唐鋒

摘要：在“校園貸”為學(xué)生創(chuàng)業(yè)、補(bǔ)助提供便利的同時(shí)，“不良校園貸”滋生的危險(xiǎn)隱患也嚴(yán)重威脅了學(xué)校的和諧與穩(wěn)定。通過(guò)對(duì)高職院?！安涣夹@貸”現(xiàn)狀的探究，以期能為學(xué)校對(duì)學(xué)生的借貸管理提供些許建議。

關(guān)鍵詞：高職院校;不良校園貸;風(fēng)險(xiǎn)與防范

校園貸的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展和國(guó)家政策促進(jìn)的產(chǎn)物。由于大學(xué)生理性消費(fèi)觀念、基本法律常識(shí)、基本金融知識(shí)和理財(cái)能力的缺失，加上國(guó)家政策監(jiān)管的不完善，行業(yè)自律意識(shí)不足和準(zhǔn)入條件過(guò)低等原因，校園貸遍地開(kāi)花，成了影響校園甚至社會(huì)穩(wěn)定的因素。

一、大學(xué)生使用校園貸的原因

（一）大學(xué)生個(gè)人原因

1.價(jià)值觀的偏離

目前我國(guó)已經(jīng)是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，國(guó)家的強(qiáng)盛讓百姓的生活品質(zhì)得到了提高，大學(xué)生的消費(fèi)能力也顯著提升，隨著消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式的不斷變化，傳統(tǒng)的“勤儉節(jié)約”受到嘲諷，盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)等不良消費(fèi)觀念不斷滋生，導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)欲望急劇膨脹。甚至很多大學(xué)生將使用校園貸視為“時(shí)髦”的行為，他們認(rèn)為別人都在用，自己不用就是落伍了。盲目地跟風(fēng)加速了校園貸的蔓延。

2.責(zé)任心不強(qiáng)

在我國(guó)多數(shù)家庭中，大多視孩子為“掌上明珠”，有些家庭一切以孩子為中心，過(guò)度溺愛(ài)孩子，同時(shí)缺少責(zé)任教育，因此讓孩子形成了“理所當(dāng)然”的思想。因此，面對(duì)校園貸時(shí)，學(xué)生們自以為是、不計(jì)后果，即便能想到一些不良后果，但在“理所當(dāng)然”的思想引導(dǎo)下，認(rèn)為反正出了事有家里頂著。因而為了一己私欲，踏上校園貸之路。

3.社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏辨析貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，法律意識(shí)薄弱

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，初涉社會(huì)，缺乏應(yīng)有的社會(huì)實(shí)踐與辨別是非的能力，面對(duì)社會(huì)上的各種選擇，很多都是出于好奇與盲目跟風(fēng)的心理。選擇校園貸，往往只是單純地想著解脫手上沒(méi)錢(qián)的困境，而對(duì)于自己接觸的校園貸是否合法、是否存在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，至于校園貸涉及的法律知識(shí)與金融知識(shí)，更是極度缺乏，單純地認(rèn)為“存在即是合法”。因此，大學(xué)生容易在不良校園貸平臺(tái)員工的誘導(dǎo)下，盲目進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）校園貸的誘惑力

1.校園貸產(chǎn)品的針對(duì)性

校園貸之所以能迅速侵入到各個(gè)高校，成為全國(guó)人民耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品，原因就是校園貸產(chǎn)品的針對(duì)性極強(qiáng)。手機(jī)分期、電腦分期等等，這些都是緊緊貼合大學(xué)生實(shí)際需求的產(chǎn)品，極易獲得大學(xué)生的信賴與選擇。

2.校園貸的便捷性

相對(duì)辦理傳統(tǒng)信用卡的復(fù)雜程序，校園貸可以說(shuō)完全是為大學(xué)生量身定做的。只要下載平臺(tái)APP，注冊(cè)賬戶，在線上便可申請(qǐng);只要上傳個(gè)人身份證、學(xué)生證，審核就可通過(guò)。申請(qǐng)之后慢則兩三天，快則即時(shí)到賬，資金到賬迅速。還款方式靈活，多種還款周期可隨意選擇。這些都非常符合大學(xué)生的心理需求，易于被大學(xué)生接受。

