杜琳

【摘要】當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)正處于全面建成小康社會、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的收官之年，構(gòu)建與國情相適應(yīng)的普惠金融體系至關(guān)重要，但與之相反的是，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融仍然存在著一系列瓶頸與制約，主要包括法治體系不完善、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、產(chǎn)品供給不足、農(nóng)村征信體系不健全等不足。本文根據(jù)實際情況，針對各個問題提出相應(yīng)的建議，以期規(guī)范普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，使其更適應(yīng)目前社會經(jīng)濟的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū) 普惠金融 策略建議

目前，我國近14億人口中仍有6億生活在農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題是破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，減少貧富差距，最終實現(xiàn)共同富裕的重中之重。隨著精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的陸續(xù)推出，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。盡管如此，但是農(nóng)村金融仍然是該領(lǐng)域的一個薄弱環(huán)節(jié)。因此，針對農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的困境，有的放矢地提出對策，對我國普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展、甚至在當(dāng)前全面建成小康社會的決勝時期都顯得尤為重要。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融取得的成績

（一）支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策框架體系己初步形成

總體來看，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等金融宏觀管理部門和金融監(jiān)管機構(gòu)不斷加強頂層設(shè)計，通過政策工具的綜合運用、定向支持，積極引導(dǎo)商業(yè)性銀行和保險機構(gòu)、政策性銀行和保險機構(gòu)、券商和基金類機構(gòu)有序進(jìn)入農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，在服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)化布局、農(nóng)村信用體系構(gòu)建、資源配置支持、監(jiān)管考核、金融扶貧等多個端口同時發(fā)力。各級地方政府積極抓住政策利好機遇，主動出臺配套政策進(jìn)行對接，在財政貼息、地方融資擔(dān)保公司降費讓利、項目融資對接等方面發(fā)力，與國家層面的政策逐步形成了疊加合力。銀行業(yè)作為信貸支持的主力軍，發(fā)揮著重要的引領(lǐng)作用。在銀行業(yè)大舉支持進(jìn)入的同時，證券、期貨等資本市場直接融資手段，保險的風(fēng)險緩釋手段從無到有，由弱到強，從單一到復(fù)合，己初步形成了農(nóng)村普惠金融融資服務(wù)的框架體系。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)布局和基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)己初見規(guī)模

首先，不斷加快存量金融機構(gòu)改革步伐。央行和相關(guān)部門持續(xù)推動國有大型商業(yè)銀行服務(wù)重心下沉，推動農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行“三農(nóng)事業(yè)部改革，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作，加快發(fā)展農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等小微金融機構(gòu)，擴大“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。其次，探索設(shè)立新型涉農(nóng)金融服務(wù)主體。在區(qū)域農(nóng)村金融改革試點中，各試點地區(qū)不斷豐富農(nóng)村金融供給主體，積極拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道。新設(shè)金融機構(gòu)明確“三農(nóng)”業(yè)務(wù)定位，深耕農(nóng)村市場，與其他城市金融機構(gòu)進(jìn)行錯位經(jīng)營。此外，逐步擴大便民金融服務(wù)覆蓋面。在符合條件的地區(qū)，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點，提供現(xiàn)場服務(wù);在條件尚不完全具備的地區(qū)，則以依托現(xiàn)有資源和現(xiàn)代信息技術(shù)，建立便民金融服務(wù)站（點）和提供金融服務(wù)機具設(shè)施為主，目前我國基礎(chǔ)金融的村級覆蓋率己達(dá)到97%以上。

（三）涉農(nóng)融資渠道和產(chǎn)品服務(wù)方式不斷豐富完善

除銀行體系外，其他類型的金融機構(gòu)也紛紛開通了涉農(nóng)融資通道。中國證監(jiān)會以制度創(chuàng)新為動力，發(fā)揮證券、期貨、基金行業(yè)優(yōu)勢，加大直接融資支持力度，不斷拓展農(nóng)村金融融資方式和渠道，2017年，2018年，首發(fā)上市涉農(nóng)企業(yè)10家，融資69.82億元，再融資企業(yè)9家，融資99.83億元。在多方推動下，許多農(nóng)村地區(qū)結(jié)合區(qū)域和產(chǎn)業(yè)特點，創(chuàng)新推出了諸多金融特色產(chǎn)品和服務(wù)，例如，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“信貸+保險”、農(nóng)業(yè)機械融資租賃、“銀行貸款+風(fēng)險補償金”“政銀保合作”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”“農(nóng)業(yè)PPP”“發(fā)展金融與綠色金融結(jié)合”等，為千千萬萬的涉農(nóng)項目提供了多層次、多維度的金融支持，加快構(gòu)建了政府、農(nóng)民、金融機構(gòu)三方良性互動和互利共贏的生態(tài)圈。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村普惠金融法律體系不健全

農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，是普惠金融的重難點，是一項系統(tǒng)性工程。盡管我國制定了推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律條文，但是這些規(guī)范并未從農(nóng)村普惠金融的實際情況出發(fā)。例如《商業(yè)銀行法》等并未對農(nóng)村普惠金融的主體的權(quán)利、義務(wù)等做出明確的規(guī)定，有的只是各省各市自行發(fā)出的通知，帶有強烈的臨時性色彩，既不統(tǒng)一也不完整。一個健全的立法體系的缺失必然帶來執(zhí)法不力、機構(gòu)之間對責(zé)任相互推諉、普惠金融對象的合法權(quán)利得不到有效維護等問題，最終將會導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的接受度不高，極大地阻礙了普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)主體單一

