互聯(lián)網(wǎng)銀行的普惠效應(yīng)分析

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指以銀行產(chǎn)品與服務(wù)（如存、貸、匯等銀行基本職能）為外在形式，以新興的金融科技為內(nèi)在核心基礎(chǔ)，在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品營(yíng)銷、銀行運(yùn)營(yíng)與管理方面實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，為消費(fèi)者提供了個(gè)性、全面、高效的線上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2014年起我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了多家互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營(yíng)，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索之路。基于其金融科技基因，互聯(lián)網(wǎng)銀行充分發(fā)揮輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、不受時(shí)空約束提供高效金融服務(wù)的特性，成為助力普惠金融發(fā)展的生力軍，普惠金融的巨大潛力也給互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了重要機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展效應(yīng)

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行特點(diǎn)

去實(shí)體化、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行采用輕資產(chǎn)純線上運(yùn)營(yíng)模式，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，減少了各項(xiàng)相關(guān)費(fèi)用支出，節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本。具體而言，一是減少了物理網(wǎng)點(diǎn)租賃和基礎(chǔ)設(shè)備采買維護(hù)等成本，二是節(jié)約物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人力成本，三是線上運(yùn)營(yíng)效率較高，節(jié)約了辦理業(yè)務(wù)和管理客戶資料的時(shí)間成本。

信息處理方面，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的引入提高了互聯(lián)網(wǎng)銀行大量信息數(shù)據(jù)處理的效率。其一，信息優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)風(fēng)控模型參考的是上季度或者前一年的報(bào)表中提供的數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛且及時(shí)，可以通過(guò)多維度評(píng)估貸款人信用以及財(cái)務(wù)狀況，更加準(zhǔn)確的測(cè)度了貸款人的資金需求和還款能力等，從而提高了風(fēng)控模型的準(zhǔn)確性；其二，模型優(yōu)勢(shì)，相較于傳統(tǒng)模型，大數(shù)據(jù)模型數(shù)據(jù)來(lái)源豐富，可以很好的測(cè)度非線性關(guān)系甚至更為復(fù)雜的多變量之間的交互關(guān)系。

（二）長(zhǎng)尾效應(yīng)

長(zhǎng)尾理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯·安德森于2004年提出的，其原理是：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)為大量的客戶提供服務(wù)，且邊際成本降低，這就使得在市場(chǎng)中基數(shù)大需求有限的產(chǎn)品共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以與基數(shù)小需求大的產(chǎn)品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行吸納了被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的80%的長(zhǎng)尾客戶，即由于信息不對(duì)稱、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)管控制約而被主流金融市場(chǎng)排斥的小微企業(yè)和低收入人群。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行背靠互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，控制成本，增加產(chǎn)品基數(shù)與種類，提升長(zhǎng)尾市場(chǎng)的流動(dòng)性，擴(kuò)大客戶量，刺激客戶需求，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的收益，進(jìn)而促進(jìn)其長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）普惠效應(yīng)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行具有普惠效應(yīng)。首先，互聯(lián)網(wǎng)銀行為中小微企業(yè)提供低成本的信貸服務(wù)，推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，滿足了客戶金融需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)銀行借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低了運(yùn)營(yíng)成本以及由信息不對(duì)稱所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和成本，且運(yùn)行效率高，改善了傳統(tǒng)銀行由于成本問(wèn)題而制約了普惠金融推進(jìn)的現(xiàn)狀。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)2014年以來(lái)成立了8家互聯(lián)網(wǎng)銀行?，F(xiàn)以三家設(shè)立較早的互聯(lián)網(wǎng)銀行——前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行和四川新網(wǎng)銀行為代表，分析其發(fā)展現(xiàn)狀。

