宋朵朵 凌云莉 董丹陽 任國娟

遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟與法律學(xué)院

一、引言

截止2019年6月，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率已達61.2%。在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響和改變著傳統(tǒng)保險的發(fā)展。從2013年首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立，到2020年互聯(lián)網(wǎng)保險公司已達15844家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與知識產(chǎn)業(yè)的相互滲透產(chǎn)生了新的保險產(chǎn)品——考試類互聯(lián)網(wǎng)新型保險產(chǎn)品。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但金融市場上僅有幾款面向英語水平考試、考研、考駕照考生的考試類互聯(lián)網(wǎng)新型保險產(chǎn)品。因此，仍需要充分研究其潛在問題，才能更好的發(fā)展考試類新型保險產(chǎn)品。

二、考試類新型保險產(chǎn)品面對的挑戰(zhàn)

（一）我國保險市場還未健全。一方面是我國保險市場的體系有局限性。主要體現(xiàn)在我國保險中介市場開發(fā)的不完全性和再保險市場發(fā)展的滯后性。另一方面是保險市場對新型保險產(chǎn)品的規(guī)范還不夠完善。保險市場上各種新型保險產(chǎn)品五花八門，但在長期發(fā)展中能存活下來的卻少之又少。況且考試類新型保險產(chǎn)品發(fā)展時間較短，相比于其他成熟險種沒有競爭力。

（二）考試類新型保險產(chǎn)品的價格及競爭機制方面。在保險市場上，保險產(chǎn)品的價格就是費率，保險市場的競爭表現(xiàn)在費率、險種創(chuàng)新等方面的競爭。其中費率則是保險市場競爭的主要方式，對于考試類新型保險產(chǎn)品來說，由于考試類型的廣泛性，相對應(yīng)的費率準(zhǔn)確性會有偏差。而且根據(jù)教育制度的改革，考試類新型保險產(chǎn)品的費率計算未必會及時適應(yīng)市場的價格供求。

（三）考試類新型保險產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量有待提升。目前市場上的考試類新型保險產(chǎn)品主要是由大型教育機構(gòu)與保險公司聯(lián)手推出的保險產(chǎn)品，其服務(wù)對象狹窄，覆蓋率小?？荚囶愋滦捅ｋU產(chǎn)品的業(yè)務(wù)理賠僅僅對應(yīng)于特定的考試類別。且這類保險產(chǎn)品推出時間較短，險種還不成熟，對于考試類新型保險產(chǎn)品條例還不夠清楚規(guī)范，售后服務(wù)質(zhì)量還需提升。

三、考試類新型保險產(chǎn)品未來發(fā)展的建議

（一）尋找各方面更優(yōu)勢的力量，完善考試類新型保險產(chǎn)品內(nèi)容?？荚囶愋滦捅ｋU產(chǎn)品作為一種新型保險產(chǎn)品，部分保險公司積極研究，但是因為人才、想法等參差不齊，導(dǎo)致考試類新型保險產(chǎn)品的內(nèi)容體系并不完善。業(yè)界的研究者具有豐富的實踐經(jīng)驗，但有些缺乏系統(tǒng)理論性的邏輯，學(xué)界具有較好的思維邏輯體系，但缺少實踐經(jīng)驗。如果保險公司可以把這兩個力量整合起來，揚長避短，便會形成強大的研究力量，推動保險行業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險業(yè)過去經(jīng)驗與未來發(fā)展趨勢，借鑒優(yōu)秀的保險理論和成果，構(gòu)建考試類新型保險產(chǎn)品理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險理論新的突破，完善內(nèi)容。

（二）加快考試類新型保險產(chǎn)品創(chuàng)新進度。市場需求是拉動產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項結(jié)論:60%-80%的創(chuàng)新是需求拉動的。因此我們要是分析市場需求和市場細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場有需求、經(jīng)營有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對不同的保險對象設(shè)計合理化的方案，滿足人們多方位、多層次的保險需要。

（三）豐富考試類新型保險產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)涵?？荚囶愋滦捅ｋU產(chǎn)品已進行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新方法較為局限。應(yīng)進一步深化保險服務(wù)創(chuàng)新，從我國社會發(fā)展需要出發(fā)，開展社會需求較大的增值服務(wù)以及附加免費。一是家長對于孩子教育的重視，對于面臨就業(yè)的嚴(yán)峻問題，考試類新型保險產(chǎn)品對于家庭節(jié)約很多開支，為了使更多家庭接受考試類新型保險產(chǎn)品，可推出就業(yè)考試證書免費咨詢，根據(jù)專業(yè)定制個人職業(yè)生涯規(guī)劃。進行就業(yè)信息免費提供等業(yè)務(wù)。二是針對就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供考試險的同時向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項目。三是開展考試保險時將出國留學(xué)咨詢、證書考試教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是對于資金較為短缺的客戶還提供一些金融信息等家庭理財方面的服務(wù)，更加促進其他類型保險的發(fā)展，吸引更人群自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實需求。

四、結(jié)語

正文對于市場上現(xiàn)有的三類考試類新型保險產(chǎn)品進行簡要介紹，提出考試類新型保險產(chǎn)品未做到全面推廣的潛在問題以及出于上述問題所研究出的解決辦法。由于考試類新型保險產(chǎn)品界定不清晰和險種的不成熟，很明顯考試類新型保險產(chǎn)品真正做到全面推廣還有很長的一段路要走。但考試類新型保險產(chǎn)品的存在不是偶然的，在我國這個考試大國中，它的產(chǎn)生是必然的。并且，我們有理由相信，它未來的發(fā)展是積極的、突破性的。