石瑞琳

摘? 要：在經(jīng)濟發(fā)展進程中，普惠金融是金融機構(gòu)發(fā)揮金融杠桿作用的一個重要政策。普惠金融需要金融機構(gòu)把握市場的發(fā)展機遇，推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，滿足市場的需求。本文主要聚焦普惠金融在當(dāng)前的發(fā)展中所存在的一些問題以及今后的改進策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展問題;對策

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)是我國金融發(fā)展體系的重要組成部分。發(fā)展普惠金融，既有利于促進金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又有助于社會民生的發(fā)展。圍繞普惠金融進行系統(tǒng)的發(fā)展，可以系統(tǒng)地促進社會民生的全面提升。因此，圍繞普惠金融的內(nèi)涵進行相關(guān)資源的系統(tǒng)性提升，是當(dāng)前參與者需要關(guān)注的一個重要方向。

二、普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融是金融機構(gòu)面向市場發(fā)展的一個重要優(yōu)化路徑。在具體的執(zhí)行中，由于受到一些因素的影響，在產(chǎn)品、服務(wù)、保障、金融科技、風(fēng)險預(yù)警等方面還存在著一些不足。具體如下。

第一，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升。普惠金融不僅需要契合金融機構(gòu)自身的發(fā)展需要，也需要滿足市場的動態(tài)發(fā)展需求。特別是在滿足不同客戶的多樣性、多層次性需求特征方面。但是，從目前市場表現(xiàn)來看，我國普惠金融的發(fā)展水平還存在欠缺，供需信息不對稱、發(fā)展不平衡的矛盾還廣泛存在。一方面，小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域融資難、融資貴的現(xiàn)象仍然存在。金融需求者在需要資金供給服務(wù)時，金融機構(gòu)往往缺少相應(yīng)的產(chǎn)品支持，無法為其提供融資服務(wù)。另一方面，金融機構(gòu)更青睞優(yōu)質(zhì)客戶，且產(chǎn)品同質(zhì)化的問題普遍存在，金融機構(gòu)為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源陷入內(nèi)卷，進一步造成資源的浪費，不僅影響了普惠金融預(yù)定目標(biāo)的實現(xiàn)，也對整個行業(yè)優(yōu)勢金融資源的整合產(chǎn)生了不利的影響。因此，有必要在后續(xù)的發(fā)展中進行系統(tǒng)地改進。

第二，普惠金融專業(yè)服務(wù)策略有待優(yōu)化。我國普惠金融的發(fā)展有待于相關(guān)金融機構(gòu)服務(wù)策略的優(yōu)化。金融機構(gòu)以產(chǎn)品為導(dǎo)引，進行相關(guān)服務(wù)政策的優(yōu)化勢在必行。就我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀而言，國內(nèi)的一些金融機構(gòu)在普惠金融具體的實施中，圍繞服務(wù)的目標(biāo)、服務(wù)的具體路徑以及服務(wù)的效果等方面，還存在著一定的滯后性，難以有效地發(fā)揮出普惠金融自身的價值。具體表現(xiàn)在服務(wù)覆蓋不勻衡，一是區(qū)域之間的不勻衡，二是客群分布的不勻衡。這一現(xiàn)狀有待于借助服務(wù)策略的進一步優(yōu)化實現(xiàn)系統(tǒng)地提升。

第三，普惠金融風(fēng)險預(yù)警體系有待完善。從金融行業(yè)發(fā)展來看，風(fēng)險具有一定的客觀性，但是，圍繞普惠金融發(fā)展的目標(biāo)，針對風(fēng)險產(chǎn)生的原因以及風(fēng)險具體的作用機制，進行系統(tǒng)地預(yù)警策略的制定和執(zhí)行具有非常重要的必要性。從目前來看，我國一些機構(gòu)在普惠金融具體的風(fēng)險預(yù)警機制的建設(shè)以及風(fēng)險預(yù)警策略的安排與設(shè)計方面還存在的一些不足，直接影響了普惠金融預(yù)期目標(biāo)的實現(xiàn)，需要在后續(xù)的發(fā)展中進行針對性的改進。

第四，普惠金融科技力量有待加強。普惠過程的核心是在發(fā)展過程中構(gòu)建一個良性生態(tài)。當(dāng)前，我國普惠金融最大的問題是高成本和高風(fēng)險，特別是在批量業(yè)務(wù)模式上，普惠金融在有效客戶識別和群體風(fēng)控方面相對薄弱，借助科技的力量升級金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式迫在眉睫。

第五，普惠金融社會保障體系有待健全。要實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，需要不斷健全保障體系，其中包括基礎(chǔ)建設(shè)、政策導(dǎo)向、民眾教育、機制創(chuàng)新等諸多層面，如完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保政策和制度設(shè)計。此外，在一些欠發(fā)達地區(qū)和老少邊窮地區(qū)，地理環(huán)境的限制造成了當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的稀缺，加之政策不完善、制度不規(guī)范和培訓(xùn)不暢通，致使當(dāng)?shù)孛癖妼鹑诜?wù)缺乏了解，風(fēng)險意識和誠信意識淡薄，也因此導(dǎo)致這些地區(qū)惡性事件頻發(fā)，嚴(yán)重阻礙了普惠金融的整體向前推進。

總之，從以上的分析中可以看出，在當(dāng)前的普惠金融發(fā)展中，圍繞普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險管理、金融科技的運用以及必要的保障體系建設(shè)方面，依然存在著較大的不足。這些問題，有必要在后續(xù)的發(fā)展中進行針對性的提高。