從經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，截至2019年12月，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的營(yíng)收突破20億大關(guān)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，且相比于2018年有了大幅度的提升。表1、2列出了這三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的基本信息和財(cái)務(wù)狀況。從盈利能力指標(biāo)來(lái)看，2019年我國(guó)銀行業(yè)的平均資產(chǎn)收益率為0.87%，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的資產(chǎn)收益率均高于行業(yè)平均水平，表明盈利能力較強(qiáng)。從信用風(fēng)險(xiǎn)類指標(biāo)來(lái)看，2019年銀行業(yè)的不良貸款率平均值為1.86%，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的不良貸款率低于行業(yè)水平，資產(chǎn)質(zhì)量較好，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。此外，我國(guó)監(jiān)管部門規(guī)定銀行業(yè)資本充足率不得低于10.5%，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的資本充足率遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求，這保證了銀行的償債能力和資產(chǎn)安全性。

普惠效應(yīng)方面，三家銀行在普惠金融的推進(jìn)上均取得了良好成績(jī)，為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和小微經(jīng)營(yíng)者提供了巨大幫助。截至2019年末，新網(wǎng)銀行客戶總數(shù)超過(guò)3100萬(wàn)，覆蓋了大量信用記錄缺乏、從未享受過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)授信服務(wù)的群體。微眾銀行為23萬(wàn)戶普惠型小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)，這些企業(yè)解決了超過(guò)200萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題，且其中大部分為首次獲得銀行授信。網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者2087萬(wàn)戶，還創(chuàng)新性的建立了區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ停瑸檗r(nóng)村地區(qū)的客戶提供無(wú)抵押、免擔(dān)保的純信用貸款，極大的緩解了農(nóng)村地區(qū)融資難融資貴問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展和普惠金融的進(jìn)一步推進(jìn)，將會(huì)有越來(lái)越多的普惠型客戶獲得實(shí)實(shí)在在的幫助。

三、普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.定位長(zhǎng)尾客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在普惠金融方面較傳統(tǒng)銀行更有優(yōu)勢(shì)。我國(guó)中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）數(shù)量占全部市場(chǎng)主體數(shù)量的比重超過(guò)90%，占GDP比重60%以上，貢獻(xiàn)稅收50%，可見(jiàn)小微企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是小微企業(yè)得到的金融機(jī)構(gòu)貸款支持卻不足，生存狀況面臨挑戰(zhàn)。

圖1 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占比

如圖1所示，截至2018年第二季度末，小微企業(yè)貸款余額占比較低，僅為全部企業(yè)貸款余額的37.5%，可見(jiàn)小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題依舊存在。傳統(tǒng)銀行由于成本和信息不對(duì)稱等問(wèn)題，在普惠金融的推進(jìn)上效果欠佳，而互聯(lián)網(wǎng)銀行可以打破制約傳統(tǒng)銀行的二八定律，為長(zhǎng)尾客戶提供低成本的貸款和有針對(duì)性的金融服務(wù)。因此，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量及融資需求的增加將會(huì)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行儲(chǔ)備大量的潛在客戶。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式更具有創(chuàng)新性。以微眾銀行為例，該銀行在QQ和微信上推出微粒貸產(chǎn)品，用戶從開(kāi)戶申請(qǐng)到還款均可在手機(jī)上完成，不受空間和時(shí)間限制，操作簡(jiǎn)便。此外，前海微眾銀行還依托大量的用戶數(shù)據(jù)和流量，采取創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，將金融與生活場(chǎng)景融合，打破了傳統(tǒng)銀行用戶必須去線下網(wǎng)點(diǎn)或者下載APP才能享受到銀行服務(wù)的模式，真正意義上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

3.多樣化產(chǎn)品供應(yīng)。隨著消費(fèi)升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶對(duì)于差異化、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品需求增加，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、網(wǎng)購(gòu)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、金融理財(cái)?shù)榷喾矫??；ヂ?lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新能力較強(qiáng)，可以針對(duì)客戶的特殊需求定制服務(wù)與產(chǎn)品。以浙江網(wǎng)商銀行為例，網(wǎng)商銀行針對(duì)貨車司機(jī)推出了先過(guò)路后付費(fèi)的服務(wù)產(chǎn)品，滿足貨車ETC通行先行后付的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行豐富的金融產(chǎn)品可以有效的迎合大眾需求，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

