數(shù)字金融背景下零售銀行轉(zhuǎn)型路徑探索

童美隆

摘 要：近幾年，金融科技不斷升級(jí)，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，數(shù)字金融迎來(lái)了發(fā)展新契機(jī)。在數(shù)字金融背景下，中國(guó)銀行業(yè)面臨新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，需及時(shí)作出反應(yīng)，細(xì)化并調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展。以零售銀行為分析對(duì)象，論述了數(shù)字金融背景下銀行轉(zhuǎn)型路徑，以供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;零售銀行;轉(zhuǎn)型路徑

文章編號(hào)：1004-7026（2020）10-0152-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.2 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

在追求效率與經(jīng)濟(jì)效益的背景下，各零售銀行都在積極轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)。轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的，需要銀行結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀與目標(biāo)確定合理的轉(zhuǎn)型策略，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

1 ?數(shù)字金融與零售銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)

1.1 ?數(shù)字金融

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合后產(chǎn)生的新一代金融服務(wù)。中國(guó)數(shù)字金融最早可追溯到2004年底，以支付寶上線為代表。這是數(shù)字金融真正走進(jìn)人們生活的重要標(biāo)志，也是數(shù)字金融備受重視的開始[1]。

數(shù)字金融業(yè)務(wù)有基礎(chǔ)設(shè)施、支付清算、融資籌資、投資管理、保險(xiǎn)5大內(nèi)容。基礎(chǔ)設(shè)施中包含智能合約、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等;支付清算中包含移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣;融資籌資中包含眾籌與網(wǎng)絡(luò)貸款;投資管理中包含余額寶、智能投顧;保險(xiǎn)指數(shù)字化的保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

1.2 ?零售銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)積累了較多的客戶，這些客戶都可作為日后應(yīng)用大數(shù)據(jù)的前提，且客戶多維度的信息，例如工資、公積金、貸款等，極具開發(fā)價(jià)值。商業(yè)銀行本身具有先進(jìn)設(shè)備與人才，資金也較為充足，有轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)和實(shí)力，可以大范圍應(yīng)用數(shù)字技術(shù)。社會(huì)大眾較認(rèn)可金融科技，金融科技的受眾群體廣泛，且大眾平臺(tái)操作水平日漸提高，對(duì)零售銀行的新業(yè)務(wù)也較為期待，一定程度上促進(jìn)了零售銀行轉(zhuǎn)型。但以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)空白，急需填補(bǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大批不合格企業(yè)退出市場(chǎng)，出現(xiàn)了一批理性金融用戶，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的年輕一代已經(jīng)了解了正規(guī)的P2P，更愿意投身正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)接受正規(guī)金融產(chǎn)品，這使金融資產(chǎn)端口留下了較多的業(yè)務(wù)空白。這對(duì)于對(duì)零售銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的機(jī)遇，有利于零售銀行迅速調(diào)整發(fā)展方向與戰(zhàn)略，在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)更好轉(zhuǎn)型。

2 ?數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

雖然商業(yè)銀行在數(shù)字金融背景下轉(zhuǎn)型主要是為了順應(yīng)社會(huì)發(fā)展與滿足大眾需求，但是從當(dāng)前現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性。

2.1 ?物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展遭遇瓶頸

傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的拓展方式較為單一，效率較低，不利于商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)大規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，其耗成本、耗人力的缺陷愈加明顯，跟不上商業(yè)銀行發(fā)展步伐且面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)大幅降低。因此零售銀行需要在物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)型。如何利用數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上線下共同發(fā)展，成為當(dāng)下零售銀行面臨的主要問(wèn)題[3]。

2.2 ?客戶管理遭遇瓶頸

商業(yè)銀行雖然在蓬勃發(fā)展的幾年間積累了大量客戶，既有“僵尸”客戶也有活躍客戶。即使是活躍客戶，也有被其他新金融機(jī)構(gòu)挖走的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)商業(yè)銀行而言是潛在的危機(jī)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在管理上遵循“二八定律”，將大量的人力、物力、財(cái)力投放在高凈值客戶群體中，剩下大批小微客戶群體缺少精細(xì)化、優(yōu)質(zhì)化管理，這是管理上的漏洞。不難看出，與數(shù)字金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)挖掘的深度還有較大差距[4]。

