劉靜 劉變?nèi)A

【摘 要】2020年4月1日中國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放引起了全球金融公司的極大關(guān)注，而保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繞過(guò)建立傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道漫長(zhǎng)而昂貴的過(guò)程直接且快速地進(jìn)入金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司就能降低保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，吸引更多的客戶(hù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，相關(guān)法律法規(guī)有待完善，這一模式也存在一定的弊端，因此如何準(zhǔn)確地識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)？又如何化解這些風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)公司獲得長(zhǎng)足發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)亟須解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);保險(xiǎn);財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類(lèi)號(hào)】F840.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2021）01-0129-03

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的全球化和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從根本上改變了人們對(duì)現(xiàn)代商業(yè)技術(shù)的看法。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售份額一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)呈逐年上升的趨勢(shì)。從銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入2015年呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模和普及率持續(xù)下降，2017年首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。保費(fèi)收入同比下降21.83%，主要是因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)中短期理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)商用車(chē)輛費(fèi)用在互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)方面進(jìn)行了改革。但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模和普及率都呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入達(dá)到1 905萬(wàn)元，較2011年的32萬(wàn)元互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入規(guī)模，增長(zhǎng)約58.53%，普及率增長(zhǎng)近22.23%。顯然，在政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策支持、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的爆炸性發(fā)展相互作用的復(fù)雜環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)取得了一定的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是為了預(yù)防和降低用戶(hù)在生產(chǎn)生活中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好地利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行深度設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的需要而萌芽與發(fā)展的。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅改變了銷(xiāo)售渠道結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新了場(chǎng)景產(chǎn)品和服務(wù)，還改變了定價(jià)模式，滿足了消費(fèi)者的定制化和個(gè)性化需求，促成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)極，催生了業(yè)務(wù)模式的新變化。

2 公司簡(jiǎn)介

X公司是中國(guó)境內(nèi)一家致力于保險(xiǎn)科技的平臺(tái)型公司。公司創(chuàng)立于2012年，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)來(lái)自中歐商學(xué)院，并吸引多家保險(xiǎn)公司的精英加入。公司旗下的金服，在阿里巴巴等國(guó)內(nèi)主流電商平臺(tái)保險(xiǎn)全案運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)份額超過(guò)70%;云平臺(tái)是國(guó)內(nèi)第三方保險(xiǎn)科技的頭部平臺(tái)，覆蓋壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、非車(chē)險(xiǎn)等全品類(lèi)保險(xiǎn)商品，為保險(xiǎn)行業(yè)提供平臺(tái)級(jí)解決方案，同時(shí)通過(guò)科技賦能線下場(chǎng)景，建立以保險(xiǎn)獨(dú)立代理人為服務(wù)主體、新生活方式下的保險(xiǎn)體驗(yàn)中心。運(yùn)用大數(shù)據(jù)與專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃師相結(jié)合的創(chuàng)新服務(wù)模式，為用戶(hù)提供極簡(jiǎn)、定制化、有溫度的“保險(xiǎn)新零售”服務(wù)。

3 X公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 資本結(jié)構(gòu)存在缺陷

（1）債務(wù)水平偏高。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司存在原生性問(wèn)題，使得X公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。X公司應(yīng)采取輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，保持較低的負(fù)債水平。然而，X公司的資產(chǎn)負(fù)債率與同行業(yè)的特征不同。據(jù)統(tǒng)計(jì)，X公司資產(chǎn)負(fù)債率從2013年的15%增長(zhǎng)到2019年的58.61%，其負(fù)債水平居高不下的主要原因是公司近年來(lái)主要采取舉債經(jīng)營(yíng)的方式，使保險(xiǎn)杠桿率一路上升，償債壓力很大。

