王凱

摘要：在新農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)發(fā)展是至關(guān)重要的一環(huán)，當(dāng)前，在村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際建設(shè)發(fā)展過程中，仍然存在著許多需要被重視與解決的問題，因此相關(guān)部門工作人員需要重視村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的制約自身持續(xù)性發(fā)展的問題，并積極探索有效的應(yīng)對措施，進(jìn)而全面促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)性發(fā)展。文章就對當(dāng)前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題進(jìn)行了系統(tǒng)性剖析，并提出了相應(yīng)的解決對策，希望以此為新農(nóng)村建設(shè)提供助力。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)性發(fā)展;策略

村鎮(zhèn)銀行的成立對解決中國目前農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不均衡的現(xiàn)狀、對彌補(bǔ)中國農(nóng)業(yè)市場的空缺部分、提高農(nóng)村區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的競爭意識(shí)與服務(wù)意識(shí)、進(jìn)一步優(yōu)化中國農(nóng)村市場的競爭環(huán)境具有不能忽略的重要意義。而目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展程度并不高，仍面臨著不少有待解決的問題，比如：金融服務(wù)供給不足、品牌競爭力低下、特色金融產(chǎn)品仍需創(chuàng)新發(fā)展等等，都是制約著村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展的主要問題。所以，村鎮(zhèn)銀行唯有明晰自我定位，主動(dòng)尋求市場空間，并主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)、地方政府部門、社會(huì)實(shí)體公司協(xié)作，克服自身能力的缺陷，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。

1 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展的必要性

1.1 村鎮(zhèn)銀行的概念

村鎮(zhèn)銀行組織，是指經(jīng)我國銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)依照國家有關(guān)法律、法規(guī)審批，由境內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融公司、境內(nèi)自然人出資，在中國鄉(xiāng)村區(qū)域建立的主要為本地農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行組織還可以經(jīng)營吸納公共儲(chǔ)蓄存款，投放短、中期和長年信貸，受理國內(nèi)支付，受理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，開展同業(yè)性拆借，經(jīng)營銀行卡支付業(yè)務(wù)，代銷發(fā)放、代銷兌付、承銷政府債務(wù)，代銷支付貨款和代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)國家銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)許可的其他業(yè)務(wù)。而根據(jù)有關(guān)法規(guī)，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)還可以代辦政策性銀行、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司等其他機(jī)構(gòu)的聯(lián)合業(yè)務(wù)。[1]

1.2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性

（1）資金供給不足

為了有效推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，我們需要構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著社會(huì)資本的逐利性，農(nóng)村金融資源也日益從貧困地區(qū)流入已發(fā)展區(qū)域，從鄉(xiāng)村流入都市，從農(nóng)業(yè)流入非農(nóng)業(yè)，造成了一些農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)資源更為匱乏，農(nóng)村金融供應(yīng)嚴(yán)重不足，無法滿足廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。作為新興的致力于"三農(nóng)"的村鎮(zhèn)銀行，可以給村鎮(zhèn)公司企業(yè)的發(fā)展提供更多的資金支持，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。[2]

（2）農(nóng)村金融市場缺乏競爭

當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)金融市場中有三個(gè)金融機(jī)構(gòu)主體，一是農(nóng)業(yè)信用社，二是為郵儲(chǔ)銀行，三是中國農(nóng)行的分支機(jī)構(gòu)。長期以來，由于農(nóng)村信用社的運(yùn)營狀況不佳，金融服務(wù)產(chǎn)品較少，且受理支付的方法和匯兌時(shí)限都不滿足市場需要，已無法滿足新型農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)工作的新要求。而村鎮(zhèn)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展壯大也將在很大程度上改善這些問題。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民文化水平不高，對金融機(jī)構(gòu)的理解還不是很充分。村鎮(zhèn)銀行的成立在中國農(nóng)業(yè)市場上引進(jìn)了新型的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)制度，在廣大農(nóng)戶中普及了金融服務(wù)知識(shí)，它無疑地將會(huì)與農(nóng)信社產(chǎn)生相當(dāng)程度的競爭關(guān)系，給農(nóng)信社相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)發(fā)展壓力，在推動(dòng)其變革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整個(gè)過程中，還可以形成競爭性的市場環(huán)境，在一定程度上助力新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展。[3]

（3）新農(nóng)村建設(shè)缺乏提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品的專業(yè)化銀行

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)體系還仍然采用比較傳統(tǒng)的模式，缺乏一定的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，然而，村鎮(zhèn)銀行可以充分轉(zhuǎn)變這種狀況，它可以為新農(nóng)村的建設(shè)提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品。舉個(gè)案例：鼎業(yè)村鎮(zhèn)支行作為我國最早批準(zhǔn)開業(yè)、總行在深圳的第一家村鎮(zhèn)銀行，自成立以來便推出了一系列專門為黃金首飾行業(yè)所特別制作的新型金融結(jié)算產(chǎn)品和金融信貸產(chǎn)品，充分滿足了一些村鎮(zhèn)中小公司的金融需求。

