□文/陸 晶

（無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇·無(wú)錫）

［提要］百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高、保障范圍廣，可以對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起到補(bǔ)充作用，幫助緩解“看病難、看病貴”的問(wèn)題。大學(xué)生作為一類(lèi)特殊的投保群體，身體健康，容易順利投保，但是可支配收入有限，不易成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的目標(biāo)客戶，需要主動(dòng)投保百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。但是，大學(xué)生普遍保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，也不易產(chǎn)生投保需求，一般不會(huì)主動(dòng)投保。就此，提出相關(guān)對(duì)策建議。

引言

自2008年起，我國(guó)大學(xué)生可以參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是以沒(méi)有參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)未成年人和沒(méi)有工作的居民作為主要參保對(duì)象的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的特征是“以政府補(bǔ)貼為主，個(gè)人繳費(fèi)為主”。以無(wú)錫市大學(xué)生為例，參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年需繳費(fèi)720元，其中個(gè)人繳費(fèi)150元，財(cái)政補(bǔ)助570元。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，作為普惠性質(zhì)的醫(yī)療保障，覆蓋受眾廣，但是存在報(bào)銷(xiāo)手續(xù)復(fù)雜、保障范圍窄、保障額度低等問(wèn)題，不能提供全方位的醫(yī)療保障，投保人需要配置商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

一、百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)概述

（一）百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的定義。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是一類(lèi)可以報(bào)銷(xiāo)因?yàn)榧膊『鸵馔庠斐傻拈T(mén)診費(fèi)用、住院費(fèi)用等醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在扣除一定免賠額之后，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療開(kāi)支進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一種補(bǔ)償性的醫(yī)療保險(xiǎn)。

（二）百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、保費(fèi)低、保額高。目前，市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度從100萬(wàn)元到600萬(wàn)元不等，且保費(fèi)相對(duì)便宜，有非常明顯的杠桿作用。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額一般是5，000元到20，000元之間不等，這就意味著，被保險(xiǎn)人因住院發(fā)生的需要自己墊付的資金是有上限的。以常見(jiàn)的免賠額為1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，被保險(xiǎn)人家庭至多需要承擔(dān)的自費(fèi)醫(yī)療開(kāi)支就是1萬(wàn)元，超出的必要且合理的醫(yī)療費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，大大減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低了“因病致貧”的概率。

2、保障范圍廣。與社保相比，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍廣泛。對(duì)于社保不可以報(bào)銷(xiāo)的進(jìn)口藥、靶向藥等，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)都可以報(bào)銷(xiāo)；對(duì)于社保報(bào)銷(xiāo)比例范圍外不予報(bào)銷(xiāo)的部分，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)也可以進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)。此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還可以報(bào)銷(xiāo)除了住院醫(yī)療費(fèi)用以外的特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用、門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門(mén)急診費(fèi)用等，有的產(chǎn)品還會(huì)在被保險(xiǎn)人罹患重大疾病住院時(shí)給予資金的提前墊付。

與重大疾病保險(xiǎn)相比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于疾病沒(méi)有限制，因?yàn)榧膊』蛞馔獍l(fā)生的住院，不論大病小病都可以得到賠付。相比之下，重疾險(xiǎn)只有在被保險(xiǎn)人被確診罹患保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病時(shí)才會(huì)給予賠付。

3、提供綠色就醫(yī)通道。當(dāng)前，“看病難、看病貴”依然是困擾很多中國(guó)家庭的問(wèn)題。最頂尖的醫(yī)療資源普遍集中在北上廣深等一線城市，想要找好醫(yī)生看病，光掛號(hào)就是一大挑戰(zhàn)。同時(shí)，對(duì)于那些不居住在一線城市的人，由于優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源普遍稀缺，一旦罹患比較嚴(yán)重的疾病，想在自己所在的城市好好看病也可能面臨“一床難求”的局面。在很多的報(bào)道案例中都有提到，有的家庭為了看病，光尋找就醫(yī)渠道就花費(fèi)了非常多的精力和財(cái)力，到最后病也不一定能看好。

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)往往會(huì)提供“就醫(yī)綠色通道”的增值服務(wù)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的渠道為被保險(xiǎn)人提供包括接洽醫(yī)院、安排床位、聯(lián)系醫(yī)生、安排手術(shù)，甚至是后期的康復(fù)護(hù)理等就醫(yī)服務(wù)，這些服務(wù)很大程度上幫助解決了“看病難”的問(wèn)題。

