互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個(gè)人征信現(xiàn)狀及問題研究

段玉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，我國消費(fèi)信貸市場涌現(xiàn)出大量以“螞蟻花唄”“京東白條”以及眾籌等為例的信用交易方式。由于這些信用消費(fèi)方式在交易過程中無需提供任何抵押物，所以導(dǎo)致市場各交易主體之間存在較大信息不對稱現(xiàn)象，不可避免的會加大信用違約事件發(fā)生概率，即互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，通過分析我國當(dāng)前個(gè)人征信現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人征信 信息共享

一、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信研究尚不成熟，較多學(xué)者的研究多是集中在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信存在的主要問題及原因等方面。郭曉寧（2017）從我國互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，得出其發(fā)展存在的主要問題并分析原因;祝文靜（2018）從我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體趨勢以及其各市場主體消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀出發(fā)，通過研究發(fā)現(xiàn)：個(gè)人征信體系建設(shè)有助于帶動互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場需求;劉國剛（2018）借助于歐美等國的成功經(jīng)驗(yàn)，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中存在的主要問題，提出解決建議;呂娜（2017）主要是通過分析芝麻信用個(gè)人信用評分的過程和特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)可以從完善信息數(shù)據(jù)采集過程和強(qiáng)化隱私保護(hù)的角度發(fā)展我國個(gè)人征信體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題

（一）公私征信體系并存

根據(jù)基本國情及征信業(yè)發(fā)展實(shí)際需求，我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的歷程是：在政府的推動下，從政府籌建到政府分離并推向市場，最終到政府獨(dú)立行使監(jiān)管執(zhí)法權(quán)。在個(gè)人征信體系建設(shè)初期，主要依靠政府提供硬件設(shè)施和服務(wù)等。當(dāng)前階段我國個(gè)人征信模式是以政府為主導(dǎo)，接入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的公私征信體系并存，這樣有助于彌補(bǔ)分別以市場和政府為主導(dǎo)的征信模式存在的各種缺點(diǎn)。雖然市場在個(gè)人征信體系中的作用逐漸壯大，但是央行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫仍然是個(gè)人征信體系的核心和主要信息數(shù)據(jù)來源。一方面，央行征信中心通過采集各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款和信用卡信息、接入小額貸款公司和P2P以及眾籌等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所提供的借貸信息和公共信息等構(gòu)建征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫;另一方面，央行征信中心利用自己已有的信息數(shù)據(jù)生產(chǎn)各征信產(chǎn)品供各金融機(jī)構(gòu)使用，比如用于貸前審查和貸后管理等活動，以此同時(shí)，還有助于豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫信用信息。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信快速發(fā)展

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，給整個(gè)金融體系帶來巨大影響的同時(shí)，也為征信行業(yè)的發(fā)展提供助力，進(jìn)一步推動征信體系建設(shè)。首先，大數(shù)據(jù)時(shí)代的最大特征是海量數(shù)據(jù)信息，供市場各方參與者使用，在很大程度上有利于降低市場信息不對稱程度;其次，大數(shù)據(jù)使得個(gè)人信用評價(jià)更具有效性。大數(shù)據(jù)的廣泛性為信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型提供更多難以度量指標(biāo)，數(shù)據(jù)的時(shí)效性和動態(tài)性，使得風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型中的指標(biāo)可以保持動態(tài)變化，以及時(shí)反映信用風(fēng)險(xiǎn)情況。最后，隨著各市場主體的參與，海量數(shù)據(jù)的使用，催生出各種更加個(gè)性化的征信產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，也在不斷擴(kuò)大各類征信產(chǎn)品的使用范圍和領(lǐng)域。2018年5月央行正式下發(fā)首張個(gè)人征信行業(yè)牌照給百行征信，目前已經(jīng)接入600多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，通過百行征信的數(shù)據(jù)體系，可以有效提升網(wǎng)貸平臺用戶審核和風(fēng)控完善。

