摘 要：隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進步與普及給人們的衣食住行等方面帶來了翻天覆地的變化，經(jīng)濟運行模式逐步由線下實體店鋪轉(zhuǎn)移到線上網(wǎng)絡(luò)店鋪，金融模式也隨之發(fā)生了相應(yīng)變化。金融支付方式越來越便捷，越來越數(shù)字化、智能化，特別是移動支付的運用，實現(xiàn)了移動通信工具與支付工具的結(jié)合，在一定程度上減少了現(xiàn)金的使用量，與此同時眾多第三方支付等現(xiàn)代化支付平臺推出的信用支付手段，也刺激了消費模式的提前化，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);經(jīng)濟運行模式;金融模式;現(xiàn)代化支付;消費模式

本文索引：翟旭.互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟與金融的發(fā)展影響研究[J].中國商論，2021（24）：-015.

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）12（b）--03

1 互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式

1.1 互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的區(qū)別

1.1.1 運行模式由線下逐步向線上轉(zhuǎn)移

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式與非互聯(lián)時代的最大區(qū)別體現(xiàn)在經(jīng)濟運營的線上與線下。在非互聯(lián)網(wǎng)時代，世界各國之間的信息聯(lián)通速度比較慢，對于各個國家之間資源的優(yōu)化配置速度也比較慢，且存在一定的信息差，使貨物的流通速度較慢。進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，通過互聯(lián)網(wǎng)，世界各國間信息得到充分溝通，進一步縮短了信息差，特別是縮短了發(fā)達國家與發(fā)展中國家的信息差，各大商業(yè)主體通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了充分溝通，通過移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或者非移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實現(xiàn)網(wǎng)上下單交易，將交易模式由復(fù)雜的線下交易逐步向線上轉(zhuǎn)移。就國內(nèi)的情況而言，各大線上商業(yè)主體迅速崛起，有的是單純提供第三方交易平臺，供商家入駐;有的不僅提供第三方交易平臺供商家入駐，還提供自營產(chǎn)品進行銷售，營銷模式越來越多樣化。

1.1.2 運營模式逐漸去中間化，縮減利潤空間

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式逐漸去中間化，商品的價格逐漸下降，供應(yīng)商之間的競爭日益激烈，價格戰(zhàn)日趨白熱化，在一定程度上縱容了虛假偽劣商品的出現(xiàn)，也在一定程度上侵犯了消費者的合法權(quán)益。

1.1.3 運營模式逐漸向以市場需求為中心轉(zhuǎn)移

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式逐漸由以往非互聯(lián)網(wǎng)時代以產(chǎn)定銷向互聯(lián)網(wǎng)時代的以銷定產(chǎn)模式轉(zhuǎn)換，以市場需求為中心，向市場要效益，對消費者市場進行更加科學(xué)合理地細分，從消費者性別、年齡、愛好、生活區(qū)域等維度進行了劃分，科學(xué)合理布局市場。

1.1.4 運營模式逐漸注重大數(shù)據(jù)分析的力量

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的經(jīng)濟運營模式依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行復(fù)雜的云計算，擺脫了非互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟運營粗放的模式，更加注重經(jīng)濟運營的科學(xué)性與智能化和經(jīng)濟策略的全面性與人性化，由滿足大眾化需求向滿足私人定制化需求轉(zhuǎn)變，針對不同的群體采取不同的市場經(jīng)濟策略。

1.1.5 運營模式加強了行業(yè)之間的聯(lián)系

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的經(jīng)濟運營模式加大了各個行業(yè)之間的聯(lián)系，使產(chǎn)業(yè)鏈更加完整化甚至借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)在橫向和縱向?qū)Ξa(chǎn)業(yè)鏈進行了相應(yīng)的延伸，甚至使一些在非互聯(lián)網(wǎng)時代沒有聯(lián)系的經(jīng)濟行業(yè)因為互聯(lián)網(wǎng)的存在產(chǎn)生了聯(lián)系，并借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)的助力獲得了更好的發(fā)展，產(chǎn)生了更多信息化程度較高的新興產(chǎn)業(yè)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的共性

