摘要：2013年，國(guó)家提出積極發(fā)展普惠金融的政策，使金融服務(wù)能夠覆蓋所有經(jīng)營(yíng)主體，改善微觀服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)狀況，帶動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。近十年來(lái)的實(shí)踐表明，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得明顯成效，促進(jìn)了金融資源均等化，發(fā)揮了一定的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，改善區(qū)域人口貧困化狀況，但也存在一些突出矛盾和問題，需要在以后的業(yè)務(wù)發(fā)展中加以調(diào)節(jié)和改善。本文詳細(xì)介紹了普惠金融的發(fā)展背景和歷程、相關(guān)理論、現(xiàn)存問題，以及應(yīng)對(duì)措施，為行業(yè)發(fā)展提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：普惠金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);業(yè)務(wù)模式

近些年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式越來(lái)越廣泛和深入，普惠金融的政策實(shí)施目標(biāo)和手段在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，也得到了新的發(fā)展空間，實(shí)施程度更為充分，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的促進(jìn)作用更為直接。換句話說(shuō)，普惠金融政策實(shí)施的直接效果，已經(jīng)不再僅僅體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距的層面上，而是具備了直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的條件。結(jié)合新情況、新環(huán)境、新目標(biāo)，探討普惠金融的進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展問題，有著突出的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基本背景

1.1 宏觀經(jīng)濟(jì)政策背景

2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)提出，要進(jìn)一步完善我國(guó)金融市場(chǎng)體系，豐富金融市場(chǎng)層次，積極發(fā)展普惠金融，使金融服務(wù)能夠覆蓋市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的所有經(jīng)營(yíng)主體。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），對(duì)“十三五”期間我國(guó)普惠金融政策的總體實(shí)施目標(biāo)、路徑、資源和手段等各方面進(jìn)行了全面部署。實(shí)踐表明，政策實(shí)施取得了比較明顯的成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2020年底，我國(guó)已經(jīng)基本建成集商業(yè)性、開發(fā)性、政策性及合作性于一體的普惠金融服務(wù)體系，層次多，覆蓋廣，功能強(qiáng)。中、小、微等市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體“融資難，融資貴”的問題得到明顯改善。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)95.7%，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率達(dá)95.5%，行政村金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.2%，銀行助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)82.3萬(wàn)個(gè) ，有力地促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮和宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

1.2 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化背景

當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期，受區(qū)域間自然環(huán)境和人文社會(huì)等多方面差異性因素的影響，我國(guó)不同的區(qū)域之間，經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不同程度的差異，有些呈逐漸縮小的趨勢(shì)，有些則有逐漸加大的趨勢(shì)，這也是普惠金融發(fā)展過程中面臨的主要困難之一和政策實(shí)施要解決的重點(diǎn)矛盾和問題所在。對(duì)于各區(qū)域經(jīng)濟(jì)主體而言，保持本地區(qū)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭，構(gòu)建高效普惠金融服務(wù)體系，是深化改革、防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是完成“十四五”長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)目標(biāo)的需要。以北京市為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，北京GDP總值達(dá)36103.6億元，同比增長(zhǎng)1.2%。普惠金融服務(wù)功能穩(wěn)步增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)1.7 萬(wàn)億元的社會(huì)融資規(guī)模， 金融行業(yè)通過普惠金融等綜合業(yè)務(wù)開展，累計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主體讓利1100億 ，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮了基礎(chǔ)支撐作用。北京地區(qū)的普惠金融發(fā)展目標(biāo)重點(diǎn)在于帶動(dòng)致富和創(chuàng)業(yè)支持，解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資困難，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的全方位提高。

1.3 我國(guó)普惠金融的基本發(fā)展歷程

普惠金融在我國(guó)的發(fā)展整體上可以分為四個(gè)基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年10月，中科院農(nóng)村發(fā)展研究所與美國(guó)福特基金會(huì)在易縣人民政府的政策支持下，成立我國(guó)首個(gè)經(jīng)濟(jì)扶貧合作社，作為早期普惠金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)，面向當(dāng)?shù)氐褪杖朕r(nóng)民開展小額信貸業(yè)務(wù)，具有明顯的金融扶持特色。

二是微型金融發(fā)展階段（2000年—2005年）。國(guó)家正式金融機(jī)構(gòu)介入市場(chǎng)，提供更加強(qiáng)勁有力的普惠金融服務(wù)。標(biāo)志性事件是，中國(guó)人民銀行推出面向農(nóng)村農(nóng)戶的小額信貸服務(wù)，建立完整的農(nóng)戶貸款底帳，核定條件放寬、信貸次數(shù)放開、實(shí)行總量控制。

