互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響研究

蔡一鍵　魯笑寒　陳蘭

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)一種新的產(chǎn)品，其通過“以客戶為中心”的經(jīng)營思想，很快被大眾所接受。而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊。闡述我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展方式;應(yīng)對方法

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）19-0053-02

互聯(lián)網(wǎng)金融對于整個金融業(yè)而言是一個全新的產(chǎn)物，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。2012年，謝平和鄒傳偉提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融模式”的觀點，間接說明了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭合作型發(fā)展模式。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以動搖傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但隨著其不斷地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會成為未來金融業(yè)發(fā)展的一個大趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量激增。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅推動了普惠金融的發(fā)展，也在一定程度上提升了金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與效率，在滿足更多人的金融服務(wù)需求的同時，也為傳統(tǒng)金融業(yè)注入了新的活力。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一共有1.9萬多家，并且網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計交易額達到70萬億元。

2.風(fēng)險與隱患并存，監(jiān)管日益規(guī)范。截至2018年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1 021家，相比2017年底減少了1 219家。互聯(lián)網(wǎng)金融在其高速的發(fā)展過程中也存在著監(jiān)管不當(dāng)、魚龍混雜的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其較低的準(zhǔn)入門檻，迅速地吸引了很多企業(yè)的進入。但是隨著越來越多的企業(yè)進入，管理難度也在逐漸地增加，這也讓有關(guān)部門不得不采取行動，來遏制互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險事件頻發(fā)的勢頭。隨著相關(guān)部門的專項整治工作的進行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐步從快速發(fā)展階段逐漸進入規(guī)范化的平穩(wěn)發(fā)展階段，隨著行業(yè)監(jiān)管條例的制定和實行，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜的情況得到極大的改善。

3.與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成競爭。就目前而言，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，業(yè)務(wù)覆蓋面較廣，但是短時間內(nèi)仍舊無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位造成影響。由相關(guān)數(shù)據(jù)可知，目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在百姓日常金融業(yè)務(wù)處理上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場份額在逐步增加，而商業(yè)銀行所占市場份額在減少，且影響會逐漸增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。存款業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說，是一種獲取資金最快捷最重要的一項業(yè)務(wù)，對于一個銀行后續(xù)業(yè)務(wù)的進行有著極為重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行的線下存款業(yè)務(wù)受到影響。對于老年人來說，不熟悉網(wǎng)上操作，使得線下銀行需要持續(xù)提供存款業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量的不斷減少以及人員和設(shè)備維護的費用增加，使得線下銀行的利潤持續(xù)走低，從而影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。

2.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說也是一個重要的盈利業(yè)務(wù)，隨著第三方支付的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量出現(xiàn)了大幅的下滑，支付寶作為第三方支付的代表，它的出現(xiàn)使得人們逐漸減少對銀行卡的使用，轉(zhuǎn)而變?yōu)橛弥Ц秾氝M行支付。2016年，第三方支付平臺交易的環(huán)比增長率高達381.9%，至此第三方支付平臺的發(fā)展達到了巔峰時期。2017年，國家加強了對第三方支付平臺的監(jiān)管，使得其交易規(guī)模有了大幅度的下降。到了2018年第二季度出現(xiàn)了下滑的趨勢，環(huán)比增長率跌落至-2.62%，但隨著制度的進一步完善，第三方支付平臺的交易規(guī)模出現(xiàn)了上漲的趨勢，2018年第三季度的環(huán)比增長回升至11.52%，并且第三方支付平臺在手續(xù)費方面也比商業(yè)銀行要低，第三方支付平臺降低了用戶的成本，由此也吸引了大批的客戶。

3.對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項綜合性金融業(yè)務(wù)，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取利潤的重要途徑之一。但余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅對銀行的存款業(yè)務(wù)造成了影響，同時也對個人理財業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)，余額寶等產(chǎn)品則更具有吸引力，余額寶之類的產(chǎn)品不僅提供理財服務(wù)，而且將支付和理財合二為一形成一項綜合性的業(yè)務(wù)。余額寶類的產(chǎn)品采用“T+0”的實時贖回方式，使得客戶可以隨時取回存入的資金，并且其七日年化收益率高于商業(yè)銀行的短期理財產(chǎn)品，且其存入的門檻較低，使得其受到大部分客戶的青睞。

