yǎng)面積、產(chǎn)量、市場議價(jià)能力都在一定程度上縮減了其勞動(dòng)回報(bào)率，大多貧困戶的收益僅可達(dá)到維持生計(jì)的水平。若外生激勵(lì)不及時(shí)進(jìn)入該場域，那么，這種沒有發(fā)展的增長模式將會(huì)不斷自我固化著其內(nèi)卷化路徑，難以實(shí)現(xiàn)金融減貧效應(yīng)。

三、建立可持續(xù)的金融減貧長效機(jī)制

根據(jù)以上分析，針對金融減貧存在的幾方面問題，我們進(jìn)行了歸納總結(jié)，并就如何提升金融減貧的可持續(xù)性，鞏固減貧效果，提出如下建議。

（一）消除金融減貧信息不對稱

金融減貧工作中，由于信息復(fù)雜、信息歸集困難等原因產(chǎn)生的信息不對稱，會(huì)使減貧工作不能瞄準(zhǔn)真正的貧困人群，不僅浪費(fèi)了資金，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要在以下方面開展工作：一是借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)對當(dāng)前的金融減貧信息、數(shù)據(jù)進(jìn)行整合梳理。比如，從農(nóng)戶社交網(wǎng)絡(luò)分享和共享內(nèi)容形成的具有連續(xù)性的完整信息中，獲取一些軟信息，進(jìn)而勾勒出其數(shù)字化的社會(huì)關(guān)系網(wǎng);對農(nóng)戶歷次交易記錄進(jìn)行深層次挖掘與分析，對農(nóng)戶內(nèi)部潛藏，或者主動(dòng)外顯的軟信息進(jìn)行有效識(shí)別等。根據(jù)這些信息、數(shù)據(jù)重新規(guī)劃減貧政策和制度，確保所推行的金融減貧服務(wù)與貧困戶需求的一致性。二是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與減貧信貸資金精準(zhǔn)對接。金融管理部門應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效利用云計(jì)算平臺(tái)，開展減貧資金撥付和使用的計(jì)算工作，優(yōu)化、完善金融減貧體系，使得篩選合格放貸農(nóng)戶的工作更具精準(zhǔn)性，定價(jià)水平更加趨于合理，有效降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)。三是政府部門與金融管理部門協(xié)同構(gòu)建有效的金融減貧資金審計(jì)體系，通過監(jiān)督考核手段與機(jī)制的應(yīng)用，全面、客觀地衡量金融減貧效果，實(shí)現(xiàn)對金融減貧工作的動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對審計(jì)工作人員的績效考核審計(jì)，確保減貧資金達(dá)到最大利用效率。

（二）破解金融減貧雙重目標(biāo)矛盾

為了有效破解金融減貧雙重目標(biāo)的內(nèi)在矛盾，提高金融減貧工作的質(zhì)量和精準(zhǔn)性，需要在此前金融減貧實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的改進(jìn)和創(chuàng)新。

1.建立貧困戶的信用體系。完備的信用體系是發(fā)展金融減貧的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從兩方面入手：一方面結(jié)合農(nóng)村實(shí)際設(shè)立信用指標(biāo)和評價(jià)方式;另一方面加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T合作，努力實(shí)現(xiàn)減貧信息共享。金融機(jī)構(gòu)可通過與當(dāng)?shù)販p貧部門對接，準(zhǔn)確掌握貧困戶的信息，做到精準(zhǔn)減貧。

2.設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)機(jī)制。探索建立“金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)+政府+企業(yè)（合作社）+貧困戶”的新貸款發(fā)放模式，在結(jié)合貧困戶的實(shí)際金融需求的同時(shí)，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)為接受貸款的貧困戶提供保障，破解貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的難題。充分發(fā)揮財(cái)政資金的貸款擔(dān)保作用，完善健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。由企業(yè)或合作社帶頭，幫助貧困戶解決技術(shù)問題、拓寬產(chǎn)品銷路，增強(qiáng)貧困戶償還貸款的能力。

3.創(chuàng)新?lián)７绞健＿m當(dāng)擴(kuò)大抵押物種類。放寬貧困地區(qū)土地、農(nóng)機(jī)具及特色產(chǎn)品的審批權(quán)限，滿足減貧貸款需求，可同時(shí)推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.利用互聯(lián)網(wǎng)金融降低減貧成本。互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了傳統(tǒng)金融減貧受制于物理網(wǎng)點(diǎn)束縛的局面，可以通過諸如手機(jī)、電腦等電子設(shè)備突破時(shí)間和空間的限制，邊際成本幾乎為零。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開辦門檻低、操作簡單、媒介工具攜帶方便和交易快捷等優(yōu)勢，可以有效降低金融減貧成本，進(jìn)而緩解減貧收益與金融減貧成本之間的不均衡。因此，提高貧困地區(qū)電子設(shè)備普及率，推進(jìn)貧困地區(qū)信息化建設(shè)可促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以達(dá)到減貧的目的

（三）金融參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營體系的創(chuàng)新

為建立金融減貧長效機(jī)制，還可以推廣農(nóng)業(yè)合作經(jīng)營模式，利用鎮(zhèn)與村、縣與鄉(xiāng)之間農(nóng)業(yè)合作的協(xié)同效應(yīng)，以集“經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)、服務(wù)、公益”等功能于一體的“合作社”作為金融減貧政策落地的載體，充分發(fā)揮基層農(nóng)村組織的產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，摸索政府引導(dǎo)、貧困戶參與、統(tǒng)一建設(shè)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式。在此模式下，貧困戶收益按貢獻(xiàn)程度進(jìn)行分配，增進(jìn)貧困群體的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力;將諸如食用菌、中藥材、土雞種養(yǎng)等地方特色農(nóng)產(chǎn)品作為紐帶連接貧困戶與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，進(jìn)而以企業(yè)信譽(yù)作為貧困戶獲取銀行貸款的憑證，同時(shí)貧困戶可以將貸款款項(xiàng)轉(zhuǎn)為企業(yè)股份，參與企業(yè)分紅，獲得長久收入。將金融支持和對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營體系的創(chuàng)新相結(jié)合，可降低貧困農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為貧困戶持續(xù)“造血”。此外，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、為農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)民增收的實(shí)踐中，培育致富產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，也是保證貧困戶長久擺脫貧困的關(guān)鍵。在國家層面考量貧困地區(qū)的特點(diǎn)和資源稟賦，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源和社會(huì)資源，依托政策傾斜來培育有助于貧困戶脫貧致富的項(xiàng)目，才能讓金融減貧工作可持續(xù)。

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