朱之偉

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)小額貸款的需求逐步加大。但很多傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)審核周期長、貸款門檻高、手續(xù)煩瑣，難以滿足客戶的應(yīng)急之需，線上快貸業(yè)務(wù)便在這種背景下產(chǎn)生。因客戶的行業(yè)、知識(shí)程度、職業(yè)、收入、征信等方面存在差異，傳統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)難以滿足多樣化用戶群的貸款需求?；诖?，線上快貸平臺(tái)產(chǎn)品結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)以及銀行行內(nèi)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)，以微信為載體，是一種實(shí)現(xiàn)了線上營銷獲客、線上貸款辦理、線上自助放款的綜合信貸服務(wù)新模式。

一、線上貸款現(xiàn)狀及問題分析

網(wǎng)絡(luò)借貸從2005年開始在英美等國起步、成長并逐步成熟，2007年，隨著拍拍貸的上線，這種貸款模式開始傳入中國。以借款運(yùn)營方式為分類依據(jù)，我國的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大體分為四類：（1）以企業(yè)網(wǎng)上行為作為參數(shù)的基礎(chǔ)綜合授信，幫助銀行提升授信審核效率，增加企業(yè)獲得貸款的概率。（2）網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行建立合作關(guān)系，為借款者提供不同的借款業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行的外包服務(wù)商。（3）為貸款者和投資人提供一個(gè)借貸理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，并從中獲取一定的平臺(tái)費(fèi)。（4）主要為學(xué)生、殘疾者、農(nóng)民等特殊人群提供貸款。

但各類網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)普遍面臨以下幾個(gè)難題：

一是信貸業(yè)務(wù)信息真實(shí)性有待加強(qiáng)，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重。部分平臺(tái)過于追求線上信貸規(guī)模和速度，致使很多貸款都存在客戶資料不實(shí)、貸款期限不合理的問題，不顧客戶情況盲目提供貸款，極易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。二是信貸決策機(jī)制缺乏科學(xué)性。風(fēng)險(xiǎn)管理仍沿用傳統(tǒng)機(jī)制，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)存在差異性，評(píng)價(jià)機(jī)制的科學(xué)性還很滯后。三是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善?，F(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)辦理方式以及內(nèi)控機(jī)制上存在問題，內(nèi)部審計(jì)、考察都存在不合理之處。客戶經(jīng)理在對(duì)客戶進(jìn)行管理時(shí)多流于形式，數(shù)據(jù)的真實(shí)性較低，更沒有對(duì)客戶的償債能力以及經(jīng)營能力進(jìn)行準(zhǔn)確度量。

基于以上現(xiàn)實(shí)問題，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本質(zhì)，著眼于信貸風(fēng)控前沿，建設(shè)依托政府強(qiáng)有效數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，通過梳理行內(nèi)數(shù)據(jù)、整合外部數(shù)據(jù)、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)模型管理應(yīng)用組件，將政務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用到全信貸生命周期的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，已成為銀行線上快貸業(yè)務(wù)風(fēng)控體系建設(shè)越來越迫切的要求。而數(shù)字簽名、OCR、生物識(shí)別等線上貸款客戶身份認(rèn)證和識(shí)別技術(shù)的逐步成熟，大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，也有效促進(jìn)了信息共享，為建設(shè)線上快貸平臺(tái)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

二、基于大數(shù)據(jù)的線上快貸模式研究

（一）明確的業(yè)務(wù)目標(biāo)

商業(yè)銀行通過綜合運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立集線上渠道、貸前風(fēng)控、貸中和貸后管理為一體的全流程線上快貸服務(wù)平臺(tái)?；谡?wù)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)等，構(gòu)建客戶準(zhǔn)入、反欺詐、額度計(jì)算、貸后預(yù)警等數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)精確完整的“客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像”，有效緩解銀行與客戶之間信息不對(duì)稱。

（二）線上貸款業(yè)務(wù)應(yīng)用設(shè)計(jì)