2 制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要問題

2.1 社會(huì)認(rèn)知度低

與我國農(nóng)行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社進(jìn)行比較，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)是一種新生事物，一般農(nóng)戶對它缺少認(rèn)識(shí)，且大部分農(nóng)戶都不知道其業(yè)務(wù)理念、經(jīng)營范圍及其發(fā)展趨勢。而針對貴州省花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的研究，各地農(nóng)戶也存在著三個(gè)誤區(qū)。有學(xué)者開展的隨機(jī)訪問顯示：百分之二十二的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)是由國家建設(shè)的扶貧銀行業(yè)務(wù)，所以對貸款并不要求償還，或者按比率少償還;百分之三十五的農(nóng)戶覺得村鎮(zhèn)銀行只是典當(dāng)行的另一個(gè)形態(tài)，是由私人投資設(shè)立的企業(yè);而其余百分之四十三的農(nóng)戶則覺得村鎮(zhèn)銀行是小型、不入流的商業(yè)機(jī)構(gòu)，隨時(shí)會(huì)破產(chǎn)甚至倒閉。因?yàn)橐话闫矫癜傩諏Υ彐?zhèn)銀行的知名度并不高，所以村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增收困難，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也受到了一定的限制。而且，由于村鎮(zhèn)銀行還處在早期發(fā)展階段，設(shè)立時(shí)期很短，經(jīng)營規(guī)模小，又不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)的范圍很窄，給村民申辦個(gè)人金融服務(wù)也非常麻煩，這就限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2 防控風(fēng)險(xiǎn)的難度較大

村鎮(zhèn)銀行將設(shè)立的宗旨，確定了在其貸款主體對象主要是經(jīng)濟(jì)處在相對劣勢地位的農(nóng)民。但由于農(nóng)民對自身?xiàng)l件的依賴性較強(qiáng)，在中國當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)并不完善的大背景下，易受天然災(zāi)難沖擊，抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的力量相對薄弱。對一個(gè)特殊領(lǐng)域而言，由于單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)造成了村鎮(zhèn)銀行中存在的經(jīng)營高度集中，存在著不易分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村發(fā)展的周期性也決定著信貸規(guī)模的周期性和集中性，從而造成了村鎮(zhèn)銀行存在的資金流動(dòng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，而操控性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方面，則因?yàn)榇蟛糠謫T工都在現(xiàn)場招聘，進(jìn)行培訓(xùn)后予以上崗，員工的專業(yè)技能一般較低，從而增加了可操作經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)立為主發(fā)起的銀行機(jī)制。這種主發(fā)起的機(jī)制其自身也具有一定合理性，例如，可以提高村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)性與專業(yè)化運(yùn)作水平，更便于主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行的有效控制，在一定意義上也能夠提高農(nóng)村銀行在社會(huì)中的影響力、信譽(yù)度等，不過就目前在中國農(nóng)村建立的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，多數(shù)建立了村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行都在村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)上都占據(jù)了一定的控制地位，而在這些情況所產(chǎn)生出的問題也是相當(dāng)多，比如村鎮(zhèn)銀行可以作為主發(fā)起商業(yè)銀行的附屬機(jī)構(gòu)或是子公司，這也將導(dǎo)致在建立村鎮(zhèn)銀行之初解決了鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困戶信貸難，具有扶貧屬性的本意被農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)為了尋求高額收益的本性所扭曲，亦或者被完全替代;或者，主發(fā)起商業(yè)銀行的絕對控制地位也壓制了其他投資主體的積極性，從而導(dǎo)致了其他投資主體逐漸淪為陪襯，也削弱了其股東介入的積極性，從而遏制了村鎮(zhèn)銀行的迅速成長與廣泛設(shè)立等。

3 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)性發(fā)展的措施

3.1 提升市場吸引力和品牌號(hào)召力

因?yàn)榇彐?zhèn)銀行目前還屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的"新兵"，品牌效應(yīng)和認(rèn)知度并無法和某些老牌的銀行進(jìn)行比較，吸收新客戶進(jìn)行存款服務(wù)的實(shí)力也并不強(qiáng)，但存款服務(wù)的最主要優(yōu)點(diǎn)就是能夠提高商業(yè)銀行的資本金。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的品牌意識(shí)，重視農(nóng)業(yè)品牌推廣工作，讓村鎮(zhèn)銀行的招牌可以深入農(nóng)業(yè)區(qū)域，對本地的農(nóng)戶，種植、養(yǎng)殖業(yè)，微小企業(yè)產(chǎn)生市場吸引力和品牌號(hào)召力，才是村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)業(yè)區(qū)域生根的首要步驟。

