王潔

摘 要：自普惠金融概念提出以來，世界各國政府紛紛開展了普惠金融的推廣與應(yīng)用，經(jīng)過多年發(fā)展，普惠金融已成為全球共識，對各行各業(yè)產(chǎn)生了深遠影響。在此背景下，本文以普惠金融為研究視角，采用文獻研究法梳理普惠金融與銀行零售業(yè)務(wù)的基本概念、分析普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)影響機制，研究發(fā)現(xiàn)普惠金融沖擊了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、改變了傳統(tǒng)營銷模式、轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)營銷對象，在此基礎(chǔ)上，從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、開展精準營銷等方面提出普惠金融視角下銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融;銀行零售業(yè)務(wù);發(fā)展策略;策略研究

一、研究背景

2005年聯(lián)合國為縮小貧富差距，擴大貧困群體享有金融服務(wù)權(quán)益，首次提出普惠金融的概念，并將其描述為基于可負擔(dān)成本，為社會不同群體，尤其是低收入群體，提供價格合理、多樣便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品。普惠金融的目的是在金融成本允許的情況下通過正規(guī)的金融渠道，為每個人，特別是處于邊緣地位的人，提供平等的機會，以便獲得負擔(dān)得起的金融服務(wù)，以改善生活和增加收入。正如2015年《聯(lián)合國全球可持續(xù)發(fā)展報告》所強調(diào)的“不應(yīng)該讓任何人落后”，“不應(yīng)該拋棄任何人”是世界各國制定2030年全球可持續(xù)發(fā)展議程的重要組成部分。鑒于普惠金融對人們的生活水平和宏觀經(jīng)濟的影響增長，越來越多的國家或地區(qū)將普惠金融視為經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，并將普惠金融作為其國家或地區(qū)反貧困政策和計劃的基本組成部分，推廣普惠金融已成為全球共識與統(tǒng)一行動。

2006年我國引入普惠金融理念，伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的進一步改革，我國政府將普惠金融上升至國家戰(zhàn)略層面。2013年黨的十八屆三中全會為實現(xiàn)金融服務(wù)均等化，在國家層面首次提及普惠金融概念;2016年《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》由國務(wù)院頒布，通過文件形式明確普惠金融國家戰(zhàn)略地位;2017年習(xí)總書記在全國金融工作會議上進一步強調(diào)我國發(fā)展普惠金融的重要性，旨在解決發(fā)展相對滯后地區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶未能享有金融服務(wù)產(chǎn)品權(quán)益的突出問題。銀行作為金融服務(wù)產(chǎn)品的主要供給者，其零售業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象便是個人、家庭、小微企業(yè)，在普惠金融發(fā)展的新時代下，普惠金融對銀行零售行業(yè)將會產(chǎn)生何種影響？銀行如何應(yīng)對普惠金融對銀行零售行業(yè)的沖擊？這便是本文關(guān)注與研究的關(guān)鍵問題。鑒于此，本文采用文獻研究法，在系統(tǒng)梳理現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，厘清普惠金融與銀行零售業(yè)務(wù)的基本概念，分析普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響機制，提出銀行應(yīng)對普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的沖擊的應(yīng)對策略，以期為銀行在普惠金融時代發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)。

二、普惠金融與銀行零售業(yè)務(wù)概念梳理

厘清有關(guān)普惠金融與銀行零售業(yè)務(wù)的基本概念是分析普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響的重要前提，因而本文通過文獻研究法對普惠金融、銀行零售業(yè)務(wù)的基本概念進行梳理歸納，為后續(xù)分析普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響奠定理論基礎(chǔ)。

