網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付比較研究

邵文杰 葛皓然

摘要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，支付手段也在悄然發(fā)生著變化。特別是最近幾年來，以支付寶、電子錢包、掃碼為代表的新型網(wǎng)絡(luò)支付手段已經(jīng)成為了大眾支付的主要選擇。本文主要探討網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付所存在的異同以及具體的應(yīng)用優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付;傳統(tǒng)支付;比較研究

引言

在居民的日常生活過程當(dāng)中，特別是在居民消費(fèi)行為實(shí)現(xiàn)過程當(dāng)中，支付行為是其不可或缺的重要行為方式之一。支付手段的不同，其所帶來的體驗(yàn)、效率、成本支出、環(huán)境載體等方面也都有所差異。本文嘗試探討網(wǎng)絡(luò)支付以及傳統(tǒng)支付之間所存在的一些差異，以此為基礎(chǔ)，來為今后的網(wǎng)絡(luò)支付體系的優(yōu)化提供必要的參考與借鑒。

一、網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的比較

從宏觀層面來看，傳統(tǒng)支付與網(wǎng)絡(luò)支付在價(jià)值符號(hào)、運(yùn)輸支付設(shè)備以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)等層面都有著一定的差異，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，支付的貨幣符號(hào)比較。在進(jìn)行支付的過程當(dāng)中，無(wú)論是通過網(wǎng)絡(luò)的渠道進(jìn)行支付，還是通過傳統(tǒng)的渠道進(jìn)行支付，其所實(shí)現(xiàn)的功能是相通的，那就是體現(xiàn)出了貨幣的支付功能。

在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的過程當(dāng)中，很多消費(fèi)行為可以通過數(shù)字貨幣、電子貨幣的形式來實(shí)現(xiàn)。這一點(diǎn)較于傳統(tǒng)的貨幣支付方式有著很大的便利，也成為了網(wǎng)絡(luò)貨幣支付發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿?。在以往的傳統(tǒng)支付中，居民所需要提供現(xiàn)金來進(jìn)行支付。尤其是在在進(jìn)行大宗消費(fèi)品的購(gòu)買過程當(dāng)中，現(xiàn)金也已經(jīng)成為了支付的重要手段之一，這不僅給居民的消費(fèi)帶來了諸多不便，也在一定層面上增加了流通的風(fēng)險(xiǎn)。相比較而言，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付主要是通過銀行、微信、支付寶等金融機(jī)構(gòu)來完成。資金的支付，在很大層面上降低和減少了紙幣的使用，為整個(gè)市場(chǎng)流通提供了巨大的便利。

其次，保管與儲(chǔ)存的差異。在傳統(tǒng)的支付過程當(dāng)中，個(gè)人需要將現(xiàn)金放入錢包、口袋甚至金庫(kù)等私人空間提前保管，安全系數(shù)較低。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)支付主要是通過支付寶、微信、電子銀行等第三方機(jī)構(gòu)賬戶來完成相關(guān)的轉(zhuǎn)款、對(duì)賬與對(duì)接，有效地提高了保管存儲(chǔ)的安全性，提高了資金的使用率。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過程當(dāng)中，其主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及相關(guān)的數(shù)據(jù)終端來實(shí)現(xiàn)貨幣行為，尤其是貨幣的購(gòu)買行為。無(wú)論是在支付的時(shí)間，支付的周期以及支付的場(chǎng)所環(huán)境方面都呈現(xiàn)出更加開闊性的一面，這一點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。

再次，個(gè)人信息差異。在進(jìn)行相關(guān)的交易發(fā)展過程當(dāng)中，傳統(tǒng)的支付手段對(duì)居民的個(gè)人信息保存較少。在現(xiàn)有的電子網(wǎng)絡(luò)支付中，居民交付支付的方式支付的數(shù)額支付的用途以及支付的時(shí)間都會(huì)被第三方數(shù)據(jù)進(jìn)行保存以備后查。這就在很大層面上提高了居民的交易。隨著網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展水平的不斷提升，基于網(wǎng)絡(luò)交易安全以及相關(guān)的制度保障體系也在不斷地完善。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)支付在個(gè)人支付領(lǐng)域有著較為成體系的支付保障環(huán)節(jié)，最大層面的保障支付人的合法利益，但是，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付過程當(dāng)中，支付中間所產(chǎn)生的相關(guān)信息在一定層面上會(huì)呈現(xiàn)出泄漏的問題。如果不能夠進(jìn)行認(rèn)真對(duì)待，將會(huì)給用戶以及相關(guān)的使用者帶來不必要的損失。