（三）百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

1、補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。以無(wú)錫市大學(xué)生參加的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其保障范圍、保障額度都存在限制。從保障范圍來(lái)看，超出醫(yī)保保障范圍的進(jìn)口藥、靶向藥、特效藥等都是需要自費(fèi)的。以保障額度來(lái)看，在社區(qū)醫(yī)院就醫(yī)發(fā)生的門(mén)診費(fèi)用的給付比例為50%，在其他指定醫(yī)院就醫(yī)發(fā)生的門(mén)診費(fèi)用的給付比例為40%，而全年累計(jì)給付的最高限額是1，000元。如果在就醫(yī)時(shí)學(xué)生未辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)，在報(bào)銷(xiāo)時(shí)報(bào)銷(xiāo)額度需要減半執(zhí)行。此外，對(duì)于重大疾病，對(duì)應(yīng)的給付限額為20萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，如果沒(méi)有配置百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，全年超出1，000元的門(mén)診費(fèi)用，超過(guò)20萬(wàn)元的重大疾病就醫(yī)費(fèi)用就只能由大學(xué)生家庭自行承擔(dān)。所以，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)可以對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起到很好的補(bǔ)充作用，減輕大學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)只有在被保險(xiǎn)人被確診罹患合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。對(duì)于賠付到的資金，保單受益人可以自行支配，譬如有的人可能會(huì)拿這部分錢(qián)來(lái)繼續(xù)看病，有的人可能會(huì)選擇放棄治療，用這筆錢(qián)去完成一些未完成的夢(mèng)想。

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一種補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，只有當(dāng)就醫(yī)費(fèi)用確實(shí)發(fā)生后，才可憑借相關(guān)依據(jù)找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。所以，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)不能補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用以外的支出，譬如去到一線城市找好的醫(yī)療資源發(fā)生的交通費(fèi)用、酒店住宿費(fèi)用、康復(fù)后購(gòu)買(mǎi)保健品等費(fèi)用。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)之間是相輔相成的關(guān)系。由百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，由重大疾病險(xiǎn)負(fù)擔(dān)其他方面的支出。

二、大學(xué)生作為投保人的特殊性

（一）大學(xué)生身體健康，更有可能順利投保。大學(xué)生普遍身體健康，沒(méi)有既往病史，在投保時(shí)不存在需要告知患病或服藥的情況，屬于標(biāo)準(zhǔn)體投保。由于生病住院相比較罹患重大疾病發(fā)生的概率更高、賠付率也更高，相比于重大疾病保險(xiǎn)的核保，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的核保會(huì)更加嚴(yán)格。在當(dāng)前重大疾病發(fā)病率日趨年輕化的背景下，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)盡早投保。

（二）大學(xué)生投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)便宜。百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率呈現(xiàn)兩頭高、中間低的形態(tài)。以泰康保險(xiǎn)的“泰醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療2020版”的費(fèi)率為例，對(duì)于16～20歲年齡段的被保險(xiǎn)人，即大部分大學(xué)生所處年齡段，投保費(fèi)為216元/年。相比較動(dòng)輒上千元的重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)，每年300元不到的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)不會(huì)對(duì)大部分大學(xué)生造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

隨著大學(xué)生步入工作崗位，保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)相應(yīng)增加，每年一千多元的保費(fèi)也不會(huì)對(duì)他們構(gòu)成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，反而可以在他們財(cái)富積累并不充分的情況下，極大地緩解在面臨重大醫(yī)療開(kāi)支時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）大學(xué)生可支配收入有限。大學(xué)生雖已成年，但主要的時(shí)間還是在校學(xué)習(xí)，僅有少部分學(xué)生從事著兼職工作。為此，大部分大學(xué)生主要的收入來(lái)源依然是家中父母給到的經(jīng)濟(jì)支持。由于除去日常開(kāi)支后比較少會(huì)有大量結(jié)余的情況，大學(xué)生可自主支配的收入比較有限。

（四）大學(xué)生保險(xiǎn)觀念尚未成形。由于保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的口碑不佳，特別是那些年紀(jì)稍長(zhǎng)的公眾，對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，要向他們進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及有一定難度，更別提向他們銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。相比之下，大學(xué)生的保險(xiǎn)觀念尚未成形，他們更愿意接受相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)和理念，從而形成正確的保險(xiǎn)觀念。

三、大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)配置百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的原因

（一）作為成年人對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)家庭負(fù)責(zé)。作為成年人，大學(xué)生需要對(duì)自己負(fù)責(zé)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的保障情況和局限性，明確城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的使用范圍、保障額度、報(bào)銷(xiāo)手續(xù)等情況。之后，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)選擇并為自己投保百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

與此同時(shí)，大學(xué)生為自己投保百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了他們對(duì)于自己家庭的擔(dān)當(dāng)。由于大學(xué)生普遍沒(méi)有收入來(lái)源，家中父母本來(lái)就需要為其提供學(xué)業(yè)上的經(jīng)濟(jì)支持，一旦大學(xué)生因?yàn)樯』蛞馔獍l(fā)生了大額的醫(yī)療開(kāi)支，會(huì)進(jìn)一步增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）大學(xué)生不是保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的“目標(biāo)客戶”。目前，大部分的壽險(xiǎn)保單投保都是由保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員主動(dòng)展業(yè)而來(lái)，但是大學(xué)生作為一類(lèi)特殊的投保群體，并不是保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員理想的目標(biāo)客戶，主要有以下原因：

