盧怡錦

【摘 要】小微企業(yè)不僅是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ顷P(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重要經(jīng)濟(jì)主體。然而，當(dāng)前小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小、資產(chǎn)價(jià)值較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，一直處于融資難的困境。黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融，體現(xiàn)了黨和國(guó)家推動(dòng)金融服務(wù)公平配置、解決小微企業(yè)融資困難的決心。文章基于普惠金融的時(shí)代背景，以南昌市小微企業(yè)為分析對(duì)象進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資渠道單一、融資規(guī)模小、融資困難等融資現(xiàn)狀產(chǎn)生的因素。同時(shí)，在普惠金融下針對(duì)南昌市融資困境提出相應(yīng)對(duì)策和建議：充分發(fā)揮政府政策的扶持、加大金融機(jī)構(gòu)的支持、將融資與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合。不僅可以為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供參考，也可以為周?chē)渌∈行∥⑵髽I(yè)探索高效率的小微企業(yè)融資服務(wù)提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;小微企業(yè);融資困境;政策扶持

【中圖分類(lèi)號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）01-0110-04

1 普惠金融的概念及其特征

1.1 普惠金融的概念

普惠金融（Inclusive Finance）概念由聯(lián)合國(guó)于2005年在小額信貸活動(dòng)中提出，隨后得到我國(guó)政府的高度重視。2016年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2018年，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中指出要支持金融機(jī)構(gòu)，拓展普惠金融業(yè)務(wù)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。2020年的《政府工作報(bào)告》提出，進(jìn)一步加大普惠金融的推進(jìn)力度，鼓勵(lì)銀行大幅增加對(duì)小微企業(yè)的信用貸。從國(guó)家層面界定這個(gè)概念，普惠金融指以低成本和易獲得的方式為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各群體提供適當(dāng)且有效的金融服務(wù)，特別是針對(duì)小微企業(yè)及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。

實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)主要有3個(gè)途徑：第一是立足公平。普惠金融是一種為大眾服務(wù)、讓每個(gè)人都享有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)與利益的理念，這要貫穿于普惠金融的始終。第二是創(chuàng)新。所謂為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，必須創(chuàng)新，包括體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、科技創(chuàng)新甚至是整個(gè)金融體系的創(chuàng)新，只有這樣才能為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系以外的廣大中低收入階層及小微企業(yè)提供金融服務(wù)。第三是政策支持。從宏觀角度來(lái)說(shuō)，需要借助一定的法律法規(guī)和政策導(dǎo)向進(jìn)行輔助。在政策和法規(guī)實(shí)施的過(guò)程中，中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)政府部門(mén)都必須參與[1]。

1.2 普惠金融的特征

根據(jù)政府工作報(bào)告要求，普惠金融具有以下3個(gè)方面的特征。

1.2.1 公平性

普惠金融即為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，需要體現(xiàn)公平性。不僅體現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人，更要體現(xiàn)在弱勢(shì)群體能夠獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，特別是在我國(guó)幅員遼闊、人口眾多的國(guó)情下，小微企業(yè)融資難、貧困人群較難獲得資金一直是社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。全面的公平性即針對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等弱勢(shì)群體融資困難的問(wèn)題，為其提供可負(fù)擔(dān)起及便利的金融服務(wù)。

1.2.2 多樣性

普惠金融的多樣性是指服務(wù)提供者應(yīng)包括像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行及民間借貸、小額貸款公司等非正式金融機(jī)構(gòu)，甚至延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。在普惠金融概念提出之前，小微企業(yè)融資難主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不公平對(duì)待，以及民間借貸、非正式金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)生較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在可以通過(guò)日益豐富的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，推進(jìn)大型商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融組織架構(gòu)創(chuàng)新，地方性政策機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深入基層向弱勢(shì)群體、小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)延伸，非銀行金融機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)、擔(dān)保及當(dāng)前熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)）充分發(fā)揮其在普惠金融領(lǐng)域的重要作用。

1.2.3 政策性

從宏觀層面來(lái)說(shuō)，普惠金融強(qiáng)調(diào)必須有適宜的法規(guī)和政策框架，為了更好地實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，政府必須有作為。除了制定有針對(duì)性的政策，還需要監(jiān)管金融市場(chǎng)體系，以及在完善金融體系、拓寬融資渠道、金融模式創(chuàng)新等方面提供合理的政策方向。實(shí)現(xiàn)普惠金融的最終目標(biāo)，金融提供者的服務(wù)和政府的政策制定與引導(dǎo)缺一不可。

