[摘 要]網(wǎng)絡(luò)貸款是一種新興的金融業(yè)務(wù)模式，其依托于互聯(lián)網(wǎng)，一方面使資金緊缺的群體快速獲得資金，另一方面使資本開始快速流轉(zhuǎn)，通過高昂的手續(xù)費使得投資者收益。大學生屬于一種特殊的成年人群體，由于其獲得資金的手段比較有限，不能及時滿足自己的消費需求及心理虛榮感，使得網(wǎng)絡(luò)貸款在大學生之間成流行趨勢。文章介紹了大學生網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀，并從心理學的角度對大學生網(wǎng)貸行為進行了分析，給出了應對措施。

[關(guān)鍵詞]心理分析;大學生網(wǎng)貸行為;價值觀

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.10.045

網(wǎng)絡(luò)貸款以其準入門檻低、資金量小的特點，令大學生競相追捧。而大學生對網(wǎng)貸追捧的原因，一方面源自大學生的真實資金需求，另一方面源自大學生的心理需求。愛慕虛榮、攀比之心、享樂主義等心理因素往往成為大學生網(wǎng)貸行為的主要推手。利用不費力氣得到的資金大肆消費，可以瞬間滿足大學生的心理需求、消費欲望，認為自己獲得了應得的資金，而忽視了其可能承擔的風險。以至于每到賬期，通過網(wǎng)貸借款的大學生就開始焦頭爛額，疲于應付，有的甚至深陷其中無法自拔。

1 大學生網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，其對借款人的審核比較寬松，通過借款人借款償息的形式獲得收益，但是借款人在無形之中處在利滾利的風波之中。大學生由于不能獲得穩(wěn)定的收益，通常僅有基本生活費，在自己的物質(zhì)需求得不到滿足的時候就會成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要受眾。由于法律對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管還存在某些不足，導致一些不良的網(wǎng)貸對大學生的正常學習生活造成了嚴重的影響。大學生由于網(wǎng)貸而走向極端的事件時有發(fā)生。

2 大學生網(wǎng)貸的心理分析

隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的生活水平日益提高，而物質(zhì)需求欲也不斷地擴張、膨脹。我國許多大學生在社會追求享樂思潮的引領(lǐng)下，逐漸對物質(zhì)的需求欲越來越大，遠超自己所能負擔的能力。在當下網(wǎng)絡(luò)貸款流行的背景下，大學生往往忽略了自身所能承擔的風險及償還能力，深陷網(wǎng)絡(luò)貸款的泥沼，抽身乏術(shù)。網(wǎng)絡(luò)貸款在帶給大學生及時享樂的瞬間快樂之后，往往是無盡的傷痛。

攀比心理成了大學生進行網(wǎng)絡(luò)貸款的重要原因之一。由于大學校園之中，學生的個人差異比較大，有些學生的家庭經(jīng)濟條件比較好，而有一些則家庭條件一般。家庭條件好的大學生往往生活費比較充裕，所使用的日常用品相對高端一些，比如手機、手表、衣著打扮等。而家庭條件一般的大學生，生活費用可能只能維持基本生活，所使用的日常用品也略顯低端一些。特別是在一個寢室、一個班級之中，有些家庭條件好的同學可能會受到大家的熱烈追捧。這樣使得本身條件不太好的大學生，受自尊心的驅(qū)使，想要讓大家也關(guān)注自己，只能通過網(wǎng)絡(luò)貸款，為自己贏得攀比的資本。

愛慕虛榮是大學生網(wǎng)貸行為的另外一種驅(qū)動。大學生通過網(wǎng)絡(luò)貸款的形式，擴張自己的消費行為，裝扮自己、粉飾自己，目的就是讓大家看得起自己，讓別人覺得自己有能力，獲得他人的認同感。而這種認同感往往是一種畸形的認同感，源自大學生自身社會價值觀的扭曲。

很多大學生受到了網(wǎng)絡(luò)貸款使用潮流的驅(qū)使，屈從了其周圍的大環(huán)境，由于好奇心、從眾心理導致不經(jīng)意間涉足了網(wǎng)貸風波。跟風冒進，導致大學生產(chǎn)生了嘗試網(wǎng)貸的體驗心理，并享受到了網(wǎng)貸帶來的短暫的快樂，從而使自己從嘗試逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應，逐步陷入其中。

超前消費是大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的又一驅(qū)動。一些網(wǎng)貸網(wǎng)站在平臺上打出了比較有誘惑的廣告語，對網(wǎng)絡(luò)貸款進行了有意的粉飾，用超前消費觀掩蓋網(wǎng)貸的本質(zhì)，通過物質(zhì)欲望的引誘，吸引猶豫不決的大學生跨入網(wǎng)貸。隨著網(wǎng)貸資金額的不斷增加，大學生逐漸負擔不起，將產(chǎn)生惡劣的影響。

