周有旺 黃硯

一、引言

經(jīng)濟發(fā)展使居民的生活水平和生活質量在不斷提高，但在國民經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，高利潤的高風險不容忽視。近年來，隨著國際社會經(jīng)濟活動的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)展迅速。隨著金融部門影響的不斷擴大，部門擴展過程中固有的風險不利于整個金融部門的正向發(fā)展。處在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合不僅要看到互聯(lián)網(wǎng)帶來的產(chǎn)業(yè)變化，也要面對互聯(lián)網(wǎng)與金融融合對金融業(yè)發(fā)展的風險。并在基于了解和評估風險的基礎上，實行風險解決的有效措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合刺激了金融領域的新型在線金融經(jīng)濟的發(fā)展。不僅如此，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟發(fā)展角度來看，它與許多類型的業(yè)務相關聯(lián)，包括保險和安全以及代管和本金支付。云技術、大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等技術的發(fā)展也為促進互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供了技術基礎和有效保證。伴隨著相關法規(guī)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的規(guī)模也在不斷變化?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的便利提高了金融公司的工作效率，不僅可以為企業(yè)提供更便捷的金融服務，還可以提供一些公眾所需求的金融服務。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部主要有兩種形式，一是第三方公司平臺，二是在線借貸平臺。第三方平臺指的是利用互聯(lián)網(wǎng)來促進經(jīng)濟交易以支持第三方平臺，并依靠互聯(lián)網(wǎng)來促進雙方的交易活動的有序進行。在線貸款平臺主要充當中介，為尋求者和貸方提供金融貸款服務，以促進其貸款活動的順利進行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征

雖然互聯(lián)網(wǎng)融資有著高效率的特點，但其風險還是具有不可控制的因素，質量、多樣性和剛性的特定風險特征。首先，缺乏約束主要是指隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，貨幣和財政政策無法控制它，而過時的信息交換方法正在互聯(lián)網(wǎng)上分散金融風險。其次，雙重性主要是指互聯(lián)網(wǎng)中存在金融風險，這也使互聯(lián)網(wǎng)技術能夠不斷更新和改進。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險類型

從當前發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風險有以下三種類型。

第一，在線金融存在技術風險。這種類型的技術風險主要是指由互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的技術引起的安全問題。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況來看，這種金融交易有著便捷、高效的優(yōu)勢。然而，由于無法進行面對面的交流，這種在線交易方式還經(jīng)常暴露出網(wǎng)絡釣魚和特洛伊木馬站點，這會影響金融交易的安全性并造成一些損失。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道隱藏一定風險。渠道風險主要指的是在第三方支付過程中，管理互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的銀行貨幣資金主要通過金融公司的平臺和合作運作，但由于金融公司的主體是不同的，因此有許多金融公司參與合作。當前存在資金管理能力差的問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇的金融公司的可靠性就影響了業(yè)務發(fā)展的安全性。為了避免風險，某些在線平臺選擇直接與銀行進行合作。但由于銀行業(yè)務類型具有多樣性，銀行存款利率的調(diào)整會影響用戶資金的使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，因渠道影響而受到限制，對商業(yè)發(fā)展的類型也有一定限制。

第三，操作風險。操作風險主要是指這樣一個事實——在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，盡管信息技術不斷改進，但第三方在線信用支付的安全性仍會影響為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供融資的體驗。在互聯(lián)網(wǎng)和金融部門整合的初始階段，信息技術的風險主要取決于賬戶和密碼模型。但是，隨著技術的更新，安全認證模型避免了錯誤的賬戶和密碼輸入的風險。但是，在在線信用發(fā)展中，由于在線平臺存在，它們僅僅具備中介的特點，信用評價總是單方面的，要達到評價標準存在困難。與此同時，信用擔?；顒邮艿讲煌耆珜彶榈南拗?，并且存在抵押財產(chǎn)的風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理措施

1.強化內(nèi)部管理

對于金融部門而言，要避免金融風險，加強內(nèi)部管理是有效的措施。在行業(yè)發(fā)展的范圍內(nèi)，金融公司面臨當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所固有的風險。

首先，他們應增加對技術研發(fā)的投資，以推動信息技術的不斷發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動都基于信息技術開展，因此需始終加強相關技術的研發(fā)力度，以確保整個行業(yè)的發(fā)展。

其次，金融公司必須不斷加強人力資源的有效管理，不斷提高工作人員的個人素質和整體能力，使他們表現(xiàn)出更好的服務水平和現(xiàn)場服務能力，在線金融服務中的保證客戶流程。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，政府繼續(xù)頒布政策和法律來控制該行業(yè)的發(fā)展。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的學員，有必要通過不斷學習來提高他們的專業(yè)素質和專業(yè)技能，并不斷提升他們的業(yè)務能力，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展質量。

2.健全相關法律法規(guī)

在市場經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還須遵循相關法律，以確保行業(yè)的正常發(fā)展。生活中各個領域的發(fā)展，都離不開法律的支持和保障。對互聯(lián)網(wǎng)融資之類的新事物，它們受到法律保護，以促進整個行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)融資的當前發(fā)展情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)融資法在完善法律治理體系方面與互聯(lián)網(wǎng)仍有很大關系。在各種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的種種限制下，隨著行業(yè)內(nèi)的準入門檻提高，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。行業(yè)監(jiān)控工作影響著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質量，需要通過政府和行業(yè)自律相結合來進行，以進行全面的行業(yè)管理。面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中在線借貸的問題，需要政府通過一些措施，如制定和完善相關法律法規(guī)，控制在線項目借貸等，來有效加強對在線借貸機構的管理，提升互聯(lián)網(wǎng)金融項目的信譽度。在開創(chuàng)良好的市場，確保環(huán)境的同時，推動行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.重視行業(yè)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)不斷融合的背景下，為保證金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，有必要加強對整個金融市場的監(jiān)管，以提高其監(jiān)管效率和信譽度，提高公眾意識?；ヂ?lián)網(wǎng)用于在線財務活動的主要金融活動是信用活動。為了提高對金融和經(jīng)濟風險的把控水平，有必要在全球范圍內(nèi)選擇金融活動，以提高商業(yè)發(fā)展的質量，同時有效規(guī)避風險。在當下工作進展中，可以通過改進、完善評估機制來提升信用評估的質量。同時，明確業(yè)務發(fā)展過程中的風險種類，積極尋求對策，以確保業(yè)務發(fā)展的安全性。

五、結語

從新時代的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的發(fā)展趨勢，不僅處于發(fā)展時期，也是產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的正向發(fā)展對于那些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的風險，則需要加強內(nèi)部管理，不斷完善相關法律法規(guī)，健全金融體系，提高薪酬水平。關注四項行業(yè)監(jiān)管措施，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，同時有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的潛在風險。