助力臺(tái)江小額信貸扶貧的金融模式創(chuàng)新研究

何夢(mèng) 吳姍 祝曉云 楊啟睿

摘要：本文通過(guò)對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下貴州省兩種基本扶貧小額信貸產(chǎn)品的發(fā)展情況進(jìn)行對(duì)比闡述。再通過(guò)對(duì)貴州省臺(tái)江縣主要扶貧小額信貸產(chǎn)品的放貸情況、運(yùn)行模式、到期期限高峰等的具體數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集分析。結(jié)合前者論述，討論臺(tái)江縣扶貧小額信貸存在的產(chǎn)品單一、風(fēng)險(xiǎn)集中、認(rèn)識(shí)不足以及資金去向不明的問(wèn)題。針對(duì)臺(tái)江縣扶貧小額信貸出現(xiàn)的問(wèn)題，提出嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)集中出現(xiàn)的具體措施，并對(duì)扶貧小額信貸產(chǎn)品引入互聯(lián)網(wǎng)思維的建議進(jìn)行討論。

關(guān)鍵詞：小額信貸 互聯(lián)網(wǎng) 精準(zhǔn)扶貧

一、引言

據(jù)2020年3月6日中共中央總書記、國(guó)家主席、中央軍委主席習(xí)近平在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上講話中的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國(guó)貧困人口還剩551萬(wàn)人，2020年2月底全國(guó)832個(gè)貧困縣中還有52個(gè)縣未摘帽[1]。在探索發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的道路中，創(chuàng)新型小額信貸是金融精準(zhǔn)扶貧不可或缺的重要途經(jīng)?，F(xiàn)在學(xué)者普遍認(rèn)同小額信貸主要由銀行或非銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，針對(duì)具有一定勞動(dòng)力且有資金需求的特定群體發(fā)放的貸款金融服務(wù)活動(dòng)[2]。上世紀(jì)70年代初，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人穆罕穆德·尤努斯經(jīng)濟(jì)學(xué)教授就創(chuàng)立了小額貸款的最初實(shí)驗(yàn)[3]。在20世紀(jì)80年代，我國(guó)就曾出現(xiàn)過(guò)小額信貸的影子，1986年開始發(fā)放的扶貧貼息貸款，到2008年國(guó)務(wù)院同意全面改革扶貧貼息貸款管理體制，至今扶貧小額信貸仍然存在不少問(wèn)題。2015年“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在國(guó)內(nèi)得到大力發(fā)展，將“互聯(lián)網(wǎng)+”思維引入小額信貸扶貧的思想，在近幾年才有學(xué)者不斷提出[5]。

貴州作為精準(zhǔn)扶貧的主要幫扶地區(qū)，相關(guān)地區(qū)的主要研究相對(duì)不足。然而貴州臺(tái)江的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、主要貧困問(wèn)題相對(duì)于其他省份地區(qū)而言也有較多區(qū)別。因此，貴州的金融精準(zhǔn)扶貧模式存在較大探索空間。本文將基于對(duì)金融扶貧小額信貸主要模式的相關(guān)研究，以臺(tái)江縣的精準(zhǔn)扶貧小額信貸產(chǎn)品主要數(shù)據(jù)為例，探索總結(jié)創(chuàng)新型小額信貸扶貧模式運(yùn)用在貴州地區(qū)的相關(guān)建議。

二、精準(zhǔn)扶貧背景下貴州省臺(tái)江縣小額信貸具體情況

（一）貴州省精準(zhǔn)扶貧小額信貸具體情況

貴州省扶貧辦與中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)支行在共同出臺(tái)《貴州省信貸支持精準(zhǔn)扶貧實(shí)施辦法》之后，開發(fā)了眾多的金融產(chǎn)品以供貧困戶的資金需求，擴(kuò)大了扶貧小額信貸在貴州省的覆蓋面。其中主要有“煙貨貸”“脫貧貸”“搖錢樹信用貸款卡”等小額信貸產(chǎn)品，針對(duì)貧困戶調(diào)整貸款利息，減少貸款手續(xù)、貸款擔(dān)保物等具體操作。

在這其中貴州省農(nóng)信社推出的“特惠貸”“深扶貸”兩款產(chǎn)品在貴州省臺(tái)江縣的覆蓋面更加廣泛?！疤鼗葙J”的服務(wù)對(duì)象主要以建檔立卡并在農(nóng)信社的具體信用等級(jí)為一般的貧困戶為主，要求貸款農(nóng)戶具有償還能力，且貸款的用途明確。其金額不超過(guò)5萬(wàn)元，要求農(nóng)戶在3年內(nèi)還清，免除擔(dān)保，農(nóng)信社與政府貼息，有縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?！吧罘鲑J”是農(nóng)信社針對(duì)深度貧困縣開發(fā)“一縣一業(yè)”而發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧貸款。貸款金額不超過(guò)500萬(wàn)元，期限為5年，具體試用對(duì)象是全省深度貧困縣具有特色的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)戶。