2.3 ?產(chǎn)品創(chuàng)新遭遇瓶頸

由于新興銀行快速崛起，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象凸顯，產(chǎn)品內(nèi)容、作用以及體驗(yàn)方面都有或多或少的相似，這是產(chǎn)品創(chuàng)新上遭遇的瓶頸。站在零售銀行角度看待這類問(wèn)題，需要學(xué)習(xí)數(shù)字金融企業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重視且突破缺陷，從而提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

3 ?數(shù)字金融背景下零售銀行轉(zhuǎn)型路徑

數(shù)字時(shí)代影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行要盡快調(diào)整戰(zhàn)略路線，依托數(shù)字化實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控和良好體驗(yàn)。零售業(yè)務(wù)也應(yīng)全面改革，朝著系統(tǒng)化運(yùn)營(yíng)與管理進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

3.1 ?以金融科技為動(dòng)力，圍繞客戶體驗(yàn)提高產(chǎn)品創(chuàng)新度

零售銀行在數(shù)字金融背景下的轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字科技的協(xié)助和支持，其中包含云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等多項(xiàng)內(nèi)容與技術(shù)。只有將這些整合起來(lái)，才能為零售銀行轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力，帶給客戶新的體驗(yàn)，達(dá)到吸引客戶、拓寬客戶群體的目標(biāo)。此外，還可依托數(shù)字科技加速產(chǎn)品創(chuàng)新，將金融產(chǎn)品與生活場(chǎng)景進(jìn)行融合，適應(yīng)資源配置多元化要求，打造集便捷性、專業(yè)性、系統(tǒng)性特點(diǎn)于一體的產(chǎn)品。

3.2 ?以全渠道為戰(zhàn)略，搭建多方共享的開放式智慧金融平臺(tái)

零售銀行想要搭建智能化輕型銀行，就需要升級(jí)交易系統(tǒng)與服務(wù)工具，充分將內(nèi)部數(shù)據(jù)與資源進(jìn)行結(jié)合，形成合力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同。搭建多方共享的開放式智慧金融平臺(tái)，提供物理網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)銀行、自助機(jī)具、移動(dòng)APP等多項(xiàng)聯(lián)動(dòng)服務(wù)，使客戶享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。切實(shí)提高客戶體驗(yàn)感，為客戶的交易、售后等提供全面的追蹤與服務(wù)，進(jìn)一步完善零售銀行管理流程[5-6]。

3.3 ?秉承“以人為本”原則，依托智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)管理

零售銀行的發(fā)展與轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循“以人為本”的原則和理念，以客戶為中心，建立動(dòng)態(tài)化的客戶數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，進(jìn)一步整合和應(yīng)用信息，使各部門信息可以共享和流通。篩選、分類及精準(zhǔn)定位客戶信息，實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)智能推送，提高平臺(tái)的精準(zhǔn)化管理水平，從而提升精準(zhǔn)營(yíng)銷水平。

3.4 ?借助大數(shù)據(jù)升級(jí)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能管控

零售銀行需在數(shù)字金融背景下改變以往的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)升級(jí)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。還可借助數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，尋找風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)區(qū)域和人群，開展貸前調(diào)查、信貸審批等工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)智能管控，朝著數(shù)字化方向邁進(jìn)。

4 ?結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，零售銀行應(yīng)當(dāng)看清發(fā)展局勢(shì)，制訂應(yīng)對(duì)策略并落實(shí)每一項(xiàng)對(duì)策。只有這樣才能更快、更順利地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。此外，零售銀行還需不斷融合新技術(shù)、新手段，朝著數(shù)字化方向發(fā)展和創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李海峰，解超.數(shù)字金融、消費(fèi)者渠道偏好與零售銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)探討[J].農(nóng)村金融研究，2019（3）：19-23.

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