我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及出路分析

曾京 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

一、引言

城市商業(yè)銀行作為銀行業(yè)中具有極其重要地位的金融機(jī)構(gòu)，從20世紀(jì)90年代中期起，就為自身區(qū)域經(jīng)濟(jì)的騰飛做出了很強(qiáng)的支撐，尤其是給中小企業(yè)提供資金上的支持。同時(shí)，城市商業(yè)銀行也屬于一類特殊群體，它們幫助中央政府阻擋和降低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其發(fā)展程度良莠不齊，城市商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，研究城市商業(yè)銀行的出路相關(guān)可以整合社會(huì)資源、提高盈利水平、在激烈的市場(chǎng)中擁有令人滿意的市場(chǎng)份額。值得關(guān)注的是，城市商業(yè)銀行緩解了一項(xiàng)重大的沖突，這個(gè)沖突存在于各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和小微、中小企業(yè)的成長度之間。它們能夠在這兩個(gè)主體之間實(shí)現(xiàn)雙贏的局面，這也為此課題的研究的意義所在。

二、城市商業(yè)銀行概述

城市商業(yè)銀行指地方性商業(yè)銀行，比如北京銀行、天津銀行、上海銀行等，這種銀行在本地開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)較多，總體規(guī)模較小、發(fā)展依賴地方政府性強(qiáng)；其基本業(yè)務(wù)有儲(chǔ)蓄、貸款、投資理財(cái)、其他業(yè)務(wù)等。根據(jù)前文所提到的特殊群體概念，其特點(diǎn)可以歸納為以下幾個(gè)方面。首先，是總資產(chǎn)量級(jí)較低的特點(diǎn)。這一特點(diǎn)可以歸咎于區(qū)域性的限制，所在地的大小會(huì)對(duì)量級(jí)有遏制的作用。其次，城市商業(yè)銀行和政府的雙方發(fā)展有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系；某一個(gè)特定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)情況可以很好地映射到哪一個(gè)區(qū)域的商業(yè)銀行經(jīng)營情況上，這和當(dāng)?shù)氐氖杖胨讲粺o關(guān)系。另外，對(duì)自身的認(rèn)知模糊也是一個(gè)重要問題。在挖掘客戶的問題上，城市商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自身的用戶群定位以及發(fā)展自身的服務(wù)品牌，而不是和其他類型的銀行一起開展趨于同質(zhì)化的服務(wù)。

三、城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與存在的問題

以時(shí)間為橫軸，城市商業(yè)銀行一步步的發(fā)展軌跡并不能說是一帆風(fēng)順。主要的原因在于其較為尷尬的定位。與股份制銀行和外資銀行不同，城市商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)顯得并不那么明顯。其現(xiàn)存情況可以歸為以下七個(gè)方面。1、自身發(fā)展方向和現(xiàn)存業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確。由于城市商業(yè)銀行具有地域限制的特點(diǎn)，未來其戰(zhàn)略決策是要嘗試突破這一限制，往其他區(qū)域進(jìn)行擴(kuò)張還是只專注于某一群特定客戶是需要深度思考的議題。2、客戶需求的把控程度不足。對(duì)于精準(zhǔn)投放服務(wù)至某一客戶群體，是銀行自身未來發(fā)展的重要能力。3、管理能力較差。全國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行不良貸款率高、資本充足率低、流動(dòng)性指標(biāo)較差、杠桿率處在紅線邊緣，一部分已資不抵債，并申請(qǐng)破產(chǎn)。4、產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)水平有限。如果城市商業(yè)銀行在對(duì)客戶提供新服務(wù)的時(shí)候，專業(yè)能力跟不上，無法對(duì)客戶闡明產(chǎn)品的運(yùn)作原理以及成本費(fèi)用和相對(duì)應(yīng)收益的情況，反而得不償失。5、城市商業(yè)銀行管理理念與文化更新的速度較慢。在推進(jìn)管理服務(wù)質(zhì)量的提升的進(jìn)程中，可能會(huì)受到銀行自身和來自客戶的阻力。銀行自身不太愿意深入內(nèi)部進(jìn)行大的服務(wù)整改；而客戶也不太愿意進(jìn)行新的操作方式的轉(zhuǎn)變，因此會(huì)造成改變的困難。6、信息科技水平的滯后。所有改變必須依托于技術(shù)的推進(jìn)和應(yīng)用，否則只會(huì)對(duì)客戶造成使用感的降低和阻礙。長期在技術(shù)上不能優(yōu)化，產(chǎn)品不能根據(jù)需求迭代，那么客戶必然會(huì)流失。7、銀行間合作不夠。城市商業(yè)銀行沒有很好的合作，業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域單，溝通交流較少。

