關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理中的問題及對策

阿卜杜拉 托合提尼亞孜

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 ?信用社 ?信貸管理

信貸管理是農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的重點(diǎn)工作，通過信貸管理工作的展開，能將風(fēng)險問題控制在合理范圍內(nèi)，降低風(fēng)險發(fā)展幾率，同時減少風(fēng)險發(fā)生后帶來的損失問題。從目前農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中可以看出，仍然存在許多不同問題。問題的出現(xiàn)，會對農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生影響，并帶來一定風(fēng)險問題。所以，本文將針對農(nóng)村信用社信貸管理中的問題及對策相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行闡述。

一、農(nóng)村信用社基本概述

（一）內(nèi)涵

農(nóng)村信用社的全稱是中國農(nóng)村信用合作社，是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分。農(nóng)村信用社是由中國人民銀行的批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，社員入股構(gòu)成農(nóng)村信用社。在農(nóng)村信用社發(fā)展中，采取民主管理方式，主要是為社員提供相應(yīng)的金融服務(wù)。農(nóng)村信用屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)，銀行類金融機(jī)構(gòu)被稱為存款機(jī)構(gòu)或者存款貨幣銀行。共同特點(diǎn)負(fù)債方式，都是通過吸收存款的形式，主要資產(chǎn)是通過發(fā)放貸款方式，并且直接參與到存款貨幣的創(chuàng)造中。農(nóng)村信用社對于農(nóng)業(yè)發(fā)展，以及農(nóng)民生活質(zhì)量提升而言具有重要意義。

（二）特點(diǎn)

農(nóng)村信用社的特點(diǎn)主要集中在農(nóng)民入股、社員民主管理以及為入股社員提供服務(wù)幾方面中。農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)活動包含不同內(nèi)容，比如，經(jīng)營農(nóng)村個人儲蓄、為農(nóng)戶或者個體經(jīng)營戶提供存款服務(wù)、貸款服務(wù)以及結(jié)算服務(wù)等。在各項服務(wù)的開展中，要始終遵循自主經(jīng)營原則、獨(dú)立核算原則、自負(fù)盈虧原則以及自擔(dān)風(fēng)險原則。在農(nóng)村信用社的設(shè)置中，會結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，并堅持方便群體原則、便于管理原則以及保證安全原則。因?yàn)檗r(nóng)村信用社屬于本土性銀行與地方性銀行，因此，在自身發(fā)展的以及金融政策上相對靈活，能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)氐貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政策發(fā)展。隨著當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況，對自身發(fā)展方式作出調(diào)整與完善。為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，提供更多保障。

二、農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題

（一）管理制度有待完善

在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，往往需要管理制度，對管理工作的展開進(jìn)行有效引導(dǎo)。但是，從實(shí)際管理工作的開展中可以看出，缺乏完善管理制度。這一情況的產(chǎn)生，使得管理工作的展開受到一定影響。當(dāng)下管理制度，與農(nóng)村信用社現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)不匹配。在管理制度缺乏背景下，會出現(xiàn)違法現(xiàn)象、違規(guī)現(xiàn)象以及違紀(jì)現(xiàn)象等。種種問題的出現(xiàn)，會影響農(nóng)村信用社的更好發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)操作有待規(guī)范

在農(nóng)村信用社發(fā)展中可以了解到，信貸業(yè)務(wù)有很多不同類型。但是，在實(shí)際操作中卻是缺乏一定規(guī)范性與標(biāo)準(zhǔn)性。與此同時，在合同文本管理中也相對混亂。比如，在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，相應(yīng)業(yè)務(wù)操作并沒有按照相應(yīng)流程與標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量將會受到影響，其中產(chǎn)生的信息準(zhǔn)確性、科學(xué)性與合理性也將無法保障。

