淺析如何利用區(qū)塊鏈提高國有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘 要：人民日報(bào)10月26日頭版頭條報(bào)道了習(xí)近平關(guān)于區(qū)塊鏈的講話，標(biāo)題為《主持中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)習(xí)近平：把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口》，與此同時(shí)央視新聞聯(lián)播也對此次講話進(jìn)行重點(diǎn)報(bào)道。習(xí)近平主持會(huì)議以及中共中央政治局集體學(xué)習(xí)，其規(guī)格之高突顯了中央對區(qū)塊鏈的重視程度。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;銀行;業(yè)務(wù)

一、區(qū)塊鏈的含義

最近，一個(gè)詞在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)頻率很高，同時(shí)看到這個(gè)詞會(huì)又讓人覺得很厲害但經(jīng)常不確切知道是什么意思這個(gè)詞叫“區(qū)塊鏈”10月26日“區(qū)塊鏈“又被公開點(diǎn)名。那到底什么是區(qū)塊鏈呢？區(qū)塊鏈?zhǔn)请S著現(xiàn)代虛擬貨幣和大數(shù)據(jù)的發(fā)展而衍生出來的新型虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式;這種模式主要包含了數(shù)據(jù)點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、客戶信息無縫鏈接的O2O模塊、大數(shù)據(jù)后臺(tái)分析等。

舉個(gè)簡單的例子：假如你開了一個(gè)小作坊，它的賬本是讓你來記賬。在以前，就是作坊的一切進(jìn)入帳的數(shù)據(jù)都讓你記到賬本上。中間萬一你想移作他用，可能賬本上的記錄會(huì)少幾百元。

但要用區(qū)塊鏈來解決這個(gè)問題的話，方法是：

采用“全家總動(dòng)員”的方式記賬，因?yàn)槟阍谟涃~，你爸爸也在記賬，你的員工也在記賬，他們都能看到總賬，你不能改，員工也不能改，這樣想偷懶或者投機(jī)倒把的行為就扼制了。

也就是說，區(qū)塊鏈這個(gè)分布式的數(shù)字賬本記錄了所有曾經(jīng)發(fā)生并經(jīng)過系統(tǒng)一致認(rèn)可的交易，每一個(gè)區(qū)塊就是一個(gè)賬本它不僅能記錄交易信息還有更多功能，它不僅可以記錄每一筆交易，記錄更是客戶的習(xí)慣。比如分析從消費(fèi)和進(jìn)入帳的金額來分析客戶具體需要。

二、區(qū)塊鏈對國有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展的意義、方法

有人說區(qū)塊鏈就是炒虛擬貨幣，這種想法是錯(cuò)誤的，如果把區(qū)塊鏈放在當(dāng)代金融企業(yè)上就是一種新型的管理方法和有效提高基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

銀行基層網(wǎng)點(diǎn)是面向公眾提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的直接窗口，營銷能力關(guān)系到服務(wù)質(zhì)量和能力以及自身的市場地位。在動(dòng)態(tài)的社會(huì)環(huán)境下加之國有銀行本身政策性的因素。其市場日趨萎縮，與其它地區(qū)性銀行的競爭更是白熱化。如果通過把營銷價(jià)值鏈嫁接上區(qū)塊鏈，再利用國有銀行自身能力，全力打通線上線下渠道，可以與地區(qū)性銀行有“一戰(zhàn)之力”，具體方法如下

（一）利用區(qū)塊鏈去中心化、扁平化管理系統(tǒng)

通過把部門、網(wǎng)點(diǎn)、條線、區(qū)塊視為一個(gè)系統(tǒng)。系統(tǒng)內(nèi)部門建立互相協(xié)同支持機(jī)制。通過建立激勵(lì)支持系統(tǒng)、管理支持系統(tǒng)、銷售支持系統(tǒng)等構(gòu)建一個(gè)營銷系統(tǒng)，真正在機(jī)制上實(shí)現(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部和網(wǎng)點(diǎn)上下級(jí)同級(jí)網(wǎng)點(diǎn)之間各種資源聯(lián)動(dòng)和支持。打破“同質(zhì)化高”營銷體系。

（二）建立“智”能合約模式

所謂的“智”能合約就是以追蹤分析客戶消費(fèi)習(xí)慣為中心;抓住一切機(jī)會(huì)接觸客戶為跳板;在配合現(xiàn)有的優(yōu)好產(chǎn)品，主動(dòng)與客戶建立聯(lián)系，做到服務(wù)和產(chǎn)品綁定銷售、每一個(gè)銷售人員做到“分賬戶”。推銷自己的產(chǎn)品“及客戶之所及”。按照差異化網(wǎng)點(diǎn)定位，從產(chǎn)品、渠道、促銷三個(gè)方面升級(jí)，最終使得網(wǎng)點(diǎn)做到“智”轉(zhuǎn)型。

