趙愛民

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推行，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也日益迅速，市場(chǎng)機(jī)制也日漸完善，在繁榮的金融市場(chǎng)下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，各大國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)城商行之間的競(jìng)爭(zhēng)也EJ益增大，尤其是近些年來國(guó)家頒布了一系列的新政策，使得金融市場(chǎng)更加開放，這樣給商業(yè)銀行帶來了極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在目前商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，只有改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，這樣才能提高商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，使得商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存與發(fā)展。鑒于此，本次研究針對(duì)信貸管理進(jìn)行重點(diǎn)的探討，對(duì)商業(yè)銀行的信貸管理工作以及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略進(jìn)行重點(diǎn)的分析與闡述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸管理;業(yè)務(wù)流程;優(yōu)化;再造

1.商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)容分析

信貸管理的含義分析商業(yè)銀行的信貸管理工作通常指的也是我們常說的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是指商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)的過程中對(duì)信貸工作所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及存在的潛在因素等進(jìn)行有效的分析、預(yù)測(cè)、防范、控制和處理，并且以最小的成本將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的不良后果壓降在合理的范圍之內(nèi)，其主要目標(biāo)就是為了減少商業(yè)銀行不必要的損失、提升銀行的績(jī)效收入，全面提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率。在金融市場(chǎng)日益開放、外資銀行入駐中國(guó)市場(chǎng)的背景下，商業(yè)銀行只有做好有效的信貸管理工作，才能進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)與貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行在外界市場(chǎng)的沖擊下已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到了信貸管理工作以及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的重要性，并且也開始選取一定的方法來改變現(xiàn)狀。從整體上來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分尊重信貸活動(dòng)的客觀性規(guī)律，并且從自身的風(fēng)險(xiǎn)情況與經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，選擇有針對(duì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，采用有效的方法進(jìn)行流程的優(yōu)化與再造。從目前行業(yè)內(nèi)的規(guī)定動(dòng)作來看，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)處理等均是銀行信貸管理工作中的組成部分，各個(gè)環(huán)節(jié)之間相互聯(lián)系、緊密配合，是商業(yè)銀行信貸管理工作中不可或缺的部分。

商業(yè)銀行信貸管理工作的原則分析商業(yè)銀行的信貸管理工作必須遵從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)律，在充分尊重信貸活動(dòng)客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上還需要遵循一些重要的原則。第一，安全性原則。信貸管理工作的安全性原則主要包含兩方面的含義。一方面，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程是與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生的，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不僅僅體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)收入的創(chuàng)收方面，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整之后的利潤(rùn)最大化收入，是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的過程，是需要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的。這就必然要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過程中遵循審慎原則，樹立穩(wěn)健的發(fā)展觀念。另一方面，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是與銀行的經(jīng)營(yíng)能力與風(fēng)險(xiǎn)管理水平緊密聯(lián)系的，在發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循客觀發(fā)展規(guī)律，切勿脫離銀行的實(shí)際而盲目地追求資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。第二，信貸管理工作應(yīng)當(dāng)遵循經(jīng)濟(jì)性原則。信貸管理工作的終極目標(biāo)就是提升風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率，這就要求商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理收益應(yīng)當(dāng)不小于風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，而且信貸管理工作的具體細(xì)節(jié)不能夠?qū)ι虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。第三，適應(yīng)性原則。商業(yè)銀行的信貸管理工作制度應(yīng)當(dāng)是十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，必須從事物發(fā)展的客觀規(guī)律出發(fā)，尤其是要與商業(yè)銀行的經(jīng)全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)149金融在線營(yíng)水平、管理能力、信貸規(guī)模、客戶的主要特征以及從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相聯(lián)系。

2. 銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略分析

有針對(duì)性地選擇客戶，業(yè)務(wù)流程應(yīng)差異化設(shè)計(jì)商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)從該客戶的總體情況出發(fā)，了解其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、生存能力以及長(zhǎng)期的發(fā)展?jié)摿?，?duì)于客戶的各個(gè)方面特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)做好盡職調(diào)查，尤其是要對(duì)潛在客戶進(jìn)行評(píng)分與分析，通過商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)流程化的操作開發(fā)出有潛力的新客戶。對(duì)于目標(biāo)客戶，信貸系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)按照客戶客群的特點(diǎn)進(jìn)行劃分，風(fēng)險(xiǎn)不同的客群采取不同的業(yè)務(wù)流程，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要適當(dāng)?shù)貙⑹谛艑徟鷻?quán)限下放，根據(jù)不同管理人員的職位來設(shè)置不同的審批權(quán)限。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)放手去做，提高效率;對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了需要層層的審批之外，還需要做好貸前和貸后的盡職調(diào)查工作，還可以針對(duì)不同的客戶特點(diǎn)進(jìn)行差異化的授權(quán)審批管理。

做好貸前盡職調(diào)查工作，完善客戶信用系統(tǒng)從目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸工作特點(diǎn)來看，盡職調(diào)査工作依然存在著較大的不足之處，這就要求在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)加大貸前盡職調(diào)查工作的深度和廣度，甄別客戶的貸款原因以及用途，綜合性地分析客戶的具體需求，從而制定出與客戶需求匹配度較高的授信方案。對(duì)于失信人員，商業(yè)銀行要盡快完善自身的客戶信用系統(tǒng)，將失信人員、逾期人員的信息錄入到系統(tǒng)之中，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高借款人的違約成本。

實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷，提高客戶粘性在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，商業(yè)銀行唯有開拓新的市場(chǎng)，不斷地發(fā)展客戶，并且從現(xiàn)有的客戶群體中挖掘出銷售潛力是商業(yè)銀行利益增長(zhǎng)的關(guān)鍵內(nèi)容。從信貸管理工作來說，貸款客戶與商業(yè)銀行一般都保持比較強(qiáng)的聯(lián)系，尤其是在貸款管理工作中商業(yè)銀行的盡職調(diào)查工作能夠掌握客戶的信用特點(diǎn)、財(cái)務(wù)信息以及發(fā)展前景等，通過日常與客戶的聯(lián)系能夠深度地了解這些客戶的金融管理工作需求，包括這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)需求等，所以，交叉營(yíng)銷可以節(jié)省營(yíng)銷成本，可以有效地實(shí)現(xiàn)資源的共享，有助于商業(yè)銀行降低成本、提升利潤(rùn)。

總而言之，商業(yè)銀行的信貸管理工作是一個(gè)復(fù)雜、工程量巨大的工作，而且必然將會(huì)耗費(fèi)大量的物力、財(cái)力和人力，在具體的優(yōu)化和再造的過程中還需要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來做出相應(yīng)的調(diào)整，在未來的發(fā)展過程中，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，探索出合適的信貸業(yè)務(wù)流程，從而全面提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。

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