在之前的金融環(huán)境中，國內(nèi)金融市場制度不完善，參加金融組織創(chuàng)建的準(zhǔn)入要求繁多，社會資本無法參與金融體系創(chuàng)建，導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)由政府單個主體所引導(dǎo)。農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展因為政府單一主導(dǎo)而喪失活力，效率降低，無法發(fā)揮自身功能。這是國內(nèi)農(nóng)村金融體系發(fā)展緩慢的關(guān)鍵因素，也是當(dāng)前局面下國內(nèi)農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展需要處理的關(guān)鍵問題。政府主導(dǎo)創(chuàng)建的國內(nèi)農(nóng)村金融體系主要有三個方面的問題。第一，金融組織可持續(xù)性不強。因為政府干涉，并未遵照市場發(fā)展規(guī)律，金融組織簡單地進(jìn)入農(nóng)村，并未將農(nóng)村金融發(fā)展與本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合，導(dǎo)致金融組織的可持續(xù)性差，建立一段時間之后就關(guān)閉甚至遠(yuǎn)離農(nóng)村。第二，金融組織運作手續(xù)復(fù)雜。政府主導(dǎo)中的金融組織，使用行政化的監(jiān)管運作制度，貸款等金融服務(wù)審批流程繁多，時間很長，效率不高。第三，金融組織權(quán)責(zé)劃分不明確。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中仍存在“權(quán)力尋租”問題，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融組織變成當(dāng)權(quán)者的提款機，金融服務(wù)普惠貧困、低收入人群的功能不顯著，催生了金融腐敗問題。

（三）普惠金融產(chǎn)品供給不足

現(xiàn)階段我國普惠金融產(chǎn)品不多，針對農(nóng)村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品與供給十分有限，根據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口約為3.05萬億元，農(nóng)村普惠金融成為具有億萬級市場的“藍(lán)?！?。此外，由于農(nóng)村居民對信貸的需求大多基于子女教育、醫(yī)療費用等，具有資金需求量小、期限短的特點，與現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品期限較長、額度較高相悖，因此目前的普惠金融產(chǎn)品適用性不強

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略建議

（一）健全相關(guān)法律體系，規(guī)范市場秩序

當(dāng)今的市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，普惠金融理念的貫徹更需要法律制度的支撐。在全面建成小康社會以及實施精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的今天，農(nóng)村普惠金融法制的發(fā)展應(yīng)當(dāng)成為普惠金融體系建設(shè)的重點，法律體系健全的核心應(yīng)該是探尋如何以最低的成本來確保農(nóng)村居民獲得充足的金融服務(wù)。普惠金融的“普惠性”體現(xiàn)在公平、包容、扶弱、靈活等理念上，這些理念也應(yīng)當(dāng)成為普惠金融法律體系建設(shè)的基本原則。針對現(xiàn)有的問題，以農(nóng)村普惠金融理念為指導(dǎo)，以政府為主導(dǎo)，構(gòu)建相關(guān)法律保障體系，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融規(guī)范發(fā)展。

（二）以市場為導(dǎo)向，實行建設(shè)主體多元化

目前，政府所組織實施的農(nóng)村金融普惠體系并未完全發(fā)揮作用，因此在農(nóng)村創(chuàng)建普惠金融體系需要以市場為導(dǎo)向。然而國內(nèi)大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)并不好，產(chǎn)業(yè)化水平不高，信息明顯不對稱，信用系統(tǒng)缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)很高的風(fēng)險，眾多資本并不想進(jìn)入農(nóng)村金融市場。因此，只依賴市場發(fā)揮作用的話，農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)的現(xiàn)實效果就無法被激發(fā)出來。

在政府以及市場主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系都失靈的時候，有關(guān)專家對農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展提出了全新的想法，即以市場為導(dǎo)向，讓政府參與進(jìn)來。詳細(xì)地說，降低金融組織創(chuàng)建的標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)吸收民營資本、產(chǎn)業(yè)資本參與到普惠金融系統(tǒng)的發(fā)展中;激勵農(nóng)村民眾以集體或個人持股的方式參與到金融組織中。其中政府不僅要參與進(jìn)來，而且要激發(fā)其自身職能，引領(lǐng)、制約市場，創(chuàng)建且維護合理、穩(wěn)定的市場秩序，促使農(nóng)村普惠金融體系更加多樣化。

（三）加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給

針對當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品供不應(yīng)求、己有產(chǎn)品普適性不高的問題，一方面，金融機構(gòu)必須加強對產(chǎn)品研發(fā)、優(yōu)化設(shè)計的力度，豐富金融產(chǎn)品，提供多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，滿足不同階層在貸款額度、期限、利息等方面的不同需求，研發(fā)更加符合農(nóng)戶人群的小額貸款產(chǎn)品，提升農(nóng)民群體的參與度和滿意度。農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于金融機構(gòu)加大在貧困地區(qū)的信用貸款投放力度，豐富普惠貸款內(nèi)涵，更好地推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，使款項真正落到優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶手中。另一方面，銀行及信貸公司也應(yīng)當(dāng)發(fā)展具有機構(gòu)特色的普惠金融產(chǎn)品以獲得大眾的支持，同時完善農(nóng)村保險機制，引導(dǎo)保險機構(gòu)擴展和開發(fā)農(nóng)村保險服務(wù)，提供合適的保險產(chǎn)品，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供保障。

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