基于當(dāng)前理財(cái)教育發(fā)展現(xiàn)狀下創(chuàng)新青少年兒童理財(cái)教育方式的研究

麥駿南 王露凝 靳雅涵

摘要：青少年兒童理財(cái)教育是指針對(duì)6—20歲學(xué)生的一種金融知識(shí)傳遞和理財(cái)技能培養(yǎng)。而在當(dāng)今中國(guó)對(duì)于青少年兒童理財(cái)教育的重視程度卻遠(yuǎn)不及國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，例如理財(cái)教育的缺失致使享樂主義超前消費(fèi)的畸形文化蔓延等，諸多負(fù)面新聞的產(chǎn)生及其嚴(yán)重后果引起了社會(huì)公眾的廣泛關(guān)注。因此本文首先介紹了涉及青少年兒童理財(cái)教育的學(xué)術(shù)研究現(xiàn)狀與實(shí)踐成果情況，進(jìn)而總結(jié)了現(xiàn)存問題及局限性，最后根據(jù)不同年齡段青少年兒童的接受程度，研究分析了“因材施教”的教育方案及其可行性與現(xiàn)實(shí)意義。由此以期為我國(guó)未來青少年兒童理財(cái)教育的發(fā)展提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：青少年兒童理財(cái)? 教育方式創(chuàng)新? 互聯(lián)網(wǎng)+

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)外部分發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于青少年兒童理財(cái)教育的實(shí)施情況已走在了時(shí)代前列：由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)的條件下，美國(guó)的教育體系與其濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是密不可分的，致使當(dāng)今孩子們自三歲起就已經(jīng)開始接受理財(cái)教育，相關(guān)學(xué)者把這種理財(cái)教育稱為“從三歲開始實(shí)施的幸福人生計(jì)劃”。但是在中國(guó)，由于“君子恥談錢”“君子喻于義，小人喻于利”等傳統(tǒng)思想的影響，中國(guó)的理財(cái)素質(zhì)教育長(zhǎng)期滯后，因此導(dǎo)致小學(xué)生上萬元“天價(jià)”打賞網(wǎng)絡(luò)主播、用全家四個(gè)月的伙食費(fèi)請(qǐng)同學(xué)吃飯等令人匪夷所思的事情層出不窮。研究發(fā)現(xiàn)青少年兒童在教育方面的可塑性往往比成年人強(qiáng)，也有更多的時(shí)間和精力系統(tǒng)化地進(jìn)行學(xué)習(xí)，因此理財(cái)教育應(yīng)從孩子抓起。此外，理財(cái)教育的研究應(yīng)針對(duì)不同階段提出不同要求，這可以使得孩子在中小學(xué)階段就能掌握基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。

一、國(guó)內(nèi)外青少年兒童理財(cái)教育發(fā)展現(xiàn)狀

在青少年兒童理財(cái)教育研究方面，《少年兒童研究》2010年14期刊登的洪明的《國(guó)內(nèi)外兒童理財(cái)教育研究梳要》認(rèn)為理財(cái)教育不僅僅是知識(shí)與技能的教育，更是基本素養(yǎng)的培養(yǎng)。放眼國(guó)外，目前刊登在《金融理論與實(shí)踐》1985年05期的《南斯拉夫成立兒童銀行》的文章是有關(guān)于青少年版手機(jī)銀行的唯一一篇已發(fā)表的報(bào)道。

在青少年兒童理財(cái)教育實(shí)踐方面，工商銀行“寶貝成長(zhǎng)卡”可提供對(duì)賬單查詢、月消費(fèi)限額設(shè)定等賬戶管理業(yè)務(wù);招商銀行兒童銀行卡則可以與父母的卡建立親子關(guān)聯(lián)，一方面實(shí)現(xiàn)孩子自己管理資金，另一方面父母也可以幫助子女制訂零花錢的支出計(jì)劃。中國(guó)銀行針對(duì)10-16歲學(xué)生開辦的“長(zhǎng)城花季卡”則增加了一卡多戶功能及代收代繳功能。但上述銀行卡均不支持購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、開通網(wǎng)銀等功能。

同時(shí)在青少年兒童教育方面，目前國(guó)內(nèi)金融教育還未被納入到國(guó)民教育體系中，存在一定空白，暫無相關(guān)有成效的實(shí)踐成果。