最后，異地交易的差異。在傳統(tǒng)的交易發(fā)展過程當(dāng)中，異地現(xiàn)金交易很難實(shí)現(xiàn)，但是在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付中，就可以通過電子交易的方式來實(shí)現(xiàn)跨境甚至跨區(qū)域交易。這點(diǎn)在很大層面上為網(wǎng)絡(luò)支付和居民購(gòu)買提供了巨大便利。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付過程當(dāng)中，異地交易是網(wǎng)絡(luò)支付的一個(gè)重中之重。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付的跨時(shí)空操作，在很大層面上為用戶提供了時(shí)空便利，也減少了在傳統(tǒng)支付中所存在的一些弊端和不足。

總之，從以上的分析中可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付之間有著一定的相關(guān)性。同時(shí)，也存在著一定的差異性。如何從網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付之間的比較入手，進(jìn)一步地進(jìn)行分化與發(fā)展顯得尤為重要。

二、基于網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付差異的支付現(xiàn)狀

從宏觀層面來看，我國(guó)正在積極地推動(dòng)支付手段的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，但是由于受到諸多因素的影響，在網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展方面還存在一定的局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，相關(guān)制度體系有待完善。目前很多居民在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付中存在一定的不安全心理，這主要是因?yàn)閲?guó)家圍繞網(wǎng)絡(luò)支付載體、網(wǎng)絡(luò)支付的制度監(jiān)管等方面的體系還存在一定的滯后性，影響了居民使用網(wǎng)絡(luò)支付的信心。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過程當(dāng)中，雖然從整體的發(fā)展趨勢(shì)來看，網(wǎng)絡(luò)支付具有其得天獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)和便利，但是圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所需要的相關(guān)配套制度體系的不足和滯后，也成為了影響網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)一步拓展發(fā)展空間的一個(gè)重要因素。這就意味著，在未來的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過程當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)支付其所呈現(xiàn)出來的制度體系還應(yīng)該進(jìn)一步的進(jìn)行強(qiáng)化與完善。只有這樣，才能夠?yàn)槲磥砭W(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供更大層面的助力和支持。因此，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展以及完善過程當(dāng)中，還應(yīng)該圍繞網(wǎng)絡(luò)支付的制度以及網(wǎng)絡(luò)支付的安全保障體系方面，進(jìn)行系統(tǒng)的優(yōu)化和完善。

其次，網(wǎng)絡(luò)支付的意識(shí)有待強(qiáng)化。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付優(yōu)化與發(fā)展過程當(dāng)中，居民的網(wǎng)絡(luò)支付的安全意識(shí)尤其是在網(wǎng)絡(luò)支付、電子銀行操作中的相關(guān)保密意識(shí)還不夠強(qiáng)化，在一定層面上為不法分子提供了可乘之機(jī)，也為自己的網(wǎng)絡(luò)支付安全帶來了不少的隱患?；诖?，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過程當(dāng)中，相關(guān)部門還應(yīng)該進(jìn)一步地強(qiáng)化居民自身的網(wǎng)絡(luò)支付的安全意識(shí)。只有從意識(shí)層面入手，提供必要的保障和發(fā)展引導(dǎo)，才能夠更大層面地助力網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展與提升。在當(dāng)前的支付手段不斷向前發(fā)展過程當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為很多消費(fèi)者群體，特別是年輕消費(fèi)者群體的首選。但是，相比較而言，在網(wǎng)絡(luò)支付的普及率以及網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展空間方面，我國(guó)依然還有著很長(zhǎng)的路一段要走。因此，如何進(jìn)一步的強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付意識(shí)，為網(wǎng)絡(luò)支付掃清平臺(tái)和阻礙具有極為重要的意義。

