李師語

【摘要】受“二元”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村金融服務(wù)滯后，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比重低，在一定程度上制約著農(nóng)村公共服務(wù)體系在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)全面參與農(nóng)村金融市場建設(shè)、發(fā)揮自身金融服務(wù)資源優(yōu)勢，在農(nóng)戶金融服務(wù)工作進程中，要將商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略與政府公共職能充分結(jié)合，全面提升農(nóng)戶金融服務(wù)質(zhì)量。文章以權(quán)變理論為核心，對商業(yè)銀行農(nóng)戶金融服務(wù)優(yōu)化存在的問題進行分析并提出相應(yīng)的優(yōu)化路徑，有助于發(fā)揮權(quán)變理論在商業(yè)銀行農(nóng)戶金融服務(wù)體系建設(shè)與優(yōu)化發(fā)展中的作用，提高商業(yè)銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展能力。

【關(guān)鍵詞】權(quán)變理論；農(nóng)戶金融；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新

【中圖分類號】F832.2

一、理論概述

（一）權(quán)變理論

權(quán)變理論是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略制定與執(zhí)行的重要理論。20世紀(jì)60年代以后，伴隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各行業(yè)所面臨的競爭日益激烈，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)有效性的研究成為較多學(xué)者關(guān)注的重點環(huán)節(jié)。權(quán)變理論的創(chuàng)始人洛什在1969年總結(jié)了權(quán)變理論的內(nèi)涵。在一個企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，管理者的決策對于企業(yè)發(fā)展的走向影響顯著，在過去很長一段時間內(nèi)，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定與執(zhí)行都依賴于管理者決策，而在權(quán)變理論下，一個企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的有效性雖然受領(lǐng)導(dǎo)者的品質(zhì)與行為的影響，但是領(lǐng)導(dǎo)者、被領(lǐng)導(dǎo)者和情景條件（也稱為市場環(huán)境）三者結(jié)合，才能夠使企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定與執(zhí)行更加科學(xué)全面。

（二）金融支持理論

在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融支持體系的科學(xué)構(gòu)建至關(guān)重要。關(guān)于金融支持理論的研究起始于20世紀(jì)30年代，美國學(xué)者肯特認為金融支持是社會經(jīng)濟發(fā)展的核心環(huán)節(jié)，金融支持涉及經(jīng)濟發(fā)展的多個方面，而且金融支持的表現(xiàn)方式多樣，既包括政府的戰(zhàn)略性投資及政策扶植，也包括金融機構(gòu)的一系列存貸業(yè)務(wù)。相較于城市，農(nóng)村金融市場發(fā)展資源不足，積極主動性較差，且由于金融的脆弱性，所以在農(nóng)村金融市場發(fā)展初期，金融支持主要還是依托于我國地方政府來實現(xiàn)的，地方政府結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點所擁有的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資源、農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)實需求，而對金融支持模式進行全面調(diào)整與優(yōu)化。

二、權(quán)變理論下商業(yè)銀行農(nóng)戶金融服務(wù)存在的問題

（一）金融供給總量不足、農(nóng)戶金融體系有待完善

基于權(quán)變理論，領(lǐng)導(dǎo)者與被領(lǐng)導(dǎo)者的協(xié)調(diào)關(guān)系也就是商業(yè)銀行金融供給內(nèi)容和農(nóng)戶金融體系的完善程度息息相關(guān)?？傮w上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑，而以上問題也在問卷調(diào)查中得到印證。

農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)供給總量對于農(nóng)戶金融服務(wù)能力、輻射范圍、受惠企業(yè)規(guī)模都將產(chǎn)生影響，金融供給包括信貸業(yè)務(wù)、投資及各類金融服務(wù)資源投入，根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，公司金融供給總量存在一些問題，調(diào)查結(jié)果如表1所示。

結(jié)合表1數(shù)據(jù)顯示，有36%的被調(diào)查者認為供給總量越高，金融市場發(fā)展水平越好，59%的被調(diào)查者認為供給總量是有聯(lián)系的，但并不意味著金融供給總量越高金融市場發(fā)展越好，只有5%的被調(diào)查者認為供給總量和金融市場發(fā)展沒有聯(lián)系。結(jié)合問卷調(diào)查結(jié)果顯示，商業(yè)銀行所投入的金融服務(wù)資源總量對于金融市場發(fā)展是具有顯著影響的。只有14%的被調(diào)查者認為目前商業(yè)銀行的金融資源投入比較充分，57%的被調(diào)查者認為供給總量普通，存在供不應(yīng)求的情況，29%的被調(diào)查者認為供給總量不足，不能滿足農(nóng)戶需求。

（二）金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)失衡、區(qū)域差異性大

基于權(quán)變理論，在任務(wù)導(dǎo)向的要求下，只需要制定任務(wù)，整個組織就能夠按照既定的方向發(fā)展，金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)對于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量及效率產(chǎn)生的影響深遠，目前商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)失衡體現(xiàn)在較多方面，問卷調(diào)查結(jié)果如表2所示。

結(jié)合表2，有47%的被調(diào)查者認為商業(yè)銀行的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)普通，能夠滿足最基本需求，但是仍有較多需要改進的地方。在服務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化角度，39%的被調(diào)查者認為商業(yè)銀行應(yīng)該與地方政府合作，實現(xiàn)精準(zhǔn)、高效率的服務(wù)模式。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前商業(yè)銀行的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)存在一些弊端，雖然商業(yè)銀行增加了農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，致力于形成良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是商業(yè)銀行與地方政府“各自為戰(zhàn)”的情況仍舊還是比較明顯的。

