傅晛

在金融科技的背景下，汽車金融作為汽車工業(yè)和金融業(yè)的重要推動(dòng)力，也取得了飛速的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)的汽車金融行業(yè)雖然存在不少問題。本文主要對(duì)汽車金融發(fā)展存在的問題及對(duì)策進(jìn)行了分析，以期提高汽車金融的發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平地提高，汽車作為高端耐用品，汽車不再是普通百姓的奢侈品。尤其是消費(fèi)者金融和汽車金融地逐漸普及，我國(guó)汽車工業(yè)迎來了前所未有的突破。與此同時(shí)，在汽車金融促進(jìn)汽車銷售的過程中出現(xiàn)了許多問題。解決這些問題，對(duì)保持我國(guó)汽車工業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融科技

近年來，隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入集成和應(yīng)用，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融已成為金融領(lǐng)域的規(guī)范。金融技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的快速發(fā)展，極大地豐富了我們的國(guó)家，為金融消費(fèi)者提供了更多的經(jīng)濟(jì)便利。隨著勞動(dòng)分工的高度發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)的加速運(yùn)轉(zhuǎn)，科學(xué)技術(shù)在諸如生產(chǎn)等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，金融領(lǐng)域自然具有大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和交換，適合于技術(shù)扎根。近年來，金融技術(shù)受到了國(guó)家的高度重視。金融技術(shù)打破了傳統(tǒng)金融，行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，技術(shù)滲透率也在提高。同時(shí)，復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，多樣化的合作模式，創(chuàng)新的高杠桿率以及虛擬的疊加，使得金融技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品越來越脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人們固有的認(rèn)知，對(duì)金融行業(yè)和金融科技監(jiān)管規(guī)則的有效性和適用性提出了嚴(yán)峻地挑戰(zhàn)。

二、汽車我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）信用分制不健全

我國(guó)的信用體系不健全，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。信用體系不完善，汽車金融行業(yè)很難掌握消費(fèi)者完整的信用信息。這樣一來，由于信用信息的不對(duì)等，汽車金融行業(yè)無法真正地了解汽車金融消費(fèi)者的真實(shí)收入水平和后期的償還能力，無法采取針對(duì)性地措施，來保護(hù)汽車金融行業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)秩序。缺乏相應(yīng)的信用體系，汽車金融行業(yè)開展了很多的信貸業(yè)務(wù)，但是貸款回收率受到了很大的影響。這種行為不僅加劇了壞賬和壞賬的發(fā)生概率，而且也極大地增加了汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，汽車金融貸款不健全，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)時(shí)，消費(fèi)者的汽車消費(fèi)需求將受到抑制。其次，應(yīng)收賬款也存在不可行的內(nèi)容。我國(guó)汽車金融公司的規(guī)模相對(duì)較小，汽車金融融資的條件還不成熟。而且沒有成熟買賣應(yīng)收賬款的交易市場(chǎng)無法完全實(shí)施應(yīng)收賬款融資。

（二）消費(fèi)者對(duì)汽車金融的接受度不高

由于缺乏完整而健全的風(fēng)險(xiǎn)控制和操作機(jī)制，當(dāng)前的貸款審查和分拆操作機(jī)制增強(qiáng)了部門之間的約束和監(jiān)督效率。雖然可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是降低了工作效率。由于傳統(tǒng)思維的影響，大多數(shù)中國(guó)消費(fèi)者愿意以現(xiàn)金購(gòu)買汽車，普遍不愿意通過貸款的方式購(gòu)買汽車。雖然我國(guó)金融科技水平已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，當(dāng)前，中國(guó)居民使用汽車金融購(gòu)買汽車的比例仍然不是特別高。

