黃 潔,舒 丹,徐藝嘉,顧喜紅
(廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院)
福建省位處東南沿海地區(qū),省內(nèi)中小企業(yè)眾多,民營經(jīng)濟十分發(fā)達且富有活力。而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,福建省中小企業(yè)出于借貸便利、節(jié)約融資成本的考慮,也越來越傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)融資模式來獲取運營資金。
福建省政府及有關(guān)部門為了更規(guī)范和系統(tǒng)化的推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)協(xié)會,也針對性的出臺了一些法規(guī)法案。2015年12月31日福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在福州市成立。作為福建省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的指導(dǎo)協(xié)會,福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的主要功能就是服務(wù)省內(nèi)中小微企業(yè),在地方政府和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間搭起溝通的橋梁。為了規(guī)范福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的主要模式——P2P網(wǎng)貸平臺,2018年2月福建省互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險監(jiān)管聯(lián)合工作組辦公室下發(fā)了《福建省P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險監(jiān)管與受理通知》。通知指出,各地金融廳(局)和銀監(jiān)分局要落實《網(wǎng)上貸款管理辦法》的“雙帶”要求,共同組織對P2P網(wǎng)上貸款風(fēng)險整改的檢查驗收,對不符合規(guī)范的金融機構(gòu)提出了五個整改,從根源對網(wǎng)貸平臺進行了清理,從而保證中小企業(yè)獲取資金的途徑更規(guī)范、更安全。
為了保護融資平臺和中小企業(yè)的利益,除了省級政府之外,福建省各地區(qū)也出臺了相關(guān)政策和方案。例如,泉州市在2016年10月出臺的《泉州市P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險專項監(jiān)管實施方案》就側(cè)重于落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督責任并完善監(jiān)督機制。2017年2月,廈門市財政廳也發(fā)布了《廈門市互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介機構(gòu)備案登記注冊暫行辦法》,要求在廈門市設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸機構(gòu)必須向廈門市金融工作辦公室進行備案登記,并同時加入廈門市金融風(fēng)險防控預(yù)警平臺。這些地方性網(wǎng)貸政策的出臺是對國家整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策的進一步深化,為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境打下了堅實的基礎(chǔ)。
福建省的民營經(jīng)濟比較發(fā)達,民間借貸活躍,隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,整個經(jīng)濟處于一個更加開放創(chuàng)新的環(huán)境。近年來福建省P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速且覆蓋面廣。根據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2017年福建省P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報》顯示,2017年福建省P2P網(wǎng)貸成交額153.79億元,全國排名第十四,與去年相比增加了42%,增長幅度較大;網(wǎng)貸利率11.69%,全國排名第二十六,與去年相比下降了1.5%,利率逐漸穩(wěn)定下來,波動不大;網(wǎng)貸平均期限5.45個月,全國排名第十五;貸款余額55.86億元,全國排名第十四。通過這些數(shù)據(jù)不難看出,雖然政府近幾年在大力推進網(wǎng)貸監(jiān)管,但是福建省P2P網(wǎng)貸成交額仍然穩(wěn)步提高,人們對民間借貸的需求可見一斑。對中小企業(yè)而言,通過這些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可以和資金供給者直接對接,程序簡單且門檻低。相較于傳統(tǒng)融資方式,P2P平臺利用互聯(lián)網(wǎng)的線上優(yōu)勢不容小覷。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善及其自身的發(fā)展,今后越來越多的中小企業(yè)將會選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資。
2014年12月,中國(福建)自由貿(mào)易試驗區(qū)成立,其范圍包括平潭、廈門和福州。五年來,福建自貿(mào)試驗區(qū)為了方便區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資,一直積極推進互聯(lián)網(wǎng)+建設(shè),致力于擴大“小微企業(yè)發(fā)行債券、增加新資本池”的規(guī)模,為福建自貿(mào)試驗區(qū)跨境貿(mào)易投融資大開方便之門。自貿(mào)試驗內(nèi)民營中小企業(yè)眾多,以往中小企業(yè)獲得國外直接貸款和跨境人民幣貸款的機會較少,而國外貸款利率遠低于國內(nèi)利率使得國外的融資成本明顯低于國內(nèi)。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)+建設(shè)在自貿(mào)試驗區(qū)的實施和推廣,中小企業(yè)的融資渠道得到了很大的拓展,融資成本也明顯降低了。
長久以來,福建省的經(jīng)濟發(fā)展重心都落在廈漳泉三地。根據(jù)福建省統(tǒng)計年鑒顯示,2017福建全省的GDP為32292.09億元,而其中僅福廈泉三地的GDP就占了整個福建省GDP的58.8%。而福建省的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身資本規(guī)模較小,且分布也主要集中于這三個經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū),其他地區(qū)鮮有具備規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。根據(jù)福建省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)統(tǒng)計,2018年第一季度該行業(yè)企業(yè)超過200家,其中90%以上的企業(yè)集中在廈門福州兩地。在互聯(lián)網(wǎng)融資的具體發(fā)展模式上,福建省的互聯(lián)網(wǎng)融資主要以傳統(tǒng)金融機構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+模式以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式為主。而又因為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺準入門檻比較低,手續(xù)方便快捷的特點,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展最為迅速,但像眾籌、電商融資等互聯(lián)網(wǎng)融資模式都并未得到廣泛發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)融資模式除了繼承傳統(tǒng)融資模式的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險之外,其本身由于以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)作為載體而存在更大的安全隱患。例如,互聯(lián)網(wǎng)融資申請審核程序少、融資門檻低的特點就進一步擴大了信用風(fēng)險;而融資程序簡單、借貸方便等特點在帶來較強流動性的同時也擴散了資金的流動性風(fēng)險。同時,互聯(lián)網(wǎng)上的個人信息數(shù)據(jù)太過分散,擁有相關(guān)數(shù)據(jù)的單位之間又難以協(xié)調(diào)溝通,而目前還缺少多渠道交叉認證信息的方法,因此對于某些不良企業(yè)提供的虛假數(shù)據(jù)和信息,還不能做到很好的識別。