最后，網(wǎng)絡(luò)支付的保障體系有待完善。網(wǎng)絡(luò)支付特別是在電子貨幣時(shí)代，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。如何有效地把握機(jī)遇，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的升級(jí)和轉(zhuǎn)型也具有重要的價(jià)值。從宏觀層面來看，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付所需要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)媒介優(yōu)化發(fā)展中還存在一定不足，這一點(diǎn)也為今后的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展指明了方向。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過程當(dāng)中，相關(guān)的保障體系特別是必要的法規(guī)體系，其所具有的作用正在不斷地凸顯?；诖?，網(wǎng)絡(luò)支付相應(yīng)的防火墻設(shè)置以及必要的密鑰設(shè)計(jì)所具有的價(jià)值，也擁有極為重要的發(fā)展意義。從整體上來看，我國(guó)圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所采取的保障體系的發(fā)展還存在一定的滯后性，難以滿足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展需求。這也為今后的網(wǎng)絡(luò)支付在現(xiàn)有基礎(chǔ)上得到進(jìn)一步的發(fā)展提供了發(fā)展方向。從當(dāng)前的發(fā)展過程當(dāng)中，可以看出，基于網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付差異的發(fā)展，支付現(xiàn)狀等方面的體現(xiàn)，依然存在著一些不足。這些不足不僅體現(xiàn)出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)支付利用等方面所存在的不足，也為今后的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下相關(guān)體系的優(yōu)化和提升指明了發(fā)展方向。

總之，從以上的分析中可以看出，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付，特別是在網(wǎng)絡(luò)支付的建設(shè)體系、制度體系、監(jiān)管體系、保障體系等方面還存在一些不足。這些不足，也為今后的網(wǎng)絡(luò)支付優(yōu)化和發(fā)展指明了方向。

三、基于網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付差異的支付優(yōu)化策略

為了更好地促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付在現(xiàn)有基礎(chǔ)上獲得更大水平的提升，本文在借鑒相關(guān)研究成果基礎(chǔ)上，嘗試從以下幾個(gè)方面提出具體的優(yōu)化建議。

首先，積極優(yōu)化傳統(tǒng)的支付手段。相比較而言，很多居民對(duì)于傳統(tǒng)的支付手段依然有著一定的信任度。因此，國(guó)家應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的法律進(jìn)一步進(jìn)行明確，也就是說，任何單位和個(gè)人不能夠以任何名義拒絕接受人民幣。這也是體現(xiàn)人民幣作為國(guó)家法定貨幣以及流通貨幣的權(quán)威體現(xiàn)。另外，在積極優(yōu)化傳統(tǒng)的支付手段過程當(dāng)中，還應(yīng)該圍繞人民幣的支付環(huán)境以及人民幣的支付分為體系等方面進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化和完善。在今后的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展以及相關(guān)領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過程當(dāng)中，圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所需要的傳統(tǒng)支付手段，還應(yīng)該進(jìn)一步的強(qiáng)化與提升。尤其是，對(duì)現(xiàn)有的金融貨幣政策進(jìn)行統(tǒng)籌和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度，為支付安全環(huán)境的發(fā)展與提供最大層面的保障。要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付所需要的這種制度體系的安排與設(shè)計(jì)，同時(shí)，還應(yīng)該圍繞金融、貨幣以及外部環(huán)境的可控性和人民幣支持環(huán)境的體系方面進(jìn)行強(qiáng)化。通過這一領(lǐng)域的發(fā)展來最大層面的優(yōu)化傳統(tǒng)的支付手段來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付與網(wǎng)絡(luò)支付的共同發(fā)展。

其次，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全性。當(dāng)前，越來越多的居民開始重視和使用網(wǎng)絡(luò)支付，在有效地降低支付成本的同時(shí)，也提高了整個(gè)社會(huì)的周轉(zhuǎn)。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)支付有著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)性，因此，如何有效地保障支付人的信息安全，避免由于風(fēng)險(xiǎn)泄露而造成不必要的損失，也是當(dāng)前整個(gè)業(yè)界關(guān)注的一個(gè)主要課題。因此，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過程當(dāng)中，還應(yīng)該基于網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀不斷地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付安全性以及網(wǎng)絡(luò)支付后續(xù)保障體系的完善。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付安全提升過程當(dāng)中，一方面，在充分地看到網(wǎng)絡(luò)支付為廣大居民和用戶帶來的巨大便利同時(shí)，還應(yīng)該看到網(wǎng)絡(luò)支付背后所存在的安全隱患。只有在安全保障體系，特別是在制度安全保障體系方面進(jìn)行系統(tǒng)的優(yōu)化與完善，才能夠最大層面地助力網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的相關(guān)策略的完善。需要強(qiáng)調(diào)的是，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付安全性提升中還應(yīng)該注重國(guó)際合作。圍繞網(wǎng)絡(luò)支付中相關(guān)的安全問題進(jìn)行國(guó)際研討。以此為基礎(chǔ)來滿足網(wǎng)絡(luò)支付在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步的提升安全性的發(fā)展需求。

