淺談互聯(lián)網金融安全的法律問題

阮康 蔡港秋

摘 要：建立統(tǒng)一而協(xié)調的互聯(lián)網金融監(jiān)管機構。具體可設置成立互聯(lián)網金融監(jiān)督管理委員會全面負責互聯(lián)網金融 的管理和協(xié)調。再在其下設各業(yè)務模式監(jiān)管領導小組有針對性的對 互聯(lián)網金融同一或類似金融業(yè)務實施大體相當的功能監(jiān)管。互聯(lián)網金融在發(fā)展的同時也出現了風險問題，造成金融安全隱患。對互聯(lián)網金融應實施監(jiān)管已逐漸成為國內外金融監(jiān) 管機構的共識。

關鍵詞：互聯(lián)網;金融;法律

1 互聯(lián)網金融安全問題及立法現狀

1.1互聯(lián)網金融安全問題概述

互聯(lián)網金融的性質包含互聯(lián)網和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網 金融安全也兼具了互聯(lián)網安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅 包含互聯(lián)網上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金 融體系的穩(wěn)定，同時也就意味著，互聯(lián)網金融不但面臨著傳統(tǒng)金融 活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還 面臨著由互聯(lián)網信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。 主要表現在以下方面： 信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網 交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互 聯(lián)網金融機構內控制度不健全，網絡安全防護與管理較混亂，對用 戶個人信息的使用和流轉未進行規(guī)范，對所收集信息的安全保護不 到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權 益受到侵害。 欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網金融市場上，消費者通過網絡與經營 者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經營者發(fā)布的金融 服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨 別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經 營者發(fā)布的信息，消費者無法對產品的質地或材質、操作適應性以 及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。 資金安全問題嚴重。有的互聯(lián)網金融 P2P 平臺發(fā)放超短期但又 超高收益的借款標的;還有一些互聯(lián)網投資基金類理財工具，以門 檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優(yōu)勢吸引了眾多投資者， 然而一旦發(fā)起此類投資理財工具的互聯(lián)網金融機構的貨幣資金運 營出現問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響?；ヂ?lián)網金 融平臺存在業(yè)務不規(guī)范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風 險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現壞賬導 致無力償還投資者的本息而倒閉。

1.2現行互聯(lián)網金融安全監(jiān)管的法律制度不足

1、互聯(lián)網金融機構主體資格制度不完善。對互聯(lián)網金融要實 施監(jiān)管，首先應當明確互聯(lián)網金融機構的法律地位。當前，我國法 律缺乏對各類互聯(lián)網金融機構的法律地位和經營范圍的明確規(guī)定， 導致各類互聯(lián)網金融企業(yè)業(yè)務邊界模糊，業(yè)務范圍混亂。

2、互聯(lián)網金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政 府管理市場的起點，同時在市場經濟條件下也是其他一系列經濟法 律制度建構的基礎。然而，通過對互聯(lián)網金融市場的考察，我們不 難發(fā)現，市場準入制度亟待完善。

3、監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè) 健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益， 促進金融業(yè)和經濟的健康發(fā)展。在對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管時，傳統(tǒng) 的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性 等因素顯得力有不及。

2 完善互聯(lián)網金融安全監(jiān)管的法律制度保障

1、全面重視保護金融消費者的合法權益?；ヂ?lián)網金融安全法 律保障制度建設重要的目的之一則體現在對消費者的權益保護方 面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達國家尤為注重對個人信息 的立法保護，尤其是在互聯(lián)網融入個人生活后，個人隱私的保護更 是上升到新的高度;二是強化互聯(lián)網金融機構的信息披露，確保信 息對稱;三是暢通互聯(lián)網金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手 段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯(lián)網金融消費者合法權 益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐 富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。 其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯(lián)網金融 業(yè)務中，企業(yè)經營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的 地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法 權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明 確和拓展消費者權利。

2、建立健全的互聯(lián)網金融監(jiān)管法律體系。首先要開展有效的 互聯(lián)網金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國 外金融監(jiān)管的經驗，結合本國互聯(lián)網金融的實際情況制定出完善的 法律法規(guī)。比如根據我國互聯(lián)網金融的電子化和網絡化發(fā)展特點， 制定出《電子貨幣服務法》等法律法規(guī)，根據我國網絡用戶信息保 護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強 對互聯(lián)網金融專業(yè)立法的工作?；诒O(jiān)管，當前我國互聯(lián)網金融監(jiān) 管的法律工作與業(yè)務創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如 P2P 網 貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時解決?；ヂ?lián)網金 融開展的業(yè)務和傳統(tǒng)金融業(yè)務在很大程度上是一致的，部分法律法 規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網金融監(jiān)管的科學實施，仍然需要有專業(yè) 的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、 支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網金融業(yè)務 是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯(lián)網金融 的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)的修訂 工作。

3、建立協(xié)調統(tǒng)一的互聯(lián)網金融監(jiān)管機構。國外對互聯(lián)網金融 監(jiān)管模式主要針對互聯(lián)網金融的業(yè)務內容和互聯(lián)網金融機構類別 兩種模式。借鑒國外立法經驗，并結合我國目前傳統(tǒng)金融的“分業(yè) 經營，分業(yè)監(jiān)管”模式已不能適應互聯(lián)網金融“混業(yè)經營”的情況。 我們應當按照機構監(jiān)管與功能監(jiān)管并重的原則，打造縱橫交錯、經 緯交織的“金融監(jiān)管網”，建立統(tǒng)一而協(xié)調的互聯(lián)網金融監(jiān)管機構。 具體可設置成立互聯(lián)網金融監(jiān)督管理委員會全面負責互聯(lián)網金融 的管理和協(xié)調。再在其下設各業(yè)務模式監(jiān)管領導小組有針對性的對 互聯(lián)網金融同一或類似金融業(yè)務實施大體相當的功能監(jiān)管。

參考文獻：

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