（三）個(gè)人征信市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>

一方面，我國個(gè)人征信市場具有較大的發(fā)展空間。主要因?yàn)椋何覈F(xiàn)有個(gè)人征信市場規(guī)模有限、征信產(chǎn)品較為單一，且應(yīng)用領(lǐng)域季較窄、由央行征信系統(tǒng)牽頭的線上覆蓋率仍然較低;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生出市場對個(gè)人征信的大量需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，需要大量消費(fèi)者信用信貸信息。由于人民銀行征信系統(tǒng)金融覆蓋率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過向第三方征信機(jī)構(gòu)購買信用信息，或通過構(gòu)建基于自身業(yè)務(wù)閉環(huán)的個(gè)人征信系統(tǒng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管逐漸健全

自2003年國務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)以來，中國人民銀行征信管理職責(zé)不斷調(diào)整，至2013年頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，正式以法律文件確定中國人民銀行及其派屬機(jī)構(gòu)依法為征信業(yè)監(jiān)督管理部門。這一條例的出臺解決了我國征信業(yè)發(fā)展中無法可依的局面。雖然我國個(gè)人征信監(jiān)管框架只是初步搭建，但是這將有利于加強(qiáng)對征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為。從此以后，我國個(gè)人征信業(yè)開始步入了管理部門明晰、職責(zé)明確、搭建機(jī)制和有法可依的軌道。2019年2月北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首次在官網(wǎng)對逃廢債的個(gè)人名單進(jìn)行公示，且人民銀行召開的征信工作會議中強(qiáng)調(diào)：增加征信的有效供給，強(qiáng)化誠信建設(shè)和信用聯(lián)合懲戒，強(qiáng)化對個(gè)人征信信息的保護(hù)，強(qiáng)化征信監(jiān)管。

三、存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸信息未納入央行征信系統(tǒng)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行及個(gè)別非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等金融數(shù)據(jù)尚未納入。

（二）數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象依舊存在

自2018年百行征信取得經(jīng)營個(gè)人征信牌照并已接入以芝麻信用為代表的多家征信機(jī)構(gòu)以來，已經(jīng)接入較多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)信用信息共享合作。但是就其實(shí)發(fā)展現(xiàn)狀，并未取得預(yù)期效果。這說明即使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信行業(yè)仍然存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，各家接入的合作征信機(jī)構(gòu)也是各自為政，各征信平臺數(shù)據(jù)并未打通，相互之間無法實(shí)現(xiàn)資源有效共享，導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍然遭受“老賴”的打擊。

（三）信息公開和保護(hù)隱私之間的平衡點(diǎn)難以把握

隨著互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展，海量數(shù)據(jù)集中在一起，公眾對信息公開化的要求越來越高。一方面，要想完善信用體系的建設(shè)，需要各種信息資料，要求社會信息更多的透明度和開放性，如果一味強(qiáng)調(diào)信息的公開化，不可避免地會侵犯人們的隱私;另一方面，若一味強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用信息的隱私權(quán)保護(hù)，不可避免會阻礙征信過程中個(gè)人信用信息的收集和整理，將會阻礙個(gè)人征信行業(yè)甚至整個(gè)信用體系建設(shè)。理論上信息公開和隱私保護(hù)之間的平衡點(diǎn)能有效解決信息公開和隱私權(quán)保護(hù)之間的沖突，然而在實(shí)踐中很難找到并把握這一平衡點(diǎn)。

（四）缺乏健全的法律法規(guī)制度

當(dāng)前我國征信業(yè)具有針對性的法律法規(guī)只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，其中《條例》的規(guī)范對象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，《辦法》是以征信機(jī)構(gòu)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控和信息安全為管理重點(diǎn)，兩者主要是針對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，在促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行、保護(hù)信息主體合法權(quán)益等方面發(fā)揮重要作用。針對信息保護(hù)和個(gè)人隱私保護(hù)方面的法律法規(guī)呈現(xiàn)零散的狀態(tài)，缺乏一套健全的有針對性的法律法規(guī)供征信行業(yè)依據(jù)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信方面的內(nèi)容更是缺乏有效的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范?？偠灾?，我國個(gè)人征信行業(yè)，建立和完善保障征信市場健康運(yùn)行、保護(hù)信息主體權(quán)益的法律法規(guī)制度任重道遠(yuǎn)。