（三）單一模式，缺乏合作創(chuàng)新

最初的汽車金融運(yùn)營(yíng)模式是所有類型的汽車貸款產(chǎn)品具有相同的模型和單一的品種，這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過度集中和無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生默認(rèn)事故，受影響的產(chǎn)品將涉及廣泛的范圍，這很可能引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并嚴(yán)重影響公司和行業(yè)。給公司和行業(yè)帶來不可挽回的損失。另外，人才匱乏也是重要原因。在金融技術(shù)的背景下，汽車金融的技術(shù)要求水平較高。我國(guó)汽車金融行業(yè)人才仍然短缺，如果有大量相關(guān)人才，那么汽車金融行業(yè)可以獲得迅速發(fā)展。但是，我國(guó)目前的汽車金融從業(yè)人員存在或者缺乏汽車專業(yè)技術(shù)知識(shí)，或者不了解汽車金融服務(wù)營(yíng)銷的問題。如果要解決此問題，會(huì)從國(guó)外或外國(guó)公司引進(jìn)相關(guān)人才，以加快汽車金融行業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，但這不是一個(gè)長(zhǎng)期和有效的解決方案。

（四）缺乏相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)前，我國(guó)汽車金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還有待完善，關(guān)于債權(quán)人和債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù)還不夠徹底和全面。盡管我國(guó)已經(jīng)制定了汽車金融服務(wù)的規(guī)章制度，但支持的解決方案還不夠詳細(xì)。一旦雙方發(fā)生汽車金融合同沖突和矛盾，無法及時(shí)地根據(jù)有關(guān)制度有針對(duì)性地提出解決方案。缺乏完善地法律規(guī)范不僅給消費(fèi)者帶來不便，而且不利于汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和汽車金融公司的長(zhǎng)期發(fā)展。目前，汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來源比較單一，有關(guān)汽車抵押融資的相關(guān)政策也不是很詳細(xì)，這使得汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法得以簡(jiǎn)化，并且也影響了汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展。與某些發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融公司相比，它們的競(jìng)爭(zhēng)力大大減弱了。此外，我國(guó)尚未開放利率管制，這也使汽車金融公司無法充分發(fā)揮其在特定業(yè)務(wù)中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也不利于更好地適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

（五）利潤(rùn)模式較為傳統(tǒng)

汽車金融的利潤(rùn)模型是指利用各種資源和方法在與汽車有關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中創(chuàng)建利潤(rùn)點(diǎn)?；纠麧?rùn)模型主要包括：汽車銷售，保養(yǎng)維修和保險(xiǎn)代理利潤(rùn)模型。傳統(tǒng)的汽車金融利潤(rùn)模型是指以汽車經(jīng)銷商為中介，提供汽車購(gòu)置貸款和售后服務(wù)的金融服務(wù)模型。汽車金融公司通過銀行金融產(chǎn)品的分銷渠道獲得商業(yè)傭金。汽車金融貸款程序很簡(jiǎn)單，門檻很低。很明顯的缺點(diǎn)消費(fèi)者保護(hù)自身安全利益的能力較弱。例如，由于金融服務(wù)模型的弊端，客戶可能會(huì)與一些缺乏市場(chǎng)信譽(yù)且無法更好地保護(hù)其利益的汽車金融公司合作。

三、問題對(duì)策分析

（一）建立汽車金融信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以達(dá)到專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。為了有效降低金融科技和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，非常有必要建立完整的汽車金融信用評(píng)價(jià)體系，及時(shí)完善擔(dān)保法律制度建設(shè)。例如，可以建立汽車金融信用風(fēng)險(xiǎn)管控，降低汽車金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以確保汽車金融機(jī)構(gòu)能夠合理有效規(guī)避奉獻(xiàn)，促進(jìn)汽車金融信用機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)，為了進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系建設(shè)，需要繼續(xù)加強(qiáng)和完善中央銀行和私人信用調(diào)查體系。依靠中央銀行信用信息中心建立的公司和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)可以廣泛地記錄包括公司和個(gè)人的社會(huì)信用績(jī)效等新用戶記錄，以建立和評(píng)估消費(fèi)者的債務(wù)履行能力。于此同時(shí)，需要逐步建立健全信用糾正、擔(dān)保機(jī)制，不斷增強(qiáng)全社會(huì)的信用守約意識(shí)和道德約束水平，以期為汽車金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)與多家機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行和汽車金融公司擁有不同的資源和渠道，每個(gè)都有其優(yōu)點(diǎn)。汽車金融公司具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供更高滿意度的金融產(chǎn)品，但它們不如商業(yè)銀行強(qiáng)大，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也比商業(yè)銀行少。因此，兩者之間的合作可以相互補(bǔ)充。同時(shí)，需要加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商的合作。汽車經(jīng)銷商可以很大程度上幫助提高汽車銷售的產(chǎn)量，并拓展新的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，更重要地是需要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作。汽車金融公司應(yīng)有效利用商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，整合其他資源，盡可能地減少消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，改善整體汽車金融的支持結(jié)構(gòu)。

