淺談數(shù)字普惠金融下小額信貸的發(fā)展創(chuàng)新

摘要：近年來，隨著我國整體經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為金融業(yè)當(dāng)前的核心任務(wù)。同時(shí)，中國金融科技的快速發(fā)展促進(jìn)了數(shù)字普惠金融進(jìn)入了新局面。小額信貸是普惠金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要因素，因此，小額信貸的發(fā)展創(chuàng)新對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有重要作用。本文對(duì)于數(shù)字普惠金融下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了初步探究，同時(shí)也進(jìn)一步地對(duì)如何在數(shù)字普惠金融下促進(jìn)小額信貸進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新，提出了一些策略建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;小額信貸;發(fā)展創(chuàng)新

一、前言

數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?yàn)槲覈鹑谛袠I(yè)注入新的活力。由于中國金融體系的特殊性，大多數(shù)普通人缺乏生產(chǎn)資本，同時(shí)又沒有足夠的信用體系，無法從商業(yè)銀行中借到充足的資金，因而不能進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，陷入“低等收入陷阱”之中，難以憑借自身的努力改變的財(cái)富狀況。而數(shù)字普惠金融是一種讓長期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的數(shù)字化途徑，能夠有效降低交易成本以及金融服務(wù)門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，使我國整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變得更加的合理。當(dāng)下我國數(shù)字金融發(fā)展的主要對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

二、數(shù)字普惠金融下，小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融產(chǎn)生的目的是為了能夠快速、有效、便捷，并且全方位地為社會(huì)之中的每一個(gè)階層以及群體提供令人滿意的金融服務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，數(shù)字普惠金融的內(nèi)容變得更加的豐富，其服務(wù)內(nèi)容由基本的小額信貸擴(kuò)展到儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)。但普惠金融中最重要金融業(yè)務(wù)仍是小額信貸。小額信貸指的是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特點(diǎn)是：額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。我國雖在早期就引入格萊珉銀行小額信貸模式，市場上也存在的大量村鎮(zhèn)銀行、信貸公司、資金互助社以及借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等向中低等收入人群體提供服務(wù)，但因監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等方面的原因，小額信貸并沒有達(dá)到預(yù)期的理想的結(jié)果。我國小額貸款企業(yè)數(shù)量同比增長自2010年以來不斷下降，從2017年起進(jìn)入負(fù)增長。根據(jù)中國人民銀行公布的《2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示：截至2019年9月末，全國共有小額貸款公司7680家。貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。相比2018年末小額貸款公司8133家減少453家貸款公司（圖1所示）。

同時(shí)，雖然我國的征信系統(tǒng)主要來自央行內(nèi)部建立形成，包含了大多數(shù)人的征信狀態(tài)。但對(duì)于個(gè)人的社會(huì)交往之中的誠信以及日常小額金融交易之中所能反映的信息并沒有全部收入到征信系統(tǒng)之中，且每個(gè)人各個(gè)信貸機(jī)構(gòu)、銀行之中所擁有的信息都是獨(dú)立且分散的，覆蓋面依然較窄，所涵蓋的人口信息不完善，不能滿足我國當(dāng)下數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。這就導(dǎo)致了國內(nèi)普惠金融服務(wù)對(duì)象的選擇上缺乏精準(zhǔn)性，造成資金和資源的浪費(fèi)。

此外，普惠金融市場存在典型的信息不對(duì)稱。一方面來說，資金借入方不能準(zhǔn)確了解信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和信息真實(shí)性，這就為網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙提供了可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)無法追蹤債務(wù)人的資金流向。另一方面，信貸機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握債務(wù)人的信用信息，資金流向。因而不能確定資金是否用于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)或再生產(chǎn)之中。因此，我國的小額信貸業(yè)務(wù)在目前的發(fā)展之中還存在著許多的不足。

三、在數(shù)字普惠金融下，對(duì)小額信貸進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新

（一）依靠數(shù)字技術(shù)，保障信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量

隨著金融科技的發(fā)展，新商業(yè)模式以及服務(wù)模式正在逐漸滲透到普惠金融領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)新模式在全球范圍內(nèi)加速形成，降低了金融服務(wù)和產(chǎn)品運(yùn)行的成本，構(gòu)造了一個(gè)比傳統(tǒng)技術(shù)更加廣泛的金融服務(wù)市場。調(diào)動(dòng)更多的社會(huì)資本精準(zhǔn)地服務(wù)小微和弱勢群體。同時(shí)，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的消費(fèi)行為在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支持下，通過身份識(shí)別、生活繳費(fèi)、資金往來等信息形成信息網(wǎng)絡(luò)，可以有效篩選出信用差的特殊用戶，使借貸信用更加透明化，使風(fēng)險(xiǎn)更加可控。因此，這給推廣數(shù)字普惠金融下的小額信貸業(yè)務(wù)打造了較好的數(shù)字信息基礎(chǔ)，小額信貸業(yè)務(wù)提供方就可以通過網(wǎng)絡(luò)了解到貸款者的各方面信息。