2 南昌市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

為了了解南昌市小微企業(yè)發(fā)展和融資現(xiàn)狀，研究人員針對(duì)南昌市各區(qū)具有代表性的數(shù)百家小微企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放125份，回收有效問(wèn)卷120份。調(diào)查問(wèn)卷考察的內(nèi)容主要包括小微企業(yè)是否有融資需求、小微企業(yè)融資難的原因及主要融資渠道3個(gè)方面。

2.1 南昌市小微企業(yè)融資需求多

關(guān)于小微企業(yè)的融資需求，本次調(diào)查問(wèn)卷共設(shè)置了“企業(yè)暫不需要融資”“需要但不急需融資”及“急需融資”3個(gè)問(wèn)題。在接受調(diào)查的120家企業(yè)中，有70家企業(yè)“需要但不急需融資”，占比為58%;有25家企業(yè)“急需融資”，占比為21%。從以上數(shù)據(jù)分析可知，南昌市小微企業(yè)具有較強(qiáng)的融資需求，融資需求情況餅狀圖如圖1所示。

2.2 南昌市小微企業(yè)融資渠道單一

圖2南昌市小微企業(yè)融資渠道的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前南昌市小微企業(yè)融資渠中通過(guò)“向銀行借款”的占比為20%，通過(guò)“民間融資”方式的占比為37%，通過(guò)“小額貸款公司”貸款的達(dá)到24%，通過(guò)向“其他企業(yè)借款”達(dá)到14%和“其他”的占比為5%。可以看出，當(dāng)前南昌市小微企業(yè)融資渠道較為單一，仍然集中在傳統(tǒng)的銀行借款和民間借貸的融資方式，像互聯(lián)網(wǎng)金融融資、股權(quán)融資及債券融資方式占比非常少。小微企業(yè)融資仍然依托傳統(tǒng)融資渠道，再加上目前南昌市資本市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資及民間資本發(fā)展程度都較低，使得當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資渠道無(wú)法得到有效拓寬。

2.3 南昌市小微企業(yè)融資困難成因

南昌市小微企業(yè)融資難問(wèn)題一直存在，原因主要從銀行、小微企業(yè)自身和政府3個(gè)角度進(jìn)行分析。從銀行角度來(lái)看，主要是由于對(duì)小微企業(yè)融資的不重視、貸款抵押品要求較高、信貸審批嚴(yán)格等原因。從小微企業(yè)自身角度來(lái)看，主要是由于小微企業(yè)自身信用程度較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差及財(cái)務(wù)制度不健全。從政府角度來(lái)看，主要是由于政府對(duì)普惠金融的扶持力度還不夠、融資環(huán)境不明朗及缺乏完善的信用服務(wù)體系[2]。

圖3顯示南昌市小微企業(yè)融資困難的調(diào)查結(jié)果。當(dāng)前，小微企業(yè)融資難由多個(gè)因素造成。關(guān)于銀行方面，包括27%“缺乏銀行愿意接受的抵質(zhì)押資產(chǎn)”，23%“缺乏合格的第三方擔(dān)保”。關(guān)于小微企業(yè)自身的原因，包括23%的“信用評(píng)級(jí)無(wú)法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)”，涉及貸款成本的是10%由于“貸款成本高”。關(guān)于政府方面，9%是由于“政府支持不夠”，8%是由于現(xiàn)在信用服務(wù)體系不完善。