3 大學生網(wǎng)貸行為的應對措施

3.1 樹立正確的價值觀

引導大學生對事物的價值取向走向正軌。價值觀對于大學生的為人處事有指導意義：成就感可以使大學生永葆激情，追求真理及學有所成;大學生對于美麗事物的追求，可以使其逐步審視自己，認同自我;對于眼前的困難，勇往直前，執(zhí)著進取，勇于接受挑戰(zhàn)，并激發(fā)自己的潛能和創(chuàng)造力，實現(xiàn)超越;身體健康、心理健康是大學生學習及求知的前提，兩者相輔相成不能分割，只有保持健康的身體和思想，才能具備正確看待世界的能力;大學生的財富來自知識，用知識武裝自己，才能勇往直前，物質(zhì)財富的不足只是暫時的，勤勞能夠創(chuàng)造財富;具有獨立的思考、獨立的經(jīng)濟以及獨立的人格，才能具備自己處理問題而不盲目屈從于人的處事方式;人是社會的人，關(guān)心及包容是處理人際關(guān)系的重要原則;在社會道德體系下，要建立一套屬于自己行為的規(guī)范體系，并保持足夠的包容;學會體味生命中的快樂及美好時光，快樂生活每一天;通過自身的努力，得到別人的認同，并愿意幫助自己;具備自我安全意識，規(guī)避風險，臨時處置有預案;在自己具備能力的時候，能夠幫助周圍的人，取得團體進步。

3.2 形成正確的消費觀

大學生需要根據(jù)自身的經(jīng)濟現(xiàn)狀，倡導適度消費。大學生的消費需要符合自己的承受能力，而不是盲目從眾，跟風消費。大學生的適度消費，并不是委屈自己，而是避免消費欲望的不斷膨脹而超出了自己的承受能力，否則將出現(xiàn)資不抵債，不僅不會改善生活，反而使自己落入消費谷底。大學生要倡導綠色消費，保護校園環(huán)境，節(jié)約公共資源消耗。大學生也要繼承勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的傳統(tǒng)美德，杜絕一切浪費，但并不是克制所有正常的消費需求。

大學生的網(wǎng)絡(luò)平臺借貸行為是由其心理因素所主導的，而針對這種不合理的行為，應當幫助大學生認識合理消費的重要性，避免不合時宜的消費。學生的親屬及周圍的人，應當在日常生活中向其灌輸正確消費理念，引導其認識網(wǎng)貸消費的本質(zhì)，避免屈從、從眾的消費意識。

3.3 加強自我控制能力

面對網(wǎng)絡(luò)貸款思想的沖擊，大學生需要從自身做起，以正確的消費觀、價值觀以及自我辨識能力，對自己的生活開支進行合理的統(tǒng)籌，在消費欲念得不到滿足的時候，嘗試通過合理的手段獲得實際資金，進行適度的擴張消費。通過提升大學生的自我控制力，確保其自身權(quán)責，杜絕攀比、炫耀等不正確的心理因素而導致陷入網(wǎng)絡(luò)不良貸款之中。

3.4 加強風險管控

根據(jù)教育部的要求，對校園環(huán)境、校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行凈化，杜絕網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告植入和業(yè)務(wù)員的推廣，并建立預警及防范的機制，及時處置網(wǎng)絡(luò)不良貸款事件。在監(jiān)督管理上，通過舞臺劇、情景劇以及話劇等形式，向大學生展示網(wǎng)絡(luò)不良貸款的危害，如何規(guī)避網(wǎng)絡(luò)不良貸款的行為。

大學生對網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站的資質(zhì)無法判斷，很容易掉入網(wǎng)貸的陷阱。一些網(wǎng)貸平臺，表面上為學生的理財提供了機遇，而像P2P等借貸網(wǎng)站由于監(jiān)管力度不夠，容易出現(xiàn)風險。防范不良網(wǎng)絡(luò)貸款需要加強網(wǎng)絡(luò)平臺的管理，出臺相應的管理政策，尤其是對準入門檻進行管控，做好準入人的評估，從法律的角度建章立制，不給不良貸款創(chuàng)造滋生的條件。

對大學生，普及網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識，提高大學生的網(wǎng)絡(luò)借貸防范意識，避免大學生由于對網(wǎng)貸的認識不足而無意觸雷，導致無法抽身。此外，加強大學生的自我警惕意識。