三、農(nóng)村信用社信貸管理有效措施

（一）構(gòu)建完善管理制度

為使得農(nóng)村信用社信貸管理工作能夠有序進(jìn)行，可以通過制定完善管理制度的方式。利用制度將管理工作的展開控制在合理范圍內(nèi)，避免管理混亂情況產(chǎn)生。因此，在農(nóng)村信用社發(fā)展中，針對構(gòu)建完善管理制度，要加強(qiáng)重視程度。在實(shí)際管理制度的構(gòu)建中，可以從以下幾點(diǎn)展開：（1）工作人員對于信貸基本制度框架要進(jìn)行明確，掌握信貸工作相關(guān)內(nèi)容。然后針對信貸經(jīng)營準(zhǔn)則、管理標(biāo)準(zhǔn)以及操作等制定相應(yīng)制度。無論是哪一方面制度的制定中，都要結(jié)合實(shí)際情況展開，同時鼓勵工作人員參與到管理制度的構(gòu)建中，這樣可以在最大程度上保證制度的完善性與合理性;（2）對于信貸業(yè)務(wù)操作，要制定合理的工作制度。在制度的構(gòu)建中，要將完整性、規(guī)范性與實(shí)用性作為準(zhǔn)則。對于不同信貸業(yè)務(wù)，在開展之前，都要對其工作流程進(jìn)行明確，這樣才能促使信貸業(yè)務(wù)相關(guān)工作的有序進(jìn)行。保證信貸業(yè)務(wù)工作的展開，都能夠有相應(yīng)流程與規(guī)范，從而達(dá)到良好工作效果。針對貸款后，同樣要做好管理工作，制定相應(yīng)管理制度。在貸后管理制度的制定中，要對各個部門實(shí)際工作情況進(jìn)行明確。使得貸后管理工作，能夠朝著程序化與規(guī)范化方向發(fā)展，將貸后風(fēng)險降到最低。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程

為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的更好發(fā)展，在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，可以通過規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的方式。在整個管理流程中，包含信貸業(yè)務(wù)的的全部流程，工作流程也是為工作人員工作的提供引導(dǎo)與幫助的重點(diǎn)。在此背景下，工作質(zhì)量與工作效率都可以得到提升，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益與是社會效益。在規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程中，可以從以下幾點(diǎn)展開：（1）相關(guān)工作人員要對審貸組操作行為進(jìn)行規(guī)范，這樣信貸業(yè)務(wù)管理工作也將會有序進(jìn)行。農(nóng)村信用社在各項工作的開展中，都要堅持以人為本原則，對審貸組利益的創(chuàng)造能夠給予更多關(guān)注與重視，將審貸組生活需求滿足。這樣審貸組才能沒有后顧之憂，提高工作熱情，將更多精力放在審貸工作中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展;（2）對于在農(nóng)村信用社信貸管理中，涉及到的不同信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)，都要對其進(jìn)行明確。使得審貸工作人員，能夠?qū)ψ陨砉ぷ饔姓_認(rèn)識。相關(guān)工作人員要具備較強(qiáng)綜合素養(yǎng)與專業(yè)素質(zhì)，這樣才能將各項管理工作更好落實(shí)。如果審貸組成員在工作中出現(xiàn)不良貸款行為，那么及時對其進(jìn)行責(zé)任追究，從而在未來信貸業(yè)務(wù)中避免此類情況產(chǎn)生;（3）在信貸管理工作開展中，農(nóng)村信用社要對工作人員實(shí)際工作內(nèi)容與職責(zé)進(jìn)行明確。對貸后檢查環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)監(jiān)督管理工作，做好客戶檔案收集與歸檔工作。對其中重要檔案以及信息等，要做好備案與加密處理，防止信息丟失情況產(chǎn)生。結(jié)合實(shí)際情況制定風(fēng)險預(yù)警方案，促使信貸管理工作可以朝著更好方向進(jìn)步。降低信貸風(fēng)險情況產(chǎn)生，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社更好發(fā)展。

（三）加強(qiáng)權(quán)限管理

從目前我國農(nóng)村信用社權(quán)限管理中可以看出，權(quán)限管理在授權(quán)方面會被分為三級，分別是市級、縣級與區(qū)級。市級與縣級聯(lián)社，要在區(qū)聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)，促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，同時充分考慮其資金計劃問題，從而將信貸風(fēng)險的發(fā)生控制在合理范圍內(nèi)。在當(dāng)今農(nóng)村信用社發(fā)展背景下，為更好展開權(quán)限管理工作可以從以下幾點(diǎn)展開：（1）加強(qiáng)決策程序優(yōu)化工作。針對不同信貸業(yè)務(wù)工作，都需要工作人員能夠及時負(fù)責(zé)，將調(diào)查工作以及審查工作等更好落實(shí);（2）對于超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營主體要將部分之間相互制約作為原則，安排專業(yè)工作人員，做好貸前調(diào)查工作。針對調(diào)查內(nèi)容審貸小組機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行討論與研究，從而明確該項業(yè)務(wù)會否通過審核、獲得審批等。如果信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)超出聯(lián)社權(quán)限范圍，在完成審查工作后，要嚴(yán)格按照相關(guān)流程以及程度，將信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況上報給上級部門，確保超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)能夠得到及時處理。

在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，要將落實(shí)審貸分離決策作為重點(diǎn)與關(guān)鍵，從而為后續(xù)工作的展開打下良好基礎(chǔ)