3 南昌市小微企業(yè)融資難的因素分析

3.1 小微企業(yè)自身不確定因素較多

小微企業(yè)由于自身規(guī)模較小、資產(chǎn)價(jià)值較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在運(yùn)營(yíng)方面一般缺乏現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)管理理念，使得小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展非常不穩(wěn)定。從南昌小微企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研狀況來(lái)看，當(dāng)前南昌市小微企業(yè)仍然存在企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理模式不完善、經(jīng)營(yíng)管理能力較弱、缺乏核心技術(shù)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問(wèn)題，這都存在較高的破產(chǎn)和倒閉風(fēng)險(xiǎn)。南昌市小微企業(yè)自身存在的種種缺陷和不確定因素，使得其在融資過(guò)程根本無(wú)法與一些大中型企業(yè)一樣提供適當(dāng)?shù)牡盅何?，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)放貸方面缺乏一定的積極性。再加上南昌市小微企業(yè)中很大一部分存在信用水平較低、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等問(wèn)題，甚至一些企業(yè)向銀行貸款時(shí)提供的賬目為假賬。銀行很難了解到這些企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，這樣金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)較高，只能消極對(duì)待或者直接拒絕。此外，南昌市部分小微企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)比較靈活，融資過(guò)程的資金缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致資金使用效率低下，小微企業(yè)不僅沒(méi)有獲得投資所應(yīng)有的收益，反而陷入“短融長(zhǎng)投”的困境。小微企業(yè)到期無(wú)法按時(shí)償還銀行借款，銀行更不愿意貸款給小微企業(yè)，從而陷入融資困境。

3.2 金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持力度不夠

近年來(lái)，普惠金融政策的提出，中國(guó)人民銀行開(kāi)始實(shí)行降準(zhǔn)降息政策，江西省也出臺(tái)一些扶持小微企業(yè)發(fā)展的文件措施，銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)類(lèi)型傾向于小微企業(yè)，但是整體上服務(wù)目標(biāo)還是大中型企業(yè)。為了滿(mǎn)足小微企業(yè)融資短、小、急、頻等特點(diǎn)，南昌市各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸方面做了積極嘗試。比如，中國(guó)建設(shè)銀行南昌分行推出的“小微快貸”、九江銀行推出的“真心相貸”等產(chǎn)品，都是為了簡(jiǎn)化小微企業(yè)融資審批程序，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。但是從整體來(lái)看，目前南昌市適合小微企業(yè)的融資產(chǎn)品還比較匱乏，缺乏一套完整的適合小微企業(yè)審核放貸的程序，導(dǎo)致南昌市小微企業(yè)有融資需求的時(shí)候求貸無(wú)門(mén)。除去向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資，南昌市當(dāng)?shù)匾灿幸恍┬☆~貸款公司、擔(dān)保公司及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)融資拓寬渠道。但是南昌市本身資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，跟沿海地區(qū)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)相比還處于起步階段，這些金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的融資非常有限。不僅貸款成本較高、融資機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，而且可提供的融資類(lèi)型較少，運(yùn)營(yíng)缺乏規(guī)范性，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資需求。

3.3 政府政策扶持不到位

在普惠金融背景下，南昌市目前還沒(méi)有形成一套完整的扶持小微企業(yè)融資策略，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)面向小微企業(yè)融資的政策法規(guī)出臺(tái)。雖然近年來(lái)南昌市政府開(kāi)始意識(shí)到小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，政府也出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，但是縱觀大部分出臺(tái)的政策法規(guī)對(duì)象都是面向大中型企業(yè)及三農(nóng)企業(yè)，沒(méi)有將小微企業(yè)作為一個(gè)特殊的扶持目標(biāo)。所以一些優(yōu)惠政策最終很少落到小微企業(yè)身上。南昌市之前充分利用過(guò)江西省“一站式”金融綜合服務(wù)平臺(tái)深入銀企合作，縮短小微企業(yè)融資鏈條，提高對(duì)接效率，但沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。從根本上來(lái)說(shuō)，由于市內(nèi)缺乏專(zhuān)門(mén)支持小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)、政府針對(duì)小微企業(yè)融資擔(dān)保體系、信用體系不完善及社會(huì)中介服務(wù)不完善，導(dǎo)致小微企業(yè)信用擔(dān)保資金無(wú)法得到充分利用，使得融資擔(dān)保期限延長(zhǎng)，最后小微企業(yè)的融資問(wèn)題還是得不到解決。

