阿卜杜拉 托合提尼亞孜
關(guān)鍵詞:農(nóng)村 ?信用社 ?信貸管理
信貸管理是農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的重點(diǎn)工作,通過信貸管理工作的展開,能將風(fēng)險問題控制在合理范圍內(nèi),降低風(fēng)險發(fā)展幾率,同時減少風(fēng)險發(fā)生后帶來的損失問題。從目前農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中可以看出,仍然存在許多不同問題。問題的出現(xiàn),會對農(nóng)村信用社發(fā)展產(chǎn)生影響,并帶來一定風(fēng)險問題。所以,本文將針對農(nóng)村信用社信貸管理中的問題及對策相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行闡述。
(一)內(nèi)涵
農(nóng)村信用社的全稱是中國農(nóng)村信用合作社,是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分。農(nóng)村信用社是由中國人民銀行的批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu),社員入股構(gòu)成農(nóng)村信用社。在農(nóng)村信用社發(fā)展中,采取民主管理方式,主要是為社員提供相應(yīng)的金融服務(wù)。農(nóng)村信用屬于銀行類金融機(jī)構(gòu),銀行類金融機(jī)構(gòu)被稱為存款機(jī)構(gòu)或者存款貨幣銀行。共同特點(diǎn)負(fù)債方式,都是通過吸收存款的形式,主要資產(chǎn)是通過發(fā)放貸款方式,并且直接參與到存款貨幣的創(chuàng)造中。農(nóng)村信用社對于農(nóng)業(yè)發(fā)展,以及農(nóng)民生活質(zhì)量提升而言具有重要意義。
(二)特點(diǎn)
農(nóng)村信用社的特點(diǎn)主要集中在農(nóng)民入股、社員民主管理以及為入股社員提供服務(wù)幾方面中。農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)活動包含不同內(nèi)容,比如,經(jīng)營農(nóng)村個人儲蓄、為農(nóng)戶或者個體經(jīng)營戶提供存款服務(wù)、貸款服務(wù)以及結(jié)算服務(wù)等。在各項服務(wù)的開展中,要始終遵循自主經(jīng)營原則、獨(dú)立核算原則、自負(fù)盈虧原則以及自擔(dān)風(fēng)險原則。在農(nóng)村信用社的設(shè)置中,會結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,并堅持方便群體原則、便于管理原則以及保證安全原則。因?yàn)檗r(nóng)村信用社屬于本土性銀行與地方性銀行,因此,在自身發(fā)展的以及金融政策上相對靈活,能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)氐貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政策發(fā)展。隨著當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況,對自身發(fā)展方式作出調(diào)整與完善。為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展,提供更多保障。
(一)管理制度有待完善
在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,往往需要管理制度,對管理工作的展開進(jìn)行有效引導(dǎo)。但是,從實(shí)際管理工作的開展中可以看出,缺乏完善管理制度。這一情況的產(chǎn)生,使得管理工作的展開受到一定影響。當(dāng)下管理制度,與農(nóng)村信用社現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)不匹配。在管理制度缺乏背景下,會出現(xiàn)違法現(xiàn)象、違規(guī)現(xiàn)象以及違紀(jì)現(xiàn)象等。種種問題的出現(xiàn),會影響農(nóng)村信用社的更好發(fā)展。
(二)業(yè)務(wù)操作有待規(guī)范
在農(nóng)村信用社發(fā)展中可以了解到,信貸業(yè)務(wù)有很多不同類型。但是,在實(shí)際操作中卻是缺乏一定規(guī)范性與標(biāo)準(zhǔn)性。與此同時,在合同文本管理中也相對混亂。比如,在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,相應(yīng)業(yè)務(wù)操作并沒有按照相應(yīng)流程與標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量將會受到影響,其中產(chǎn)生的信息準(zhǔn)確性、科學(xué)性與合理性也將無法保障。
(一)構(gòu)建完善管理制度
為使得農(nóng)村信用社信貸管理工作能夠有序進(jìn)行,可以通過制定完善管理制度的方式。利用制度將管理工作的展開控制在合理范圍內(nèi),避免管理混亂情況產(chǎn)生。因此,在農(nóng)村信用社發(fā)展中,針對構(gòu)建完善管理制度,要加強(qiáng)重視程度。在實(shí)際管理制度的構(gòu)建中,可以從以下幾點(diǎn)展開:(1)工作人員對于信貸基本制度框架要進(jìn)行明確,掌握信貸工作相關(guān)內(nèi)容。然后針對信貸經(jīng)營準(zhǔn)則、管理標(biāo)準(zhǔn)以及操作等制定相應(yīng)制度。無論是哪一方面制度的制定中,都要結(jié)合實(shí)際情況展開,同時鼓勵工作人員參與到管理制度的構(gòu)建中,這樣可以在最大程度上保證制度的完善性與合理性;(2)對于信貸業(yè)務(wù)操作,要制定合理的工作制度。在制度的構(gòu)建中,要將完整性、規(guī)范性與實(shí)用性作為準(zhǔn)則。對于不同信貸業(yè)務(wù),在開展之前,都要對其工作流程進(jìn)行明確,這樣才能促使信貸業(yè)務(wù)相關(guān)工作的有序進(jìn)行。保證信貸業(yè)務(wù)工作的展開,都能夠有相應(yīng)流程與規(guī)范,從而達(dá)到良好工作效果。針對貸款后,同樣要做好管理工作,制定相應(yīng)管理制度。在貸后管理制度的制定中,要對各個部門實(shí)際工作情況進(jìn)行明確。使得貸后管理工作,能夠朝著程序化與規(guī)范化方向發(fā)展,將貸后風(fēng)險降到最低。