3.5 加強自我防護意識，杜絕非法借貸

“校園貸”及“現(xiàn)金貸”除了需要支付本金利息之外，還需要負擔合同附加條款中的“押金”以及“手續(xù)費”，其實是一種高利貸的變相形式。貸款逾期之后，大學生會受到網(wǎng)絡(luò)、電話甚至暴力的催繳，自身的心理受到摧殘，而無法正常學習。大學生需要積極學習相關(guān)的自我保護知識，對網(wǎng)絡(luò)貸款有清醒的認識，并學習和了解相關(guān)的法律、法規(guī)，提升自身對網(wǎng)絡(luò)貸款的辨識能力，做到杜絕參與非法網(wǎng)絡(luò)貸款。

3.6 加強金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，有效識別金融騙局

金融素養(yǎng)是一種解決處理金融相關(guān)事務(wù)的能力，具備好的金融素養(yǎng)便于在處理經(jīng)濟問題時做出明智的財務(wù)決定。

金融生活也是大學生生活的一個重要環(huán)節(jié)，雖然所涉及的資金量不大，但是卻事關(guān)大學生的正常日常生活。大學生需要掌握必要的金融知識能力，避免由于社會經(jīng)驗、辨識能力不足而掉入金融陷阱，能夠選擇正規(guī)的金融機構(gòu)進行相關(guān)業(yè)務(wù)的處理。

3.7 加強大學生的信用管理，維護大學生的個人法律權(quán)益

加強大學生的誠信意識，并逐漸成為大學生的價值觀之一。通過誠信意識的增強，進一步完善學生遵規(guī)、守約、踏實、誠信的作風，避免由于意識缺失而造成個人的無故失信，從而對自己的生活、學習及發(fā)展造成嚴重影響。

3.8 加強大學生自身的網(wǎng)絡(luò)安全意識

針對信息社會網(wǎng)絡(luò)資訊、數(shù)據(jù)信息及互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)安全意識已成為一種重要的安全防范意識。大學生是互聯(lián)網(wǎng)的忠實用戶之一，在大學生進行網(wǎng)絡(luò)信息處理的過程中，有時候會在不經(jīng)意之間將自己的個人信息透露出去，給不良網(wǎng)絡(luò)運營商可乘之機。有些大學生在不明真相的情況下，個人名下多出了一筆網(wǎng)貸信息，不知不覺地掉入了網(wǎng)貸陷阱。在網(wǎng)絡(luò)購物的時候，由于不注意觀察網(wǎng)頁信息，將購物錢款匯入了其他的網(wǎng)絡(luò)賬戶，而非網(wǎng)購交易賬戶，導致經(jīng)濟損失。此外，有些大學生輕信網(wǎng)絡(luò)電話、社交用戶的信息，被人為操控，因為上當受騙而蒙受經(jīng)濟損失。以上均為當前網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的常見騙局，大學生需要提升自己的網(wǎng)絡(luò)安全意識，學習網(wǎng)絡(luò)安全常識及必要的防騙、反欺詐手段，不給網(wǎng)絡(luò)詐騙留有可乘之機。

此外，大學生還要具備必要的網(wǎng)絡(luò)法律常識，提高警覺，自覺遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，不參與非法集資及推廣非法的金融廣告，不制造金融謠言，不傳播網(wǎng)絡(luò)謠言，不妥協(xié)網(wǎng)絡(luò)非法金融活動，為凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境貢獻自己的一份力量。

4 結(jié)語

大學生的網(wǎng)貸行為已經(jīng)成為一種較為常見的社會現(xiàn)象，嚴重影響了大學生的日常生活和正常學習;大學生由于攀比心理、愛慕虛榮、屈從心理以及盲目的超前消費的心理，使得自己深陷網(wǎng)絡(luò)貸款中無法自拔，嚴重影響了正常校園生活。通過引導大學生樹立正確的價值觀，形成大學生的正常消費觀念;加強大學生的自我控制能力，提升網(wǎng)絡(luò)貸款的防范能力;加強風險管控，凈化校園的金融環(huán)境，提前預警和管控大學生的不良網(wǎng)絡(luò)貸款;引導大學生加強自我防護意識，杜絕非法借貸;加強金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，有效識別金融騙局;加強大學生的信用管理，維護大學生的個人法律權(quán)益;加強大學生自身的網(wǎng)絡(luò)安全意識，最終使大學生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認識水平進一步提升，并能夠有效辨識網(wǎng)絡(luò)貸款的合法性，杜絕非法網(wǎng)絡(luò)貸款。

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[作者簡介]黃志君（1983—），女，湖南祁東人，政工師，黨總支副書記，碩士，研究方向：學生管理與思政。