刷臉之后，寵物險(xiǎn)仍須迭代

袁帥

首月1元，此后每月只要十幾元，就可以讓自己的寵物獲得一份5000元保額的醫(yī)療險(xiǎn)，還附贈(zèng)寵物疫苗一針，支付寶推送的寵物醫(yī)療險(xiǎn)讓養(yǎng)貓的倪麗麗動(dòng)了心。倪麗麗不是個(gè)例，《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，較2019年，2020年寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%，是寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)細(xì)分品類中增速最快的。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)寵物貓犬的總數(shù)已經(jīng)超過(guò)1億只，且仍呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。以此來(lái)看，寵物醫(yī)療消費(fèi)市場(chǎng)的峰值雖未到來(lái)，卻也不遠(yuǎn)。

如果有一類保險(xiǎn)，可以減輕消費(fèi)者為寵物醫(yī)療埋單的壓力，何樂(lè)而不為呢？有需求就會(huì)有市場(chǎng)，寵物醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搶灘布局新賽道

《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)五成的寵物主認(rèn)為“寵物看病貴”是2020年最突出的養(yǎng)寵痛點(diǎn)，近一半的寵物主表示寵物年診療費(fèi)用在500元以上。更有網(wǎng)友直呼，商品名稱一旦加了“寵物”二字，潛臺(tái)詞就是“質(zhì)量差”和“貴”，那么寵物醫(yī)療險(xiǎn)是否也難逃這樣的套路呢？

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，目前，我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)從保險(xiǎn)內(nèi)容上看，大致可分為生病就醫(yī)和保健護(hù)理兩種，保費(fèi)從每年幾百元到上千元不等，相應(yīng)的，保額低至幾千元、高至幾萬(wàn)元，但基本不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元。以寵物醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)商友安提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，一年399元保費(fèi)的全病種產(chǎn)品，保障額度為1萬(wàn)元一年，每次最高補(bǔ)償1000元，0元自付額，補(bǔ)償比例可達(dá)60%。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)特別助理郭曉濤指出，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的寵物保險(xiǎn)是以寵物的健康險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為主，而我國(guó)當(dāng)下還是以意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)為主。

同時(shí)，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的供應(yīng)商可謂類別豐富，百家爭(zhēng)鳴。既有中國(guó)平安、大地保險(xiǎn)這樣的本土保險(xiǎn)企業(yè)，也有德國(guó)安聯(lián)等海外保險(xiǎn)集團(tuán)。不僅有陽(yáng)光保險(xiǎn)等綜合性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，更有太寵愛(ài)服務(wù)平臺(tái)這類從寵物服務(wù)起家的企業(yè)。碩騰中國(guó)寵物事業(yè)部總經(jīng)理李毅分析稱，“中國(guó)年輕一代在寵物的領(lǐng)養(yǎng)率方面是非常高的，很多年輕消費(fèi)者往往把寵物看作是家庭成員。他們更愿意對(duì)自己的寵物進(jìn)行更多的護(hù)理，增加各種服務(wù)性消費(fèi)。”這其中蘊(yùn)藏的巨大市場(chǎng)不言而喻，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛搶灘寵物醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域也就理所應(yīng)當(dāng)。

作為國(guó)內(nèi)較早布局寵物險(xiǎn)的企業(yè)，平安產(chǎn)險(xiǎn)以寵物“醫(yī)療+保險(xiǎn)”為核心切入點(diǎn)，打造了集多品類產(chǎn)品、個(gè)性化服務(wù)、寵物醫(yī)療研發(fā)于一體的服務(wù)體系。今年3月，平安產(chǎn)險(xiǎn)與碩騰達(dá)成合作，上線“平安愛(ài)寵·疫苗福袋”產(chǎn)品，為寵物接種碩騰疫苗產(chǎn)品衛(wèi)佳捌/妙三多的寵物主，上保的寵物之后可獲得為期一年的傳染病保障，保額為2000元，未來(lái)該產(chǎn)品還有望拓展到特惠驅(qū)蟲(chóng)服務(wù)。對(duì)于這款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，郭曉濤表示，“平安產(chǎn)險(xiǎn)高度重視和看好寵物市場(chǎng)發(fā)展。碩騰是全球領(lǐng)先的動(dòng)物保健公司，也是平安產(chǎn)險(xiǎn)搭建寵物服務(wù)生態(tài)的重要合作伙伴。未來(lái)，雙方將共同探索‘動(dòng)物保護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為消費(fèi)者提供有溫度的‘保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)，幫助寵物主實(shí)現(xiàn)科學(xué)養(yǎng)寵，提升寵物主及寵物的幸福感，引領(lǐng)寵物服務(wù)生態(tài)的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

不過(guò)，雖然該產(chǎn)品已在北京、上海、廣州、深圳、成都、杭州、南京七個(gè)城市上線，但它并不完全面對(duì)大眾，而是碩騰疫苗客戶的專享產(chǎn)品，試水成分頗高。用戶可在碩騰線下合作寵物醫(yī)院掃碼，免費(fèi)領(lǐng)取“疫苗福袋”。由此，深圳寵物醫(yī)療協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)喻信益分析稱，碩騰和平安的這次合作有利于推動(dòng)寵物醫(yī)療行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，有助于寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供更高質(zhì)量的寵物疾病預(yù)防和救治服務(wù)，提升寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的口碑和流量。

