陳煜

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的重視程度提高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品得到迅速發(fā)展。在商業(yè)銀行內(nèi)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于銀行企業(yè)獲得經(jīng)營(yíng)效益，解決資金問(wèn)題，完善交易競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，個(gè)人類型的理財(cái)業(yè)務(wù)管理工作對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要。本文通過(guò)分析推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因，闡述了我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過(guò)程中遇到的一系列問(wèn)題，詳細(xì)論述了該業(yè)務(wù)當(dāng)前及今后的發(fā)展途徑與方法，希望能為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的在于為客戶提供金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品具備綜合性、個(gè)性化，能夠相互融合，商業(yè)銀行管理著客戶之間的關(guān)系，管理著業(yè)務(wù)資金，管理著組合性投資項(xiàng)目。在20世紀(jì)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行向客戶提供的是簡(jiǎn)單的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，商業(yè)銀行向客戶提供的服務(wù)也進(jìn)行了升級(jí)，研究我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的原因分析

（一）國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)居民財(cái)富增加

改革開(kāi)放后，我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)穩(wěn)定增長(zhǎng)，我國(guó)成為世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)國(guó)之一，還將實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。隨著GDP的增長(zhǎng)，我國(guó)居民的財(cái)富值也在增長(zhǎng)，人均收入與20世紀(jì)相比大幅增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)速度較快。從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，經(jīng)濟(jì)制度變革帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)又使得人們的財(cái)富值不斷增加，而居民財(cái)富不斷增長(zhǎng)推動(dòng)了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。居民財(cái)富增長(zhǎng)率的分布具有空間特性，在城市區(qū)域的居民財(cái)富增長(zhǎng)率高。人們的財(cái)富值增加就會(huì)產(chǎn)生理財(cái)需要，這就給商業(yè)銀行的特色理財(cái)項(xiàng)目帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行擁有專業(yè)且規(guī)范的理財(cái)管理方法，能夠給予客戶群體更加個(gè)性化的管理內(nèi)容和精準(zhǔn)度高的服務(wù)價(jià)值，避免資產(chǎn)貶值，保證資產(chǎn)管理服務(wù)高效進(jìn)行，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求。

（二）金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)類型多

我國(guó)金融及其相關(guān)行業(yè)近幾年發(fā)生了翻天覆地的變化，具體表現(xiàn)在行業(yè)體制改革、市場(chǎng)開(kāi)放模式改革、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力變革、市場(chǎng)創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)。金融產(chǎn)品是金融市場(chǎng)的重要組成成分，是一些金融活動(dòng)的關(guān)鍵構(gòu)成，需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新化發(fā)展，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品的特色和新功能。近年來(lái)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)類型多，產(chǎn)品覆蓋面大。投資類產(chǎn)品包括基金類、股票類、保險(xiǎn)類等，各種產(chǎn)品有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，適應(yīng)的人群不同，發(fā)揮作用的領(lǐng)域也不同。金融工具包括黃金及其衍生工具等。人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)囊箅S著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新變得嚴(yán)格起來(lái)，也變得豐富起來(lái)。如果投資人自己進(jìn)行理財(cái)投資操作，不僅操作難度大，專業(yè)度不高，失敗的風(fēng)險(xiǎn)也大。而如果他們借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行理財(cái)，成功的概率將大大增加。商業(yè)銀行為個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)的目的就在于為個(gè)人投資者提供專業(yè)的引導(dǎo)教育服務(wù)，幫助其在琳瑯滿目的產(chǎn)品中選擇滿足自己需求的產(chǎn)品。每一個(gè)服務(wù)的市場(chǎng)都是由服務(wù)需求催促引發(fā)的，金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)

我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史很短，具體可以追溯到20世紀(jì)90年代，第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由中信實(shí)業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)的，但業(yè)務(wù)范圍不廣。此后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始慢慢推廣開(kāi)來(lái)。在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，銀行不為盈利，只是為保證客戶忠誠(chéng)度而提供的一種促銷性質(zhì)的服務(wù)。后來(lái)，人們的理財(cái)需求越來(lái)越高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)也發(fā)生了改變，服務(wù)范圍擴(kuò)大，金融產(chǎn)品增多。但是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展并不如人們預(yù)期的那樣，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題。其中，最顯著的問(wèn)題是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)，無(wú)法為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。銀行客戶構(gòu)成可以分為兩類，分別為組織型客戶和個(gè)人型客戶。我國(guó)的組織型客戶理財(cái)服務(wù)體系較為完善，但個(gè)人理財(cái)體系不夠完善。針對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品需求計(jì)劃、服務(wù)動(dòng)機(jī)規(guī)劃、客戶行為分析等業(yè)務(wù)均缺乏健全的制度體系。銀行無(wú)法針對(duì)個(gè)人客戶制定個(gè)性化服務(wù)，提供的服務(wù)都是模板化的，難以適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品種類單一

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們提供的理財(cái)產(chǎn)品存在種類單一的問(wèn)題，并且不同金融產(chǎn)品間的相似度高，就如同產(chǎn)品復(fù)制，辨識(shí)度和區(qū)分度不高，客戶在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)可選擇的產(chǎn)品很少，且一家企業(yè)推廣一款理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，另一家企業(yè)就能馬上對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行模仿，推出相似產(chǎn)品。