三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。國(guó)家明確規(guī)定，除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，其他金融企業(yè)可以結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況，開展普惠金融服務(wù)，建立專職信貸公司，面向客戶開展綜合性金融服務(wù)。

四是數(shù)字普惠金融階段（2011年—至今）。 本階段，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融媒介公司大是涌現(xiàn)，為普惠金融的業(yè)務(wù)開展帶來(lái)了新的生機(jī)。

2 國(guó)內(nèi)關(guān)于普惠金融發(fā)展的主要研究情況

普惠金融制度起源于國(guó)外，并于2005年11月在聯(lián)合國(guó)確定的國(guó)際小額信貸年上正式提出來(lái)。我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不均衡，脫貧攻堅(jiān)是現(xiàn)代化建設(shè)征程中必須解決的問題之一，而普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，則是解決問題的一個(gè)重要嘗試，近年來(lái)，專家學(xué)者及相關(guān)從業(yè)人員們從不同角度、不同層次進(jìn)行了大量深入系統(tǒng)的研究。

2.1 關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵

“普惠金融”一詞起源于我國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語(yǔ)的中文翻譯。有學(xué)者提出，普惠金融的概念界定分為兩個(gè)層次，一是基于實(shí)踐層面，以金融服務(wù)或產(chǎn)品界定依據(jù)，包括五個(gè)核心要素：服務(wù)可得性、價(jià)格合理性、過程便利性、權(quán)益安全性和服務(wù)全面性。二是基于理論層面，從金融發(fā)展和金融福祉的角度進(jìn)行界定，是經(jīng)濟(jì)理論的一個(gè)構(gòu)成分支。但無(wú)論哪一種定義，普惠金融要解決的根本問題是使非自愿處于金融服務(wù)體系之外的社會(huì)群體重新享有社會(huì)金融資源帶來(lái)的效益。也有學(xué)者認(rèn)為，普惠金融體系的核心思想是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)宏觀和微觀主體提供金融服務(wù)，在發(fā)展初期階段，要特別優(yōu)先將社會(huì)貧困群體列為服務(wù)對(duì)象，在此過程中，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)服務(wù)義務(wù)，政府部門負(fù)責(zé)公平市場(chǎng)環(huán)境的構(gòu)建。普惠金融體系的經(jīng)濟(jì)意義包括三個(gè)方面：一是對(duì)現(xiàn)有金融體系的反思和揚(yáng)棄;二是從發(fā)展進(jìn)程上看，普惠金融是小額信貸、微型金融的延伸;三是普惠金融機(jī)制的建立也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)內(nèi)部金融公平的重要體現(xiàn)。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D

2.2 普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

關(guān)于普惠金融發(fā)展對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響問題，學(xué)者們的研究結(jié)果并不一致，有人認(rèn)為二者存在正向相關(guān)關(guān)系，有人認(rèn)為一定條件下普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但有些情況下則有負(fù)面影響。還有學(xué)者認(rèn)為，普惠金融指標(biāo)體系中，有些指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是正向的，有些則是反向的。具體研究過程中，有的采用時(shí)間序列分析方法，研究了區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)二者不但正向相關(guān)，而且存在統(tǒng)計(jì)學(xué)上的Granger因果關(guān)系。有學(xué)者以甘肅省14個(gè)州市2010—2020年普惠金融數(shù)據(jù)為樣本，研究其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響情況。結(jié)果表明，普惠金融的發(fā)展對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)有顯著的、正向影響，建議從健全普惠金融組織體系、構(gòu)造良好金融生態(tài)環(huán)境、強(qiáng)化扶持性政策等多個(gè)方面挖掘潛力，獲取最大整體經(jīng)濟(jì)效益。也有部分學(xué)者基于跨國(guó)截面數(shù)據(jù)的研究證明：只有企業(yè)投資資金來(lái)自銀行的企業(yè)比率這一指標(biāo)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著穩(wěn)健、顯著的負(fù)面影響，其他普惠金融體系中的各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)則沒有穩(wěn)健、顯著的影響。

3 加快普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

十年左右的市場(chǎng)實(shí)踐表明，普惠金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間整體存在一定的正向相關(guān)關(guān)系，并且區(qū)域之間存在一定的差異性。為了進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融政策實(shí)施效果，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展，建議今后在以下幾個(gè)方面進(jìn)行探索：