城市商業(yè)銀行存在的問題如下：1、不良資產(chǎn)率較高。不良資產(chǎn)比例的下降在很大程度上歸功于當(dāng)?shù)卣闹С?，通過并購重組、資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股等方式使資產(chǎn)質(zhì)量有了很大改善，但這始終不是長遠(yuǎn)而持有的發(fā)展策略。2、對(duì)政府資金的依靠非常嚴(yán)重。城市商業(yè)銀行的資金來源很大程度上來源于政府的資助。一旦脫離了政府，其自身的造血能力便無法支撐其穩(wěn)健運(yùn)營。而尤其地，城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是其首要的特色，很多客戶都是看中這一點(diǎn)而選擇了這一類型的銀行，因此城市商業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身的資金供給能力來穩(wěn)步發(fā)展。3、拓展業(yè)務(wù)至其他區(qū)域的阻礙。根據(jù)前文所述，城市商業(yè)銀行面臨著是否擴(kuò)大其服務(wù)業(yè)務(wù)版圖的困境，一方面，如果擴(kuò)大版圖，在不同的城市都開放發(fā)展，勢(shì)必會(huì)增加經(jīng)驗(yàn)成本和一系列的風(fēng)險(xiǎn)；而如果堅(jiān)持在某一個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域經(jīng)營，又會(huì)存在僅僅為某一個(gè)當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款的情況。這樣一來，哪一個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域客戶都會(huì)所屬于某一個(gè)行業(yè)，對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)沒有產(chǎn)生助益，沒有產(chǎn)生平均化各子板塊發(fā)展的效果。另外，不良資產(chǎn)的相關(guān)問題也會(huì)層出不窮，一段時(shí)間內(nèi)一個(gè)特定企業(yè)的運(yùn)營如若陷入危機(jī)，對(duì)投資于相關(guān)項(xiàng)目的城市商業(yè)銀行來說是具有很大的負(fù)面沖擊的。

四、城市商業(yè)銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

城市商業(yè)銀行作為一個(gè)銀行大類，其信用等級(jí)并不具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。與大型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在很多產(chǎn)品的利率上較高，運(yùn)作成本也會(huì)相應(yīng)增加。城市商業(yè)銀行處在一個(gè)多樣化且競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融體系中，城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來自社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立與完善以及傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，隨著人民群眾收入的結(jié)構(gòu)發(fā)生改變、投資可以通過基金、股票、私募、兩融等方式和渠道運(yùn)作，比較老舊的融資途徑對(duì)于個(gè)人和企業(yè)來說不再具有吸引力，投資、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄等結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變化，同時(shí)伴隨著資本約束、利率市場(chǎng)化、貨幣政策與財(cái)政政策均衡協(xié)調(diào)，明顯地，愿意在城市商業(yè)銀行工作并發(fā)展的員工數(shù)量在減少，外資銀行搶占市場(chǎng)份額，金融監(jiān)管管政策的調(diào)整和完善、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則發(fā)生的變化以及金融創(chuàng)新的發(fā)展，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)日益加大。資產(chǎn)質(zhì)量較低、資本壓力較大；風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低再加上央行宏觀審慎的金融管理制度以及金融創(chuàng)新的發(fā)展，可以說在金融大環(huán)境的變革下城市商業(yè)銀行的發(fā)展挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。劣勢(shì)可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)就是機(jī)遇，城市商業(yè)銀行可以在品牌戰(zhàn)略、顧客忠誠度以及地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推動(dòng)下有很好的發(fā)展。

