唐卡

【摘要】金融作為實體經(jīng)濟的血脈，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，但由于種種原因，我國農(nóng)村金融在體系、服務(wù)、產(chǎn)品、生態(tài)、風(fēng)險等方面存在著這樣或那樣的問題，并對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生了負面影響，有效發(fā)揮金融作用助力鄉(xiāng)村振興，是當前需要解決的重大問題。針對當前農(nóng)村金融存在的問題，應(yīng)通過擴大服務(wù)、開發(fā)產(chǎn)品、激發(fā)活力、優(yōu)化環(huán)境等措施，多管齊下，綜合推進，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

【關(guān)鍵詞】財經(jīng)；金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村發(fā)展

【中圖分類號】F832.7

一、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

（一）金融體系不完善

完善的金融體系是發(fā)揮農(nóng)村金融積極作用前提。長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)仍然是傳統(tǒng)銀行一家獨大，證券、基金、資產(chǎn)管理以及會計、評估、保險等其他金融機構(gòu)發(fā)展十分緩慢，銀行體系中，作為服務(wù)主體之一農(nóng)村商業(yè)銀行，其體制比較普遍存在行政干涉過多、公司運作困難、缺乏激勵機制、監(jiān)督約束失范等問題，難以發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍作用。如何完善當前我國農(nóng)村金融體系，形成多種主體、不同層次、眾多服務(wù)、風(fēng)險可控的農(nóng)村金融體系，不斷發(fā)揮各級各類金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要作用，依然是亟待解決的重大問題。

（二）金融產(chǎn)品不豐富

金融產(chǎn)品是金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的直接體現(xiàn)和重要載體，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、投資風(fēng)險高等影響，許多農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的金融產(chǎn)品種類少，層次低，同質(zhì)化明顯，多數(shù)地方金融產(chǎn)品基本還是傳統(tǒng)存款、貸款和支付等常規(guī)業(yè)務(wù)，難以滿足鄉(xiāng)村振興金融需要，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的農(nóng)村信貸數(shù)量少、門檻高，農(nóng)民很難申請到貸款圍繞整個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種養(yǎng)、加工、倉儲、運輸、營銷等金融貸款不多，以農(nóng)村土地、宅基地和林地使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)更少，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，普惠制金融缺乏普及，尤其是面向鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)產(chǎn)品比較滯后，不能滿足農(nóng)村年輕人需求。

（三）金融服務(wù)不到位

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)要求也越來越高，但現(xiàn)階段許多農(nóng)村金融的定位與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的需要不完全相符，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)仍然以個人儲蓄、限額信用貸款為主，金融機構(gòu)為了避免風(fēng)險，往往設(shè)置較高的門檻，普通農(nóng)民難以獲得有效的金融服務(wù)；貸款成本居高不下，普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均面臨無力償還貸款本金及利率的情況；農(nóng)村小微企業(yè)因還款能力低，難以從銀行獲得融資；由于信息不對稱，缺乏對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的了解，金融機構(gòu)難以對信貸風(fēng)險進行科學(xué)評估，不敢貿(mào)然發(fā)放貸款，新型農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢；雖然移動金融在鄉(xiāng)村地區(qū)得到了發(fā)展，但是數(shù)字金融在農(nóng)村覆蓋面還十分有限。由于農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)的水平和層次較低，無力或不愿為農(nóng)村發(fā)展提供貼心的服務(wù)，金融與鄉(xiāng)村發(fā)展之間呈現(xiàn)出“兩張皮”狀況。

（四）金融信貸風(fēng)險大

我國許多農(nóng)村地區(qū)在很大程度上還是靠天吃飯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)、天氣等因素影響大，經(jīng)營風(fēng)險大、成本高。而與此相對應(yīng)的是，高風(fēng)險低收益成為制約農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特點決定的高風(fēng)險低收益使農(nóng)村金融機構(gòu)不愿意，也不敢貿(mào)然投放貸款。同時，由于缺乏政府和政策性擔保和風(fēng)險分擔機制，一家一戶農(nóng)民還款能力和擔保能力十分有限，再加上農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險機構(gòu)少，參保率不高，以及農(nóng)村缺乏完善的誠信體系約束等，金融機構(gòu)風(fēng)險和收益嚴重不對稱，涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放貸款面臨巨大風(fēng)險壓力，使許多農(nóng)村金融機構(gòu)投放貸款時十分慎重，缺乏助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動力。