1.2.1 促進了勞動生產(chǎn)率和人民生活水平的提升

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式，都是特定時代的歷史產(chǎn)物，都有其因果關(guān)系，都是社會規(guī)律在經(jīng)濟上的體現(xiàn)，科學(xué)技術(shù)的作用是巨大的，無論是非互聯(lián)網(wǎng)時代的工業(yè)革命還是互聯(lián)網(wǎng)時代的信息化革命，都極大促進了勞動生產(chǎn)率的提高，促進了人民生活水平的提升，特別是促進了人類社會的現(xiàn)代化進程與城市化進程，極大地解放了生產(chǎn)力，提升了生產(chǎn)方式的智能化與機械化水平。

1.2.2 時代發(fā)展的結(jié)果促進了科技的進步

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟運營模式，都是特定時代的歷史產(chǎn)物，經(jīng)濟作為基礎(chǔ)，推動了科技的進步，科學(xué)技術(shù)對經(jīng)濟也具有一定的反作用，推動了經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，兩者互相補充，互相促進，不是一個單獨存在的結(jié)果，是互相依存的整體。

2 互聯(lián)網(wǎng)時代的金融運營模式

2.1 互聯(lián)網(wǎng)時代的金融運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的區(qū)別

2.1.1 運營模式逐漸去現(xiàn)場化，遠程化程度不斷加強

在非互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機構(gòu)從最早的質(zhì)鋪，到后來的票號、當(dāng)鋪等，不論是哪一種非互聯(lián)網(wǎng)時代的金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)往來，即便是最基本的業(yè)務(wù)也需要親臨現(xiàn)場進行操作。在經(jīng)濟發(fā)展比較緩慢的時期，交通不太便利，辦理金融業(yè)務(wù)往往需要長途跋涉，大量消耗時間成本，大大降低了金融效率。進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，金融業(yè)務(wù)逐漸由線下現(xiàn)場化轉(zhuǎn)移到線上，逐步去現(xiàn)場化，即便是比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)往往也能夠線上進行提交辦理，通過數(shù)據(jù)傳輸大大降低了業(yè)務(wù)辦理的交通成本和時間成本，真正實現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑路”的服務(wù)宗旨。

2.1.2 運營模式逐漸趨同化，跨行業(yè)務(wù)更加便利化

在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以前，由于信息差異的存在，以商業(yè)銀行為代表的各大金融機構(gòu)的運營模式存在很大的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，逐漸打破了以往的信息壁壘，各大金融機構(gòu)之間相互學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)對方先進的經(jīng)驗，互相取長補短，并逐漸建立起了相關(guān)的業(yè)務(wù)溝通與往來，包括不同的商業(yè)金融機構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)，不同金融機構(gòu)之間可以實現(xiàn)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的跨行互通辦理，在一定程度上促進了資金的自由流通，實現(xiàn)了資金的余缺調(diào)動和資金效益的最優(yōu)化運用。

2.1.3 運營模式大范圍移動化和智能化

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)務(wù)不再局限于某一個特定的地點，借助移動智能化終端設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到移動終端設(shè)備上，借助互聯(lián)網(wǎng)和通信設(shè)施的力量，只要有移動智能終端在手，通過不同的官方應(yīng)用軟件，就基本上可以解決大部分的資金流通業(yè)務(wù)需求，并不斷推出大量的數(shù)據(jù)以供參考，輔助用戶進行理財產(chǎn)品的選擇與購買，提高了金融業(yè)的移動化和智能化程度。

2.1.4 機構(gòu)網(wǎng)點眾多，業(yè)務(wù)量較大，理財產(chǎn)品增多

在傳統(tǒng)的非互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)的機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少，業(yè)務(wù)種類比較單一，隨著信息量的劇增，科學(xué)技術(shù)的進步，生活水平的逐步提升，人們的理財意識逐步提高，金融業(yè)機構(gòu)的理財產(chǎn)品種類逐步增多，不僅不局限于線下銷售，還在線上進行理財產(chǎn)品的銷售，不斷滿足投資者的投資需求。

2.1.5 票證流程電子化，紙質(zhì)文件程序減少，辦公無紙化

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)務(wù)，順應(yīng)時代要求，大部分采用無紙化辦公的模式，不但節(jié)約了資源，而且在很大程度上提高了業(yè)務(wù)流程的效率和安全性。票證流程通過電子化程序，既可以留檔備份，又可以形成相應(yīng)的大數(shù)據(jù)，對金融運行的未來經(jīng)濟預(yù)測起到了良好的基礎(chǔ)性作用，有利于提高經(jīng)濟決策的科學(xué)性和合理性。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)時代的金融運營模式與非互聯(lián)網(wǎng)時代的共性