3.校園貸傳播的欺騙性

校園貸的廣告隨處可見(jiàn)，如利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)布、校園內(nèi)張貼小廣告等方式，通過(guò)發(fā)布虛假?gòu)V告、隱瞞不平等條款、誘導(dǎo)分析等手段，甚至直接發(fā)展在校大學(xué)生作為宣傳下線，從而誘導(dǎo)大學(xué)生選擇校園貸。

二、不良校園貸的特點(diǎn)

1.充斥著誘導(dǎo)與欺騙

當(dāng)大學(xué)生觸碰到校園貸后，平臺(tái)便會(huì)有專員來(lái)向大學(xué)生分析其貸款需要，反復(fù)推銷(xiāo)校園貸的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)，故意隱瞞真正的風(fēng)險(xiǎn)，層層誘惑。而當(dāng)大學(xué)生選擇貸款以后，網(wǎng)貸平臺(tái)則利用大學(xué)生涉世未深、經(jīng)驗(yàn)不足的特點(diǎn)，以服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等種種理由，扣除學(xué)生的貸款資金，大學(xué)生到手的資金往往低于大學(xué)生實(shí)際申請(qǐng)的貸款金額。

2.實(shí)為高利貸

不良校園貸在宣傳時(shí)，也會(huì)規(guī)避其實(shí)際為高利貸這一事實(shí)。但多數(shù)不良校園貸在計(jì)算利息時(shí)，并不是以大學(xué)生到手的實(shí)際金額計(jì)算，而是以大學(xué)生最初的申請(qǐng)金額計(jì)算。借貸大學(xué)生如果以實(shí)際到手金額計(jì)算的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)涉入校園貸的圈套之中，并且不良校園貸在大學(xué)生逾期還款時(shí)，會(huì)將利息翻倍甚至翻數(shù)倍，欺騙環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，牢牢套住大學(xué)生。

3.隱蔽性強(qiáng)、取證難

隨著國(guó)家日益重視校園貸，不斷加大對(duì)不良校園貸的打擊力度。這些不良校園貸的宣傳和運(yùn)行，經(jīng)過(guò)層層美化，甚至由線上轉(zhuǎn)入線下，由業(yè)務(wù)員直接進(jìn)行聯(lián)系和操作。絕大多數(shù)不良貸款公司在線下與大學(xué)生簽訂貸款協(xié)議時(shí)，會(huì)直接將最終的本息總金額寫(xiě)成借款金額。即便貸款大學(xué)生報(bào)警或者法院起訴，也無(wú)法為自己找到有力的辯駁證據(jù)，只能自己“品嘗”苦果，甚至連累家人。

三、不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害

1.一入不良校園貸，還款“深似海”

從大學(xué)生簽訂貸款協(xié)議起，大學(xué)生就已經(jīng)走入了不良校園貸的層層陷阱之中。一是協(xié)議制定中的隱性條款。在簽訂協(xié)議時(shí)，協(xié)議中就已經(jīng)暗藏了很多隱性條款，如收取各類(lèi)服務(wù)費(fèi)、違約賠償?shù)?。二是還款壓力大，違約風(fēng)險(xiǎn)高。不良校園貸在計(jì)算利息時(shí)，仍以貸款的全額計(jì)算，也就是說(shuō)扣除的各類(lèi)服務(wù)費(fèi)，也是計(jì)入借款金額中的。這無(wú)疑加劇了大學(xué)生的還款壓力，大學(xué)生面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)大大升高。三是高額的違約金。很多不良貸款平臺(tái)在計(jì)算逾期不還款時(shí)產(chǎn)生的違約金是按天來(lái)計(jì)算的，違約成本異常高昂。四是以貸養(yǎng)貸。不良貸款平臺(tái)利用學(xué)生膽小怕事的懦弱心理，在發(fā)現(xiàn)學(xué)生還款壓力巨大時(shí)，便會(huì)花言巧語(yǔ)地向大學(xué)生推薦其他不良貸款平臺(tái)，開(kāi)啟“以貸養(yǎng)貸”的模式，讓大學(xué)生陷入貸款的泥沼中無(wú)法自拔。

