張卿 國電保險經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司武漢分公司

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)各行各業(yè)的保險密度和深度不斷增加，人們的保險意識也不斷增強(qiáng)。保險本質(zhì)上是基于大數(shù)理論構(gòu)建而成的風(fēng)險安全墊，其損失補(bǔ)償功能的重要性在日常生產(chǎn)生活中體現(xiàn)得越來越明顯。

日常生活中比較常見的是4S店車輛以保代修模式，即客戶只負(fù)責(zé)使用，車輛所有的維護(hù)保養(yǎng)及出險維修均由4S店負(fù)責(zé)。該模式基于4S店可以用出廠價格獲得所有零配件；可以用長協(xié)價格采購各種維修保養(yǎng)材料；可以通過渠道價格代銷各大保險公司的車險。4S店通過為客戶提供維修、保養(yǎng)、保險投保理賠等各項服務(wù)賺取服務(wù)費(fèi)，而客戶只需把車輛的維護(hù)維修交給4S店即可。這種將使用端和維保端完全隔離的以保代修模式完全可以復(fù)制到大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)中。

對于電力、石油、化工、通信之類特種設(shè)備居多的大型企業(yè)，財產(chǎn)保險基本上涵蓋了所有的風(fēng)險點(diǎn)，已經(jīng)具備構(gòu)建以保代修模式的基本條件。建立以保代修模式，構(gòu)建基于生產(chǎn)運(yùn)營的風(fēng)險安全墊體系，可以降低生產(chǎn)運(yùn)營成本，實現(xiàn)生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的風(fēng)險隔離及成本分離。下面我們就來探討一下構(gòu)建設(shè)備以保代修模式，打造核心資產(chǎn)的風(fēng)險安全墊的方法。

一、選定保障核心資產(chǎn)范圍

（一）核心資產(chǎn)價值與風(fēng)險的同頻性。對于電力、石油、化工、通信等大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)，風(fēng)險不是平均分布的。資產(chǎn)的價值密度和風(fēng)險密度呈正比分布，高價值資產(chǎn)分布相對集中，風(fēng)險有隨著資產(chǎn)集中同步匯聚的特點(diǎn)。在日常生產(chǎn)運(yùn)行中，這些高價值資產(chǎn)出險后造成的損失較高、影響較大，是風(fēng)險屏蔽和維護(hù)保養(yǎng)必需涵蓋的部分。

（二）區(qū)分核心資產(chǎn)與普通資產(chǎn)。核心資產(chǎn)的范圍不宜過廣，務(wù)必與普通資產(chǎn)進(jìn)行區(qū)分。核心資產(chǎn)價值高，設(shè)備廠家和供應(yīng)商較為固定，這正是建立以保代修模式的必要條件。普通資產(chǎn)由于可替代性較強(qiáng)，不宜采用以保代修模式，而應(yīng)該通過普通財產(chǎn)險統(tǒng)保來進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避和平衡，以獲取更優(yōu)惠的保險費(fèi)率來提升經(jīng)濟(jì)性。

二、選定動態(tài)更新的穩(wěn)定供應(yīng)商池

（一）建立供應(yīng)商池。在確定核心資產(chǎn)包之后，就可以選定供應(yīng)商池了。大型企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)行設(shè)備具有用量大、價值高、設(shè)備專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，而能夠提供類似成套大型設(shè)備的廠家并不多。對于大型生產(chǎn)企業(yè)所需要的巨量采購，往往可以通過長期協(xié)議、批量采購的方式降低采購成本。建立相對穩(wěn)定的供應(yīng)商池，是以保代修模式實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性的必要條件。

（二）供應(yīng)商池的動態(tài)更新。由于行業(yè)發(fā)展和技術(shù)更新的需要，必須以一定的周期對供應(yīng)商池進(jìn)行動態(tài)更新。更新周期宜根據(jù)設(shè)備的投資造價、使用年限、結(jié)合行業(yè)技術(shù)更迭速度等方面綜合考慮。為不同類型的設(shè)備供應(yīng)商池設(shè)定不同的更新周期，可以確保在每個技術(shù)條線上都能以較低成本與行業(yè)前沿保持同步技術(shù)更新。

