李婷 中國人民大學

2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的通知。國家站在全局的角度，對金融科技的發(fā)展，進行了頂層設計。國家希望能夠通過高科技技術，回歸金融的本質。通過穩(wěn)步提高金融服務能力，促進實體經濟的發(fā)展。

為了繁榮發(fā)展，銀行業(yè)將不得不采用大量現(xiàn)有的創(chuàng)新技術。金融科技在提高客戶和金融機構的金融交易和運營效率方面大有作為。它將使貸款、抵押貸款、文件處理、安全等事情變得更加簡單。金融科技正在提升客戶體驗，幫助金融機構獲得龐大的客戶基礎。它也使人們更容易獲得金融服務。金融科技從根本上改變了某些金融服務的執(zhí)行方式。

一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

宏觀經濟下行，銀行基本面承壓，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鵝”擾動，中國經濟增加了新的外生變量，在原有的決策系統(tǒng)中又加入了新的因素。因此，本來已經較為困難的經濟變得更加復雜。

一方面，我國經濟正處于下行通道，同時面臨外部環(huán)境的不確定性。央行繼續(xù)深化利率市場化改革，暢通貨幣政策傳導機制，更好地發(fā)揮貨幣政策價格工具在逆周期調節(jié)中的作用，推動貸款實際利率下行。這就會對銀行的利息收入形成負面影響。在2020年金融市場利率走低的環(huán)境下，存款頭部集中疊加同業(yè)信用分層，行業(yè)存在分化，尾部銀行負債端有縮表壓力。

另一方面，技術已經改變并改善了人們的日常生活以及公司經營業(yè)務的方式。就在不久以前，企業(yè)家、大、小企業(yè)主、投資者等還必須親自到銀行辦理貸款、抵押貸款和其他交易。然而，有了金融科技，人們現(xiàn)在可以很容易地獲得貸款、抵押貸款等等，而不必實際出現(xiàn)在銀行，或與傳統(tǒng)的金融機構打交道。

二、金融科技在銀行業(yè)的具體應用

金融技術(FinTech)是任何能夠幫助自動化改進金融交易和流程執(zhí)行方式的技術。2018年，全球共有2540億美元的風險投資基金投資了約18000家創(chuàng)業(yè)公司。其中有1280億美元投資了金融科技領域。研究表明，全球金融科技市場價值的年增長率約為25%。預計到2022年，全球金融科技市場價值將達到3099.8億美元。

（一）人工智能

以智能客服為例。很多大公司，比如摩根大通和美國銀行，都在使用人工智能來提高客戶服務的效率。它能提供7×24小時服務、快速回應查詢和解決投訴。銀行可以在很短的時間內得到客戶的反饋。有研究表明，聊天機器人RPA每次交流都能節(jié)省4分鐘以上的時間。這意味著，當你用技術取代商業(yè)中的人力勞動時，效率和生產率將會提高。Gartner的一份報告顯示，到2021年，85%的銀行和公司將使用聊天機器人與客戶進行互動。到2022年，RPA預計價值29億美元。在RPA平臺中，需要大量手工和重復性操作的任務通過編程的機器人和虛擬助手實現(xiàn)自動化。通過RPA平臺，客戶可以在幾秒鐘內獲得所需的信息和服務。

這方面的典型案例，有中國工商銀行企業(yè)級RPA平臺。它將RPA機器人流程自動化技術應用于信用卡發(fā)卡調查、審批監(jiān)督、息費調整以及工單統(tǒng)計等多個場景，單筆業(yè)務處理時間由6分鐘縮減至半分鐘以內，日均處理量提高50倍。RPA機器人最長連續(xù)運轉57個小時，順利完成了3萬余筆業(yè)務自動化處理，大幅提升業(yè)務處理效率和準確率，用“機器替人”確保金融服務的高質高效。

其他的應用案例，如財富管理和個性化咨詢平臺。這是最與眾不同且最有趣的。人工智能技術的進步，簡化了私人銀行業(yè)務流程，降低了投資組合的再平衡成本。中國銀行、招商銀行近期推出了智能投資顧問服務。該服務根據(jù)客戶的風險偏好、預期投資期限，運用智能算法，并結合人工智能技術，為客戶構建個性化的智能基金組合。它能夠提供7＊24小時不間斷智能投資顧問服務。在以前，這些服務僅適用于經驗豐富的私人投資者或高凈值個人。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈是基于分布式賬本系統(tǒng)的技術。它被認為是一種快速、安全、透明的支付方式。專家預測，區(qū)塊鏈將極大的影響銀行業(yè)。越來越多的金融機構認識到區(qū)塊鏈技術在提高安全性、改善用戶體驗和節(jié)省成本方面的潛力。比特幣、以太坊和其他加密貨幣展示了它們如何改變資本市場，為安全透明的全球經濟體系鋪平道路。區(qū)塊鏈消除了信用系統(tǒng)中的第三方和銀行分類賬系統(tǒng)中的手工數(shù)據(jù)操縱。