1、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員以傭金為導(dǎo)向的銷(xiāo)售方式。對(duì)于大部分的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員，保險(xiǎn)公司并不會(huì)為其繳納“五險(xiǎn)一金”，或者是提供底薪作為最低收入保障，他們的主要收入來(lái)源就是賣(mài)出保單后產(chǎn)生的傭金。為此，他們的展業(yè)是以傭金為導(dǎo)向的?？紤]到大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，并且他們的經(jīng)濟(jì)狀況短期內(nèi)并不會(huì)得到大幅的提升，加保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的概率也很低，從而保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不會(huì)將大學(xué)生作為目標(biāo)客戶。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的銷(xiāo)售激勵(lì)不足。保險(xiǎn)公司往往會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保費(fèi)較貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的定位則是作為“搭售產(chǎn)品”來(lái)銷(xiāo)售，這一點(diǎn)可以在保險(xiǎn)公司對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和考核機(jī)制上可以看出。譬如在傭金比例上，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的傭金比例要遠(yuǎn)低于重大疾病保險(xiǎn)的傭金比例；在保單件數(shù)的考核上，往往賣(mài)出多份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才僅能被視作賣(mài)出一份壽險(xiǎn)單。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。

四、大學(xué)生不主動(dòng)配置百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的原因

（一）社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之。當(dāng)下，很多人提到保險(xiǎn)還是敬而遠(yuǎn)之的態(tài)度，仍然存在類(lèi)似“保險(xiǎn)是騙人的”、“保險(xiǎn)是傳銷(xiāo)”等偏見(jiàn)，社會(huì)公眾普遍沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的作用，以及配置商業(yè)保險(xiǎn)的必要性。大學(xué)生的保險(xiǎn)觀念雖然尚未成形，但還是會(huì)受到其父母或身邊其他長(zhǎng)輩的影響，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)生敬而遠(yuǎn)之的態(tài)度。社會(huì)公眾之所以對(duì)保險(xiǎn)避之不談，主要有以下兩個(gè)方面原因：

1、保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，前期發(fā)展不規(guī)范。在中國(guó)第一批從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員中，有很多是那個(gè)時(shí)期的下崗工人，他們之所以從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作，更多的是看中了銷(xiāo)售保單后獲得的傭金。抱著“賣(mài)出一單，算一單”的短視心態(tài)，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中存在著諸多銷(xiāo)售誤導(dǎo)、虛假承諾等違規(guī)行為，導(dǎo)致早期投保的客戶在后期面臨無(wú)法理賠或理賠遠(yuǎn)不及當(dāng)初承諾的情況，進(jìn)而出現(xiàn)了“保險(xiǎn)不?！钡柔槍?duì)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的負(fù)面言論。

2、當(dāng)前市場(chǎng)中保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員素質(zhì)普遍較低。在如今的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)度不夠、存在違規(guī)銷(xiāo)售等問(wèn)題依然沒(méi)有得到根治。由于前期諸如“一人賣(mài)保險(xiǎn)、全家不要臉”的負(fù)面評(píng)價(jià)導(dǎo)致了很多人仍然會(huì)以進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)為恥，保險(xiǎn)業(yè)較難吸引到高素質(zhì)人才。為此，很多保險(xiǎn)公司在招聘銷(xiāo)售人員時(shí)采取的還是“廣泛撒網(wǎng)”的低門(mén)檻招聘方式，有的保險(xiǎn)公司還會(huì)標(biāo)榜自己的銷(xiāo)售人員來(lái)自“各行各業(yè)”，這樣的做法讓社會(huì)公眾誤以為“什么人都可以賣(mài)保險(xiǎn)”，認(rèn)為保險(xiǎn)銷(xiāo)售是沒(méi)有專(zhuān)業(yè)難度的工作，更加不認(rèn)可保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員。

此外，對(duì)于新招募的員工，絕大部分的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有提供足夠的保險(xiǎn)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，所謂的入職培訓(xùn)更多地把重點(diǎn)放在了“銷(xiāo)售話術(shù)”的訓(xùn)練上?？上攵绻麊T工自身不做功課、不提升自己的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，參加完入職培訓(xùn)后只能成為一個(gè)知曉銷(xiāo)售話術(shù)但不懂保險(xiǎn)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售。這樣的一群保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員依舊會(huì)重蹈“虛假宣傳、違規(guī)承諾”等覆轍，敗壞保險(xiǎn)業(yè)的口碑。