2.2.1 底層基本的運營邏輯大致相同

無論是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融運營模式還是非互聯(lián)網(wǎng)時代的金融運營模式，都要通過一定的渠道吸收存款，才能開展其他業(yè)務(wù)，作為底層運營邏輯的金融運營模式，互聯(lián)網(wǎng)的運用，在很大程度上起到了助推和創(chuàng)新作用，使其形式更加多樣化，規(guī)模更大，投資者群體覆蓋率更加廣泛。

2.2.2 運行作用和運行價值基本趨同

金融的基本意義和作用在于促進資金的融通，資金融通的速度越快，資金的使用效率就越高，所帶來的經(jīng)濟效益也就越高。無論是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融還是非互聯(lián)網(wǎng)時代的金融，受到通貨膨脹和必要報酬率等因素的影響，貨幣都有相應(yīng)的時間價值，并隨著資金量的不同而不同，也隨著時間的長短變化而變化。互聯(lián)網(wǎng)的作用，使貨幣的流通周轉(zhuǎn)率大幅提高，周轉(zhuǎn)速度提高，資金的復(fù)利效應(yīng)更加明顯，財務(wù)杠桿效應(yīng)更加明顯。

3 互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟金融存在的風(fēng)險因素

3.1 現(xiàn)代化支付手段方面

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式雖然利大于弊，但是“金無足赤，人無完人”，任何事物都是對立統(tǒng)一的，現(xiàn)代化支付手段雖然既便利了支付的效率與準(zhǔn)確性，又降低了交易成本，但是存在一定的信息泄露風(fēng)險和不法分子的非法攻擊風(fēng)險，一旦遭受攻擊，就會損失較大。還有一些不法分子通過發(fā)送非法鏈接侵害他人合法權(quán)益，人臉識別和指紋支付的運用，在系統(tǒng)存在漏洞的情況下很可能被不法分子投機取巧，存在一定的交易風(fēng)險，造成一定的損失。

3.2 貨幣的相關(guān)使用方面

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式將一大部分線下實體原有的經(jīng)營模式打破了，大部分互聯(lián)網(wǎng)購物消費群體的消費模式發(fā)生了根本改變，依靠線上交易的方式進行轉(zhuǎn)賬交易，或者通過網(wǎng)購平臺接入第三方支付平臺進行非現(xiàn)金交易。在一定程度上降低了貨幣資金的使用量，并且隨著生活水平的提升和物價水平的提升，貨幣使用的票面金額越來越大，在一定程度上減弱了消費者對于貨幣使用中假幣的防范意識，弱化了對于貨幣的真?zhèn)伪鎰e意識和相應(yīng)的真?zhèn)伪鎰e能力。

3.3 對不同年齡群體影響方面

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式是依托于一定的設(shè)備進行的，具有一定的受眾群體，也有一定的盲區(qū)。對于年輕人而言，特別是網(wǎng)絡(luò)新一代而言，無疑是水到渠成，操作起來得心應(yīng)手。但是對于老年人而言，一方面眼睛等生理因素使其難以適應(yīng)運營模式，另一方面，其接受新事物，學(xué)習(xí)新知識的能力已經(jīng)不及年輕人，往往不能熟練操作，在一定程度上影響了老年人固有的交易模式。

3.4 過度消費、提前消費

非互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式比較傳統(tǒng)，交易的一般等價物是現(xiàn)實中的貨幣，人們一般不會隨身攜帶大量的實物貨幣，以防不慎丟失。進入互聯(lián)網(wǎng)時代以后，經(jīng)濟金融運營模式比較現(xiàn)代化，經(jīng)濟發(fā)展速度較快，貨幣需求量較大，特別是在進行固定資產(chǎn)的采購與不動產(chǎn)的相關(guān)交易時，資金需求量較大，這種情況大都采用銀行卡轉(zhuǎn)賬交易的方式進行。隨著現(xiàn)代支付方式的不斷發(fā)展，特別是移動支付的發(fā)展，消費者在進行線上或者線下實體消費的情況下，只需要簡單掃一掃就可輕松實現(xiàn)交易，在一定程度上減弱了消費者對于貨幣的價值概念，刺激了一部分理財觀念比較淡薄的消費者提前消費或者過度消費。