（五）金融活力不充足

由于金融投資“三農(nóng)”周期長、風(fēng)險大，再加上農(nóng)村地域廣，農(nóng)戶居住分散，各金融機構(gòu)在向農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放信貸前，對農(nóng)戶的信用狀況不了解，需要投放大量的人力、物力和財力進行調(diào)研、考察、分析，結(jié)果還有可能收效甚微，再加上農(nóng)村擔保體系不完善，缺乏制度性的風(fēng)險分擔機制，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險，金融機構(gòu)將面臨巨大損失，這就使農(nóng)村商業(yè)性銀行不敢投放也不愿投放貸款，甚至引起地方的農(nóng)信社至今無針對農(nóng)村企業(yè)和企業(yè)主的信用貸款，導(dǎo)致一方面農(nóng)村金融機構(gòu)有一定資金需要投放貸款，但沒有合適的項目，再一方面大量農(nóng)村中小企業(yè)因為急需資金但卻無法從銀行爭取貸款，客觀上也導(dǎo)致“三農(nóng)”領(lǐng)域資金投入嚴重不足，尤其一些農(nóng)村中小企業(yè)普遍存在貸款難問題，這些問題綜合外在表現(xiàn)就是農(nóng)村金融缺乏活力。

（六）金融生態(tài)不健康

當前，由于受種種因素的影響，農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)了許多問題，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營不規(guī)范，違規(guī)違法操作屢禁不止；農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)脫節(jié)，一些金融機構(gòu)目光短視，急功近利，甚至不務(wù)正業(yè)；金融消費主體誠信意識差，金融違約屢屢發(fā)生；法制環(huán)境缺失，相關(guān)法律法規(guī)不完善，打擊違法金融現(xiàn)象困難重重；征信體系建設(shè)滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入；地方政府對農(nóng)村金融的行政干預(yù)過多，甚至人為操縱金融市場，金融市場化程度低，金融機構(gòu)運行扭曲；違法民間借貸猖獗，借貸詐騙犯罪時有發(fā)生。如此等等農(nóng)村金融生態(tài)方面出現(xiàn)的“病態(tài)”，既制約了農(nóng)村金融自身的發(fā)展，也阻礙了金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施與推進。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思路與對策

（一）完善金融體系

從主體上，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村實際情況，在保持和發(fā)揮主流銀行主體作用的同時，加快鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)建設(shè)，不斷擴大證券、保險、基金、擔保、信托等非銀行類金融機構(gòu)的規(guī)模，并允許投資投保公司等類型的主體適當發(fā)展，形成眾多金融類主體共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興的格局；從業(yè)務(wù)上，農(nóng)村基層銀行應(yīng)貼近實際，圍繞鄉(xiāng)村振興，聚焦重點領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，提供周到服務(wù)，促進資金回流，源源不斷地為鄉(xiāng)村振興提供資金支持，不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平和鄉(xiāng)村發(fā)展水平；從服務(wù)上，要加強各類金融機構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興要求及農(nóng)村實際，有針對性地開展農(nóng)業(yè)機械、水利設(shè)施、縣域醫(yī)院設(shè)備租賃、農(nóng)地擔保、農(nóng)林抵押、秸稈利用、飲水安全、小水電以及與農(nóng)村居民日常生活密切關(guān)聯(lián)的掌上銀行業(yè)務(wù)，切實抓住農(nóng)村金融提供貸款和降低風(fēng)險兩個關(guān)鍵，為鄉(xiāng)村振興提供堅強有力金融支持。

（二）明確金融定位

一要提供充足資金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，周期長，許多農(nóng)村金融機構(gòu)不愿為農(nóng)村發(fā)放貸款，再加上1993年開始的農(nóng)村金融體制改革，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金逐年減少，為此國家相關(guān)部門應(yīng)制定政策，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村發(fā)放充足的貸款資金，保障資金供應(yīng)問題；二要加快服務(wù)轉(zhuǎn)型。要圍繞鄉(xiāng)村振興基本要求，農(nóng)村金融機構(gòu)始終貼近農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民，在支持農(nóng)業(yè)龍頭發(fā)展、特色農(nóng)產(chǎn)品、糧食生產(chǎn)、農(nóng)民消費等方面提供富有特色金融服務(wù)；三要降低金融成本。要加強農(nóng)村金融的管理監(jiān)督，規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營活動，同時，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，降低金融機構(gòu)發(fā)放信貸的成本；四要加強監(jiān)督管理。要完善各種規(guī)章制度，加強對金融機構(gòu)的市場準入、日常經(jīng)營、風(fēng)險防范、失信追責等監(jiān)督檢查，同時，還要著力加快誠信體系建設(shè)。如此，最終真正實現(xiàn)農(nóng)村金融的定位回歸本土市場，回歸信貸主業(yè)，回歸中小客戶，回歸差異化服務(wù)。

（三）提升金融服務(wù)