貴州省農(nóng)信社的兩款扶貧小額信貸在貴州省的覆蓋面以及投放金額都具有一定說(shuō)服力，全省范圍內(nèi)扶貧小額信貸的投放額度較高，對(duì)建檔立卡的貧困戶授信工作也取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。以小額信貸的資金投放額度來(lái)看，全省小額信貸在精準(zhǔn)扶貧中擁有不可或缺的地位，這也解釋了高度提倡金融精準(zhǔn)扶貧的原因。

（二）貴州省臺(tái)江縣精準(zhǔn)扶貧小額信貸具體情況

臺(tái)江縣具體的金融扶貧小額信貸產(chǎn)品以貴州農(nóng)信社推出的“特惠貸”為主。根據(jù)貴州省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在2019年10月18日研究部通過(guò)自查形成報(bào)告。報(bào)告顯示，截至2019年10月，臺(tái)江縣通過(guò)“特惠貸”小額信貸產(chǎn)品累計(jì)向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信貸6654戶，累計(jì)發(fā)放金額43467.5萬(wàn)元;累計(jì)收回1143戶貸款，收回資金17071.11萬(wàn)元;未還貸款5511戶，貸款余額26396.39萬(wàn)元。截至2019年4月，臺(tái)江縣累計(jì)發(fā)放給130人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款共計(jì)1280萬(wàn)元，扶持130人的各類群體開展了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，共計(jì)帶動(dòng)280人就業(yè)工作。

臺(tái)江縣的小額信貸預(yù)計(jì)在2020年將要達(dá)到還貸的高峰期。經(jīng)近半年多的貸后走訪、調(diào)查了解，當(dāng)?shù)刈圆閳?bào)告中的具體統(tǒng)計(jì)顯示，臺(tái)江縣預(yù)計(jì)在2019年10月到12月之間，小額信貸貸款期限到期356戶，到期金額1626.45萬(wàn)元;2020年到期3720戶，到期金額17800.77萬(wàn)元;2020年以后到期1466戶，到期金額6969.17萬(wàn)元。

臺(tái)江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社排羊信用社的具體報(bào)道顯示，小額信貸產(chǎn)品“特惠貸”在臺(tái)江縣排羊村的獲得率為68%。排羊信用社共收集了2115戶的基本經(jīng)濟(jì)情況，其中符合建檔評(píng)級(jí)戶數(shù)為1845戶，占比為87.23%，未符合建檔戶數(shù)為270戶，占比為12.77%。截至2017年底，排羊村信用社為全村1148戶建檔立卡的貧困戶依據(jù)實(shí)際考察建立了信用評(píng)級(jí)，總共為臺(tái)江縣排羊村授信12628萬(wàn)元。排羊村共有538戶建檔立卡的貧困戶獲得了信用社的扶貧小額貸款，這些小額貸款共計(jì)9148萬(wàn)元，平均每戶17萬(wàn)元。其中農(nóng)信社推出的扶貧小額信貸“特惠貸”，仍有2335萬(wàn)元未得到具體啟用。

三、目前臺(tái)江縣扶貧小額信貸存在的問(wèn)題

（一）扶貧小額信貸產(chǎn)品單一

臺(tái)江縣普遍針對(duì)一般貧困戶存在的小額信貸產(chǎn)品只有貴州農(nóng)信社的“特惠貸”。其他銀行開展的“煙貨貸”“脫貧貸”“搖錢樹信用貸款卡”等小額信貸產(chǎn)品并未在臺(tái)江縣有明顯的發(fā)展?！疤鼗葙J”產(chǎn)品本身雖為扶貧開發(fā)，但缺少針對(duì)臺(tái)江縣當(dāng)?shù)氐奶厣鲐毿☆~信貸。總的來(lái)說(shuō)，臺(tái)江縣扶貧小額信貸的產(chǎn)品比較單一。

（二）貸款到期將到達(dá)高峰

臺(tái)江縣扶貧小額信貸的到期即將到達(dá)高峰期風(fēng)險(xiǎn)程度升高。經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2019年度扶貧小額信貸應(yīng)還款金額7359.45萬(wàn)元，截至2019年10月末，已逾期貸款393.95萬(wàn)元。逾期貸款主要發(fā)生在貧困農(nóng)戶貸款。不良扶貧小額信貸不斷增加。因借款人死亡、經(jīng)營(yíng)失敗、喪失還款能力等原因?qū)е隆疤鼗葙J”形成不良的有20戶、金額91.46萬(wàn)元，經(jīng)向借款人及家屬追索，仍在開展中。臺(tái)江縣為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的自查報(bào)告中，扶貧小額信貸到期將在2019年12月至2020年間達(dá)到高峰期。貸款貧困戶目前無(wú)能力按期歸還貸款本息，將出現(xiàn)大面積的不良率，嚴(yán)重影響臺(tái)江縣的金融精準(zhǔn)扶貧成效。