表1 三家互聯(lián)網(wǎng)銀行基本信息

表2 2019年三家互聯(lián)網(wǎng)銀行的基本財(cái)務(wù)狀況

（二）劣勢(shì)

1.吸儲(chǔ)能力較弱。商業(yè)銀行的生存發(fā)展取決于公眾對(duì)它的認(rèn)知度和信任度，如果認(rèn)知度低那么它就不會(huì)被信任，故而不易吸收到存款。由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行由民營(yíng)資本出資組建，沒(méi)有國(guó)有資本控股，且發(fā)展時(shí)間較短，消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知有限，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在獲取消費(fèi)者信用方面存在劣勢(shì)，不利于吸收存款。此外，我國(guó)監(jiān)管部門規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)銀行不能開(kāi)設(shè)I類賬戶，這在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收單位客戶存款的能力。

2.存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患。首先，互聯(lián)網(wǎng)本身存在隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，我國(guó)境內(nèi)被篡改網(wǎng)站多達(dá)185573個(gè)，被植入后門的網(wǎng)站數(shù)量為84850個(gè)，這意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行在維護(hù)系統(tǒng)安全性方面的支出將增加。其次，網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)可能會(huì)遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等問(wèn)題，截至2019年末，我國(guó)網(wǎng)民遭遇個(gè)人信息泄露的比例為23.3%，網(wǎng)絡(luò)詐騙的為21.2%。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品良莠不齊，且我國(guó)缺乏相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，市場(chǎng)上充斥著大量未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證的金融產(chǎn)品，投資者的資金安全存在隱患。

3.缺乏專業(yè)人才。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行起步較晚，國(guó)內(nèi)在專業(yè)人才方面缺口較大。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，傳統(tǒng)銀行業(yè)也有大量的金融人才，但既懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又懂金融的綜合性人才卻不多，并且互聯(lián)網(wǎng)銀行的人才培訓(xùn)機(jī)制也不夠成熟。

（三）機(jī)會(huì)

1.大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)風(fēng)控有助于互聯(lián)網(wǎng)銀行完善客戶信用評(píng)級(jí)體系。通常情況下，傳統(tǒng)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)人為的收集客戶信息，并且對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行分析，最后給出信用額度。這種評(píng)級(jí)辦法相對(duì)比較主觀且數(shù)據(jù)來(lái)源不夠全面。而大數(shù)據(jù)風(fēng)控的數(shù)據(jù)來(lái)源豐富，可以通過(guò)多維度評(píng)估貸款人信用和財(cái)務(wù)狀況，更加準(zhǔn)確的測(cè)度貸款人的資金需求和還款能力，為信用風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)，從而有效的降低了不良貸款率。

2.普惠金融進(jìn)一步推進(jìn)。普惠金融政策在我國(guó)已經(jīng)推行多年。普惠金融曾連續(xù)多次被納入政府報(bào)告，央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)。普惠金融的發(fā)展，將為解決我國(guó)小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等群體的融資問(wèn)題提供新的思路，也為互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展提供了契機(jī)。

3.產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)異軍突起。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)與產(chǎn)業(yè)上下游鏈條、產(chǎn)業(yè)各個(gè)周期以及各規(guī)模企業(yè)的深度融合，由消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)走向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為必然趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的新方向。與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)相比，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的黏性更強(qiáng)，對(duì)于銀行而言，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域參與的深度和布局的廣度決定了未來(lái)的發(fā)展空間。

（四）威脅

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著金融科技的應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行逐步在線上發(fā)力，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及直銷銀行等，眾多服務(wù)已與互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸相似。此外，傳統(tǒng)銀行發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，擁有應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件的能力，用戶對(duì)于傳統(tǒng)銀行的認(rèn)可度較高，因此在獲取存款方面更具優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將給互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。

2.配套法律缺失。目前我國(guó)僅有對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入和監(jiān)管方面的法律規(guī)定，而缺乏有針對(duì)性的法律條例，因此在遇到糾紛時(shí)，司法部門可能會(huì)面臨無(wú)法可依的情況。此外，隨著大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，客戶信息的安全性也面臨挑戰(zhàn)，相應(yīng)法律的出臺(tái)也是尤為必要的。