（三）金融服務(wù)業(yè)務(wù)類型單一、農(nóng)戶服務(wù)主體亟待充實

農(nóng)村金融服務(wù)的種類和多樣性不足。農(nóng)村市場主體的多樣性，以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段的差異性，決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)的多元化。正規(guī)金融與民間金融并存，金融服務(wù)業(yè)務(wù)類型多樣，滿足居民及企業(yè)的差異化需求能力提高，農(nóng)戶也可以根據(jù)自身需求組合金融產(chǎn)品，全面提高金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，但是目前商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所提供的金融服務(wù)類型仍舊比較單一，調(diào)查結(jié)果如表3所示。

根據(jù)表3，商業(yè)銀行近幾年積極對金融業(yè)務(wù)類型進行創(chuàng)新與豐富，但是只有12%的被調(diào)查者認為商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)類型豐富，能夠滿足需求；30%的被調(diào)查者認為金融業(yè)務(wù)類型不豐富，業(yè)務(wù)內(nèi)容構(gòu)成比較單一，這不但會使商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量無法得到保證，金融服務(wù)能力也會下降。

三、權(quán)變理論下商業(yè)銀行農(nóng)戶金融服務(wù)優(yōu)化策略

（一）政企聯(lián)合，責(zé)任分工，全面提升金融服務(wù)供給總量

定向創(chuàng)新業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場影響力提升，對于商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生的積極促進作用是比較明顯的。為了全面滿足農(nóng)村金融市場發(fā)展需求，立足于盡職調(diào)查結(jié)果形成差異化業(yè)務(wù)供給模式至關(guān)重要。

沈陽、大連地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較好，在金融服務(wù)供給過程中對于創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的需求較高，希望商業(yè)銀行能夠創(chuàng)造良好的營商環(huán)境，為個體經(jīng)營者及小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供幫助。

阜新、朝陽等地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較差，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)布局需要商業(yè)銀行加強對于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投資，商業(yè)銀行可以在上述地區(qū)增設(shè)PPP項目而形成對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的有效支持。

鐵嶺、撫順等地區(qū)正處于國有企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、由傳統(tǒng)資源開發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)產(chǎn)品外向型經(jīng)濟發(fā)展的重要階段，商業(yè)銀行應(yīng)該通過增加大型國有企業(yè)貸款、協(xié)助產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、全面鼓勵電商下鄉(xiāng)等業(yè)務(wù)而形成有效的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持模式，使農(nóng)村金融供給水平進一步提高。

（二）調(diào)整服務(wù)供給結(jié)構(gòu)，形成全方位全過程服務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)該增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，形成對農(nóng)村金融服務(wù)的全面支持，增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點應(yīng)該堅持“三階段一體化”戰(zhàn)略。

在遼寧省農(nóng)村市場發(fā)展迅速，傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)點的服務(wù)功能得到體現(xiàn)以后，商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)點增加自助服務(wù)網(wǎng)點，自助服務(wù)網(wǎng)點除最傳統(tǒng)的ATM取款機以外，也應(yīng)該增加無人值守設(shè)備，使農(nóng)戶可以在無人值守設(shè)備中直接完成相應(yīng)服務(wù)，包括社保繳納、醫(yī)療保險等便捷服務(wù)提高農(nóng)戶的操作主動性，通過自助服務(wù)設(shè)備的全面應(yīng)用而提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。

通過新媒體技術(shù)的全面應(yīng)用，未來商業(yè)銀行需要對手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行體系進行進一步建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村金融市場發(fā)展要求、農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)操作需求而對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺進行進一步建設(shè)與優(yōu)化，鼓勵農(nóng)戶在家中足不出戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成金融業(yè)務(wù)，進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的輻射范圍。

（三）鼓勵金融主體參與，優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)競合關(guān)系

遼寧省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級取得了較好的成績，電商下鄉(xiāng)為農(nóng)業(yè)外向型經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了良好機會，電商金融體系的全面發(fā)展將使遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展獲得新的機會，更多農(nóng)村地區(qū)居民借助電商平臺實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的遠銷，為農(nóng)村居民脫貧致富提供幫助，所以電商金融發(fā)展是未來遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要方向，商業(yè)銀行也應(yīng)該注重與電商平臺的充分合作。電商金融發(fā)展過程中商業(yè)銀行應(yīng)該加強對于電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資工作，包括互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)、在農(nóng)村網(wǎng)點中增加電商金融服務(wù)平臺及服務(wù)崗位，使農(nóng)村地區(qū)居民對于電商金融內(nèi)容的了解更加充分。商業(yè)銀行也可以通過與電商平臺如淘寶平臺、天貓平臺、京東平臺搭建戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過定向、高質(zhì)量金融服務(wù)而使電商平臺成為更多農(nóng)村地區(qū)居民銷售農(nóng)產(chǎn)品的重要途徑，使電商金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展合作更加密切。

四、結(jié)論

在研究中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨，有助于農(nóng)戶金融服務(wù)效率的全面提升，立足于先進技術(shù)手段也可以充實服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量，未來將會保持對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面關(guān)注。

主要參考文獻：

[ 1]Beck Thorsten，Augusto de la Torre.The Basic Analtics of Access to Finacial Services[ J].Financial Maekets，Institution and Instruments，2019，16（2）：79-117.

[ 2]Beck Thorsten，Asli Dernirguc-Kunt，Honohan Patrick.Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies[ J].The World Bank Research Observer，2019，24（1）：119-145.

[ 3]段軍平.淺析普惠金融在金融扶貧中的問題與對策[ J].商訊，2019（11）：18-19.

[ 4]王向東.做好新時代“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的思考[ J].現(xiàn)代金融，2019（8）：44-47.

[ 5]陳鈴，陳源，韋坤州.普惠金融推廣程度的調(diào)查研究：以貴州省安龍縣為例[ J].時代經(jīng)貿(mào)，2019（31）：11-14.