（三）貧困戶金融知識(shí)不足

臺(tái)江縣94%的人口是少數(shù)民族，信用意識(shí)差，缺乏金融知識(shí)，整體的違約率偏高。這主要是由于自身知識(shí)水平不夠，技能缺乏，在小額貸款發(fā)放后的償還日中缺乏足夠的資金還款導(dǎo)致違約。對(duì)扶貧小額貸款的認(rèn)知嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致普惠金融的開展難以進(jìn)行，大部分貧困戶不愿意貸款，認(rèn)為這是自身的負(fù)擔(dān)。貧困戶對(duì)貸款的認(rèn)知不足還表現(xiàn)在，惡意拖欠貸款、對(duì)貸款的利息認(rèn)知不足等具體現(xiàn)象。

（四）貸款資金難以追蹤

此外，臺(tái)江縣貧困戶貸款后的資金去向也沒有得到追蹤，由于是政府貼息的貸款，導(dǎo)致少部分貧困戶并沒有用于自身的生產(chǎn)開發(fā)。扶貧小額貸款被用于農(nóng)戶還債，自身存款甚至賭博等非提升自身生產(chǎn)力的資金用途。

四、推進(jìn)臺(tái)江縣精準(zhǔn)扶貧小額信貸的具體建議

（一）明確部門分工職責(zé)

及時(shí)成立臺(tái)江縣扶貧小額信貸清收領(lǐng)導(dǎo)小組和臺(tái)江縣扶貧小額風(fēng)險(xiǎn)防范處置領(lǐng)導(dǎo)小組，明確部門分工和職責(zé)，進(jìn)一步壓實(shí)縣、鄉(xiāng)、村工作責(zé)任。同時(shí)，9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道分別成立鄉(xiāng)級(jí)扶貧小額信貸清收領(lǐng)導(dǎo)小組和扶貧小額風(fēng)險(xiǎn)防范處置領(lǐng)導(dǎo)小組，63個(gè)大村分別成立村級(jí)扶貧小額風(fēng)險(xiǎn)防范處置領(lǐng)導(dǎo)小組，最大限度預(yù)防和減少金融突發(fā)事件對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成的危害，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。加強(qiáng)扶貧小額信貸工作宣傳和指導(dǎo)工作。充分運(yùn)用第一書記、駐村工作隊(duì)、幫扶干部、駐村蹲點(diǎn)網(wǎng)格員等有利資源，進(jìn)一步加強(qiáng)工作“特惠貸”工作宣傳，營(yíng)造良好的金融扶貧環(huán)境，同時(shí)，嚴(yán)格按照“特惠貸”資金使用要求，以暴露出來(lái)的問(wèn)題開展自查和清理，對(duì)到期、逾期、不良貸款等進(jìn)行分門別類，建立臺(tái)賬，逐一研究，組織清收清繳，化解隱患，確保扶貧小額信貸工作有序推進(jìn)。

（二）及時(shí)跟蹤后續(xù)還款進(jìn)度

臺(tái)江縣的扶貧小額信貸產(chǎn)品形式單一，目前面臨著大批小額貸款集中到期的主要問(wèn)題，扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加。由于臺(tái)江縣扶貧小額信貸的到期率集中在2019年底與2020年初，可能導(dǎo)致不良貸款率大幅度上升，積極與“特惠貸”的貸款人交流協(xié)商，跟蹤后續(xù)還款進(jìn)度應(yīng)當(dāng)給予重視。對(duì)有還款能力的建檔立卡貧困戶貸款，到期收回。對(duì)貸款到期仍然有貸款需求的貧困戶，符合貸款條件，還款意愿良好，風(fēng)險(xiǎn)可控制的前提下，可適當(dāng)延期或者重新發(fā)放小額貸款。對(duì)的確由于非主觀因素不能按期還款的貧困戶，可繼續(xù)享受扶貧小額貸款的同時(shí)適當(dāng)延后還款期限。

（三）加強(qiáng)金融知識(shí)普及

臺(tái)江縣人口98%為少數(shù)民族，教育程度低，文化差異大，加強(qiáng)臺(tái)江縣精準(zhǔn)扶貧小額貸款的金融知識(shí)普及尤為重要。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生常常是由于貸款人的認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確而導(dǎo)致，因此加強(qiáng)村鎮(zhèn)、街道對(duì)小額信貸產(chǎn)品的金融知識(shí)普及也可以較好地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）扶貧小額信貸引入互聯(lián)網(wǎng)思維