(二)規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程
為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的更好發(fā)展,在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,可以通過規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的方式。在整個管理流程中,包含信貸業(yè)務(wù)的的全部流程,工作流程也是為工作人員工作的提供引導(dǎo)與幫助的重點(diǎn)。在此背景下,工作質(zhì)量與工作效率都可以得到提升,為農(nóng)村信用社創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益與是社會效益。在規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程中,可以從以下幾點(diǎn)展開:(1)相關(guān)工作人員要對審貸組操作行為進(jìn)行規(guī)范,這樣信貸業(yè)務(wù)管理工作也將會有序進(jìn)行。農(nóng)村信用社在各項工作的開展中,都要堅持以人為本原則,對審貸組利益的創(chuàng)造能夠給予更多關(guān)注與重視,將審貸組生活需求滿足。這樣審貸組才能沒有后顧之憂,提高工作熱情,將更多精力放在審貸工作中,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展;(2)對于在農(nóng)村信用社信貸管理中,涉及到的不同信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié),都要對其進(jìn)行明確。使得審貸工作人員,能夠?qū)ψ陨砉ぷ饔姓_認(rèn)識。相關(guān)工作人員要具備較強(qiáng)綜合素養(yǎng)與專業(yè)素質(zhì),這樣才能將各項管理工作更好落實(shí)。如果審貸組成員在工作中出現(xiàn)不良貸款行為,那么及時對其進(jìn)行責(zé)任追究,從而在未來信貸業(yè)務(wù)中避免此類情況產(chǎn)生;(3)在信貸管理工作開展中,農(nóng)村信用社要對工作人員實(shí)際工作內(nèi)容與職責(zé)進(jìn)行明確。對貸后檢查環(huán)節(jié),要加強(qiáng)監(jiān)督管理工作,做好客戶檔案收集與歸檔工作。對其中重要檔案以及信息等,要做好備案與加密處理,防止信息丟失情況產(chǎn)生。結(jié)合實(shí)際情況制定風(fēng)險預(yù)警方案,促使信貸管理工作可以朝著更好方向進(jìn)步。降低信貸風(fēng)險情況產(chǎn)生,從而促進(jìn)農(nóng)村信用社更好發(fā)展。
(三)加強(qiáng)權(quán)限管理
從目前我國農(nóng)村信用社權(quán)限管理中可以看出,權(quán)限管理在授權(quán)方面會被分為三級,分別是市級、縣級與區(qū)級。市級與縣級聯(lián)社,要在區(qū)聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi),促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的更好發(fā)展,同時充分考慮其資金計劃問題,從而將信貸風(fēng)險的發(fā)生控制在合理范圍內(nèi)。在當(dāng)今農(nóng)村信用社發(fā)展背景下,為更好展開權(quán)限管理工作可以從以下幾點(diǎn)展開:(1)加強(qiáng)決策程序優(yōu)化工作。針對不同信貸業(yè)務(wù)工作,都需要工作人員能夠及時負(fù)責(zé),將調(diào)查工作以及審查工作等更好落實(shí);(2)對于超權(quán)限信貸業(yè)務(wù),經(jīng)營主體要將部分之間相互制約作為原則,安排專業(yè)工作人員,做好貸前調(diào)查工作。針對調(diào)查內(nèi)容審貸小組機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行討論與研究,從而明確該項業(yè)務(wù)會否通過審核、獲得審批等。如果信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)超出聯(lián)社權(quán)限范圍,在完成審查工作后,要嚴(yán)格按照相關(guān)流程以及程度,將信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況上報給上級部門,確保超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)能夠得到及時處理。
在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,要將落實(shí)審貸分離決策作為重點(diǎn)與關(guān)鍵,從而為后續(xù)工作的展開打下良好基礎(chǔ)
(四)落實(shí)審貸分離決策
