摘要：我國信息技術(shù)的現(xiàn)代化發(fā)展，推動著金融模式持續(xù)創(chuàng)新，基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融模式備受關(guān)注，并且已經(jīng)取得良好效果?；诰W(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的這種金融運行模式不但具有迅速、便捷的特點，而且還對以往的一些金融模式帶來了新的挑戰(zhàn)與威脅，國有商業(yè)銀行如果想要在激烈的金融市場競爭中穩(wěn)住陣腳，首先就應當積極面對這些挑戰(zhàn)，并積極采取有效措施予以應對。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式，分析其對原有商業(yè)銀行所帶來的一些挑戰(zhàn)，并針對這些挑戰(zhàn)提出可以應對的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；挑戰(zhàn)與應對

眾所周知，社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務以及云計算等技術(shù)的運用從某種程度上而言均依附于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，也成為網(wǎng)絡(luò)金融運營過程中常用的一些技術(shù)。通過互聯(lián)網(wǎng)，使得線上金融不斷成熟，在替代傳統(tǒng)金融的交易方式的同時，也推動著互聯(lián)網(wǎng)進一步的發(fā)展?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)與線上金融屬于相輔相成的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)促進傳統(tǒng)金融的進一步改革發(fā)展，同時也不斷衍生出越來越多的模式，例如阿里貸、微信平臺上的第三方支付等等。在此形勢下，網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)代化發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使得這類銀行不得不及時采取有效的應對策略，通過迎接網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的挑戰(zhàn)，不斷擴大自身企業(yè)的服務范圍以及發(fā)展渠道等等，盡可能全面降低現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融對自己帶來的沖擊。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融模式

互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代化金融屬于金融行業(yè)中一種新的運行體系，其運行的模式與傳統(tǒng)的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將不對等的市場信息降至最低，這樣就不再依托于傳統(tǒng)信息的中介。我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融涉及的內(nèi)容主要有網(wǎng)絡(luò)支付與線上融資，前者屬于網(wǎng)絡(luò)金融最早應用的一個模式，后者是基于電子商務平臺與電商信用基礎(chǔ)上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點，對于短期小額信貸的發(fā)放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，信息處理的應用為網(wǎng)絡(luò)金融的運行與發(fā)展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的范疇，該技術(shù)使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個核心，亦是后續(xù)風險管理控制及資源配置操作的前提。通過互聯(lián)網(wǎng)，運用云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個人或者微小型企業(yè)服務。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊與挑戰(zhàn)

2.1傳統(tǒng)銀行改革金融服務的難度增加，導致客戶流失嚴重

如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢，越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受影響，在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊之下，這些傳統(tǒng)銀行面臨最大的一個挑戰(zhàn)便是改革金融服務的難度大，客戶的流失量越來越大，最終使得這類銀行的收入渠道及業(yè)務等嚴重受創(chuàng)。傳統(tǒng)銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網(wǎng)絡(luò)金融依靠更為強大的信息平臺，進而壟斷了金融客戶的信息，并且通過采取一定的信息技術(shù)性壁壘使銀行獲取客戶資料的途徑受到隔斷，無法及時更新賬務客戶基本信息與實際需求，進而難以根據(jù)此點對自身服務進行創(chuàng)新改革。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式與一些其他金融機構(gòu)比較，前者屬于國有企業(yè)，其在專業(yè)、資金、政策以及信用成本等幾個方面均占有極大優(yōu)勢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融越來越成熟，這樣的金融模式通過網(wǎng)絡(luò)平臺來獲得客戶的資料，可以說無需投資成本，所以其專業(yè)及信用方面的成本優(yōu)勢就十分明顯，對于社會的影響也比較大，因此沖擊著傳統(tǒng)的國有銀行。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展

國有商業(yè)銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業(yè)務等影響，使其自身中間業(yè)務以及輕利差等業(yè)務的發(fā)展十分困難，要想實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與改革發(fā)展十分困難。而基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式可以大幅度降低業(yè)務的風險，與其他電子商務平臺進行合作，使得中間客戶量得到不斷擴展，這樣就導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展受到限制。