五、城市商業(yè)銀行的出路

1.并購重組或聯(lián)合。城市商業(yè)銀行應(yīng)通過并購重組擴(kuò)大自身規(guī)模，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)減少不良資產(chǎn)的比例，增強(qiáng)資產(chǎn)實(shí)力。在加強(qiáng)聯(lián)合的過程中，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)?？梢栽趨^(qū)域性聯(lián)合、業(yè)務(wù)聯(lián)合以及相互代理等方面找到方法，這些聯(lián)合要符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，行與行之間相互代理、不僅可以解決原來勢(shì)單力薄的缺點(diǎn)還能統(tǒng)一內(nèi)控、優(yōu)化信息技術(shù)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、完善信息披露，整合社會(huì)資源，提高社會(huì)信譽(yù)度。2.加強(qiáng)內(nèi)控改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、完善治理結(jié)構(gòu)，解決代理矛盾、形成對(duì)經(jīng)營者和管理者的產(chǎn)權(quán)約束，建立權(quán)責(zé)明確、產(chǎn)權(quán)分明的現(xiàn)代企業(yè)。重中之重是要提升城市商業(yè)銀行自身的盈利能力，并且努力培養(yǎng)自身體系內(nèi)的員工，進(jìn)一步加強(qiáng)專業(yè)性。3.對(duì)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃要有明確的認(rèn)識(shí)，不要過度地與其他類型的銀行爭(zhēng)搶客戶和業(yè)務(wù)份額。將重心放在為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)區(qū)域的群眾和企業(yè)提供投資服務(wù)，充當(dāng)好投資顧問的角色?？偨Y(jié)來說就是服務(wù)企業(yè)、服務(wù)地方、服務(wù)市民。4.擁有政府政策支持。第一、央行在利率政策上應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行有所支持，努力達(dá)到群眾和企業(yè)在城市商業(yè)銀行存款的時(shí)候能夠獲得滿意的利率，在貸款的時(shí)候會(huì)根據(jù)種類和風(fēng)險(xiǎn)的不同有不同層次的利率。第二，央行在資金流方面要爭(zhēng)取滿足城市商業(yè)銀行的需要。第三、在并購政策上，政府應(yīng)該給予補(bǔ)貼。由于各家城市商業(yè)銀行各自的業(yè)務(wù)范圍不廣，很容易發(fā)生兼并重組的情況。此時(shí)，如果在相關(guān)稅收上有優(yōu)惠，會(huì)對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生良好助力。最后，如若發(fā)展不良資產(chǎn)過高的情況，政府應(yīng)當(dāng)出面來解決相關(guān)問題。由于不良資產(chǎn)的產(chǎn)生有多方面的因素，很可能時(shí)某一時(shí)段的宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣造成的，也有可能是某一上中下游行業(yè)的整體配置出現(xiàn)問題，政府通過城市商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)和行業(yè)進(jìn)行重新配置是非常好的選擇。5.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。但同時(shí)應(yīng)把握好以下原則：（1）注重市場(chǎng)營銷高效化。簡(jiǎn)化操作程序，推行簡(jiǎn)單交易流程，提高效率，降低成本，注重充分利用自身信息、人員以及本土化等方面的優(yōu)勢(shì)，建立方便、快捷的電子信息系統(tǒng)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。（2）對(duì)于具體業(yè)務(wù)，不能僅僅局限于一個(gè)方面，除了普通的存款、貸款業(yè)務(wù)之外，新加入投資顧問、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身管線，也會(huì)吸引更多不同風(fēng)格和需求的客戶。（3）個(gè)性化定制服務(wù)。既然城市商業(yè)銀行具有客戶群體較小、管理區(qū)域較小的天然特質(zhì)，定制化的服務(wù)就顯得尤為重要并且切實(shí)可行。（4）采取更加人性化的服務(wù)。不僅在線下給予客戶細(xì)致的服務(wù)，更可以拓寬業(yè)務(wù)面至線上和微信群等。