3.針對(duì)性監(jiān)管缺位。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行均為民營(yíng)銀行，因此都在民營(yíng)銀行的范圍下監(jiān)管，沒(méi)有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管政策。這將使得互聯(lián)網(wǎng)銀行受到許多限制，尤其在遠(yuǎn)程開(kāi)戶和經(jīng)營(yíng)范圍方面。另外，為了普惠更多的小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的客戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行將授信標(biāo)準(zhǔn)放寬，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展，增強(qiáng)普惠金融效應(yīng)

（一）與傳統(tǒng)銀行合作，提升品牌知名度

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展時(shí)間較短，且由民營(yíng)資本設(shè)立，導(dǎo)致其知名度與公信力較差，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，背靠國(guó)家信用，其知名度與公信力較強(qiáng)。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以向傳統(tǒng)銀行尋求合作，彌補(bǔ)自身不足?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、低廉的成本優(yōu)勢(shì)和高效快捷的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)銀行有著處理復(fù)雜業(yè)務(wù)的能力，有大量的資金資源和應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，并且借助線下網(wǎng)點(diǎn)，增進(jìn)服務(wù)人員與客戶的交流溝通，取得客戶的信任。尤其在普惠金融的巨大潛力中，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行謀求合作時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以為傳統(tǒng)銀行提供技術(shù)支持，幫助傳統(tǒng)銀行降低成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)并提升服務(wù)質(zhì)量，提升客戶滿意度。傳統(tǒng)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶開(kāi)啟第三方驗(yàn)證，從而增加互聯(lián)網(wǎng)銀行的可信度和知名度，讓更多的客戶了解和選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行。

（二）融合多種場(chǎng)景，提供多元服務(wù)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行背靠互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司，擁有龐大的數(shù)據(jù)流量和先進(jìn)的技術(shù)水平，為互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)抓住新機(jī)遇，加強(qiáng)與其他平臺(tái)合作，利用自身優(yōu)勢(shì)，將產(chǎn)品與生活場(chǎng)景進(jìn)行深度融合，為客戶提供多元的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以圍繞“產(chǎn)品—平臺(tái)—渠道—場(chǎng)景化應(yīng)用—客戶”的生態(tài)鏈，以支付結(jié)算、投資理財(cái)、信貸融資等各類金融產(chǎn)品及服務(wù)作為“產(chǎn)品工廠”，以網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)作為展示和交易中心，將銀行服務(wù)與生活場(chǎng)景深度融合，為客戶提供全方位的服務(wù)。

（三）維護(hù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備穩(wěn)定性，健全風(fēng)控系統(tǒng)

在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全性及穩(wěn)定性方面，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的要求更高。在開(kāi)展業(yè)務(wù)前，應(yīng)當(dāng)建立健全所使用的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，要定期對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級(jí)；在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證業(yè)務(wù)辦理的安全性，可以利用人臉識(shí)別技術(shù)、虹膜技術(shù)等生物科技對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，并且建立完整的客戶信用評(píng)級(jí)體系，完善征信系統(tǒng)。為了保證互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的順利展開(kāi)和客戶信息安全，銀行系統(tǒng)后臺(tái)還應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，防止黑客攻擊，并且增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)傳播過(guò)程中的SSL安全協(xié)議以及銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)的保密性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行還應(yīng)當(dāng)制定有效的應(yīng)急預(yù)案，預(yù)防突發(fā)事件，保證業(yè)務(wù)的順利展開(kāi)。

（四）完善配套法律，創(chuàng)新監(jiān)管策略

在法律方面，我國(guó)立法部門應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行制定有針對(duì)性的法案，明確股東財(cái)務(wù)規(guī)模、股權(quán)架構(gòu)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，保障互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)行中有法可依。監(jiān)管方面，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)優(yōu)化監(jiān)管框架，實(shí)行靈活的、有前瞻性的創(chuàng)新型金融監(jiān)管，給予互聯(lián)網(wǎng)銀行更多的發(fā)展空間。