高品質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)是獲取競爭優(yōu)勢的決定性要素。客戶讓渡價(jià)值（產(chǎn)品價(jià)值、服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值或形象價(jià)值的總和）的大小是事關(guān)客戶體驗(yàn)度。首先。產(chǎn)品陳列提高客戶體驗(yàn)度，改變過去產(chǎn)品信息只是打印、部分貴金屬放在粘貼欄和展示柜法人做法，改變一慣靠人“推”介的陳列的模式?？梢赃M(jìn)行線上線下的推廣。比如。利用已有的客戶系統(tǒng)，用群發(fā)短信的方式的推薦自己的大額存單，理財(cái)產(chǎn)品。利用“智”能合約模式，派專人追蹤、營銷、維護(hù)客戶。

（三）共識(shí)機(jī)制

它是指如何在所有不同應(yīng)用場景中都可觸發(fā)、達(dá)成共識(shí)以確定其有效性的機(jī)制。

根據(jù)行為學(xué)觀點(diǎn)，態(tài)度——行為——結(jié)果——環(huán)境是一個(gè)循環(huán)過程。在區(qū)塊鏈中，共識(shí)機(jī)制重視員工積極健康的心態(tài)，這樣的心態(tài)會(huì)促使基層員工自發(fā)解決個(gè)人利益與集體利益、個(gè)人與客戶、員工與員工之間的矛盾。這樣就可以增加團(tuán)隊(duì)合作力，所謂有人地方就有經(jīng)營，通過重視員工心態(tài)變化，積極改變現(xiàn)狀讓更多的人喜歡營銷，吸收更多的客戶。

目前國內(nèi)的中農(nóng)工建在內(nèi)的多家銀行，已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)和管理模式運(yùn)用于脫貧、養(yǎng)老基金管理;理財(cái);信貸;存款等領(lǐng)域。對于銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展轉(zhuǎn)型這次區(qū)塊鏈的應(yīng)用是一次契機(jī)。目前國內(nèi)國有銀行大體對基層網(wǎng)點(diǎn)都在經(jīng)營績效考核、服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)單維度上下功夫;但以現(xiàn)在競爭激烈的市場來看，側(cè)重客戶體驗(yàn)、營銷渠道、零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型才是關(guān)鍵。區(qū)塊鏈管理模式正是對基層網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在“營銷難”、“存款少”的解決方法之一。

三、方法及建議

縣域一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮著承上啟下的作用，一頭連著機(jī)關(guān)、決策層;一頭連接著最基礎(chǔ)、老百姓。既是各項(xiàng)決策的執(zhí)行者，也是探索改革新路的開拓者。然而在基層的運(yùn)用中“大堂”是區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵。因此我有以下幾點(diǎn)建議。

大堂人員的多元化、職業(yè)化、進(jìn)階化是現(xiàn)在大多股份制銀行施行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。大堂經(jīng)理多元化是指：大堂經(jīng)理不僅僅是固定的崗位，人人都可以在空閑時(shí)間充實(shí)大堂。這樣不僅可以提高服務(wù)效率，還可以讓客戶感覺我行網(wǎng)點(diǎn)不一樣的文化特色，這樣年齡較大的大堂經(jīng)理由于積累了大量的客戶源，銀行就可以讓其在多從事營銷工作，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)零售;年輕的大堂經(jīng)理可以走進(jìn)市場搶占市場。

大堂人員職業(yè)化。一方面可以解放一部分高柜柜員出來為客戶辦理業(yè)務(wù)，另一方也可以使大堂經(jīng)理工作在大堂，服務(wù)于大堂，進(jìn)一步提高柜臺(tái)的分流率;應(yīng)該讓網(wǎng)點(diǎn)每個(gè)人都是大堂經(jīng)理或者客戶經(jīng)理崗位，這樣才能建設(shè)好一個(gè)大堂團(tuán)隊(duì)，同時(shí)還可以加快我行的網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)的進(jìn)程，進(jìn)一步在市場中得到客戶的認(rèn)可，大大的提高市場競爭力。

率先使用“區(qū)塊鏈”管理模式的德國銀行已取得成績。我國目前的區(qū)塊鏈多是“行業(yè)區(qū)塊鏈”應(yīng)用于新興行業(yè)和大型項(xiàng)目上，但是，“區(qū)塊鏈”的管理模式對我國國有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)上更新，還是一次管理模式上革新，更是打贏市場的一把利刃。

作者簡介：

韓岳峰（1993.10.18-）男，漢，山西陽泉，本科，科員，金融銀行。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司晉中分行）