2.給大學(xué)生及家庭和學(xué)校帶來(lái)巨大的心理傷害和次生傷害

一是對(duì)于大學(xué)生而言。不良校園貸在大學(xué)生出現(xiàn)逾期、違約時(shí)，往往會(huì)采用電話騷擾、言語(yǔ)威脅、上門(mén)索債，甚至暴力要債等方式，部分大學(xué)生不堪還款壓力，往往會(huì)采用自殺、犯罪等暴力手段，徹底走上不歸路。二是對(duì)于家庭而言。很多借貸的大學(xué)生，因家庭不算富裕，無(wú)法滿足自己的花銷(xiāo)，從而走上貸款之路。不良校園貸壓垮的不僅僅是大學(xué)生，更是給大學(xué)生的家庭帶來(lái)無(wú)法磨滅的影響。三是對(duì)于學(xué)校而言。那些陷入不良校園貸的大學(xué)生，逐漸成了一個(gè)不安定因素，同學(xué)、家長(zhǎng)、老師，都不知道他下一步會(huì)走上什么樣的道路。

四、建立不良校園貸防范和管理機(jī)制

1.樹(shù)立典型，強(qiáng)化教育

當(dāng)出現(xiàn)不良校園貸案例時(shí)，學(xué)校不能報(bào)以僥幸心理，認(rèn)為只是個(gè)案，甚至為了遮羞而隱瞞實(shí)情。學(xué)校要突出案例教學(xué)的作用，將案例作為改良警示教育的突破口之一，從大學(xué)生的立場(chǎng)來(lái)分析和宣傳不良校園貸的本質(zhì)和危害性，讓大學(xué)生主動(dòng)接受警示教育，遠(yuǎn)離不良校園貸。

2.立德樹(shù)人，積極預(yù)防

學(xué)校的學(xué)生工作處、宣傳部、教務(wù)處、保衛(wèi)處和各二級(jí)學(xué)院應(yīng)通力合作，建立一套完整的教育與預(yù)防體系，強(qiáng)化引導(dǎo)，立德樹(shù)人，積極幫助大學(xué)生建立起正確的人生觀、價(jià)值觀，徹底遠(yuǎn)離校園貸。

一是通過(guò)定期開(kāi)展專題講座，開(kāi)設(shè)選修課等方式，幫助大學(xué)生普及和掌握基本的金融知識(shí)，樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。二是開(kāi)展主題班會(huì)，強(qiáng)化思政教育的引導(dǎo)作用。以思政教育為引領(lǐng)，豐富大學(xué)生的課余生活，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，不要貪慕虛榮，宣傳愛(ài)國(guó)、敬業(yè)、誠(chéng)信、友善的社會(huì)主義核心價(jià)值觀，樹(shù)立起正確的人生觀、社會(huì)觀和價(jià)值觀。三是成立信息收集隊(duì)伍。建立類(lèi)似的學(xué)生治保部等群體組織，充分發(fā)揮大學(xué)生自己的團(tuán)體作用，主動(dòng)監(jiān)督和收集學(xué)生中的不良借貸行為，及時(shí)上報(bào)，以便學(xué)校及早介入，主動(dòng)開(kāi)展管理工作。

3.建立起完善的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

首先，積極構(gòu)建不良校園貸的預(yù)防與管理制度，確保人員等各項(xiàng)措施到位，建立不良校園貸的長(zhǎng)效管理機(jī)制。其次，學(xué)校與職能部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建立，意在加強(qiáng)學(xué)校與公安、教育等職能部門(mén)的聯(lián)系，及時(shí)互通有無(wú)，完善監(jiān)管體系，做到事前有預(yù)防、事中有監(jiān)控、事后有處置的工作格局。

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