在金融行業(yè)中，人與人之間的交易往往存在著諸多不確定性。你把資金存進了銀行，資金從民間流向銀行。建筑開發(fā)商向銀行申請貸款，資金從銀行流向建筑開發(fā)商。建筑開發(fā)商交稅給國家，資金從建筑開發(fā)商流向國家。在這些環(huán)節(jié)中，資金的使用是不透明的，資源的配置效率，也沒有達到最大化。在區(qū)塊鏈模式下，資金的使用、流向變得透明。鏈節(jié)點中的每一個人，都擁有一套賬本。這種方式有利于在金融領域重新打造一個新的信任機制。

以供應鏈金融為例。傳統(tǒng)的供應鏈金融，主要面臨如下問題：中小企業(yè)融資難、融資貴、交易真實性驗證成本高、信息不對稱。區(qū)塊鏈技術，它將應收賬款融資、交易信息、物流信息、企業(yè)信息打通，解決信息不對稱的痛點。資金方可通過在線化的可信數(shù)據(jù)，并結合核心企業(yè)的授信，為小微企業(yè)提供融資服務。在這方面的典型案例有騰訊云融資易動產質押融資平臺、中國工商銀行工銀e信網絡融資金融服務平臺。

區(qū)塊鏈的另一典型應用是在貿易融資領域。截至2020年6月末，山東省內銀行通過區(qū)塊鏈平臺累計辦理出口應收賬款融資業(yè)務1431筆，其中本幣放款225筆、外幣放款1206筆，放款累計金額105億元，其中本幣放款8.7億元、外幣放款13.7億美元，服務企業(yè)265家。調查顯示，省內銀行通過區(qū)塊鏈平臺辦理貿易融資放款的平均利率僅為3.7%，平臺在引導市場利率下行，降低企業(yè)融資成本，助力涉外經濟健康發(fā)展方面成效顯著。

（三）云計算

云計算是一種易于部署的技術，可以與銀行系統(tǒng)的所有服務進行集成，從而減少了銀行的時間和精力。云計算的發(fā)展使銀行能夠更加專注于以客戶為中心的模型，并將交易和財富數(shù)字化。云計算在服務的各個方面與客戶建立了多渠道的關系。它有助于存儲、備份、傳輸、恢復數(shù)據(jù)。云計算通過集成具有成本效益的云解決方案來提高銀行的營業(yè)額。

波士頓咨詢公司研究發(fā)現(xiàn)，采用云計算的中小企業(yè)，其收入增速要比未采用的企業(yè)高出15%，而創(chuàng)造就業(yè)的速度更是后者的兩倍之多，這讓它們能夠為本地區(qū)各經濟體帶來積極的社會經濟效益。

國外的銀行，其中一部分已經早早的布局了?？偛课挥谀珷柋镜腗E Bank，管理著200億澳元的資產，擁有800名員工，為澳大利亞280,000個客戶提供支持。2010年，ME銀行將其開發(fā)和測試環(huán)境遷移到Amazon Web Services（AWS）云。AWS使ME Bank可以將開發(fā)和測試環(huán)境的配置最多縮短六周。他們可以在一天之內創(chuàng)建一個新的環(huán)境。新應用程序交付到開發(fā)和測試環(huán)境的成本降低了75%。ME Bank還使用AWS將利率和其他可變信息分配給在澳大利亞著名媒體網站上投放的廣告。這使得Web請求增加了2000%。

我們再來看看國內的銀行。中國建設銀行建設并自主運營的建行云，它包括私有云、公有云兩部分。住房租賃云平臺，上線房源超過1700萬套。該平臺還整合了政府部門的數(shù)據(jù)，如住房公積金數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)，和行內數(shù)據(jù)，為住房和城鄉(xiāng)建設部搭建了一套數(shù)據(jù)系統(tǒng)。通過該數(shù)據(jù)系統(tǒng)，住房和城鄉(xiāng)建設部能夠更好的從全局出發(fā)，對資源進行統(tǒng)籌規(guī)劃，提高資源的復用率。智慧政務云平臺，已經和各級政府簽訂了144份合作協(xié)議，覆蓋3萬個政府職能部門，平臺用戶達到1700萬戶，可以在線辦理超過389種政務事項。

中國工商銀行的金融云，入云節(jié)點規(guī)模超過3.5萬個，基礎設施實現(xiàn)分鐘級部署。它將軟硬件資源全部上云，能夠更好的協(xié)調、調度資源，以適應業(yè)務活動的高峰。資源利用效率較往年提升了3倍。