（一）普惠金融的概念梳理

盡管普惠金融發(fā)展歷史相對“年輕”，是一個嶄新的概念，但隨著金融行業(yè)不斷發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣普及，其基本概念逐步深化與提升。2005年聯(lián)合國首次提出“普惠金融”概念，旨在滿足社會所有群體（既包括高收入群體，又囊括低收入群體）的金融服務(wù)需求，并將其定義為以社會各階層可承擔(dān)的金融成本向社會不同群體，尤其是低收入群體，提供價格合理、多樣便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品，與金融排斥形成鮮明對比。2006年“普惠金融”概念在我國逐漸推廣并引起諸多學(xué)者的重視。郭田勇和丁瀟從普惠金融實踐層面將其概括為人民群眾可有效并全面享有的金融服務(wù)。星焱基于普惠金融界定方法將其分解為“5+1”要素，其中五要素分別是安全要素、全面要素、便利要素、價格要素與可持續(xù)要素，一要素則是服務(wù)對象，此外，也有學(xué)者從法理研究視角解讀普惠金融基本概念，例如李慧玲認為普惠金融的內(nèi)涵就是處于弱勢的組織、群體或個人與其他組織、群體或個人所享有的金融權(quán)利是平等的，金融權(quán)利平等是普惠金融的核心要義。

（二）銀行零售業(yè)務(wù)的概念梳理

零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)共同組成了銀行業(yè)務(wù)，兩者均是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不可或缺的一部分。從廣義上來看，銀行零售業(yè)務(wù)相對于銀行對公業(yè)務(wù)而言，是指為個人或小微企業(yè)提供金融服務(wù);從狹義上來看，銀行零售業(yè)務(wù)則是相對于銀行公司業(yè)務(wù)，是指滿足個人或家庭金融服務(wù)需求。但無論是廣義視角還是狹義視角，銀行零售業(yè)務(wù)均存在共性之處，即其服務(wù)對象主要包括個人、家庭及小微企業(yè)等，服務(wù)范圍則主要涉及資產(chǎn)、負債及中間等金融服務(wù)。具體而言，信貸金融服務(wù)是典型的銀行資產(chǎn)金融服務(wù)，主要包括有關(guān)房屋、汽車貸款，信用卡透支等金融服務(wù);負債金融服務(wù)則主要為各類存款，例如定期、活期及信用卡等存款業(yè)務(wù);中間金融服務(wù)相對復(fù)雜多樣，又可進一步分為租賃、信托、外匯購買等業(yè)務(wù)。同銀行對公業(yè)務(wù)相比，銀行零售業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)對象與服務(wù)范圍，呈現(xiàn)出交易額小，分布零散、流動性強的基本特點。

三、普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響分析

在充分掌握普惠金融與銀行零售業(yè)務(wù)概念內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，本文系統(tǒng)分析了普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)的影響，主要體現(xiàn)在營銷產(chǎn)品、營銷模式、營銷對象等三個方面，具體分析如下所示。

（一）普惠金融沖擊傳統(tǒng)營銷產(chǎn)品

普惠金融的逐漸普及，沖擊了銀行零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。在普惠金融時代背景下，以往銀行零售業(yè)務(wù)涉及的金融服務(wù)產(chǎn)品略顯單一。例如針對個人貸款的金融服務(wù)產(chǎn)品過度集中于個人住房貸款金融服務(wù)產(chǎn)品，在個人貸款業(yè)務(wù)中不同銀行金融服務(wù)產(chǎn)品出現(xiàn)“一房獨大”的局面，導(dǎo)致個人銀行零售業(yè)務(wù)極易受到房地產(chǎn)行業(yè)的沖擊，增加銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險與不確定性。

（二）普惠金融改變傳統(tǒng)營銷模式

普惠金融的日益深化，改變了銀行零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)營銷模式。傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)的辦理流程復(fù)雜深受銀行客戶“詬病”，復(fù)雜的辦理流程直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)營銷的低效率，限制了銀行客戶資源發(fā)展。普惠金融立足于客戶角度，既提供多樣化的金融產(chǎn)品，又提供便利化的金融服務(wù)。傳統(tǒng)低效率的銀行零售業(yè)務(wù)營銷模式在普惠金融的影響下已難以為繼。

（三）普惠金融轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷對象

普惠金融的不斷推廣，轉(zhuǎn)變了銀行零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)營銷對象。普惠金融的目的是滿足社會所有收入群體的金融服務(wù)需求，而以往銀行零售業(yè)務(wù)的營銷對象主要針對某一特定群體而言，例如中高收入群體。隨著普惠金融的日益發(fā)展，目標群體范圍的不斷擴大正逐漸顛覆銀行零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)營銷對象，因而銀行零售業(yè)務(wù)的營銷對象需要進一步擴展至低收入群體或者是貧困群體。