（三）培養(yǎng)信用消費(fèi)意識(shí)。受傳統(tǒng)觀念的影響，人們傾向于投資儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)。盡管信貸消費(fèi)會(huì)在一定程度上造成浪費(fèi)，但只要我們掌握程度并充分利用信貸消費(fèi)，它將有助于我們合理安排預(yù)期收入并為我們的未來收入做出貢獻(xiàn)。更合理的計(jì)劃。銀行，汽車金融公司等有關(guān)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳，有效履行職責(zé)，為消費(fèi)者帶來便利，產(chǎn)生良性效果。充分發(fā)揮新聞媒體的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)公民汽車金融消費(fèi)信貸宣傳，使信貸消費(fèi)能夠得到大眾的支持，促使大眾更多地使用和選擇汽車金融服務(wù)。

（四）完善汽車金融行業(yè)相關(guān)法律制度。對(duì)于汽車金融行業(yè)發(fā)展來看，必須要完善汽車金融信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，并促進(jìn)建設(shè)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以確保汽車消費(fèi)者的信用擔(dān)保有法律可循。其次，完善消費(fèi)信貸法律制度。我國(guó)目前還沒有適合發(fā)展消費(fèi)信貸的征信調(diào)查法律制度。我國(guó)有關(guān)法律部門要完善消費(fèi)信貸信用擔(dān)保機(jī)制，完善法制建設(shè)，明確獎(jiǎng)懲制度。最后，加強(qiáng)消費(fèi)者立法以保護(hù)金融服務(wù)是一項(xiàng)商業(yè)交易，應(yīng)給予參與交易的所有消費(fèi)者平等和公平保護(hù)，尤其是通過立法加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

四、汽車金融發(fā)展的前景

從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需求現(xiàn)實(shí)出發(fā)，人們對(duì)旅行和交通的需求和服務(wù)一定越來越多。我國(guó)的私家車數(shù)量也在增加，汽車已經(jīng)非常普遍。中國(guó)的汽車市場(chǎng)位居世界前列，對(duì)中國(guó)汽車的需求逐年增長(zhǎng)。中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)非常龐大，而我國(guó)的汽車金融業(yè)仍處于起步階段。如果可以充分利用此市場(chǎng)資源，則汽車金融行業(yè)可以快速，更好地發(fā)展。甚至可以說，汽車金融業(yè)在國(guó)內(nèi)可以很好地發(fā)展，并且在全球市場(chǎng)上也將具有一定的地位。中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展越來越好。因此，汽車金融行業(yè)具有良好的市場(chǎng)前景。同時(shí)，我相信國(guó)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)將更加完善，相關(guān)的人才將越來越多，我國(guó)的社會(huì)信用調(diào)查體系正在逐步完善，金融業(yè)沒有太多限制，它可以更好地發(fā)展，也可以更好地促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，汽車金融機(jī)構(gòu)也具有很大的優(yōu)勢(shì)。相比之下，所需時(shí)間更短，可以很好地吸引客戶的注意力。我國(guó)的汽車工業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此我國(guó)汽車金融公司的前景非常好我國(guó)汽車金融公司的市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)將更快，金融與產(chǎn)業(yè)的融合將更加緊密，產(chǎn)品將更加多樣化，運(yùn)營(yíng)和管理將更加高效。

五、結(jié)語

在新時(shí)代的背景下，汽車金融業(yè)必須在國(guó)家政策和監(jiān)督管理的指導(dǎo)下，大膽改革和創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)自我約束和風(fēng)險(xiǎn)管理，借助新的手段促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。產(chǎn)業(yè)政策和創(chuàng)新發(fā)展，以促進(jìn)快速優(yōu)質(zhì)的汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)背景下汽車金融的健康發(fā)展。

（作者單位：山東豪沃汽車金融有限公司）