文/沈王強

隨著我國漁業(yè)法律法規(guī)逐漸完善，我國漁業(yè)互助保險條文、制度也越來越明確。本文以某次漁船碰撞事故為例，詳細地介紹了保險理賠以及案件本身焦點的分析及處理過程，并總結(jié)了由此案件處理帶來的啟示與思考。

一、案件情況

（一）案件基本情況

2019年12月15日，A船在航行過程中，不慎與錨泊在洋面上的B船發(fā)生碰撞，事故導致A船船艏受損，B船沉沒。由于當時海況不佳，由C船護航A船至甲碼頭避險，考慮到甲碼頭無維修能力，后由D船拖帶A船至乙碼頭進行維修。

A船承保情況為：一是在X省漁業(yè)互保協(xié)會（以下簡稱X省協(xié)會）投保了遠洋漁船綜合險，保險價值1000萬元，保險比例100%，保險金額1000萬元。 二是投保了S商業(yè)保險公司（以下簡稱S商保公司）的遠洋漁船綜合險，保險價值1500萬元，保險比例100%，保險金額1500萬元。

B船承保情況為：在X省協(xié)會投保近海漁船綜合險，保險價值220萬元，保險比例100%，保險金額220萬元。。

（二）責任損失認定及調(diào)解協(xié)議

根據(jù)海事部門的事故責任認定書：A船在本起事故中，負主要責任，B船負次要責任。A船共計損失10萬元，具體如下：船體損失5萬元；救助費用5萬元，其中包括C船護航費2萬元，D船拖帶費3萬元；B船共計損失240萬元，具體如下：船體損失220萬元；船期損失20萬元。

根據(jù)調(diào)解協(xié)議，A船承擔80%責任，B船承擔20%責任；B船在保單中特別約定：第一受益人為中國工商銀行XX支行。

二、主要理賠處理分析

（一）船期損失核定

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理船舶碰撞和觸碰案件財產(chǎn)損害賠償?shù)囊?guī)定》中關(guān)于船期損失的規(guī)定：當船期期限（即維修時間）大于兩個月，應(yīng)按兩個月時間納入理賠，多出的時間不在理賠范圍內(nèi)；當船期期限（即維修時間）小于兩個月，應(yīng)按維修時間納入理賠。漁汛損失應(yīng)為被撞漁船在同期生產(chǎn)中的利潤總和，計算漁汛損失時，應(yīng)當考慮到碰撞漁船在對船捕魚作業(yè)或者圍網(wǎng)燈光捕魚作業(yè)中的作用等因素。

本案實際理賠處置情況：由于B船沉沒，考慮到打造一艘新船的期限，遠遠超過2個月，故按照2個月納入理賠；根據(jù)同類型漁船的生產(chǎn)收入，扣除運費、人力等成本后，利潤為10萬元/月。

故B船的船期損失金額為：10萬元×2個月=20萬元。

（二）重復(fù)保險的理賠處理

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個及以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險（《保險法》第56條）。省協(xié)會理賠人員在查勘過程中發(fā)現(xiàn)A船在商業(yè)保險公司參保，保險金額為1500萬元，按照重復(fù)保險原則，應(yīng)對賠款進行分攤，分攤方式如下：

1.比例責任制

按照兩家保險公司的保險金額，比例分擔損失賠償責任，其公式為：某保險人的責任=(某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總額)×損失額。

保額：X省協(xié)會+S商保公司=2500萬元；

損失：250萬元×0.8（責任比例）=200萬元；

分攤損失： S 商保公司：200×1500/（1000+1500）=120萬元；

X省協(xié)會：200×1000 /（1000+1500）=80萬元。

2.責任限額制

兩家保險機構(gòu)對于損失的分擔并不以其保險金額作為分攤基礎(chǔ)，而是按照在如無他保的情況下所負責的限度比例分擔。其公式為：某保險人責任限制額= (某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任總和)×損失額。

保額：X省協(xié)會+S商保公司=2500萬元；

損失：250萬元×0.8（責任比例）=200萬元；

分攤損失： S 商保公司：200×200/（200+200）= 100萬元；

X省協(xié)會：200×200/（200+200）= 100萬元。

3.順序負責制

同一保險標的有兩家以上保險公司承保時，最早出立投保的保險人首先負責賠償，第二保險人只負責超出第一保險人保險金額部分，依次類推。

保額：X省協(xié)會+S商保公司=2500萬元；

損失：250萬元×0.8（責任比例）=200萬元；

分攤損失：S商保公司：200萬元；

X省協(xié)會：0萬元。

《保險法》第56條規(guī)定，“除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任”。X省協(xié)會《遠洋條款》第10條約定“保險漁船重復(fù)保險的，按照本合同約定的保險金額與各保險合同（含本合同）約定的保險金額之和的比例負責賠償”。

根據(jù)《保險法》與《遠洋條款》的相關(guān)規(guī)定，本次案件中，X省協(xié)會可按照比例責任制分攤的方式，細化本船損失與第三者損失計算金額，納入理賠：