二、我國(guó)理財(cái)教育中普遍存在的誤區(qū)及問題

（一）過分夸大的理財(cái)教育意義

在近幾年提出的“財(cái)商教育”的說法中，財(cái)商并不是一個(gè)經(jīng)過科學(xué)論證的概念，至今沒有一個(gè)科學(xué)的界定，而人們卻將其與情商和智商這兩個(gè)主要針對(duì)少兒提出的教育學(xué)與心理學(xué)中的重要概念相提并論。

（二）缺乏前期調(diào)研的理財(cái)教育設(shè)計(jì)

社會(huì)上不乏對(duì)青少年兒童理財(cái)意識(shí)的理論教育，然而在進(jìn)行理財(cái)教育時(shí)卻缺乏充分的前期實(shí)際情況調(diào)研，導(dǎo)致理論與實(shí)際不相符，致使青少年兒童缺少參與必要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)歷，金錢觀念淡薄。

（三）忽視家長(zhǎng)配合的理財(cái)教育方式

國(guó)內(nèi)家長(zhǎng)存在過度包辦孩子在求學(xué)階段的金錢支出與管理，或是將理財(cái)教育和功利主義教育相結(jié)合的現(xiàn)象，都是片面甚至失效的理財(cái)教育。家長(zhǎng)沒有起到正確的引導(dǎo)作用，同時(shí)也未給孩子提供一個(gè)良好的教育環(huán)境。

（四）混淆概念范圍的理財(cái)教育活動(dòng)

當(dāng)今學(xué)?；蛏鐣?huì)組織實(shí)踐理財(cái)教育活動(dòng)僅僅局限于借貸、贈(zèng)與、交換等經(jīng)濟(jì)往來行為，并不涉及到理財(cái)知識(shí)、技能、財(cái)富觀等方向。這樣的理財(cái)教育活動(dòng)并沒有給孩子帶來積極正面的影響，需要教育者厘清理財(cái)教育中的理財(cái)行為，還要厘清理財(cái)行為中的教育。

三、青少年兒童理財(cái)教育方式的研究概述

本文中所論及的青少年兒童理財(cái)教育方式應(yīng)以“因材施教，寓教于樂”為核心理念;以保證青少年兒童身心健康發(fā)展、滿足其自我發(fā)展的需求、推動(dòng)我國(guó)基礎(chǔ)理財(cái)教育行業(yè)的發(fā)展為方向;以普及理財(cái)知識(shí)為主要教學(xué)內(nèi)容;以幫助更多青少年兒童建立正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀為最終目的。同時(shí)，值得注意的是該方案并非直接滿足青少年兒童的迫切物質(zhì)需求，而是從意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域給予其幫助和指導(dǎo)，保障其權(quán)益的同時(shí)不會(huì)造成社會(huì)資源配置不均的問題。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為本文研究提供了新的機(jī)遇?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+公益教育”的基本思想，青少年兒童理財(cái)教育可以以微信平臺(tái)為依托，通過提供一款基礎(chǔ)金融理財(cái)教育和模擬金融理財(cái)實(shí)踐相結(jié)合的小程序，集教育性與趣味性相統(tǒng)一，使青少年兒童可利用課下時(shí)間隨時(shí)隨地便捷地進(jìn)行學(xué)習(xí)，促進(jìn)其全面發(fā)展的同時(shí)使知識(shí)傳授和實(shí)踐相緊密結(jié)合。此外，青少年兒童理財(cái)教育應(yīng)根據(jù)不同年齡段人群的不同特性來制定個(gè)性化的教育方案，即青少年兒童帶來更貼合年齡發(fā)展情況的“私人定制”服務(wù)。

具體的教育方案可分為線上線下兩大部分。線上可通過提供動(dòng)畫教育短片、基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)文刊推送來為青少年兒童普及基礎(chǔ)的金融理財(cái)知識(shí);同時(shí)可利用微信支付時(shí)加入家長(zhǎng)二次控制機(jī)制讓低年齡段兒童掌握自己的“財(cái)政大權(quán)”，通過正確的儲(chǔ)蓄消費(fèi)方式來引導(dǎo)其養(yǎng)成合理規(guī)劃錢財(cái)開銷、適度理性消費(fèi)的習(xí)慣;此外針對(duì)青少年推出合適的理財(cái)產(chǎn)品，使青少年對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品有初步了解的同時(shí)豐富自己金融理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備。線下與學(xué)校進(jìn)行合作，聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)人士舉辦理財(cái)知識(shí)“進(jìn)校園”講座，來針對(duì)不同年齡段學(xué)生進(jìn)行差異化知識(shí)教育，讓學(xué)生們?cè)趯W(xué)校也能獲得豐富的理財(cái)知識(shí)。