村鎮(zhèn)銀行要著力于塑造優(yōu)秀的社區(qū)人物形象，透過營建整齊有序的環(huán)境、為農(nóng)民創(chuàng)造優(yōu)良的服務(wù)、利用各類新聞媒體開展宣講普及等途徑，使廣大農(nóng)民全面認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營理念和服務(wù)理念，并以此提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)知名度，以實(shí)現(xiàn)多途徑籌資。

3.2 創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行要針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際現(xiàn)狀細(xì)分市場，并本著填補(bǔ)市場空檔的原則，根據(jù)各自資源優(yōu)勢，大力發(fā)掘和培養(yǎng)一些精準(zhǔn)客戶群。而村鎮(zhèn)商業(yè)銀行在實(shí)施的信貸審核過程中，除審核財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之外，還應(yīng)重視貸款人的個(gè)人性格特征、家庭結(jié)構(gòu)、日常生活支出特點(diǎn)等個(gè)性化因素及其對償債能力的影響;在開展貸款審批工作前，政府應(yīng)能更進(jìn)一步的了解村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營中所面臨的問題，并能為其進(jìn)行個(gè)性化的融資與服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)貫徹市場化原則和企業(yè)化運(yùn)營管理模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極發(fā)展?jié)M足本地市場合理需要的服務(wù)。

當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行需要進(jìn)一步推進(jìn)行業(yè)經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，深入服務(wù)市場，因地制宜，充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)營管理方法的靈活多樣、本土特性以及對"三農(nóng)"多元化兼容的特色，力求開發(fā)完善適應(yīng)"三農(nóng)"地區(qū)客戶服務(wù)特色的量身定做的產(chǎn)品，以滿足本地客戶群體日益增加的關(guān)于金融服務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的多樣性需求。

3.3 完善銀行治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行資本必須做到多元化，從資金性質(zhì)來說，包括企業(yè)法人資金和自然人資本;從資金源頭來看，包括金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資金：從資產(chǎn)的形成地域來說，包括本地資金和外地資金。強(qiáng)調(diào)相當(dāng)比例的農(nóng)村本地股份，村鎮(zhèn)、銀行可能在同一個(gè)村吸收了兩三個(gè)農(nóng)民小股東。由于這些農(nóng)民小股東都對自身狀況比較了解，掌握各方面信息，所以加入進(jìn)來不但克服了信息不對稱的問題，可以有效減少投資風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本;同時(shí)也最好地運(yùn)用小股東的地緣、人緣等優(yōu)勢，建立科學(xué)合理的股份架構(gòu)。

近年來，為了改善村鎮(zhèn)銀行業(yè)的運(yùn)營情況和效益，中國許多地方的村鎮(zhèn)銀行引入了獨(dú)立董事管理制度，以期逐步完善企業(yè)的管理架構(gòu)。而引入獨(dú)立董事管理制度也有利于企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的更加完善。而獨(dú)立董事通常是指代表村鎮(zhèn)銀行的所有股份和村鎮(zhèn)銀行整體利益、并擁有充分自主意志的董事會(huì)成員。但和村鎮(zhèn)銀行并沒有直接利益聯(lián)系，其獨(dú)特性主要表現(xiàn)在以下三方面：一是完全獨(dú)立于大持股人;二是完全獨(dú)立于經(jīng)營人員;三是完全獨(dú)立于與村鎮(zhèn)銀行的利益關(guān)聯(lián)人。單獨(dú)董事會(huì)的這些獨(dú)特地位和自主性，能對中小企業(yè)內(nèi)部董事起著監(jiān)管和控制的作用，并對完善公司法人治理架構(gòu)，有效監(jiān)管和制約中小企業(yè)的最高決策層和經(jīng)營人員，對約束大股東的內(nèi)在控制行為，最大限度地維護(hù)中小股東乃至合作銀行的權(quán)益，起著關(guān)鍵作用。從過去幾年來的工作經(jīng)驗(yàn)來看，單獨(dú)董事會(huì)基本可以比較客觀地對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況做出分析評價(jià)和探討研究，對重要關(guān)聯(lián)交易、資金分配預(yù)案、企業(yè)高管工作人員的聘任與解聘、中小企業(yè)主要經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和可能危害存款人以及中小股東權(quán)益的重大事件等方面提出比較客觀的獨(dú)特看法，以此讓村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)決策科學(xué)有效性得以提高。

4 結(jié)束語

綜上所述，中國村鎮(zhèn)銀行還必須健全企業(yè)法人治理架構(gòu)，形成相互約束和激勵(lì)，規(guī)范企業(yè)管理層的運(yùn)營活動(dòng)，并建立相互制衡機(jī)制。近階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行必須根據(jù)中央政府既定的綜合處理"三農(nóng)"問題這一長期任務(wù)的不同階段要求，有重點(diǎn)的開展業(yè)務(wù)，并積極樹立品牌意識(shí)，拓展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)針對農(nóng)村市場特性，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)"銀政合作"，并爭取實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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