目前市面上的寵物醫(yī)療產(chǎn)品多將被保寵物年齡限制在8周歲以下，但從2016年就推出寵物健康保障方案、積累了較多數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的太寵愛(ài)服務(wù)平臺(tái)則表示，相比于低齡寵物，寵物醫(yī)療險(xiǎn)更適合高齡寵物，為此，該平臺(tái)提供的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)寵物的“老年病”?！半S著寵物年齡的增大，不可避免地會(huì)產(chǎn)生各種疾病，為了能夠真正減輕寵物主負(fù)擔(dān)，我們需要一款涵蓋疾病范圍廣、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品?！?h3>寵物險(xiǎn)，想說(shuō)愛(ài)你不容易

從“保險(xiǎn)業(yè)為什么不出寵物保險(xiǎn)”到“寵物保險(xiǎn)哪些比較靠譜”，消費(fèi)者的心聲已經(jīng)悄然發(fā)生改變，但實(shí)際效果如何呢？看了支付寶推送的寵物醫(yī)療險(xiǎn)而動(dòng)心的倪麗麗最終買了一年的保險(xiǎn)，嘗試了一下，但在次年她卻沒(méi)有續(xù)約?！芭c公民醫(yī)療保險(xiǎn)相似，寵物保險(xiǎn)也對(duì)寵物年齡、單次報(bào)銷額度、患病種類都設(shè)置了較為嚴(yán)格的限定。我家 ‘元寶現(xiàn)在兩歲半，還沒(méi)到經(jīng)常生病的年紀(jì)。在投保的一年里，‘元寶只感冒過(guò)一次，但這不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。雖然購(gòu)買一年保險(xiǎn)的費(fèi)用并不多，但用不上終歸還是白花錢?！蹦啕慃愡@樣告訴《小康》雜志、中國(guó)小康網(wǎng)記者。

家住北京的工程師李翔則表示，“因?yàn)槭菍櫸镓?，不?huì)像狗一樣總出門，所以生病概率還算小，也就沒(méi)特別關(guān)注這方面。養(yǎng)寵四年，現(xiàn)在市面上有什么樣的寵物保險(xiǎn)、哪些公司提供寵物醫(yī)療險(xiǎn)，我都不太清楚?！?/p>

李翔的說(shuō)法恰好印證了騰訊微保寵物保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人楊晨的分析。楊晨表示，根據(jù)騰訊內(nèi)部的一些調(diào)研數(shù)據(jù)，超過(guò)八成的用戶完全不了解寵物險(xiǎn)或從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物險(xiǎn)。不過(guò)，這也從另一側(cè)面說(shuō)明了寵物醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的上升空間。

對(duì)于已經(jīng)為寵物購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者，太寵愛(ài)服務(wù)平臺(tái)提醒，“在理賠上，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了定點(diǎn)醫(yī)院，有些寵物保險(xiǎn)必須到定點(diǎn)醫(yī)院看病治療才可以獲得賠付。另外，也有部分寵物保險(xiǎn)是有區(qū)分的，若是市民帶寵物在定點(diǎn)醫(yī)院看病治療，那么可獲得的賠付比例為60%，非定點(diǎn)醫(yī)院看病治療可獲得的賠付比例為40%。”

消費(fèi)者對(duì)寵物險(xiǎn)說(shuō)愛(ài)不易，供應(yīng)商其實(shí)亦是如此。由于身份識(shí)別難、醫(yī)療數(shù)據(jù)不全面等原因，寵物保險(xiǎn)風(fēng)控難度很大，騙保、過(guò)度醫(yī)療、帶病投保等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保障疾病及免賠額、賠付金額等方面嚴(yán)格限制的重要原因之一。對(duì)此，將人臉識(shí)別技術(shù)運(yùn)用得較為成熟的支付寶將該技術(shù)“移花接木”到了寵物身上，開(kāi)啟了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，并聯(lián)合大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)將該技術(shù)率先應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。此外，支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)表示，通過(guò)寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，平臺(tái)可為寵物建立電子身份檔案，相當(dāng)于給寵物們辦理了“電子身份證”。并且，這項(xiàng)技術(shù)不僅提高了被保險(xiǎn)寵物的識(shí)別率，還可以用于家寵跟流浪貓狗的識(shí)別等。

寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)只是寵物保險(xiǎn)進(jìn)程中的一小步，無(wú)論是市場(chǎng)上被人們所熟知的壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都是經(jīng)歷了不斷優(yōu)化的過(guò)程，才有了今天相對(duì)成熟的產(chǎn)品，寵物醫(yī)療險(xiǎn)現(xiàn)在也在經(jīng)歷這樣一個(gè)進(jìn)化迭代的時(shí)段。對(duì)此，北京小動(dòng)物診療行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉朗表示，希望伴隨著保險(xiǎn)公司的介入，能夠減輕養(yǎng)寵人群在寵物醫(yī)療方面的負(fù)擔(dān)，讓養(yǎng)寵更加安全。