開放進(jìn)程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

摘要：2001年，中國加入世貿(mào)組織后，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行了承諾，承諾在三年內(nèi)完成對(duì)中國保險(xiǎn)市場的開放，這一舉措代表我國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)與國際保險(xiǎn)市場接軌，并在世界保險(xiǎn)市場自由化的范圍之中。本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，并提出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭策略。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);價(jià)格競爭;挑戰(zhàn);策略

保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)使用一些競爭手段進(jìn)行競爭，價(jià)格競爭是其常用的競爭手段之一。價(jià)格的競爭形式主要有三種，一是在保險(xiǎn)監(jiān)管體制下，對(duì)違規(guī)支付采取無須賠款的優(yōu)惠措施或降低超過標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)支付所需的手續(xù)費(fèi);二是現(xiàn)金賠償優(yōu)待與違反相關(guān)法律法規(guī)支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi);三是冒著風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)責(zé)任、減少保險(xiǎn)費(fèi)率。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭面臨的挑戰(zhàn)

（一）價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)中最為有效的競爭方法

不論是品牌競爭，還是技術(shù)競爭、服務(wù)競爭，都需要在價(jià)格競爭的基礎(chǔ)上有所競爭。若企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)等在市場中并不具備價(jià)格方面的優(yōu)勢，那么這一企業(yè)很有可能會(huì)被激烈的市場競爭所淘汰?，F(xiàn)階段，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭未達(dá)到高級(jí)階段，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求人員對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)觀念較為模糊，在這種情況下，很多投保人會(huì)根據(jù)價(jià)格來選擇保險(xiǎn)公司，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)市場中價(jià)格最低的保險(xiǎn)公司所進(jìn)行投保。由此可見，保險(xiǎn)公司若想提高在保險(xiǎn)市場中的競爭力，價(jià)格競爭方式是最為有效的方式。國外的大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)若想擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢、提高市場競爭力，一般采用直接降價(jià)的方法，國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)若想擴(kuò)大市場，提高競爭力，也要重視價(jià)格競爭，通過價(jià)格競爭來實(shí)現(xiàn)市場的擴(kuò)大化[1]。

（二）承保利潤是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤的主要來源

對(duì)于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，經(jīng)營利潤主要來自承保利潤的根本原因在于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，一是由于所制定的條款費(fèi)率缺少高度同一性，并且科學(xué)性較低，在以往的保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)費(fèi)率的制定者是政府，政府所制定的保險(xiǎn)市場費(fèi)率比市場價(jià)格要高出許多，從而使我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲得了很大的利潤，在開闊的盈利空間下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的降價(jià)空間較大。在2003年之前，由于我國尚未形成健全的非壽險(xiǎn)精算制度，在測算保險(xiǎn)市場損失率時(shí)，難以得出真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，以此政府制定的費(fèi)率無法將保險(xiǎn)市場真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況向外界所反映，2003年后，我國對(duì)車險(xiǎn)實(shí)施了改革，但是改革后費(fèi)率非常低，過低的費(fèi)率導(dǎo)致車險(xiǎn)市場車輛賠付率的增長速度過快，最終造成企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損過多。二是由于2003年之前，我國對(duì)保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)用制定了嚴(yán)格的制度，限制了其資金運(yùn)用，從而對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利空間形成了禁錮。過度的價(jià)格競爭在很大程度上降低了保險(xiǎn)市場價(jià)格，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤，不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展[2]。

二、關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭的策略

（一）加大保險(xiǎn)資本運(yùn)作力度，對(duì)當(dāng)前的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變

保險(xiǎn)市場自由化會(huì)使承保利潤下降，若承保利潤下降嚴(yán)重，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)承保經(jīng)營虧損，例如：英國從1999年開始，車輛險(xiǎn)市場開始出現(xiàn)虧損，并且這種虧損狀態(tài)持續(xù)了三年。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)市場的全面自由化后，也發(fā)生虧損。國務(wù)院在2004年2月份的第一天發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》中明確指出保險(xiǎn)資金在資本市場的投入可以通過多種方式來實(shí)現(xiàn)，并且資本市場的主導(dǎo)力量要逐漸換成保險(xiǎn)公司、資金管理公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)。這一文件的發(fā)布擴(kuò)大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，消除了阻撓保險(xiǎn)資金流入資本市場的因素。此后，在公司經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整方面，保險(xiǎn)資金資本運(yùn)作成為其關(guān)鍵點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還要對(duì)資本市場進(jìn)行深入的了解與研究，重視人才，提高自身對(duì)人才的吸引力，吸引一大批優(yōu)秀的專業(yè)人才，從而打造資本運(yùn)營人才隊(duì)伍，加強(qiáng)自身的資本運(yùn)營能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司若具有成熟的條件，可以對(duì)總公司進(jìn)行改制，使其成為金融控股公司，而子公司則專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如此一來，公司可以利用保險(xiǎn)資金進(jìn)行其他行業(yè)的經(jīng)營，使多元化經(jīng)營與專業(yè)化經(jīng)營所融合。

（二）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的險(xiǎn)種雖然存在一些差別，但是并沒有太大的差別，之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未深入研究保險(xiǎn)市場，沒有按照投保人群、產(chǎn)品性質(zhì)等進(jìn)行細(xì)致的劃分，沒有根據(jù)投保人的需求來制定產(chǎn)晶?；诖耍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性價(jià)格競爭會(huì)越來越激烈，而創(chuàng)新開發(fā)具有較大差異的險(xiǎn)種，有利于選擇細(xì)分市場，便于產(chǎn)品的銷售，能夠降低價(jià)格競爭激烈度，可以幫助公司減輕經(jīng)營負(fù)擔(dān)。當(dāng)前，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，加強(qiáng)對(duì)自身險(xiǎn)種歷史經(jīng)營情況的了解，并對(duì)自身險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營情況進(jìn)行分析，不僅要認(rèn)識(shí)到經(jīng)營優(yōu)勢，還要充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)營劣勢，根據(jù)公司特點(diǎn)，并利用經(jīng)營優(yōu)勢創(chuàng)新開發(fā)符合保險(xiǎn)細(xì)分市場客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還要對(duì)市場模式做出調(diào)整，改變過度競爭的市場模式，大力發(fā)展適度競爭模式[3]。

三、結(jié)論

綜上所述，在開放進(jìn)程中，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭面臨的問題有很多，若想進(jìn)一步提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展速度，擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以從兩方面入手，一是保險(xiǎn)資本運(yùn)作方面，加大保險(xiǎn)資本運(yùn)作力度，對(duì)當(dāng)前的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變;二是保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，不斷創(chuàng)新開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭振華.行為保險(xiǎn)學(xué)系列（三十一）：保險(xiǎn)價(jià)格競爭的底線在哪里？[J].上海保險(xiǎn)，2020（03）：38-41.

[2]劉榮茂，鄭婷婷.影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求因素的實(shí)證分析——以江蘇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場為例[J].湖南財(cái)經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2007（06）：107-109.

[3]梁春茂.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入監(jiān)管效應(yīng)分析——基于20022013年數(shù)據(jù)[J].學(xué)術(shù)探索，2016（01）：71-77.

作者簡介：邵咪咪（1988-），女，漢，山西平遙人，學(xué)歷：本科，職稱：中級(jí)，工作單位：渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西分公司，研究方向：保險(xiǎn)。