3.國有商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

3.1創(chuàng)建屬于自己的電子商務平臺

改進國有銀行獲取用戶信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺，和銀行融資有所不同，網(wǎng)絡(luò)線上融資無需投入太大的成本，且其投資模式具有成長性高、多樣化等特點，但是這些優(yōu)勢均基于現(xiàn)代化的電子商務平臺。所以國有銀行需要創(chuàng)建屬于自身的電子商務平臺，同樣通過高效、低成本地獲取用戶資料，并且擴大信息范圍，將進入用戶牢牢抓住，及時通過自身電子商務平臺來分析金融用戶的信息資料與需求，然后及時創(chuàng)新自身產(chǎn)品和金融服務方式，使得金融交易實現(xiàn)線上線下的對接。與此同時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還需要結(jié)合自身資金優(yōu)勢建立一個綜合型的銀行平臺，設(shè)置線上融資的功能，與電子商務的價值鏈相互連接以推動國有銀行進一步發(fā)展。在這個平臺上，可以有效融合線上服務和網(wǎng)上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務及時提供給用戶，以便擴大自身的用戶范圍。國有銀行創(chuàng)建了綜合型平臺之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺，將金融服務設(shè)計在其中，解決國有銀行在發(fā)展過程中遇到的獲利途徑以及目標定位等問題。

3.2明確自身不足，做好風險管理與控制

國有銀行需要借助自身具備的一些優(yōu)勢不斷克服發(fā)展中的不足，同時不斷對風險管理與控制的相關(guān)機制、體系進行完善，向現(xiàn)代化金融機構(gòu)成功轉(zhuǎn)型。同時也要認清自身資金實力、政策資源以及用戶資源、金融結(jié)算等各個方面具備的優(yōu)勢與不足。與此同時，國有商業(yè)銀行在激烈的現(xiàn)代化金融市場競爭中，也要對自身風險控制體制進行創(chuàng)新，特別是對于線上信用的評級體制務必給予完善，使其與傳統(tǒng)金融的信用評價充分結(jié)合后實現(xiàn)線上、線下同步公開違約信息的效果。另外，國有商業(yè)銀也要對現(xiàn)代化金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇進行預估，發(fā)掘更多的金融用戶，爭取擴大自身獲取信息的渠道，提升數(shù)據(jù)分析與整合的能力，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶提供更好地服務。

3.3及時解決金融運行過程中所面臨的問題

面對激烈的現(xiàn)代化金融市場競爭，國有商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)的形勢下穩(wěn)住陣腳獲得長久的發(fā)展，首先要對自身具備的優(yōu)勢與劣勢給予充分掌握，及時做好持續(xù)發(fā)展與目標定位。眾所周知，國有商業(yè)銀在社會中具有很高的認可度，且資金實力也比較雄厚，特別是對于國家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在客戶群方面還是具有較大優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融計算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結(jié)算及信用中介歸根究底還是落到這些商業(yè)銀行上。在向現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的過程當中，國有商業(yè)銀行還需及時解決所面臨的問題，比如：“優(yōu)先服務商家還是消費者？”“發(fā)展金融的末端服務還是發(fā)展B2C平臺，或者B2B？”“展開線上競爭還是電商競爭？”“明確自身的優(yōu)勢是具有完整的網(wǎng)點資源，還是具有龐大的持卡客戶？”等等。

3.4在龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中定位自身的發(fā)展方向

積極做好風險控制十分關(guān)鍵。商業(yè)銀行需要明確自身的發(fā)展方向，認識用戶實際需求，向滿足用戶個性需求的目標邁進，積極推出更多與用戶相適應的業(yè)務產(chǎn)品，向用戶提供全面金融服務。另外，商業(yè)銀行要對自身風險實施分層或者集合的管理方式，通過極強的用戶信息處理能力擴大自身用戶群。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要充分扮演著全能理財管家之角色，充分結(jié)合自身的靈活性與可靠性，無論是個人用戶還是企業(yè)用戶，均為其提供一種人性化的金融服務。

結(jié)束語

基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續(xù)運行發(fā)，雖然給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時也為其帶來了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇。所以國有商業(yè)銀行務必認清自身的優(yōu)勢與不足，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢找準自身發(fā)展方向，擴大自身發(fā)展空間。

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作者簡介：

熊韜（1991.12- ），男，江西財經(jīng)職業(yè)學院，銀行與金融專業(yè)碩士研究生，研究方向：金融管理。