目前,互聯(lián)網(wǎng)融資平臺存在的技術(shù)問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是計算機系統(tǒng)本身具有一定的缺陷性,有穩(wěn)定性風(fēng)險,可能會出現(xiàn)難以預(yù)料的故障;二是在融資項目的具體運行過程中一定會涉及到數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié),而對于眾多中小平臺而言,很難將安全保密措施做到位,從而容易造成客戶信息泄露。三是互聯(lián)網(wǎng)本身信息傳播迅速,操作人員的稍微失誤,其危害就會迅速擴散,造成巨大損失。而對于中小融資平臺而言,信息技術(shù)人才較為缺乏,非專業(yè)人才難以保障平臺的運行安全。
目前,擁有單一技能的金融人才已經(jīng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高需求。這一全新的金融領(lǐng)域更需要復(fù)合型的金融人才,除了具備專業(yè)的金融知識之外,還需要掌握一定的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),并具備一定的網(wǎng)絡(luò)營銷能力。而相較于其他沿海地區(qū),目前省內(nèi)一共只有89所高等院校,其中???2所,本科37所,且省內(nèi)的985、211高校只有廈門大學(xué)和福州大學(xué)兩所。另外,福建省對于該行業(yè)的人才培養(yǎng)模式還較為單一落后,很多高校還沒有設(shè)置相應(yīng)的配套課程。一方面是因為傳統(tǒng)教育根深蒂固造成的,另一方面也是因為專業(yè)師資力量缺乏,熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融知識的教師稀缺。
福廈泉三地發(fā)展較快的地區(qū),應(yīng)當積極發(fā)揮其輻射作用,提供技術(shù),創(chuàng)造機會,帶動周邊地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對落后的地區(qū)而言,政府需要進一步加大政策扶持力度,可以考慮由政府牽頭搭建互聯(lián)網(wǎng)進行信息交流平臺。該平臺的功能是一方面收集互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的相關(guān)信息,為不同平臺提供差別化服務(wù)。另一方面,平臺也可提供平臺評級服務(wù),為中小企業(yè)選擇融資平臺提供更多的幫助。另外,政府也可對資信良好,具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺給予一定的資金優(yōu)惠措施,如減免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)部分財稅、提供辦公場地租金優(yōu)惠、設(shè)立專項資金、給予金融人才補貼等,從而為本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更好的環(huán)境。
政府可以牽頭與金融機構(gòu)以及各類用戶數(shù)據(jù)的大企業(yè)進行溝通交流,共同創(chuàng)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系,多層次、全方位的解決融資雙方信息不對稱的問題。例如,早在2014年泉州市就創(chuàng)建了全國首個中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺。截至2017年底,該平臺已經(jīng)導(dǎo)入17個部門單位、44種類型、近20萬家中小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)700多萬條,這一平臺為金融機構(gòu)評估中小企業(yè)信用提供了便利,提高了評估效率。同時,在此類基礎(chǔ)上,可接入第三方征信,整合其他部門開發(fā)的信用數(shù)據(jù)平臺,與現(xiàn)有平臺進行對接,公私合作,有效評估信用風(fēng)險。另外,還可以通過建立征信黑名單,構(gòu)建失信懲罰機制,對于缺少商業(yè)信譽以及有重大過失行為的企業(yè),進行失信懲罰,公開其不良記錄,提高違約成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)注重研發(fā)團隊的建設(shè),深入開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融功能,將互聯(lián)網(wǎng)融資的支出收入等基礎(chǔ)功能逐漸向互聯(lián)網(wǎng)信用貸款轉(zhuǎn)變,提升和完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)。同時幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)平臺交易,都需要交易雙方的信息,這就涉及到了保密問題。對貸款企業(yè)進行信息分級管理,完善信息監(jiān)管工作流程,一定程度上,降低信息泄露的風(fēng)險。另外,融資交易平臺的維護和升級也十分重要,對各種容易出現(xiàn)漏洞和易受黑客攻擊的地方加強人員管理;不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式,學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外各種先進的技術(shù),改進自身平臺;培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才,致力完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。
福建省高等教育資源與其他發(fā)達地區(qū)相比缺少優(yōu)勢,這需要長期持續(xù)的教育支持和投入才能有所緩解。但就目前而言,在互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)方面,可以采取一些改善措施。如在高校內(nèi)開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程,擴展互聯(lián)網(wǎng)金融知識,提升技能,增強學(xué)生相關(guān)素養(yǎng)。除了積極促進相關(guān)人才的培養(yǎng),各單位部門可以采取一定的招募政策,如設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融人才基金、安置家屬、獎勵住房、減免所得稅等,吸引省外的金融人才來閩工作,同時公司內(nèi)部也應(yīng)該重視提高相關(guān)工作人員的薪資待遇,留住信息人才,做好人才儲備,才能更好地構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。