（二）父母包辦的培養(yǎng)模式導(dǎo)致大學(xué)生自主性差。對(duì)于大部分的中國(guó)大學(xué)生家庭，父母對(duì)子女往往采取的是“事事包辦”的培養(yǎng)方式，孩子只要負(fù)責(zé)把書(shū)讀好就可以，學(xué)習(xí)以外的事情家長(zhǎng)都已經(jīng)代勞。此外，在中國(guó)的教育體制中，絕大部分的學(xué)生從小學(xué)到大學(xué)都是一路讀書(shū)，極少部分會(huì)在上大學(xué)之前在社會(huì)上進(jìn)行歷練，積累生活、工作經(jīng)驗(yàn)和財(cái)富基礎(chǔ)。

正是如此，雖然大部分的大學(xué)生都已經(jīng)是成年人，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起對(duì)自己、對(duì)家庭的責(zé)任，但他們中的大多數(shù)獨(dú)立自主能力依然較弱，遇上事情還是會(huì)主動(dòng)依靠父母。可想而知，對(duì)于配置商業(yè)保險(xiǎn)這種事情，哪怕是配置保費(fèi)便宜的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，大部分大學(xué)生還是會(huì)自然而然地認(rèn)為應(yīng)當(dāng)是他們父母來(lái)思考決定的，自己不用上心。

（三）大學(xué)生身體健康，不易觸發(fā)保險(xiǎn)需求。在實(shí)際生活中，人們往往在面臨“看病難、看病貴”的情況下更容易產(chǎn)生投保商業(yè)保險(xiǎn)的需求。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，一方面解決看病難的問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠稚虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有就醫(yī)綠色通道；另一方面解決看病貴的問(wèn)題，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充就醫(yī)開(kāi)支。

大學(xué)生普遍身體狀況良好，平時(shí)連小毛小病都極少有，更不用說(shuō)是重大疾病。同時(shí)，就算是生病，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也較低。由于大部分大學(xué)生參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，可以對(duì)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，所以大部分大學(xué)生目前不會(huì)遇上“看病難、看病貴”的情況，從而不容易產(chǎn)生配置商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

五、促進(jìn)大學(xué)生主動(dòng)配置百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的措施

（一）政府層面。從政府的角度，需要進(jìn)一步加大對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，通過(guò)廣播宣傳、公益講座等方式提高全民的保險(xiǎn)意識(shí)。正如當(dāng)初提出“保險(xiǎn)姓?！钡睦砟?，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)，可以從政府層面提出一些通俗易懂的口號(hào)進(jìn)行宣傳普及，用政府的公信力進(jìn)行背書(shū)，在公民中樹(shù)立正確的保險(xiǎn)意識(shí)。此外，建議政府加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司更多地銷(xiāo)售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障被保險(xiǎn)人的就醫(yī)需求的前提下，再挖掘資產(chǎn)保值、升值需求。

（二）行業(yè)層面。從行業(yè)層面，保險(xiǎn)業(yè)需要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的行為規(guī)范，凈化保險(xiǎn)銷(xiāo)售生態(tài)環(huán)境，重塑保險(xiǎn)業(yè)口碑。一方面嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司優(yōu)化人員的招募和培訓(xùn)機(jī)制，提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)；另一方面嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售流程，開(kāi)發(fā)出更多類(lèi)似“雙錄”的預(yù)防機(jī)制，對(duì)于被發(fā)現(xiàn)的虛假宣傳等違規(guī)銷(xiāo)售行為，堅(jiān)決嚴(yán)懲，肅清銷(xiāo)售風(fēng)氣。

（三）公司層面。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，需要持續(xù)優(yōu)化公司自身的招募、培訓(xùn)、考核機(jī)制。在保證合規(guī)的前提下，引導(dǎo)鼓勵(lì)銷(xiāo)售人員從事健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。通過(guò)校企合作的方式，一方面可以開(kāi)發(fā)出適合大學(xué)生特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面可以通過(guò)學(xué)校的平臺(tái)，開(kāi)發(fā)學(xué)生資源，為公司自身積累客戶群體、潛在員工群體。

（四）學(xué)校層面。對(duì)于學(xué)校而言，可以攜手保險(xiǎn)公司聯(lián)合進(jìn)行全校范圍內(nèi)的保險(xiǎn)意識(shí)推廣普及?？梢越M織開(kāi)展面向全校學(xué)生的保險(xiǎn)通識(shí)課程，或者是關(guān)于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等方面的專(zhuān)題講座，又或者是開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)社團(tuán)、開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)鼓勵(lì)大學(xué)生們主動(dòng)關(guān)心保險(xiǎn)知識(shí)，打造一個(gè)良好的保險(xiǎn)知識(shí)普及氛圍，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的保險(xiǎn)認(rèn)知。