三、普惠金融發(fā)展優(yōu)化策略

普惠金融是一項利國利民的重要事情，需要圍繞普惠金融的發(fā)展價值以及當(dāng)前在具體運營中所存在的問題進行系統(tǒng)地提升。本文嘗試從以下幾個方面提出，針對性的發(fā)展優(yōu)化策略。

首先，優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品譜系。在今后的普惠金融產(chǎn)品的投放中，應(yīng)該從整個行業(yè)以及市場的需要出發(fā)，圍繞普惠金融產(chǎn)品的類型、門類以及普惠金融的市場需求情況，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，同時聚焦小微企業(yè)經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要場景，完善涵蓋供應(yīng)鏈類、場景大數(shù)據(jù)類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系。要注重提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及產(chǎn)品的市場競爭性。通過以金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為普惠金融發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)來整合產(chǎn)品資源，助力整個普惠金融整體市場布局的優(yōu)化。

其次，改進普惠金融服務(wù)體系。普惠金融服務(wù)作為普惠金融產(chǎn)品開發(fā)以及優(yōu)化設(shè)計中的重要一環(huán)，需要圍繞客戶的需求，在普惠金融服務(wù)前、服務(wù)中以及服務(wù)后等方面進行相關(guān)策略的制定以及具體的執(zhí)行。其主要的出發(fā)點充分地發(fā)揮出服務(wù)策略在普惠金融自身所具有的現(xiàn)實性作用。圍繞服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計、個性化設(shè)計、人性化設(shè)計等方面進行系統(tǒng)地推進，從而有效地整合服務(wù)資源，助力普惠金融的深度開發(fā)。

再次，完善普惠金融預(yù)警體系。普惠金融預(yù)警，其目標(biāo)是有效地降低市場以及行業(yè)發(fā)展中可能存在的諸多風(fēng)險，從而提高普惠金融發(fā)展的安全性和穩(wěn)定性。在具體實現(xiàn)過程當(dāng)中，應(yīng)該對現(xiàn)有基礎(chǔ)上普惠金融發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容、具體方向以及策略等方面進行風(fēng)險的考量，從而充分地整合風(fēng)險保障資源，明確風(fēng)險預(yù)警的機制，特別是風(fēng)險預(yù)警的協(xié)同工作機制。通過這種方式來有效地規(guī)避風(fēng)險可能產(chǎn)生的不良影響，提高整個普惠金融發(fā)展的社會效應(yīng)和市場效應(yīng)。

然后，加強金融科技成果運用。金融機構(gòu)應(yīng)在以下四方面加強金融科技運用：一是客戶篩選、二是差異化定價、三是服務(wù)效率提升、四是資源聚合。在此基礎(chǔ)上各金融應(yīng)放大格局，加強銀政企合作，通過整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、社保等及互聯(lián)網(wǎng)平臺信息，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的金融價值，為金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支撐，也可探索構(gòu)建全國和地方的信用信息共享平臺，從而有效破解銀企信息不對稱等問題，實現(xiàn)對金融需求者的精準(zhǔn)滴灌。通過運用金融科技的力量，在破解“融資難、融資貴、融資慢”問題的同時，助力我國金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

最后，健全普惠金融保障體系。普惠金融的發(fā)展是一個系統(tǒng)的過程，需要相關(guān)部門進行政策、人員、資源的聯(lián)動和整合。在具體的執(zhí)行過程當(dāng)中，應(yīng)該圍繞普惠金融發(fā)展的階段性目標(biāo)以及相關(guān)需求，不斷地進行保障內(nèi)容、保障層次、保障環(huán)節(jié)的系統(tǒng)優(yōu)化，以此來形成正向的循環(huán)體系，為整個普惠金融發(fā)展的需要提供強有力的支持。在進行保障內(nèi)容以及保障環(huán)節(jié)的開展中，還應(yīng)該將具體的保障的效果以及保障的資源整合等方面進行系統(tǒng)的優(yōu)化，從而滿足新時期普惠金融向前推進的發(fā)展需求。

總之，在今后的普惠金融優(yōu)化發(fā)展中，需要圍繞現(xiàn)有的產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、風(fēng)險預(yù)警體系、金融科技的運用以及相關(guān)的保障體系等方面進行系統(tǒng)地推進，以此為基礎(chǔ)才能夠開拓普惠金融的新局面。

結(jié)論

普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融體系不可或缺的重要組成部分，基于普惠金融發(fā)展的內(nèi)涵與價值，探討普惠金融發(fā)展的問題與對策也已經(jīng)成為行業(yè)思考的主要問題。本文探討普惠金融未來的優(yōu)化發(fā)展策略，旨在促進普惠金融未來呈現(xiàn)出更好的局面。

參考文獻

[1]孟曉華， 喬璐萍， 劉莉. 農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平實證分析——以漢中市為例[J]. 西部金融， 2018（6）：7.

[2]劉克崮. 增加金融供給 創(chuàng)新服務(wù)模式[J]. 中國合作經(jīng)濟， 2019（2）：1.

[3]曾憲巖， 蔣劍平， 張驊. 西北地區(qū)大型商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展模式探索[J]. 中國銀行業(yè)， 2018（12）：3.

[4]杜琰琰， 束蘭根. 政府風(fēng)險補償與科技型中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)、財務(wù)績效、創(chuàng)新績效[J]. 上海金融， 2015（3）：5.