以恒昌的“知識(shí)圖”為例，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，如果債務(wù)人出現(xiàn)資不抵債的情況就會(huì)選擇跑路。然而通過“知識(shí)圖譜”的構(gòu)建，收集借款人的相關(guān)信息并將個(gè)人的基本信息、第三方征信信息、消費(fèi)信息、網(wǎng)上行為信息以及網(wǎng)上閱讀信息進(jìn)行綜合處理，最后勾畫出用戶畫像，形成一套可視化的表達(dá)。通過后臺(tái)精準(zhǔn)的模型測算，形成一個(gè)人完整的規(guī)律庫，將個(gè)人的信用量化，從而將可能有高風(fēng)險(xiǎn)的借款人給篩選出來，并對(duì)欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)做出防范。這就保證了信貸的質(zhì)量，減少貸款無法收回的現(xiàn)象。

（二）優(yōu)化內(nèi)部管理，提高信貸公司競爭力

小額信貸業(yè)務(wù)為信貸企業(yè)提供較大的收益是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)物。在業(yè)務(wù)的不斷的推廣以及開展的過程之中，除了面臨貸款對(duì)象的個(gè)人信息無法完整收集的情況，還會(huì)面臨難以管理客戶信息的狀況。收集到客戶的個(gè)人信息后，企業(yè)內(nèi)部可以建立等級(jí)評(píng)分制，通過客戶借貸信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行等級(jí)劃分并進(jìn)行分類整理。充分利用這些信息，以客戶需求為基礎(chǔ)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，拓展企業(yè)業(yè)務(wù)。經(jīng)過長期的積累，可以在企業(yè)內(nèi)部逐步的構(gòu)成系統(tǒng)而完整的客戶征信系統(tǒng)。便于將客戶發(fā)展成為信貸企業(yè)的長期用戶，為信貸企業(yè)獲得良好的口碑。

隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的逐步開展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就可以利用當(dāng)代的大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，將收集到的各種信息納入其中，進(jìn)行分析以及整理并對(duì)這些信息進(jìn)行綜合性的歸納，使用交叉驗(yàn)證的方式來獲取更多的信息。通過建立細(xì)致的個(gè)人生活模型來全方位的分析了解到客戶的個(gè)人相關(guān)信息，對(duì)客戶的信貸狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行科學(xué)而合理的分析。通過這樣的方式，可以在具體開展的信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，針對(duì)不同的層次的客戶進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提供不同利息和金額的貸款，細(xì)分小額信貸業(yè)務(wù)的種類，甚至可以提供私人訂制的金融業(yè)務(wù)，降低金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為客戶提供給較為滿意的信貸服務(wù)，提高金融市場競爭力。

（三）進(jìn)行積極合作，提供更好的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶增加了競爭壓力。許多金融機(jī)構(gòu)為了維持其生存，開始不斷地探索新的業(yè)務(wù)。將自身原本的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，不僅擴(kuò)充了業(yè)務(wù)的內(nèi)容，也增加了客戶對(duì)象覆蓋的范圍。并且為了順應(yīng)時(shí)代潮流的發(fā)展，搭上普惠金融高速發(fā)展的順風(fēng)車，各大金融機(jī)構(gòu)也開始滲透到普惠金融服務(wù)之中來，將金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍擴(kuò)大到了各個(gè)農(nóng)村地區(qū)以及偏僻的小城市，提高了金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)能力。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，相互進(jìn)行業(yè)務(wù)往來以及客戶信息共享，進(jìn)一步提擴(kuò)大了服務(wù)范圍。

由于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，其相應(yīng)的一系列行業(yè)價(jià)值鏈都在進(jìn)行不斷的開發(fā)以及深化。在這個(gè)大系統(tǒng)之中的各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了許多的相關(guān)企業(yè)，比如客戶獲取方面，市場上就出現(xiàn)了關(guān)于為數(shù)字普惠金融挖掘客戶，為客戶提供小額信用貸款介紹的中間商企業(yè)。在大數(shù)據(jù)征信方面，也出現(xiàn)了很多信息互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型專業(yè)做客戶征信的工作，將客戶的各方面信息進(jìn)行細(xì)化，分析、處理、歸納之后為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供細(xì)致并且科學(xué)的客戶征信信息。在風(fēng)險(xiǎn)控制模型的開發(fā)方面，也出現(xiàn)許多企業(yè)挖掘消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)信息，研發(fā)關(guān)于這方面的相關(guān)技術(shù)，如知名Instinct公司的反欺詐引擎，及自主開發(fā)的三方數(shù)據(jù)決策引擎，逐漸建立了一整套日益完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。通過與其他的信息采集企業(yè)相互合作，獲取相關(guān)的信息，共同發(fā)展有效的業(yè)務(wù)。為數(shù)字普惠金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了廣闊的空間，增強(qiáng)了數(shù)字普惠金融的行業(yè)整體實(shí)力。

四、結(jié)束語

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，極大程度上提高了我國金融服務(wù)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的整體水平。不僅滿足了不同客戶的個(gè)性化需求，同時(shí)也降低了金融服務(wù)行業(yè)提供金融服務(wù)所需要的成本，帶動(dòng)了我國金融行業(yè)的進(jìn)一步創(chuàng)新以及發(fā)展。不僅對(duì)我國的金融行業(yè)造成了重大影響，同時(shí)對(duì)于我國社會(huì)的進(jìn)步也起到了較大的推動(dòng)作用。在未來相信我國的數(shù)字普惠金融將會(huì)發(fā)展得越來越好，普及范圍以及服務(wù)質(zhì)量將會(huì)有顯著的提升。

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作者簡介：

閆浩月，河南大學(xué)。