3.5 打價格戰(zhàn)無序競爭

在互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式下，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，拉近了生產(chǎn)廠家和消費者之間的距離，廠家和消費者之間往往只需要憑借訂單通過快遞即可實現(xiàn)簡單的商品貿(mào)易與流通，大大縮減了中間環(huán)節(jié)的消耗，在一定程度上減少了中間商對于差價的賺取。然而，這也在相當(dāng)大的程度上促進了同一種產(chǎn)品或者具有相互替代作用的產(chǎn)品生產(chǎn)廠家之間的市場競爭，競相壓低價格，導(dǎo)致利潤空間不足，產(chǎn)品質(zhì)量下降。

4 解決相關(guān)風(fēng)險因素的對策

4.1 完善支付相關(guān)體系建設(shè)，加強風(fēng)險防范意識

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步對于現(xiàn)代支付手段的發(fā)展起到了基礎(chǔ)性作用，現(xiàn)代支付特別是移動支付的發(fā)展需要以安全為前提，要加強支付工具的安全性建設(shè)，提高相應(yīng)的技術(shù)支持，加強對相關(guān)使用者的風(fēng)險防范宣傳與教育，提高使用者的風(fēng)險防范意識。

4.2 強化貨幣價值意識和辨別真?zhèn)我庾R

互聯(lián)網(wǎng)時代，雖然現(xiàn)實中的貨幣使用量相應(yīng)減少，但是貨幣的時間價值是不變的，甚至有時還會增加，任何事物都有兩面性，都是矛盾的統(tǒng)一體?，F(xiàn)代支付方式的發(fā)展雖然在一定程度上方便了消費者的支付需求，但是現(xiàn)代支付工具特別是移動支付方式一般都需要電力和網(wǎng)絡(luò)的支撐，并且設(shè)備的穩(wěn)定性也是其發(fā)揮作用的重要基礎(chǔ)，一旦發(fā)生故障就會阻礙線上支付的完成。所以，應(yīng)強化貨幣價值意識，保持并強化貨幣辨別真?zhèn)蔚囊庾R，促進線上支付與線下支付的良好可持續(xù)發(fā)展。

4.3 完善相關(guān)模式建設(shè)，提高不同群體的適應(yīng)能力

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融模式下，不同年齡群體有不同的需求，現(xiàn)代支付設(shè)備特別是移動支付設(shè)備需要開發(fā)出適應(yīng)不同群體的應(yīng)用模式，并且加強相關(guān)應(yīng)用的智能化和簡單易用性建設(shè)，從而提高不同群體的適應(yīng)能力。

4.4 強化理財意識，合理消費

互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟金融運營模式，雖然在很大程度上方便了消費者的消費購買行為，但是消費者應(yīng)該量入而出，強化自己的理財意識，杜絕過度消費，鼓勵合理消費。

4.5 完善互聯(lián)網(wǎng)市場競爭格局，促進市場良性可持續(xù)發(fā)展

良好的市場競爭格局有利于促進市場合理的可持續(xù)發(fā)展，市場的良性競爭需要市場活動的參與者共同努力，既需要無形的手又需要有形的手的規(guī)范。市場的競爭可以從市場的細分上進行，針對不同客戶群體需求制定不同市場細分策略，在保證產(chǎn)品質(zhì)量的前提下良性競爭，出臺相應(yīng)的規(guī)章制度，促進線上商品市場競爭的可持續(xù)發(fā)展，加強消費者線上消費的維權(quán)意識，促進線上與線下的同步良性發(fā)展。

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作者簡介：翟旭（1992-），男，漢族，河北辛集人，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟金融與財務(wù)會計。

Research on the Influence of the Internet on Economic and Financial Development

People’s Bank of China Xining Central Branch

ZHAI Xu

Abstract： With the development of modern science and technology， the progress and popularization of the Internet have brought earth-shaking changes to people’s diet， clothing， housing and transportation， etc. The economic operation model has gradually shifted from offline physical stores to online virtual stores， and the financial model has also undergone corresponding changes， especially that the financial payment method has been more and more convenient， more and more digitized and intelligent， especially for the use of mobile payment， which has realized the combination of mobile communication tools and payment tools. To a certain extent， the use of cash has been reduced， and credit payment methods introduced by modern payment platforms such as numerous third-party payments have stimulated the advance of consumption patterns and promoted economic development.

Keywords： the Internet; economic operation model; financial model; modern payment; consumption pattern