1. 完善的系統(tǒng)架構(gòu)規(guī)劃。線上快貸系統(tǒng)邏輯架構(gòu)見圖1。系統(tǒng)由微信服務(wù)子系統(tǒng)、快貸管理子系統(tǒng)、模型管理子系統(tǒng)組成。三個(gè)子系統(tǒng)協(xié)同配合，共同組成線上審貸、智能風(fēng)控、流程化運(yùn)營的一體化智能平臺(tái)。其中，在渠道端以微信公眾號(hào)為入口，通過H5、SDK、小程序等前端技術(shù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)接入，進(jìn)行貸款授信申請(qǐng)、審批、審查等業(yè)務(wù)操作;在微信服務(wù)子系統(tǒng)中進(jìn)行客戶身份認(rèn)證;快貸管理子系統(tǒng)提供標(biāo)準(zhǔn)化的線上貸款接口規(guī)范，為后續(xù)的場(chǎng)景化接入需求提供靈活快速的對(duì)接方案;模型管理子系統(tǒng)對(duì)接政務(wù)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等各類外部數(shù)據(jù)源，完成內(nèi)外部數(shù)據(jù)的接入、清洗、整合，并提供標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)指標(biāo)服務(wù)，并基于各類數(shù)據(jù)指標(biāo)運(yùn)行規(guī)則引擎，提供反欺詐模型、客戶準(zhǔn)入模型、額度測(cè)算模型的運(yùn)行管理環(huán)境。最后，通過將模型決策結(jié)果實(shí)時(shí)反饋給快貸管理子系統(tǒng)，構(gòu)建了從客戶準(zhǔn)入、貸款審批到貸后管理的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能風(fēng)控體系。

2.安全的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)湟?guī)劃。系統(tǒng)組網(wǎng)設(shè)計(jì)考慮安全性、實(shí)施方便性、經(jīng)濟(jì)性。網(wǎng)絡(luò)拓?fù)湟妶D2。線上快貸管理平臺(tái)模塊整體部署在銀行內(nèi)網(wǎng)環(huán)境，通過搭建DMZ區(qū)域嚴(yán)格隔離內(nèi)外網(wǎng)環(huán)境。將與互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)互聯(lián)的微信服務(wù)子系統(tǒng)部署在DMZ區(qū)域，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)對(duì)接微信、CA認(rèn)證中心等外部服務(wù)，并為客戶提供線上貸款申請(qǐng)入口?？熨J管理子系統(tǒng)和模型管理子系統(tǒng)部署在內(nèi)網(wǎng)環(huán)境，為行內(nèi)業(yè)務(wù)人員提供各項(xiàng)管理服務(wù)，并與政務(wù)數(shù)據(jù)和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)對(duì)接，完成貸款審批流程各項(xiàng)功能。

3. 線上化申請(qǐng)流程設(shè)計(jì)。一是線上化注冊(cè)登錄及身份核驗(yàn)。在銀行現(xiàn)有公眾號(hào)或新申請(qǐng)的公眾號(hào)中添加線上快貸相關(guān)的菜單，用戶關(guān)注公眾號(hào)后即可點(diǎn)擊菜單進(jìn)行申請(qǐng)貸款操作。通過輸入手機(jī)號(hào)并發(fā)送驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證，手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證成功后使用人臉核驗(yàn)服務(wù)，進(jìn)行身份證識(shí)別和活體檢測(cè)，完成用戶的身份核驗(yàn)工作。二是在線簽署征信授權(quán)書。身份核驗(yàn)通過后，為用戶展示征信授權(quán)書，采用電子合同平臺(tái)數(shù)字簽名（CA證書）的方式進(jìn)行簽署，用戶必須簽署征信授權(quán)書之后才能進(jìn)行下一步操作。三是實(shí)時(shí)獲取貸款申請(qǐng)結(jié)果。上述操作都完成后，后臺(tái)會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、額度、利率等策略的計(jì)算，并在三分鐘內(nèi)將客戶的貸款結(jié)果推送到客戶微信端，客戶可通過貸款進(jìn)度菜單主動(dòng)查詢貸款結(jié)果。

4. 靈活的產(chǎn)品管理。一是流程化的運(yùn)營管理?？熨J管理子系統(tǒng)提煉線上貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過各類技術(shù)手段的運(yùn)用，建立流程化、無紙化、自動(dòng)化決策的運(yùn)營管理體系，通過系統(tǒng)層面對(duì)網(wǎng)貸運(yùn)營管理的支撐，使貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)無縫銜接，提升網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)受理與作業(yè)能力。二是靈活的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。通過大屏的方式展示快貸平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)信息，按客戶類型、評(píng)級(jí)級(jí)別等統(tǒng)計(jì)授信額度和客戶數(shù)量、總授信額度、總授信客戶數(shù)量，按預(yù)警級(jí)別統(tǒng)計(jì)貸后預(yù)警客戶數(shù)量等。通過靈活的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析使銀行更好地了解數(shù)據(jù)使用情況，為業(yè)務(wù)管理提供支持，同時(shí)也為數(shù)據(jù)優(yōu)化和應(yīng)用迭代提供依據(jù)。