本船損失：1 0（本船損失）×1000/2500（分攤比例）×0.8（事故責任）=3.2萬元；

第三者損失：240（第三者船損失）×1000/2500（分攤比例）×0.8（事故責任）=76.8萬元；

總分攤損失金額：3.2萬元+76.8萬元=80萬元。

三、其他理賠處理分析

（一）第一受益人的理賠處置

第一受益人擁有優(yōu)先受償權(quán)，我國法律雖未明確規(guī)定財產(chǎn)保險的受益人制度，但財產(chǎn)保險實務(wù)中較常出現(xiàn)，財產(chǎn)保險中的受益人約定并不違反法律的強制性規(guī)定，也不屬于合同無效的其他情形，故該約定應(yīng)視為有效。本案中第一受益人與B船所屬單位存在借貸關(guān)系，因此與本案有利益糾紛，但其與B船之間的船舶抵押借款合同屬于另一個獨立的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第一受益人應(yīng)自行解決其與B船間的借款合同關(guān)系、抵押權(quán)的成立、借款的償付等問題，必要時可通過訴訟對保險賠款進行保全。

由于我國《保險法》在財產(chǎn)保險中并未提及受益人的概念，關(guān)于財產(chǎn)保險合同中第一受益人的法律地位及其權(quán)利義務(wù)，在法院審判中，既有支持也有不支持的，因此，在理賠過程中，應(yīng)充分考慮該類情況，確保第一受益人對案件的知情權(quán)，避免不必要的糾紛。敦促B船按照抵押借款合同的約定，償還第一受益人欠款；若B船已將欠款還清，可將保險賠款賠付給B船；若B船尚未還清欠款，應(yīng)根據(jù)B船與第一受益人的下階段處理方式，綜合考慮賠款的處置方式。

（二）護航費用和拖帶費用處理

本起案件中，被護航船A船確實存在沉沒的風險，且在護航前，所在公司已向X省協(xié)會進行申請，并取得協(xié)會同意，故由C船進行護航至甲碼頭，所產(chǎn)生的2萬元護航費應(yīng)納入理賠。本起案件中，由于甲碼頭無維修能力，故只能由D船將A船拖帶至乙碼頭進行維修，此過程中，所產(chǎn)生的施救費3萬元應(yīng)納入理賠，該筆施救費可視為A船維修費的一部分，是必須產(chǎn)生的。

在實際案件中，可能會遇到甲碼頭有維修能力，但是由于維修價格過高等原因，會員傾向去維修價格偏低的乙碼頭進行維修，那么，會員必須事先將維修方案、漁船損失情況及拖帶方案告知協(xié)會，X省協(xié)會根據(jù)會員提供的材料，對維修價格、拖帶過程中的風險進行評估后，給出是否同意的決定。如果X省協(xié)會同意會員的申請，那么該筆拖帶費用應(yīng)納入?yún)f(xié)會理賠。

（三）碰撞案件的調(diào)查重點

為明確碰撞事故的基本情況，便于后期理賠處理，理賠人員應(yīng)重點調(diào)查：漁船基本情況，包括船名號、型寬、主機功率、作業(yè)方式等；人員職務(wù)情況，包括職務(wù)船員人數(shù)、證書是否齊全；事故具體經(jīng)過，包括漁船的位置海域、駕駛臺值班情況、AIS是否報警、海況情況、通訊情況；事故情況分析，包括事故發(fā)生的原因、損失情況、采取哪些施救/救助措施；第三者船情況，包括漁船基本情況、損失情況、是否在事故現(xiàn)場停泊觀望，若逃逸，該船逃逸方向，本船是否追趕或聯(lián)系其它船只協(xié)助追趕逃逸船；后續(xù)處置情況，包括向海事等有關(guān)部門報案及事故的處理情況、漁船下一步的維修計劃等。

四、啟示與參考

對于漁業(yè)互保協(xié)會來說，在承保過程中，應(yīng)向會員告知協(xié)會條款的相關(guān)內(nèi)容，特別是對于免責條款的說明與解釋。在以往的保險案例中，很多保險糾紛案件的起因是保險人沒有盡告知義務(wù)。理賠人員在實際查勘過程中，應(yīng)充分掌握出險標的的基本情況，特別是重復(fù)保險，防止?jié)O業(yè)互保協(xié)會的合法利益受到損害。另外救助/施救費用在漁船案件中經(jīng)常碰到，理賠人員在查勘過程中，也應(yīng)明確該船是否有護航的必要，防止道德風險的發(fā)生。我國現(xiàn)有法律制度沒有對財產(chǎn)保險受益人進行明確規(guī)定，且司法實踐中對財產(chǎn)保險第一受益人的法律地位認識不一，為避免可能產(chǎn)生的糾紛，漁業(yè)互保協(xié)會在保險合同中約定第一受益人時，應(yīng)充分征求法律顧問意見，對各方的權(quán)利義務(wù)進行明確約定。