（四）落實(shí)審貸分離決策

在農(nóng)村信用社信貸管理中，為提升管理質(zhì)量與管理效率，可以將審貸分離決策正好落實(shí)。在審貸分離決策的落實(shí)過程中，能夠使得信貸經(jīng)營管理工作得到進(jìn)一步強(qiáng)化，為信貸制度創(chuàng)新以及管理制度創(chuàng)新打下良好基礎(chǔ)。在實(shí)際審貸分離決策的落實(shí)中，可以從以下幾點(diǎn)展開：（1）在將審貸分離決策落實(shí)基礎(chǔ)上，工作人員要對審查、審議以及審批之間的聯(lián)系性進(jìn)行梳理， 使得各個工作人員能夠?qū)ψ陨韺?shí)際工作內(nèi)容與職責(zé)有著正確認(rèn)識，從而促使信貸業(yè)務(wù)以及管理工作能夠有序進(jìn)行;（2）對于農(nóng)村信用社權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)而言，要將崗位分離決策更好落實(shí)到其中。信貸工作人員要主動對調(diào)查崗位等不同責(zé)任主動承擔(dān)，主任要對審查崗等的責(zé)任進(jìn)行承擔(dān);（3）在將審貸分離決策落實(shí)后，對調(diào)查人員的實(shí)際工作內(nèi)容以及工作性質(zhì)做出明確，促使調(diào)查人員工作開展中的真實(shí)性與全面性得到保障，對各項工作進(jìn)行負(fù)責(zé)。從一定程度上而言，審貸分離決策的落實(shí)會對決策效率產(chǎn)生影響，但是還是積極影響較為明顯?；诖耍谵r(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，要將落實(shí)審貸分離決策作為重點(diǎn)與關(guān)鍵，從而為后續(xù)工作的展開打下良好基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)管理人員教育培訓(xùn)工作

在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中，管理人員在其中發(fā)揮著重要作用。管理人員如果能夠具備較強(qiáng)綜合能力與專業(yè)素養(yǎng)，那么管理工作將會順利展開，同時提升管理效率。因此，要將加強(qiáng)管理人員教育培訓(xùn)工作作為重點(diǎn)與關(guān)鍵。在加強(qiáng)對管理人員的教育培訓(xùn)中，可以從以下幾點(diǎn)展開：（1）管理人員教育培訓(xùn)工作的展開要定期進(jìn)行，對工作人員掌握的管理知識以及管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行及時優(yōu)化與完善。促使管理人員能夠?qū)π刨J業(yè)務(wù)情況有正確認(rèn)識，了解有關(guān)信貸政策與制度等。這樣才能在管理工作的開展中，將自身專業(yè)能力充分發(fā)揮;（2）可以通過開展座談會方式或者其他活動，對管理工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行交流。通過交流使得管理人員能夠?qū)r(nóng)村信用社發(fā)展實(shí)際情況有正確認(rèn)識，明確自身工作內(nèi)容以及應(yīng)該肩負(fù)的責(zé)任。端正工作態(tài)度，將更多精力投入到管理工作中;（3）農(nóng)村信用社要及時做好人才引進(jìn)工作，結(jié)合崗位工作實(shí)際情況，招聘到更多能力較強(qiáng)的管理人員，為管理工作以及農(nóng)村信用社注入新鮮血液。這樣可以在一定程度上，創(chuàng)造良好工作環(huán)境，為管理工作的展開提供保障;（4）還可以通過制定獎懲制度的方式，激發(fā)工作人員工作熱情。也就是說，針對在農(nóng)村信用社信貸管理工作中表現(xiàn)較好工作人員，要結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)給予其獎勵。獎勵可以采取精神獎勵方式，也可以采取物質(zhì)獎勵方式。使得管理人員的努力工作得到回報，提升對農(nóng)村信用社忠誠度，調(diào)動工作熱情。反之，對于在管理工作中表現(xiàn)惡劣管理人員，要適當(dāng)給予其處罰。通過該種方式，保證管理人員能夠?qū)ψ陨砉芾砉ぷ饔懈钜徊降恼J(rèn)識，管理水平也會在無形之中得到提升。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村信用社信貸管理工作的展開，可以將信貸風(fēng)險問題在最大程度上避免，同時實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社更好發(fā)展?；诖耍谵r(nóng)村信用社發(fā)展中，對于社信貸管理工作要加強(qiáng)重視程度，對管理工作中存在的問題進(jìn)行分析與明確，從而結(jié)合實(shí)際情況給出相應(yīng)解決措施。管理人員以及信貸人員對于自身工作都要有正確認(rèn)識，更高質(zhì)量完成各項工作。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展同時，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。

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