（2）籌資渠道單一，對(duì)股東的依賴(lài)性較強(qiáng)。眾所周知，企業(yè)的籌資渠道單一或者是多樣，會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不同的影響，如果籌資渠道單一，可能會(huì)出現(xiàn)企業(yè)的資金跟不上發(fā)展的速度，從而影響企業(yè)的發(fā)展[1]。X公司作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，發(fā)展年限較短，因此與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取的資金較少。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主要采取輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，即在總資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)所占比重較小，因此當(dāng)企業(yè)想借入債務(wù)性資金時(shí)，無(wú)法滿足其借入債務(wù)性資金的要求，即提供相應(yīng)資產(chǎn)做抵押以獲取資金的要求，所以很難通過(guò)抵押資產(chǎn)達(dá)到融資的目的。X公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司來(lái)看，主要是通過(guò)吸收投資獲得資金，很少通過(guò)長(zhǎng)短期貸款、發(fā)行債券等方式進(jìn)行籌融資，說(shuō)明X公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)股東有較強(qiáng)的依賴(lài)性。

（3）無(wú)形資本比率低。X公司作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的新興公司，從理論上來(lái)說(shuō)，其無(wú)形資本所占的比例應(yīng)處于較高水平，但據(jù)測(cè)算，X公司2015—2019年的無(wú)形資本比率極低，分別為0.08%、0.13%、0.17%、0.21%、0.11%。通過(guò)對(duì)X公司的研究發(fā)現(xiàn)，X公司無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值較低是導(dǎo)致其無(wú)形資本比率偏低的主要原因。2015—2019年，無(wú)形資產(chǎn)分別為62.51萬(wàn)元、67.35萬(wàn)元、82.42萬(wàn)元、83.98萬(wàn)元和102.38萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同時(shí)期的“中安”“易安”等保險(xiǎn)公司。X公司無(wú)形資產(chǎn)規(guī)模較小，說(shuō)明公司對(duì)計(jì)算機(jī)軟件的投資和研發(fā)重視不夠，主業(yè)主要依賴(lài)傳統(tǒng)的線下渠道，對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)利用程度較低，這與互聯(lián)網(wǎng)高科技的屬性嚴(yán)重不符，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，無(wú)疑會(huì)處于劣勢(shì)地位。

3.2 虧損趨勢(shì)擴(kuò)大

（1）欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高，綜合賠付率上升。首先，信息不對(duì)稱(chēng)使X公司相較于投保人來(lái)說(shuō)，處于信息的被動(dòng)方，一旦投保人在被要求提供的投保資料中弄虛作假，X公司很難察覺(jué)，這一情況的存在，增加了公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的騙賠風(fēng)險(xiǎn)。其次，X公司主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上銷(xiāo)售，與投保人之間并未進(jìn)行面對(duì)面的銷(xiāo)售和交流，這在很大程度上簡(jiǎn)化了保單的核賠程序，同時(shí)X公司在對(duì)投保人的信用進(jìn)行評(píng)估時(shí)存在一定的難度，主要原因是隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各類(lèi)欺詐手段叢生，欺詐實(shí)施主體混雜，難以辨認(rèn)。綜合以上因素可知，X公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（2）過(guò)度依賴(lài)第三方平臺(tái)，盈利空間有待觀察。首先，X公司作為互聯(lián)網(wǎng)公司，其推廣程度很大程度上受自身流量的限制，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銷(xiāo)售渠道受限于第三方平臺(tái)，例如抖音、搜狗、百度、360等網(wǎng)站的推廣，這些網(wǎng)站的推廣能在很大程度上增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的流量，從而擴(kuò)大增加保單的機(jī)會(huì)，但這些推廣往往需要很大一筆推廣費(fèi)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，推廣費(fèi)用也逐漸增加，使得X公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也不斷增加[2]。其次，線上保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)相比，主要以短期的產(chǎn)險(xiǎn)為主，保單利潤(rùn)微薄。由以上分析可以得出，X公司支付給第三方的服務(wù)費(fèi)和咨詢(xún)費(fèi)不斷增加，而盈利空間卻很小，稍不留意就會(huì)使公司的發(fā)展面臨虧損狀態(tài)。