（三）個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制不完善

個(gè)人信用關(guān)系到個(gè)人以往行為的積累，銀行向客戶提供服務(wù)時(shí)會(huì)事先調(diào)查客戶的信用度，從而對(duì)信用高的客戶提供高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)信用低的客戶關(guān)閉部分服務(wù)，確保銀行業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。但是當(dāng)前企業(yè)個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)，制度不健全，發(fā)展滯后性大。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行領(lǐng)域的發(fā)展途徑

（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，增加金融理財(cái)產(chǎn)品種類

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)豐富提供的理財(cái)產(chǎn)品種類，降低不同金融產(chǎn)品間的相似度，從而降低同質(zhì)化現(xiàn)象發(fā)生的概率。雖然我國(guó)銀行領(lǐng)域提供的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不少，達(dá)到四位數(shù)量級(jí)，但創(chuàng)新業(yè)務(wù)的程度不夠。對(duì)此，銀行可從以下方面進(jìn)行改善。第一，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品定位理念，將個(gè)性化服務(wù)理念深入產(chǎn)品，將本地特色融合到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中。不同地區(qū)的人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求是不同的，銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻膶?shí)際需求來(lái)定制理財(cái)產(chǎn)品，這才是最好的方式。個(gè)性化服務(wù)理念既可以促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展，也可以推動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于商業(yè)銀行形成自己的市場(chǎng)地位和彰顯出自身獨(dú)特的市場(chǎng)價(jià)值。第二，不同的商業(yè)銀行不可單獨(dú)發(fā)展，而要合作發(fā)展，共享資源，共同進(jìn)步。理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程需要多種類型的人才共同思考和努力，以合作的工作方式促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)，有效利用不同銀行的不同優(yōu)勢(shì)，如地理優(yōu)勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)等，聯(lián)合開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，從而獲取利益最大化。由于商業(yè)銀行提供的服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品具有局限性，部分產(chǎn)品沒(méi)有權(quán)限提供服務(wù)，如信托、保險(xiǎn)等，此時(shí)可以讓銀行和信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，豐富產(chǎn)品類型，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

（二）提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量

為推動(dòng)商業(yè)銀行各項(xiàng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行需要重視相關(guān)工作人員的培養(yǎng)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的執(zhí)行和運(yùn)作需要工作人員直接與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，所以工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的效果。為提高商業(yè)銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量，可以采取以下幾個(gè)措施。第一，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。對(duì)工作人員的培訓(xùn)不僅僅是專業(yè)理論知識(shí)方面的培訓(xùn)，還需要培訓(xùn)其公關(guān)技能、個(gè)人綜合素養(yǎng)、個(gè)人道德素養(yǎng)、人際交往能力等。只有加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，才能使工作人員不斷進(jìn)步。第二，建立起高效的考核制度和獎(jiǎng)懲制度?？己酥贫戎荚趯?duì)工作人員的學(xué)習(xí)情況進(jìn)行考核，督促工作人員努力學(xué)習(xí)，重視個(gè)人核心素養(yǎng)的提升，而獎(jiǎng)懲制度是對(duì)考核制度的補(bǔ)充，能夠?qū)己顺煽?jī)優(yōu)秀的人員予以積極的鼓勵(lì)和資金的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)考核成績(jī)不合格的人員予以批評(píng)和物質(zhì)上的處罰。制度的實(shí)行應(yīng)秉承公平公正的原則，目的在于為客戶提供高質(zhì)量和高水平的服務(wù)。

（三）完善個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，銀行個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制依舊存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)，制度不健全，發(fā)展滯后性大。分析其發(fā)展的滯后性，我們可以從制度本身進(jìn)行解讀。個(gè)人信用是銀行在服務(wù)前對(duì)客戶的信用進(jìn)行預(yù)判的依據(jù)，因此，個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制十分重要。完善個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制需要做到以下幾點(diǎn)。第一，從國(guó)家及政府層面來(lái)說(shuō)，要大力推動(dòng)相關(guān)法律的確立，因?yàn)榱⒎ㄊ菍?duì)制度建成最高效的做法。第二，個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制的建立與完善需要更多技術(shù)方面的支持和人員的幫助。個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)制需要在發(fā)展中改革，從而推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人理財(cái)差別化和個(gè)性化服務(wù)

商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)時(shí)應(yīng)秉承客戶滿意原則，設(shè)身處地地為客戶考慮，不能因自己的業(yè)績(jī)利益而損害客戶的利益?？蛻魝€(gè)人理財(cái)服務(wù)要實(shí)現(xiàn)差別化和個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)人員要有積極的服務(wù)態(tài)度，為客戶提供舒適的環(huán)境和服務(wù)過(guò)程。而差別化服務(wù)要求工作人員對(duì)客戶進(jìn)行差別價(jià)值分配，定位客戶類型，提高工作效率。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行向客戶提供的服務(wù)也進(jìn)行了升級(jí)，研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義，然而當(dāng)前理財(cái)型產(chǎn)品在蓬勃發(fā)展的過(guò)程中依舊存在一些弊端，需要金融行業(yè)與國(guó)家政府共同努力，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展。

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