4.對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。隨著P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一定程度的下滑。P2P網(wǎng)貸主要面向于小微企業(yè)和中低收入人群，針對小微企業(yè)的資金需求特點，設(shè)計出了適合其借款的金融產(chǎn)品，并且為借款人降低門檻，提供高效率的借款服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，可以讓客戶享受到足不出戶就可以完成業(yè)務(wù)的方便快捷的體驗。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要還是通過線下銀行柜臺辦理來完成的，且復(fù)雜的手續(xù)和難以調(diào)配的時間使得其業(yè)務(wù)效率低下，難以滿足人們對于方便快捷體驗的追求，從而導(dǎo)致銀行柜臺交易量的大幅度下降。隨著政府對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不斷完善，其增長也會趨于平緩，但其對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響仍然是不容忽視的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.改變現(xiàn)有經(jīng)營模式，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速崛起，得益于其“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過改善客戶的體驗，提高自身的服務(wù)水平，通過將客戶的體驗放在首位來吸引更多的潛在客戶。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融這一服務(wù)理念，傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，并非將業(yè)務(wù)放在網(wǎng)絡(luò)上進行操作那么簡單，更應(yīng)該學(xué)習(xí)的是互聯(lián)網(wǎng)金融這一先進的服務(wù)理念。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該主動尋求創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)和自身業(yè)務(wù)有效地進行結(jié)合，并且提高客戶體驗，將自身業(yè)務(wù)操作進行簡化，提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識和水平，從而來吸引更多的潛在客戶。

2.加強人才專業(yè)化，培養(yǎng)復(fù)合型人才。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起導(dǎo)致金融專業(yè)人才的需求擴大，人才的需求在不斷上漲，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在尋找外部人才的同時也要提高內(nèi)部人員的專業(yè)化水平，才能夠緩解人才供給緊張的問題，通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部吸收同時進行，才能保證自身專業(yè)化水平始終維持在較高的水平上。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，想要將互聯(lián)網(wǎng)和自身業(yè)務(wù)進行合作，則不僅需要金融專業(yè)人才，還需要計算機方面的人才。因此，培養(yǎng)復(fù)合型人才也成了目前商業(yè)銀行所需要做的一件事，通過對單一專業(yè)人才進行培養(yǎng)使其能夠熟練掌握業(yè)務(wù)，并且擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)出一支既能懂得經(jīng)營管理，又能進行網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計的高端人才團隊。而這樣的人才團隊，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)和動力。

3.擴大業(yè)務(wù)，凸顯服務(wù)的個性化。近年來，隨著社會的進步以及居民收入的增加，人們更愿意追求商品與服務(wù)的個性化，個性化的核心是以人為本，是針對獨特個體的具有靈活性、針對性、突發(fā)性、差異性的商品或服務(wù)，也是滿足不同客人合理的個別需求，提供貼心專業(yè)化的服務(wù)。同時，在提供個性化商品與服務(wù)的基礎(chǔ)上，還能夠更好地利用有效資源，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域鏈等結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)更好的資源管理與利用。

4.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，提升效率。在大數(shù)據(jù)以及云計算服務(wù)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)和云計算服務(wù)，大幅提高自身數(shù)據(jù)收集和分析的效率。而商業(yè)銀行在其發(fā)展的幾十年間，也收集了大量的客戶信息，但其收集以及對客戶分析的效率并不高。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和云計算服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)來為自身建立一個較為全面的客戶數(shù)據(jù)庫，利用云計算技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中的客戶的信用等級、消費水平以及發(fā)展?jié)摿M行較為快速全面的分析，從而將大量的客戶進行劃分，然后為不同等級的客戶制定不同的金融業(yè)務(wù)，來提高客戶的滿意度以及自身的辦事效率。

5.加強商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理。商業(yè)銀行公司治理應(yīng)當(dāng)遵循各治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的原則，建立合理的激勵、約束機制，科學(xué)、高效地決策、執(zhí)行和監(jiān)督。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)該加強內(nèi)部控制，而內(nèi)部控制是商業(yè)銀行董事會、監(jiān)事會、高級管理層和全體員工參與的，通過制定和實施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，實現(xiàn)控制目標(biāo)的動態(tài)過程和機制，從而建立起嚴(yán)密的內(nèi)控機制。最后，商業(yè)銀行也應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的薪酬制度，建立科學(xué)的激勵約束機制。

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收稿日期：2020-01-08

基金項目：2019年鹽城工學(xué)院校級大學(xué)生創(chuàng)新項目基金支持

作者簡介：蔡一鍵（1998-），男，浙江溫州人，學(xué)生，從事金融工程研究;魯笑寒（1998-），女，江蘇東海人，學(xué)生，從事金融工程研究;陳蘭（1982-），女，江蘇射陽人，副教授，從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。