（3）專(zhuān)注于創(chuàng)新型、簡(jiǎn)單化產(chǎn)品，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)加大。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展擴(kuò)大了可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)有了新的可保利益，產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)需求，如運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)等針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的巨大變化。到目前為止，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)積累了豐富的承保和理賠數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)只涵蓋了很少的數(shù)據(jù)類(lèi)型和細(xì)節(jié)，很難跟上當(dāng)前消費(fèi)者個(gè)性化的需求，因此很難對(duì)消費(fèi)者的習(xí)慣和行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，一旦這些預(yù)測(cè)出現(xiàn)偏差，就會(huì)影響定價(jià)問(wèn)題，使得公司面臨財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解對(duì)策

4.1 優(yōu)化籌資方式與資本結(jié)構(gòu)

（1）降低負(fù)債水平，加強(qiáng)資金規(guī)范化管理。X公司作為新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，目前正處于高速成長(zhǎng)期，自身的發(fā)展對(duì)資金有很大的需求量。因此，X公司應(yīng)結(jié)合發(fā)展階段和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)生命周期，綜合考慮負(fù)債籌資規(guī)模和資本結(jié)構(gòu)。此外，為了減少洗錢(qián)的可能性，限制客戶(hù)只能使用一個(gè)賬戶(hù)，即投保人支付保費(fèi)的賬號(hào)與申請(qǐng)退保和理賠的金額只能在同一個(gè)賬戶(hù)內(nèi)，并且關(guān)聯(lián)客戶(hù)的信用狀況，設(shè)置信用度臨界值，對(duì)低于臨界值的投保人提高保費(fèi)或者是拒絕投保。注重對(duì)客戶(hù)退保數(shù)據(jù)的檢測(cè)和分析，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，定期分析退保數(shù)據(jù)的變化。

（2）拓寬籌資渠道。結(jié)合與上文中的債務(wù)水平偏高的分析可知，X公司的高負(fù)債率與籌融資困難的主要矛盾是融資渠道狹窄，籌融資結(jié)構(gòu)單一。X公司籌資結(jié)構(gòu)最明顯的特點(diǎn)是負(fù)債率較高，它往往偏好風(fēng)險(xiǎn)投資融資形式下的股權(quán)融資。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在尋求風(fēng)險(xiǎn)投資下的股權(quán)融資時(shí)，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資者進(jìn)行背景調(diào)查，了解風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)（風(fēng)險(xiǎn)投資者）的偏好，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)（風(fēng)險(xiǎn)投資者）可能為公司提供的價(jià)值，最終形成利益相近的高效的合作伙伴關(guān)系。X公司應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況與發(fā)展規(guī)模，通過(guò)拆入資金、發(fā)行股票、銀行借款等多種方式拓寬籌資渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)籌資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在中國(guó)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放的趨勢(shì)下，X公司也可以積極尋求國(guó)際合作，引進(jìn)外資，豐富融資渠道。

（3）加大無(wú)形資產(chǎn)的投入與開(kāi)發(fā)。一方面，X公司要加強(qiáng)對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的研究，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，深化“保險(xiǎn)+科技”戰(zhàn)略的實(shí)施，使公司擁有更多的專(zhuān)利，增加無(wú)形資產(chǎn)。另一方面，X公司要加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)渠道的建設(shè)，完善原有的功能，如優(yōu)化公司官網(wǎng)訪問(wèn)速度、在官網(wǎng)界面增加官方微信公眾號(hào)的推廣、美化頁(yè)面布局等，同時(shí)開(kāi)發(fā)或引進(jìn)公司專(zhuān)用的系統(tǒng)管理軟件，增大無(wú)形資產(chǎn)的規(guī)模。此外，X公司還可以在生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)重要環(huán)節(jié)注冊(cè)自有商標(biāo)并妥善運(yùn)營(yíng)，在擴(kuò)大無(wú)形資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)提升品牌影響力。