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，5G商用也在全國(guó)范圍內(nèi)的不斷普及，即使在我國(guó)相對(duì)貧困落后地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的普及程度也非常可觀。貴州地區(qū)憑借得天獨(dú)厚的地理位置及氣候條件，承載了絕大部分的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，大數(shù)據(jù)的到來(lái)為貴州扶貧帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。引入“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維的小額信貸參與扶貧項(xiàng)目中其實(shí)是一種創(chuàng)新思維，互聯(lián)網(wǎng)的引入存在一定的優(yōu)勢(shì)。

首先，引入“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維的扶貧小額信貸可以解決小額信貸服務(wù)對(duì)象不精準(zhǔn)、信息不對(duì)稱的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的引進(jìn)，也引進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等具體技術(shù)可以更加精準(zhǔn)的對(duì)接貧困戶的資金需求，達(dá)到理想的扶貧目標(biāo)。其次，可以真正引導(dǎo)社會(huì)資金關(guān)注精準(zhǔn)扶貧?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的小額信貸運(yùn)行模式，本身就是借助社會(huì)閑散資金投資向缺乏資金的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶上。貧困戶由于自身資金的缺乏，信息不夠充足，自身有特色產(chǎn)業(yè)無(wú)法擴(kuò)展，導(dǎo)致貧困因素?zé)o法解決。“互聯(lián)網(wǎng)+”可以引入社會(huì)資金投資到具有發(fā)展?jié)摿Φ呢毨У貐^(qū)，解決實(shí)際的貧困問(wèn)題。最后，可以推動(dòng)資金去向追蹤。普遍存在的商業(yè)銀行推出扶貧小額信貸產(chǎn)品，由于政府貼息，銀行保險(xiǎn)的雙向聯(lián)動(dòng)不足，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款之后資金去向不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入，使得信息透明度大大增加。貸款手續(xù)的簡(jiǎn)便化，更容易吸引農(nóng)戶們的目光，網(wǎng)上操作也更容易追蹤資金的去向。

五、結(jié)語(yǔ)

推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧小額信貸的引入，前提是平臺(tái)的發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟。就目前來(lái)說(shuō)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”的小額信貸模式引入貧困地區(qū)助力精準(zhǔn)扶貧還面臨著較大的阻力。健全互聯(lián)網(wǎng)金融的具體法律是第一步，沒有完善法律及健全的制度，互聯(lián)網(wǎng)與小額信貸相互融合的模式就容易成為黑心商家的牟利之地，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的推進(jìn)也很難成功。此外，最重要的一點(diǎn)就是加強(qiáng)貧困戶的金融知識(shí)學(xué)習(xí)、提升貧困戶的自身素質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)的普及離不開智能手機(jī)端的操作流程，對(duì)此，貧困地區(qū)的農(nóng)戶們可以說(shuō)較為缺乏。政府與商業(yè)銀行等主流金融機(jī)構(gòu)加大力度對(duì)貧困戶金融知識(shí)宣傳力度也變得非常必要。不論如何，提升貧困地區(qū)的基本素質(zhì)都是非常必要的。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展也是不可忽視的一點(diǎn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的引進(jìn)也可以細(xì)致入微地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

精準(zhǔn)扶貧思想提出至今，我國(guó)已經(jīng)取得相當(dāng)矚目的成就，但是維持貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，仍然有很長(zhǎng)一段路要走。國(guó)家主席習(xí)近平說(shuō)過(guò)，扶貧先扶志。扶貧真正的成功是不依靠國(guó)家的扶持，使得絕大部分人自身真正的脫離困境。金融行業(yè)雖然是資金的中介點(diǎn)，但是最終目標(biāo)是要做到促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融精準(zhǔn)扶貧還有很長(zhǎng)的路要走，解決貧困戶的資金需求，以及貧困戶后期的管理等問(wèn)題。注重解決貧困戶自身的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)普惠金融的實(shí)施，扶貧小額信貸起著不可或缺的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]習(xí)近平.在決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上的講話[J].中國(guó)政協(xié)，2020（05）：85+1-3.

[2]謝玉梅，徐瑋，程恩江，張國(guó).基于精準(zhǔn)扶貧視角的小額信貸創(chuàng)新模式比較研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2016，33（05）：54-63.

[3]徐瑋. 扶貧小額信貸模式創(chuàng)新研究[D].江南大學(xué)，2017.

[4]孫金麗.我國(guó)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的金融力量[J].企業(yè)觀察家，2020（01）：73-75.

[5]韋曉英，廖燕群，徐暢.新時(shí)期“互聯(lián)網(wǎng)+”助力小額信貸精準(zhǔn)扶貧研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2019（16）：44-45+50.

[6]尤圣光.普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（05）：62-65.

作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)