四、對策建議

（一）推動互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有效接入央行征信系統(tǒng)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式愈發(fā)復(fù)雜多樣，對征信產(chǎn)品和服務(wù)需求顯得更為迫切，P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)、惡意逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重。面對一系列新挑戰(zhàn)，央行應(yīng)將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)，推動小貸公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)電商等領(lǐng)域的信用信息覆蓋，實(shí)現(xiàn)彼此間信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動預(yù)警，快速識別和有效化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和央行征信系統(tǒng)有效鏈接，有效實(shí)現(xiàn)信用信息共享。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)納入央行征信系統(tǒng)，將有助于填補(bǔ)個(gè)人征信對互聯(lián)網(wǎng)金融的空白，因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸被打破，與央行征信中心的銀行借貸市場形成了重要的互補(bǔ)關(guān)系。這樣不僅能為個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展提供更多高質(zhì)量信息資料，而且將會為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迎來重大利好。

（二）健全個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)

國內(nèi)與個(gè)人征信有關(guān)的法律法規(guī)主要規(guī)范對象是征信機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)在于規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的操作和加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的管理。然而個(gè)人信用作為社會信用的基礎(chǔ)，隨著我國消費(fèi)信貸進(jìn)入高速發(fā)展的階段和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國急需結(jié)合當(dāng)前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，制定一部具有針對性的法律法規(guī)用于規(guī)范個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展，用以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動我國個(gè)人征信行業(yè)逐漸步入有法可依的階段。比如制定一套專門針對個(gè)人的消費(fèi)者信用法、個(gè)人信用報(bào)告法、個(gè)人隱私保護(hù)法和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法等，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展提供基本法律層面的依據(jù)和效力支持。

（三）加強(qiáng)市場信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理機(jī)制

為了使得征信行業(yè)能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得以安全平穩(wěn)的運(yùn)行，要明確個(gè)人征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)保護(hù)個(gè)人征信信息的安全，減少由于信息泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。人民銀行及其他相關(guān)部門要加強(qiáng)對個(gè)人征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，完善征信行業(yè)監(jiān)管體系，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)法律法規(guī)，使得每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在同一有效的監(jiān)管體系的監(jiān)管之下，人民銀行作為最后一道保障，要及時(shí)對各平臺及相關(guān)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理，必要時(shí)要做出處罰。人民銀行要對某些征信業(yè)務(wù)做出具體規(guī)范，比如規(guī)定征信機(jī)構(gòu)可以收集什么樣的信息，如何保存所收集到的信息，如何應(yīng)對日常風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)內(nèi)容以確保個(gè)人征信業(yè)務(wù)正常有序的進(jìn)行。除此以外，人民銀行還應(yīng)該就如何加強(qiáng)信息主體額合法權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)對征信信用安全的宣傳力度，鼓勵各征信機(jī)構(gòu)按照合理、合法的渠道收集信用信息，保證信息主體的合法權(quán)益。同時(shí)，信息主體也應(yīng)該學(xué)會應(yīng)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。更完善的信息系統(tǒng)是個(gè)人征信市場防范工作的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉國剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展時(shí)間及展望[J].金融理論探索，2018（02）：62-70.

[2]祝文靜，趙玉清.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下個(gè)人征信體系建設(shè)研究[J].河北金融，2018（04）：31-35.

[3]郭曉寧.我國互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017（24）：45-47.

[4]呂娜.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的幾點(diǎn)思考——以芝麻信用為例[J].時(shí)代金融，2017（32）：66—69.

作者單位：中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院