四、普惠金融視角下銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略

針對普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)營銷產(chǎn)品、營銷模式、營銷對象等方面的影響，本文提出了相應(yīng)的發(fā)展策略，即創(chuàng)新金融產(chǎn)品、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、開展精準營銷，以期為銀行在普惠金融時代發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

銀行零售業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品需根據(jù)金融產(chǎn)品與客戶需求相匹配的原則，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品種類，重點圍繞目標客戶的實際需求對銀行零售業(yè)務(wù)涉及的金融服務(wù)產(chǎn)品進行資源整合創(chuàng)新。一是依據(jù)不同類型個體客戶的不同消費階段，發(fā)行消費貸、薪金貸等消費信貸金融服務(wù)產(chǎn)品以滿足客戶各消費階段實際需求;二是針對居民家庭日益多樣的金融服務(wù)需求，可開展社區(qū)貸、家庭貸等;三是基于不同類型小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品需要，優(yōu)惠金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)流程

普惠金融對銀行零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)營銷模式產(chǎn)生了深遠影響，其金融服務(wù)產(chǎn)品多樣化對銀行零售業(yè)務(wù)營銷模式提出了更高的要求，因而銀行零售業(yè)務(wù)需要進一步規(guī)劃業(yè)務(wù)流程，以五年為一階段，根據(jù)初始年、深化年、提升年、優(yōu)化年和成型年制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，設(shè)定預(yù)期目標、考核指標等?；阢y行零售業(yè)務(wù)涉及的具體業(yè)務(wù)類型，結(jié)合普惠金融發(fā)展規(guī)劃，進一步細化制定并規(guī)范業(yè)務(wù)流程，便于普惠金融時代銀行零售業(yè)務(wù)落地實施。

（三）開展精準營銷

普惠金融更加側(cè)重于解決三農(nóng)客戶、小微企業(yè)及其他弱勢群體的金融服務(wù)產(chǎn)品需求問題，為弱勢群體提供多樣優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，在普惠金融大力推廣下，銀行零售業(yè)務(wù)的營銷對象范圍進一步擴大，因而要求銀行開展零售業(yè)務(wù)需要在大范圍的營銷客戶群體中開展精準營銷。一是梳理目標客戶，針對不同類型客戶開展股東鏈、員工鏈、系統(tǒng)鏈、政府鏈、客戶鏈的五鏈排查工作，挖掘潛在目標客戶;二是強化分層營銷機制的執(zhí)行，充分發(fā)揮個人、網(wǎng)點、總行的上下聯(lián)動、團隊協(xié)作的營銷機制，提升營銷成效。

結(jié)束語：

普惠金融是一個創(chuàng)新概念，其核心作用已得到世界各國領(lǐng)導(dǎo)者和政策制定者的廣泛認可。普惠金融為社會不同收入群體創(chuàng)造更為便利與多樣的金融服務(wù)產(chǎn)品的同時，也對銀行零售業(yè)務(wù)提出更高的要求，影響著銀行零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢。普惠金融的出現(xiàn)與推廣正顛覆傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷產(chǎn)品、營銷模式、營銷對象，以往銀行零售業(yè)務(wù)在普惠金融影響下已難以為繼，因而銀行零售業(yè)務(wù)需進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、開展精準營銷以應(yīng)對普惠金融的影響，全力打造普惠金融時代背景下銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的新篇章。

參考文獻：

[1]邢樂成.中國普惠金融：概念界定與路徑選擇[J].山東社會科學(xué)，2018（12）：47-53.

[2]唐亞暉，劉吉舫.普惠金融的理論與實踐：國內(nèi)外研究綜述[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線，2019（07）：260-265.

[3]郭田勇，丁瀟.普惠金融的國際比較研究——基于銀行服務(wù)的視角[J].國際金融研究，2015（02）：55-64.

[4]星焱.普惠金融：一個基本理論框架[J].國際金融研究，2016（09）：21-37.

[5]李慧玲.供給側(cè)改革視域下我國農(nóng)村普惠金融法律體系建設(shè)研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（03）：96-98.

[6]王博.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國工商銀行AK分行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].西北大學(xué)，2018.

[7]何德旭，苗文龍.金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構(gòu)建[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（03）：5-16.