廉志輝

摘要：2020年是我國實現(xiàn)全面建成小康社會的收官之年，也是我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年。無論是全面建成小康社會還是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，我國農村都是關鍵的一環(huán)，只有我國廣大農村地區(qū)實現(xiàn)發(fā)展，廣大農村人口實現(xiàn)脫貧，我國才能真正建成小康社會，才能真正打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。而農村金融的發(fā)展是支撐農村地區(qū)發(fā)展的重要基礎。以河北省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀為基礎，分析河北省農村金融實際存在的問題，并以此提出相應的建議，為河北省的經(jīng)濟發(fā)展提供支持。

關鍵詞：河北省? 農村金融? 脫貧攻堅? 全面小康

一、引言

要了解農村金融存在的問題，并對其發(fā)展提出合理的建議，首先就要明確農村金融的定義，在我國，對農村金融的普遍認識就是農村的貨幣資金融通，但此種定義仍比較模糊，首先，“農村”一詞本就不甚明確，較為廣泛，其次，“貨幣資金的融通”只是對金融活動的一種概括，并未觸及金融的本質內涵，而且，時至今日，金融在中國的發(fā)展更是有了前所未有的創(chuàng)新，簡單以貨幣資金的融通來概括，可能并不能很好的解釋農村金融的一些問題。因而，此處援引熊德平教授的原話“‘農村金融的本質蘊藏于農村金融產生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農村金融現(xiàn)實，在人們觀念上的反映[1]?！?/p>

二、河北省農村金融現(xiàn)狀

（一）金融機構單一，金融體系不健全

河北省農村金融服務種類較少，信貸類型單一。目前農村的信貸種類有小額存單質押貸款、農戶小額信貸、擔保抵押貸款等，因為農戶的擔保抵押品大多價值不高，因此金融機構的壞賬率也會上升。另一方面，河北省農村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展落后，并沒有太多金融機構愿意設立分支點，這也導致了大多數(shù)農村地區(qū)一般只有農村信用社和農業(yè)銀行這兩種銀行類金融機構。同時，河北省農村地區(qū)的農業(yè)互助組織例如農業(yè)互助合作社等發(fā)展也不規(guī)范，沒有同金融機構形成互補優(yōu)勢。民間金融發(fā)展缺乏保護，關于民間借貸的法律法規(guī)尚不健全，“于歡案”的發(fā)生更是將民間借貸推向了風口浪尖，另一方面也說明了大型金融機構不愿發(fā)放貸款給小微企業(yè)及農村地區(qū)等經(jīng)濟實力較弱的個人和集體的現(xiàn)實問題。從金融機構的角度來說，農村地區(qū)信用體系不完善，農戶的契約精神較低時常有惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，金融機構在深入農村地區(qū)的積極性也就較差。

（二）省內農村金融發(fā)展的地區(qū)差異明顯

河北省南北跨度大，界于北緯36°05′-42°40′，雖地處華北平原，但轄區(qū)內地形多樣，是我國唯一兼有高原、山地、丘陵、平原、湖泊和海濱的省份。這就造成了省內不同地形的農村地區(qū)實際差別很大，河北省貧困地區(qū)農業(yè)基礎設施建設落后，自然生態(tài)環(huán)境大多較為惡劣，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式也各有特點，經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，給統(tǒng)籌規(guī)劃帶來了一定難度，各地發(fā)展農村金融也不易相互借鑒。

（三）缺少資金承接主體

河北省省內南北地區(qū)都有國家級貧困縣，以北部張家口、承德最為集中。貧困縣的農業(yè)基礎設施建設不健全，且自然環(huán)境較為惡劣，地形以高原為主，土壤多為堿性土壤，降雨量少，不適宜農作物生長及大規(guī)模生產。傳統(tǒng)農業(yè)業(yè)規(guī)模小、效益差，不易形成規(guī)模效益，因此造成貧困地區(qū)經(jīng)濟落后，農村大部分青壯年勞動力都選擇外出務工，農村地區(qū)空巢現(xiàn)象嚴重，更加阻礙了本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎，實體經(jīng)濟的落后必然會導致金融的落后[2]50-52。因此，農村的政策信貸起到的發(fā)展生產的作用可能較小，倒是很多貧困地區(qū)都出現(xiàn)了騙取國家扶貧補助的現(xiàn)象，例如貧困戶從牛販子手中租牛，應付檢查組，以此騙取養(yǎng)牛補助等。

（四）資金“虹吸”現(xiàn)象嚴重

河北省內農村地區(qū)的金融資源本就稀缺，但由于經(jīng)濟欠發(fā)達，銀行類金融機構為追求資金的效益最大化，會“只存不貸”或“多存少貸”，將從農村地區(qū)的吸收的資金轉移到其他經(jīng)濟發(fā)展較好，投資機會多的地區(qū)的分支機構，例如城市的分支機構，形成資金的“虹吸現(xiàn)象”，如此導致農村地區(qū)不僅得不到其他地區(qū)的資金支持，且連本地區(qū)的資金也無法真正有效利用，造成資金的短缺。