5. 科學(xué)的模型管理。包括模型管理、模型審核、模型引擎、指標(biāo)接口服務(wù)等，能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)模型的靈活配置。一是靈活的模型引擎。構(gòu)建內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合應(yīng)用模式，通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的深度加工和拓展應(yīng)用，加工成智能服務(wù)引擎，貫穿于貸前、貸中和貸后等授信生命全周期。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的具體需求，進(jìn)行引擎的個(gè)性化組合搭建，各引擎之間低耦合，最大程度上降低引擎之間的相互影響。圍繞業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，定制化設(shè)計(jì)智能風(fēng)控模型，在平臺(tái)內(nèi)部完成數(shù)據(jù)和模型的深度匹配和加工，滿足業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要，為授信風(fēng)險(xiǎn)決策管理提供支持。二是豐富的接口服務(wù)。平臺(tái)采集、整合的數(shù)據(jù)要為上下游系統(tǒng)服務(wù)，傳送方式包括實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)通信、批量數(shù)據(jù)文件接口提供等方式。通過銀行行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口和接入的政務(wù)數(shù)據(jù)接口，調(diào)用綜合征信、稅務(wù)、工商、司法等數(shù)據(jù)，通過深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析增強(qiáng)決策能力。

三、線上快貸技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新

線上化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)決定了業(yè)務(wù)與科技有機(jī)融合的至關(guān)重要性。對(duì)業(yè)務(wù)而言，著重考慮線上模式下用戶體驗(yàn)的良好性、業(yè)務(wù)流程的簡約性、風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)密性等，充分結(jié)合線下操作模式，確定新的信貸審批模式、構(gòu)建新的風(fēng)控模型，確保業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性;對(duì)技術(shù)而言，針對(duì)線上模式的處理需求，重點(diǎn)分析論證是否具備可采用的技術(shù)、技術(shù)應(yīng)用的成熟度等，以確定相應(yīng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案。關(guān)鍵的技術(shù)問題有以下幾點(diǎn)：

一是身份識(shí)別技術(shù)?？蛻羯矸菡J(rèn)證是指通過不同驗(yàn)證手段，對(duì)線上用戶身份資料的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證審核，同時(shí)也驗(yàn)證用戶進(jìn)行貸款和授權(quán)的主觀意愿，以保障用戶和銀行的合法權(quán)益。個(gè)人客戶實(shí)名認(rèn)證服務(wù)方式包括證件 OCR 識(shí)別、活體檢測(cè)、人臉1：1對(duì)比等方式?？蛻舨僮鬟^程產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過時(shí)間戳進(jìn)行固化，必要時(shí)可提供證明。

二是線上三方存證和證據(jù)保全機(jī)制。引入電子簽章技術(shù)，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)電子文檔的簽章和鑒定。為了得到第三方權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)的鑒定與支持，獲得法律公信力，項(xiàng)目還建立了線上貸款第三方存證和證據(jù)保全機(jī)制，引進(jìn)權(quán)威第三方存證服務(wù)，對(duì)線上貸款的電子合同、電子授權(quán)書等關(guān)鍵信息實(shí)時(shí)進(jìn)行第三方規(guī)范存證和證據(jù)保全，采用加密手段、完整性鑒別手段等，證明數(shù)據(jù)的完整性、私密性和安全性。

三是大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)視圖?；诠ど?、稅務(wù)、法院等多種來源政務(wù)數(shù)據(jù)字段和銀行內(nèi)部多業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過多樣化、多層次的行內(nèi)與行外、線上與線下、標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)整合，解決“信息孤島”問題。

四是搭建金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。綜合運(yùn)用專家評(píng)分、邏輯回歸法建模等方法，建立指標(biāo)體系、確定指標(biāo)權(quán)重，搭建覆蓋信貸業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，用于輔助決策的制定。

總之，線上快貸平臺(tái)通過服務(wù)手段、產(chǎn)品管理、風(fēng)控模型等方面的轉(zhuǎn)變，為客戶提供了具有銀行特色的線上信貸業(yè)務(wù)管理一站式綜合服務(wù);通過充分解讀政務(wù)數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成客戶分析判斷的依據(jù);通過多樣化、多層次的行內(nèi)與行外、線上與線下、標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)整合，有效解決“信息孤島”問題，重構(gòu)客戶信用評(píng)估體系，更好地實(shí)現(xiàn)信貸供需的有效對(duì)接。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?XS，WY）