針對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺的要求，應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力支持特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，做好特色產(chǎn)業(yè)，做強特色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供金融服務(wù)；針對鄉(xiāng)村振興生態(tài)宜居的要求，金融機構(gòu)要堅持綠色發(fā)展理念，提供綠色服務(wù)，幫助旅游觀光等綠色產(chǎn)業(yè)做強做大，要為農(nóng)村的生態(tài)修復(fù)、國土整治等綠色項目提供支持，要重點扶持農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，要通過金融服務(wù)，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，留住青山碧水；針對鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)風(fēng)文明的要求，金融機構(gòu)要積極支持鄉(xiāng)村文化建設(shè)，幫助建設(shè)農(nóng)家書屋、文化大院、農(nóng)村閱覽室、農(nóng)村文化站等文化載體，扶助如古村落、文化遺址、歷史名勝古跡等文化項目，從硬件上為鄉(xiāng)村文化建設(shè)提供支持，不斷提高鄉(xiāng)村文明程度；針對鄉(xiāng)村振興生活富裕的要求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，金融機構(gòu)應(yīng)當為農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)，保持傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，加快普及掌上銀行和手機銀行，發(fā)展普惠制金融，為農(nóng)民提供安全、高效、快捷、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（四）激發(fā)金融活力

當前，“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴和融資慢的問題比較突出，直接表現(xiàn)為資金供給缺口大，供需矛盾突出，農(nóng)村金融缺乏活力。為此，要制定優(yōu)惠政策，調(diào)動各級金融機構(gòu)積極性，發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨、保險等功能，建立健全多渠道資金供給體系，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源，加大三農(nóng)資金投入，為鄉(xiāng)村振興提供充足的資金供給，保障鄉(xiāng)村振興的資金支持；要深化農(nóng)村金融改革，適應(yīng)新業(yè)態(tài)、新消費需求，發(fā)展綠色金融、智慧金融，支持農(nóng)村文化旅游、養(yǎng)老休閑、農(nóng)地擔保、電子商務(wù)等領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)要素，打造符合農(nóng)村消費實際的金融產(chǎn)品；要適應(yīng)新形勢，為農(nóng)村中小企業(yè)和小微企業(yè)提供融資服務(wù)，扶持鄉(xiāng)村中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，結(jié)合實際創(chuàng)建線上線下的便利金融服務(wù)，從根本上改變傳統(tǒng)金融坐等上門的服務(wù)模式，解決金融服務(wù)不均衡問題；要倡導(dǎo)鄉(xiāng)村銀行普惠經(jīng)營理念，抑制傳統(tǒng)金融經(jīng)營中“嫌貧愛富”“幫優(yōu)棄劣”，積極推進農(nóng)村普惠制金融，讓人人都能享有金融服務(wù)，不斷激發(fā)農(nóng)村金融活力。

（五）降低金融風(fēng)險

首先，從內(nèi)部要完善農(nóng)村金融各項規(guī)章制度，嚴格規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范運行，完善金融機構(gòu)內(nèi)容風(fēng)險管控機制，加強內(nèi)容風(fēng)險監(jiān)督管理，尤其要重視建立金融風(fēng)險預(yù)警機制、監(jiān)管機制、報告機制、責任追究機制，從制度上加強對金融風(fēng)險的控制，力爭把金融風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)；其次，從外部要完善農(nóng)村金融擔保制度，建立農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與企業(yè)之間、政府與農(nóng)村經(jīng)營主體之間以及擔保機構(gòu)之間的多層次擔保體系，實施“集中擔保，分散使用”“限額擔保，周轉(zhuǎn)使用”等模式，地方政府要建立風(fēng)險保障基金，對鄉(xiāng)村振興中一些重大金融貸款項目進行擔保，建立和完善風(fēng)險共擔及補償機制，加強金融誠信體系建設(shè)，最終降低金融風(fēng)險，解除金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的后顧之憂。

（六）優(yōu)化金融環(huán)境

要制定和完善優(yōu)惠政策，通過優(yōu)惠政策、利率補貼、涉農(nóng)金融補償?shù)葟恼呱戏龀洲r(nóng)村金融機構(gòu)，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村金融提供全方位的金融服務(wù)；要不斷完善農(nóng)村征信體系，加強農(nóng)村地區(qū)征信管理、信貸政策、財務(wù)制度等的落實，指導(dǎo)小微企業(yè)嚴格執(zhí)行財務(wù)管理制度、提升自身融資能力，引導(dǎo)農(nóng)民提高信用意識，珍愛信用記錄，健全各項法律法規(guī)，依法懲戒失信行為，為農(nóng)村金融創(chuàng)造誠信環(huán)境。同時，還要通過構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系、完善農(nóng)村金融法規(guī)等，建立農(nóng)村金融保障體系，增強農(nóng)村金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力；此基礎(chǔ)上，大力金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村發(fā)展，為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境提供堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

總之，發(fā)揮農(nóng)村金融作用，助力鄉(xiāng)村振興，是一項系統(tǒng)工程，需要從農(nóng)村金融的體系、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險、環(huán)境、基礎(chǔ)等方面多管齊下，綜合推進，不斷提升農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的能力和水平，早日實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標。

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