4 普惠金融下突破小微企業(yè)融資難的對(duì)策建議

4.1 充分發(fā)揮政府政策對(duì)小微企業(yè)的融資扶持作用

首先，南昌市政府應(yīng)該專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)融資，制定專(zhuān)門(mén)的財(cái)稅扶持政策。對(duì)符合條件的小微企業(yè)給予一定額度的獎(jiǎng)勵(lì)、適當(dāng)降低其融資擔(dān)保和再擔(dān)保費(fèi)率，甚至可以加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅政策扶持，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金、補(bǔ)償政策性擔(dān)保貸款損失、減少小微企業(yè)稅負(fù)，以促進(jìn)對(duì)小微企業(yè)融資的信貸支持。其次，政府可以多組織銀企雙方參加產(chǎn)融對(duì)接活動(dòng)，引導(dǎo)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，充分支持小微企業(yè)融資[3]。可以建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的信息服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)了解小微企業(yè)的信息，小微企業(yè)也可以通過(guò)該平臺(tái)了解金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，改善小微企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的困境。最后，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該推動(dòng)南昌市小微企業(yè)融資擔(dān)保體系的組建?？梢酝ㄟ^(guò)重組、增資、整合的方式加快發(fā)展市內(nèi)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，確保每個(gè)區(qū)都有一家主業(yè)突出、經(jīng)營(yíng)規(guī)范合理、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的龍頭機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保。同時(shí)，需要大力發(fā)展市內(nèi)融資擔(dān)保公司，大力推動(dòng)南昌市小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，為符合融資條件的小微企業(yè)提供擔(dān)保。

4.2 加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的支持

一方面，在政府推動(dòng)普惠金融政策實(shí)施的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該把小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)排在前列，可以建立健全小微企業(yè)授信管理制度，運(yùn)用信貸工廠、評(píng)分卡等方式改造并簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高審批效率。同時(shí)，商業(yè)銀行要以客戶(hù)為中心創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)小微企業(yè)自身的實(shí)際情況、產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)組織等價(jià)值，創(chuàng)新推出適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品[4]。另一方面，除了商業(yè)銀行通過(guò)傳統(tǒng)融資渠道為小微企業(yè)提供融資，南昌市應(yīng)該重視和發(fā)展當(dāng)?shù)孛耖g金融機(jī)構(gòu)，利用民間金融審批時(shí)間少、放款快來(lái)滿(mǎn)足南昌市小微企業(yè)的多樣化融資需求?？梢酝苿?dòng)這些民間金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)建立合作關(guān)系，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。此外，鼓勵(lì)具有上市條件的小微企業(yè)進(jìn)行直接融資，突破間接融資的困境?？梢酝七M(jìn)小微企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資，培育市內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)在境內(nèi)外上市;也可以鼓勵(lì)小微企業(yè)采取債務(wù)融資，積極推動(dòng)符合債務(wù)融資工具市場(chǎng)發(fā)行條件的小微企業(yè)，在銀行市場(chǎng)進(jìn)行公開(kāi)或私募發(fā)債融資，從而拓寬小微企業(yè)融資渠道。

4.3 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力小微企業(yè)融資

普惠金融強(qiáng)調(diào)的是“普惠性”，指的是小微企業(yè)等弱勢(shì)群體也能獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，而依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展與壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融就能給小微企業(yè)融資帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。一直以來(lái)，小微企業(yè)融資需求體現(xiàn)出短（期限短）、?。~度?。?、急（用款急）、頻（頻度高）的特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)具有成本低、效率高、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；奶攸c(diǎn)，這與小微企業(yè)融資剛好契合[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以依靠其先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效緩解小微企業(yè)融資過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，降低其融資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)不再局限于財(cái)務(wù)表和抵押物等“硬信息”判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，更重要的是關(guān)注如交易數(shù)據(jù)、信用記錄、貨運(yùn)數(shù)據(jù)等軟信息，這些信息都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)獲得，真實(shí)性非常高。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，企業(yè)、銀行、金融機(jī)構(gòu)都能充分接觸，相互了解彼此的信用和需求，小微企業(yè)融資成本降低、融資效率提高、融資風(fēng)險(xiǎn)下降，這正好能解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。當(dāng)前，南昌市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與沿海深圳、廣州、上海等城市已經(jīng)有很大的差距，因此應(yīng)該借鑒其他省市的做法大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，政府要加大互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持力度、加快完善規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律與政策體系，盡快出臺(tái)南昌市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)良性發(fā)展。其次，加快培育能為小微企業(yè)提供途徑的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、電商小貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)等。鼓勵(lì)小微企業(yè)在初期采用向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或公眾進(jìn)行眾籌融資的方式，在成熟期可以向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或電商小貸平臺(tái)貸款以滿(mǎn)足自身的融資需求。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，注意平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)放貸者進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)回收貸款。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融若能得到大力發(fā)展，小微企業(yè)自然更傾向于此渠道融資，融資困境能得到很大程度的緩解。

參 考 文 獻(xiàn)

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