在農(nóng)村信用社信貸管理中,為提升管理質(zhì)量與管理效率,可以將審貸分離決策正好落實(shí)。在審貸分離決策的落實(shí)過程中,能夠使得信貸經(jīng)營管理工作得到進(jìn)一步強(qiáng)化,為信貸制度創(chuàng)新以及管理制度創(chuàng)新打下良好基礎(chǔ)。在實(shí)際審貸分離決策的落實(shí)中,可以從以下幾點(diǎn)展開:(1)在將審貸分離決策落實(shí)基礎(chǔ)上,工作人員要對審查、審議以及審批之間的聯(lián)系性進(jìn)行梳理, 使得各個工作人員能夠?qū)ψ陨韺?shí)際工作內(nèi)容與職責(zé)有著正確認(rèn)識,從而促使信貸業(yè)務(wù)以及管理工作能夠有序進(jìn)行;(2)對于農(nóng)村信用社權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)而言,要將崗位分離決策更好落實(shí)到其中。信貸工作人員要主動對調(diào)查崗位等不同責(zé)任主動承擔(dān),主任要對審查崗等的責(zé)任進(jìn)行承擔(dān);(3)在將審貸分離決策落實(shí)后,對調(diào)查人員的實(shí)際工作內(nèi)容以及工作性質(zhì)做出明確,促使調(diào)查人員工作開展中的真實(shí)性與全面性得到保障,對各項工作進(jìn)行負(fù)責(zé)。從一定程度上而言,審貸分離決策的落實(shí)會對決策效率產(chǎn)生影響,但是還是積極影響較為明顯?;诖耍谵r(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,要將落實(shí)審貸分離決策作為重點(diǎn)與關(guān)鍵,從而為后續(xù)工作的展開打下良好基礎(chǔ)。
(五)加強(qiáng)管理人員教育培訓(xùn)工作
在農(nóng)村信用社信貸管理工作的開展中,管理人員在其中發(fā)揮著重要作用。管理人員如果能夠具備較強(qiáng)綜合能力與專業(yè)素養(yǎng),那么管理工作將會順利展開,同時提升管理效率。因此,要將加強(qiáng)管理人員教育培訓(xùn)工作作為重點(diǎn)與關(guān)鍵。在加強(qiáng)對管理人員的教育培訓(xùn)中,可以從以下幾點(diǎn)展開:(1)管理人員教育培訓(xùn)工作的展開要定期進(jìn)行,對工作人員掌握的管理知識以及管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行及時優(yōu)化與完善。促使管理人員能夠?qū)π刨J業(yè)務(wù)情況有正確認(rèn)識,了解有關(guān)信貸政策與制度等。這樣才能在管理工作的開展中,將自身專業(yè)能力充分發(fā)揮;(2)可以通過開展座談會方式或者其他活動,對管理工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行交流。通過交流使得管理人員能夠?qū)r(nóng)村信用社發(fā)展實(shí)際情況有正確認(rèn)識,明確自身工作內(nèi)容以及應(yīng)該肩負(fù)的責(zé)任。端正工作態(tài)度,將更多精力投入到管理工作中;(3)農(nóng)村信用社要及時做好人才引進(jìn)工作,結(jié)合崗位工作實(shí)際情況,招聘到更多能力較強(qiáng)的管理人員,為管理工作以及農(nóng)村信用社注入新鮮血液。這樣可以在一定程度上,創(chuàng)造良好工作環(huán)境,為管理工作的展開提供保障;(4)還可以通過制定獎懲制度的方式,激發(fā)工作人員工作熱情。也就是說,針對在農(nóng)村信用社信貸管理工作中表現(xiàn)較好工作人員,要結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)給予其獎勵。獎勵可以采取精神獎勵方式,也可以采取物質(zhì)獎勵方式。使得管理人員的努力工作得到回報,提升對農(nóng)村信用社忠誠度,調(diào)動工作熱情。反之,對于在管理工作中表現(xiàn)惡劣管理人員,要適當(dāng)給予其處罰。通過該種方式,保證管理人員能夠?qū)ψ陨砉芾砉ぷ饔懈钜徊降恼J(rèn)識,管理水平也會在無形之中得到提升。
綜上所述,農(nóng)村信用社信貸管理工作的展開,可以將信貸風(fēng)險問題在最大程度上避免,同時實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社更好發(fā)展?;诖耍谵r(nóng)村信用社發(fā)展中,對于社信貸管理工作要加強(qiáng)重視程度,對管理工作中存在的問題進(jìn)行分析與明確,從而結(jié)合實(shí)際情況給出相應(yīng)解決措施。管理人員以及信貸人員對于自身工作都要有正確認(rèn)識,更高質(zhì)量完成各項工作。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展同時,為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。
參考文獻(xiàn)
[1]楊桂珍.深化農(nóng)村信用社改革服務(wù)鄉(xiāng)村振興的探討——以山西省為例[J].華北金融,2019(12):58-63.
[2]韓濤.關(guān)于農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險分析及其防范措施探討[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2019(09):22.
[3]白慧華,孟梅.農(nóng)戶需求視角下的瑪納斯農(nóng)村信用社小額信貸研究[J].科技風(fēng),2019(12):201.
[4]楊蕾,唐飛.農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略——基于河北省農(nóng)村信用社案例分析[J].河北金融,2019(04):22-24+53.
[5]熊庭松.新形勢下農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效率的影響因素及對策探討[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2019(11):87-88.
[6]孫韻汶.新形勢下農(nóng)村信用社風(fēng)險控制策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2019(02):156-157.
[7]劉磊.試論農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理中的問題與對策[J].金融經(jīng)濟(jì),2017(06):184-186.