再次，優(yōu)化和強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付意識(shí)。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)支付有著一定的優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是在支付成本方面，還是在時(shí)間成本方面，都有著一定的。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，在今后的支付手段升級(jí)和發(fā)展過程當(dāng)中，有必要強(qiáng)化和引導(dǎo)居民強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付意識(shí)，特別是強(qiáng)化對(duì)大宗產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)支付意識(shí)。一方面，可以有效地整合資源，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管;另一方面也為人民幣的流通提供更加廣泛的環(huán)境，特別是在跨境流通方面發(fā)揮著更大的作用。為了更好地提高和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)支付安全意識(shí)，在今后的提升和發(fā)展過程當(dāng)中應(yīng)該強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)狀以及網(wǎng)絡(luò)支付的氛圍和環(huán)境。通過主流媒體的引導(dǎo)和宣傳讓更多的用戶在看到網(wǎng)絡(luò)支付的安全與便捷的同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)支付中強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付的安全保障意識(shí)。從自身角度入手，進(jìn)行提升。以此為基礎(chǔ)來滿足未來網(wǎng)絡(luò)支付整體發(fā)展與優(yōu)化需求。在這過程當(dāng)中居民自身應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)支付的價(jià)值以及網(wǎng)絡(luò)支付的前景出發(fā)，強(qiáng)化自身的安全意識(shí)。國(guó)家相關(guān)部門也應(yīng)該圍繞網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)環(huán)境體系進(jìn)行必要的引導(dǎo)和統(tǒng)籌，以此形成良好的支付環(huán)境。

最后，重視相關(guān)問題的應(yīng)對(duì)和解決。隨著網(wǎng)絡(luò)支付比例水平的不斷提高，在網(wǎng)絡(luò)支付中安全性效果性等方面也面臨著不少的挑戰(zhàn)。因此，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展中，還應(yīng)該圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所需要的制度體系法律體系進(jìn)行相應(yīng)的完善。只有這樣，網(wǎng)絡(luò)支付才能夠在現(xiàn)有基礎(chǔ)上獲得更大水平的提升。在進(jìn)行相關(guān)問題解決過程當(dāng)中，需要充分地了解在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付中所存在的一些瓶頸和不足。無(wú)論是在硬件方面，還是在軟件方面的構(gòu)件來進(jìn)行提升。在具體的硬件建設(shè)方面應(yīng)該圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所需要的硬件環(huán)境進(jìn)行必要的匹配和完善。其主要的出發(fā)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付在安全性能提升方面的強(qiáng)化。另外，在相關(guān)的軟件方面還應(yīng)該圍繞網(wǎng)絡(luò)支付所需要的制度環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境進(jìn)行整合和優(yōu)化。通過整合支付資源來助力網(wǎng)絡(luò)支付更大水平的提升。尤其是，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付層面的不斷提升，網(wǎng)絡(luò)支付范圍的不斷擴(kuò)大，基于網(wǎng)絡(luò)支付中的相關(guān)問題也會(huì)脫穎而出，因此需要進(jìn)一步的優(yōu)化和提升。

總之，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付不斷推進(jìn)過程當(dāng)中，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付差異的優(yōu)化以及發(fā)展策略的完善是一個(gè)系統(tǒng)向前推進(jìn)的過程。相關(guān)部門應(yīng)該從整體出發(fā)，圍繞網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景進(jìn)行統(tǒng)籌。只有以此為依據(jù)才能系統(tǒng)的整合綜合網(wǎng)絡(luò)支付資源，提高發(fā)展水平。

結(jié)語(yǔ)

總之，在今后的網(wǎng)絡(luò)支付向前發(fā)展的過程當(dāng)中，一方面需要看到網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付之間存在的異同點(diǎn)，同時(shí)還要看到網(wǎng)絡(luò)支付所具有的價(jià)值。只有不斷地強(qiáng)化二者的互補(bǔ)，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性以及效果性。我國(guó)在今后的支付市場(chǎng)發(fā)展中才能夠獲得更好的發(fā)展。

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