4.2 構(gòu)建可持續(xù)的盈利模式

（1）塑造清晰的戰(zhàn)略定位。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)保險(xiǎn)公司的管理提出了新的要求，就X公司而言，要求自身在實(shí)施溝通活動(dòng)計(jì)劃的同時(shí)，實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)策略?？紤]到X公司是一個(gè)多層次的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織，X公司在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，極力修正以往通過(guò)擴(kuò)大銷(xiāo)售短期險(xiǎn)產(chǎn)品增加保費(fèi)規(guī)模的行為，提高長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率，而這些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往具有結(jié)構(gòu)復(fù)雜、價(jià)值較高的特征[3]。由于我國(guó)現(xiàn)階段老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，因此人們?cè)絹?lái)越關(guān)注自身的健康問(wèn)題，使得醫(yī)療、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保障性產(chǎn)品如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等深受關(guān)注。X公司發(fā)展電子商務(wù)的戰(zhàn)略應(yīng)考慮市場(chǎng)準(zhǔn)備程度、運(yùn)營(yíng)能力和客戶(hù)準(zhǔn)備程度的標(biāo)準(zhǔn)，提高保障性產(chǎn)品占總保費(fèi)收入的比重，同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速方便地獲得大量關(guān)于其他保險(xiǎn)公司活動(dòng)、產(chǎn)品、價(jià)格的信息，幫助消費(fèi)者簡(jiǎn)化選擇過(guò)程。

（2）優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，X公司在發(fā)展過(guò)程中幾乎陷入“兩難”的境地，即將產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高會(huì)使得潛在投保人降低購(gòu)買(mǎi)意愿，從而降低其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);而如果定價(jià)過(guò)低，雖然會(huì)吸引客戶(hù)投保，但是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的保費(fèi)收入可能無(wú)法滿足研發(fā)、運(yùn)營(yíng)等成本的需要。這就要求X公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行合理定價(jià)[4]。同時(shí)，隨著可穿戴設(shè)備、應(yīng)用程序、數(shù)據(jù)聚合器和平臺(tái)的范圍不斷擴(kuò)大，可以測(cè)量、跟蹤和聚合多種健康和生活方式指標(biāo)、信息和行為。一方面，X公司應(yīng)在迎合消費(fèi)者的多樣化與個(gè)性化需求的前提下推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定位和判斷，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、跟蹤投保人的健康狀況，及時(shí)捕捉市場(chǎng)行情和客戶(hù)需求，合理定價(jià)，或者選擇較為保守的定價(jià)策略，用較短的保險(xiǎn)期防控風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值，降低運(yùn)營(yíng)和合作成本。一方面，X公司網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要是保險(xiǎn)和簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，需要豐富產(chǎn)品種類(lèi)。但是目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的是利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)工具，而不是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為創(chuàng)新工具。因此，X公司可以開(kāi)發(fā)出各醫(yī)療機(jī)構(gòu)專(zhuān)屬的“醫(yī)療+健康險(xiǎn)”產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶(hù)提供不可替代的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與保險(xiǎn)服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值與盈利空間，獲得可持續(xù)盈利能力。另一方面，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)流程的快速自動(dòng)化及向云技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過(guò)渡?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用便利了保險(xiǎn)產(chǎn)品的分發(fā)、客戶(hù)對(duì)它們的接收，并降低了保險(xiǎn)公司的成本，但是降低電子商務(wù)保險(xiǎn)公司的成本并不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，客戶(hù)同樣可以獲得與傳統(tǒng)方法相同的經(jīng)濟(jì)利益[5]。因此，為了減少咨詢(xún)和服務(wù)費(fèi)，X公司應(yīng)加強(qiáng)自身銷(xiāo)售渠道的建設(shè)，降低對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的掛靠。X公司可以通過(guò)更緊密的聯(lián)系、實(shí)時(shí)溝通、快速回答投保人的問(wèn)題等途徑促進(jìn)與消費(fèi)者的合作。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]昌敬.“后浪”更愛(ài)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2020（22）：54-55.

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