四、青少年兒童理財(cái)教育研究設(shè)計(jì)的理論依據(jù)

人文主義教育家夸美紐斯以教育學(xué)的視野切入，認(rèn)為“教育應(yīng)該適應(yīng)自然界的法則和規(guī)律，適應(yīng)兒童的自然本性和年齡特征”。因此，本文認(rèn)為該教育方式應(yīng)以年齡階段為劃分。此外，設(shè)計(jì)的依據(jù)為著名發(fā)展心理學(xué)家讓·皮亞杰所提出的認(rèn)知發(fā)展理論中的具體運(yùn)算階段和形式運(yùn)算階段。

（一）第一年齡階段（6-10歲）

處于該年齡階段的兒童由于意識(shí)已經(jīng)在他們的心理活動(dòng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，因此他們能通過學(xué)習(xí)知識(shí)形成新的習(xí)慣（意識(shí)心理模式）。根據(jù)這一特征，我們應(yīng)該積極培養(yǎng)他們學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的興趣、能力和良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)心理與培養(yǎng)正確的消費(fèi)行為。

（二）第二年齡階段（11-15歲）

處于該年齡段的青少年兒童處于獨(dú)立性、依賴性錯(cuò)綜復(fù)雜充滿矛盾的時(shí)期。該時(shí)期的孩子處于道德發(fā)展的關(guān)鍵期，對(duì)自己的行為不能做出正確合理的判斷。根據(jù)這一特征，我們應(yīng)引導(dǎo)他們形成正確的個(gè)人理財(cái)意觀念與獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，積累一定的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)。

（三）第三年齡階段（16-20歲）

處于該年齡段的青少年由于形式運(yùn)算的出現(xiàn)而使思維完善，擺脫了兒童時(shí)期單一的具體運(yùn)算和簡(jiǎn)單形象思維，進(jìn)入了抽象思維階段。在此思維階段中的青少年學(xué)會(huì)了自我批評(píng)，也有能力聽取他人意見。根據(jù)這一特征，我們應(yīng)培養(yǎng)青少年學(xué)會(huì)理性分析，正視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

五、創(chuàng)新青少年兒童理財(cái)教育方式的現(xiàn)實(shí)意義

根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)問題及發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的調(diào)查大多只局限于現(xiàn)象的學(xué)術(shù)研究而極少付諸于實(shí)踐。因此，我們決定提出具有創(chuàng)新性的青少年兒童理財(cái)教育方式，針對(duì)不同年齡段的受眾群體采取不同的理財(cái)教育方案，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，旨在為青少年兒童建立一套較為完整的理財(cái)教育體系。全方位、多角度、全覆蓋，填補(bǔ)我國(guó)青少年理財(cái)教育實(shí)踐的空白、修補(bǔ)理財(cái)能力的缺失短板，推動(dòng)青少年投資理財(cái)教育的實(shí)質(zhì)性發(fā)展，從而為我國(guó)培養(yǎng)具有一定金融常識(shí)、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的未來現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理型人才打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)可以推動(dòng)國(guó)內(nèi)相關(guān)研究的發(fā)展，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)外監(jiān)管制度及法律法規(guī)的不斷完善;促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)、教育行業(yè)更深層次的融合、大數(shù)據(jù)教育產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。

六、結(jié)論

綜上所述，隨著國(guó)家二胎政策的放開以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提高，教育受眾群體數(shù)量較大，且呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。針對(duì)我國(guó)青少年兒童理財(cái)教育方面現(xiàn)存的局限性與主要問題，本文得出接受理財(cái)教育對(duì)于個(gè)人發(fā)展百利而無一害的結(jié)論，同時(shí)理財(cái)教育的類型與途徑也需創(chuàng)新，采取喜聞樂見的方式進(jìn)行理財(cái)教育，讓孩子們?cè)谂d趣中學(xué)習(xí)才能擁有更好的市場(chǎng)。同時(shí)，通過客戶細(xì)分及目標(biāo)市場(chǎng)定位等以實(shí)現(xiàn)因材施教。青少年版手機(jī)銀行小程序的開發(fā)具有為青少年兒童建立一套較完整的理財(cái)教育體系，提高社會(huì)公眾對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知度與接受度，推動(dòng)青少年投資理財(cái)教育的實(shí)質(zhì)性發(fā)展，從而為我國(guó)促進(jìn)金融行業(yè)和教育行業(yè)的全方位融合、培養(yǎng)有金融學(xué)和教育學(xué)知識(shí)的復(fù)合型人才打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)等現(xiàn)實(shí)意義。

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作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)