三、對策建議

（一）大力發(fā)展農村地區(qū)的實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎，金融業(yè)是虛擬經(jīng)濟的一部分，虛擬經(jīng)濟依賴于實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟為虛擬經(jīng)濟提供物質基礎，另一方面虛擬經(jīng)濟也會隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展的虛擬經(jīng)濟，尚且不說無法發(fā)展，即使是發(fā)展也是空中樓閣，時刻都會威脅到國民經(jīng)濟的正常運行。因此，農村金融的發(fā)展一定離不開農村地區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展，農村實體經(jīng)濟的發(fā)展，又首先依賴于基礎設施建設的完善?；A設施的完善應既包括硬基礎設施又包括軟基礎設施。硬基礎設施自然是交通、通信、水、電設施的建設。要致富不僅要先修路，而且要修好路。軟基礎設施則應是地方法規(guī)、規(guī)章、征信體系的公平和完善，這是保障經(jīng)濟活動參與各方正當利益的最基本要求。

（二）規(guī)范農村民間金融的發(fā)展

民間金融具有多、散、亂的特點。一方面，民間金融是民間一種重要的融資方式，民間借貸起源早，資金來源廣，籌資速度快且極其便捷，沒有繁瑣的手續(xù)，是金融體系的重要組成部分。另一方面，也正是因為這些特點，民間金融有諸多隱患，攜款跑路、暴力催收等往往與民間金融有密切聯(lián)系。某些地方，為了防止惡性事件的發(fā)生，可能會對民間金融進行全部禁止，但這只是治標不治本的辦法，對于民間金融應進行適當引導，完善有關法律法規(guī)，對民間金融有清晰的界定，豐富民間金融的形式，加強監(jiān)管，保護合法民間借貸，打擊地下錢莊，充分發(fā)揮出民間金融的作用[3]8-13。

（三）建立新型農村金融機構

明晰產權，完善農村金融機構的激勵與約束機制，建立農村存款保險制度。健全貸款擔保體系，鼓勵擔保公司在農村地區(qū)的建立，銀行可以與擔保公司共享農戶信用調查資料，讓貸款更為便利，擴大金融主體的投入范圍，并積極創(chuàng)新農村地區(qū)的貸款品種，豐富貸款種類，建立全方位多元化融資體系[4]90-91。完善農村資金回流機制，使資金回流到農村地區(qū)，在這方面可以有效借鑒美國的經(jīng)驗，美國在西部大開發(fā)時期，為保證西部地區(qū)的資金不被吸引到東部地區(qū)，美國政府創(chuàng)新了商業(yè)銀行體制，即單一銀行制，規(guī)定西部地區(qū)的州銀行不得設立分支機構，為西部地區(qū)的發(fā)展提供了有效的資金支持。我們可以借鑒此種方法，創(chuàng)新金融機構模式，找到經(jīng)濟效益在機構與農村之間的最佳平衡點，真正實現(xiàn)資金的“取之于農村，用之于農村”的良性循環(huán)。

（四）省內應因地制宜、因情而定

結合農村金融整體發(fā)展規(guī)劃和各市、縣的實際情況制定適合本市、縣的發(fā)展規(guī)劃，不應套用一個模式，也不應放任農村金融單純依靠市場發(fā)展，政府應進行積極引導與規(guī)范，發(fā)揮其看不見的手的作用。

四、總結

農村金融不僅是農村地區(qū)的資金融通，還應包括農村地區(qū)的金融基礎設施的建設及相配套的信用體系的完善。同時，任何地區(qū)金融的發(fā)展都應以實體經(jīng)濟為基礎，實體經(jīng)濟是大廈之基，因此若想農村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其應有的作用，則首先應完善農村地區(qū)的基礎設施，發(fā)展農村地區(qū)的實體經(jīng)濟。農村金融的發(fā)展應依靠政府、個人、企業(yè)、社會團體等多方的努力，而不是單純的政府救濟或是單純依靠市場緩慢發(fā)展。農村金融的發(fā)展應當結合鄉(xiāng)村獨特的優(yōu)勢進行。同時也應加強對農民的金融知識的普及，提高農民的金融素養(yǎng)，為更好地利用農村金融發(fā)展經(jīng)濟提供條件。

參考文獻：

[1]熊德平.農村金融與農村經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展研究[M].北京：社會科學文獻出版社，2009：66-80.

[2]楊思思，郝志軍，張增顯.河北省農村金融現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].河北金融，2009：50-52.

[3]熊德平.農村金融與農村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構[J].財經(jīng)理論與實踐，2007（2）：8-13.

[4]陶媛梅，杜興濤.河北省普惠金融助推金融扶貧研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（36）：90-91.

作者單位：河北金融學院