三、建立風(fēng)險安全墊

（一）厘定平衡費(fèi)率。以保代修模式的關(guān)鍵在于厘定平衡費(fèi)率。平衡費(fèi)率由風(fēng)險屏蔽費(fèi)率和保養(yǎng)維修費(fèi)率組成：基于設(shè)備價值及賠付率數(shù)據(jù)，確定一個風(fēng)險屏蔽費(fèi)率；結(jié)合各種設(shè)備長期穩(wěn)定的維修養(yǎng)護(hù)成本，核定一個保養(yǎng)維修費(fèi)率。

平衡費(fèi)率=風(fēng)險屏蔽費(fèi)率+保養(yǎng)維修費(fèi)率

需要指出，平衡費(fèi)率是一個相對固定的組合費(fèi)率，但也應(yīng)隨著分項費(fèi)率的浮動進(jìn)行定期動態(tài)調(diào)整。

（二）蓄納資金池構(gòu)建風(fēng)險安全墊。核心資產(chǎn)每年以平衡費(fèi)率繳納費(fèi)用，建立一個滾動資金池作為風(fēng)險安全墊。核心資產(chǎn)的維護(hù)保養(yǎng)、保險投保、事故修復(fù)費(fèi)用均由資金池承擔(dān)，每年除平衡費(fèi)率外再無其他費(fèi)用。即使出現(xiàn)重大事故，通過保險賠付后，超出保險保障范圍的維修恢復(fù)費(fèi)用也完全由資金池承擔(dān)。滾動資金池作為風(fēng)險安全墊起到了風(fēng)險隔離作用，減少了生產(chǎn)運(yùn)行的不確定性，降低了生產(chǎn)運(yùn)行成本。

四、以保代修模式的優(yōu)勢

（一）固定費(fèi)率降低生產(chǎn)運(yùn)行成本。目前大型設(shè)備的維修維護(hù)費(fèi)用與出險后的保險賠付是分離的，保險實務(wù)中會出現(xiàn)因責(zé)任劃分不清、臨時采購市場溢價、部分費(fèi)用不符合規(guī)定造成無法納入保險賠付范圍的情況，這些費(fèi)用最終只能歸入生產(chǎn)運(yùn)行成本。一旦出現(xiàn)較為重大的事故，當(dāng)年的生產(chǎn)運(yùn)行成本必定上浮，利潤也必然會受到影響，大型企業(yè)多風(fēng)險點(diǎn)造成的疊加影響更是不可小覷。建立以保代修模式后，資金池對所有的風(fēng)險屏蔽和保養(yǎng)維修成本進(jìn)行了全覆蓋。

（二）維修賠付周期短資金成本低。傳統(tǒng)的理賠修復(fù)模式，按正常流程必須在資料完全齊備的情況下才會進(jìn)行全額給付，一般來說賠付周期都比較長。大型設(shè)備出險，大多數(shù)案發(fā)情節(jié)復(fù)雜，采購修復(fù)周期長，資料搜集過程繁瑣。賠案往往具有結(jié)案周期長、占用資金成本高、理賠手續(xù)復(fù)雜等共性特點(diǎn)。而以保代修模式可以解決這些問題。

引入以保代修模式，建立風(fēng)險安全墊后，實現(xiàn)了生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的成本、風(fēng)險隔離。這種運(yùn)行模式的好處在生產(chǎn)運(yùn)行端更趨近于確定的成本，不確定的部分全部納入設(shè)備保障端，大大降低了生產(chǎn)運(yùn)行費(fèi)用，減少了資金占用成本，實現(xiàn)了前后端隔離。

結(jié)語：通過以保代修模式設(shè)立風(fēng)險安全墊，使生產(chǎn)運(yùn)行端的成本更加明晰，更容易控制；設(shè)備保障端費(fèi)用包干全覆蓋，減少了摩擦成本，提升了經(jīng)濟(jì)效益。這種模式適用于大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)，實現(xiàn)了生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的完全隔離，是一種可行的風(fēng)險控制和成本優(yōu)化方式。