（四）大數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)是一個非常復雜的主題。很多大公司正在使用大數(shù)據(jù)來確保用戶的體驗與應用程序的更新。研究表明，到2021年，在金融科技市場中，數(shù)據(jù)相關策略的市場價值將達到20億美元。

以銀行貸款為例。通常，銀行在評估風險時只能使用有限的數(shù)據(jù)來源。這意味著很多人被拒絕或被收取更高的貸款利率。《福布斯》報道稱，銀行對小企業(yè)貸款的接受率僅為27.3%。然而，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，出現(xiàn)了多種信息來源。銀行在風險管理評估系統(tǒng)中，通過交叉引用多種來源的信用評分，例如通過信用卡獲得的信用評分、銀行靜態(tài)收集的信用評分，提高貸款審批速度。

國外的案例，我們以美國富國銀行（Wells Fargo）為例。1983年，它按照不同的業(yè)務線，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)。2010年，它對企業(yè)級數(shù)據(jù)進行整合，建立了企業(yè)級數(shù)據(jù)湖。2014年，它設置首席數(shù)據(jù)官（CDO），將數(shù)據(jù)戰(zhàn)略寫入公司戰(zhàn)略。2017年，它建立了專門的數(shù)據(jù)小組。該銀行利用決策樹技術，降低了不良貸款率，轉化了提前還款客戶，為富國銀行增加了6億美元/年的利潤。

國內這方面的典型案例，有中國建設銀行的客戶評價系統(tǒng)。該系統(tǒng)匯集了企業(yè)及企業(yè)主行內外數(shù)據(jù)，覆蓋了全行約14萬非零售客戶、5900萬零售客戶，目前已經部署近百個風險計量模型，提供40支聯(lián)機服務，日均支持信用卡申請評分30多萬筆、個貸申請評分12000多筆、各類風險計量器10多萬筆、對公評級1000多筆及小微企業(yè)申請評分1000多筆?；诖髷?shù)據(jù)風險計量模型和自動審批策略，信用卡發(fā)卡自動審批率達到80%，零售貸款業(yè)務44%實現(xiàn)自動審批，小微企業(yè)業(yè)務可實現(xiàn)網上1分鐘自助辦理。

三、金融科技在銀行業(yè)的應用建議

（一）加強風險管理

銀行業(yè)作為一個金融服務行業(yè)，具有很高的準入門檻。自2008次貸危機發(fā)生以來，各國加強了對銀行業(yè)的監(jiān)管。在巴塞爾協(xié)議III中，嚴格規(guī)定了資本定義和標準，擴大資本監(jiān)管的風險覆蓋面。在CAMELS原則中，對銀行資本的充足性、銀行業(yè)的準入、銀行業(yè)務活動的范圍、銀行的清償能力、貸款的集中程度都做出了嚴格的規(guī)定。

就像其他正在成長的行業(yè)一樣，金融科技也并非沒有風險。它有它的優(yōu)點和缺點。雖然它看起來是有利和方便的，但仍然有我們需要注意的問題。金融科技是新晉產物，傳統(tǒng)金融業(yè)務與金融科技的融合過程當中，風險容易交叉?zhèn)魅?，形成共振。因此，銀行在數(shù)據(jù)的采集、存儲和使用等過程中一定要建立個人隱私保護機制，避免客戶身份信息、交易信息外泄風險。同時，銀行在推進金融科技深化時，應格外注意加強安全管理，完善金融安全預警、保護、檢測、響應、恢復的流程。

（二）合理運用新興技術

金融科技強調的是從技術中尋找驅動業(yè)務的新增長點。銀行應該以商業(yè)價值優(yōu)先，依據(jù)實際情況，按照開發(fā)流程評估技術的可行性實現(xiàn)方案。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)，都是為金融服務的工具。銀行采用最合適的工具解決最實際的業(yè)務問題，進而實現(xiàn)收益最大化。技術本身沒有好壞之分，如果一味迷信，很容易造成只要有問題就用所謂的技術，哪怕是傳統(tǒng)方法可以解決的問題，進而將造成機會成本被迫增加。銀行需要制定具有差異化、特色化和不可替代的經營模式填補市場空白。

（三）重視人才培養(yǎng)，引入復合型人才

金融行業(yè)數(shù)字化轉型加速，適應金融科技行業(yè)發(fā)展、針對金融業(yè)務痛點的復合型專業(yè)人才需求激增。銀行業(yè)績的轉型需要巨大的人力儲備和人才來構建一個堅實的基礎。銀行可通過多種方式，加強金融科技人才的培養(yǎng)。

銀行業(yè)應激活體系人才退出和流動機制，加強干中學的員工培訓，豐富員工的知識結構，提升綜合素質，提前布局，進行專業(yè)崗位后備人才庫的建設。此外，銀行應積極通過產學研的合作，與國內外高校、金融科技企業(yè)開展密切的合作，增加社會招聘，大力吸引和培養(yǎng)金融科技人才。