第一，加大普惠金融服務(wù)的供給力度，使普惠金融服務(wù)體系更為完善，具備向市場(chǎng)提供更高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)的根本條件。可以從兩個(gè)方面入手，一是進(jìn)一步細(xì)化明確普惠金融發(fā)展職能部門，加強(qiáng)部門間的溝通與協(xié)作，形成合力，避免職責(zé)分工混亂交叉，特別是近些年國(guó)家機(jī)構(gòu)改革不斷深入的情況下，更要做好相關(guān)政策機(jī)制的銜接過渡，保證普惠金融發(fā)展的連續(xù)性和一致性。二是各個(gè)普惠金融服務(wù)主體要有效推進(jìn)金融服務(wù)向基層、向貧困地區(qū)的進(jìn)一步下沉，提高服務(wù)的可得性和便捷性，改善用戶體驗(yàn)。

第二，進(jìn)一步培育普惠金融需求市場(chǎng)。供需是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)基本點(diǎn)，也是決定發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量的關(guān)鍵所在，普惠金融領(lǐng)域也不例外。雖然北京市經(jīng)濟(jì)、文化、教育水平在全國(guó)處于領(lǐng)先水平，但在普惠金融需求市場(chǎng)方面，還有進(jìn)一步提升優(yōu)化的空間，重點(diǎn)是讓所有符合條件的服務(wù)對(duì)象分類指導(dǎo)，使其充分了解普惠金融服務(wù)資源的存在及內(nèi)涵，提高其主動(dòng)應(yīng)用的意識(shí)和水平，取得供需兩旺的市場(chǎng)效果。對(duì)于非中環(huán)節(jié)，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整，消除風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要拓寬普惠金融教育渠道，除了傳統(tǒng)的宣傳手段外，還要充分利用當(dāng)前比較流行的微信、抖音等新媒體手段，加強(qiáng)宣傳推廣效果。

第三，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，要注意采取差異化策略，使服務(wù)更貼近客戶需求，提高市場(chǎng)認(rèn)可度和活躍度，避免一刀切、簡(jiǎn)單化。比如：對(duì)于城市發(fā)展新區(qū)和生態(tài)涵養(yǎng)區(qū)、城區(qū)和郊區(qū)、山區(qū)和平原區(qū)，甚至不同的季節(jié)，都可以考慮制定不同的普惠金融服務(wù)策略，使之與客觀差異相匹配、相融合，以實(shí)現(xiàn)最佳的政策實(shí)施效果，更能發(fā)揮普惠金融對(duì)推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

第四，要建立良好的普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)布體系，這也是一個(gè)政策制度完善的重要標(biāo)志之一。本文研究中，明顯感覺到普惠金融尚未建立起專用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)布體系，給政策制度的實(shí)施情況評(píng)估及專題性研究帶來(lái)極大不便，不利于為政策的進(jìn)一步優(yōu)化完善提出客觀準(zhǔn)確的依據(jù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展普惠金融是今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)長(zhǎng)期策略，符合我國(guó)人口多、地域廣、發(fā)展不平衡的基本國(guó)情，是使全社會(huì)共享改革開放發(fā)展成果、縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的舉措之一。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及發(fā)展質(zhì)量的不斷提高，普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用將呈現(xiàn)越來(lái)越明顯的特點(diǎn)，而這也是普惠金融制度實(shí)施的根本目的?？梢灶A(yù)見，只要政策及時(shí)到位，商業(yè)銀行和地方政府落實(shí)到位，在今后一定時(shí)期內(nèi)普惠金融的發(fā)展必將為公眾生活帶來(lái)更多的便利實(shí)惠，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

[1] 郭頌平.保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2014.

[2] 李曉君.人身保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2016.

[3] 郝云平 .普惠金融對(duì)新疆經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)影響的實(shí)證研究[J].金融教育研究 ，2018（1）：53—57.

[4] 杜欣懌.西寧市農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2018（2）：97—103.

摘要：2013年，國(guó)家提出積極發(fā)展普惠金融的政策，使金融服務(wù)能夠覆蓋所有經(jīng)營(yíng)主體，改善微觀服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)狀況，帶動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。近十年來(lái)的實(shí)踐表明，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得明顯成效，促進(jìn)了金融資源均等化，發(fā)揮了一定的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，改善區(qū)域人口貧困化狀況，但也存在一些突出矛盾和問題，需要在以后的業(yè)務(wù)發(fā)展中加以調(diào)節(jié)和改善。本文詳細(xì)介紹了普惠金融的發(fā)展背景和歷程、相關(guān)理論、現(xiàn)存問題，以及應(yīng)對(duì)措施，為行業(yè)發(fā)展提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：普惠金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);業(yè)務(wù)模式

近些年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式越來(lái)越廣泛和深入，普惠金融的政策實(shí)施目標(biāo)和手段在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，也得到了新的發(fā)展空間，實(shí)施程度更為充分，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的促進(jìn)作用更為直接。換句話說(shuō)，普惠金融政策實(shí)施的直接效果，已經(jīng)不再僅僅體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距的層面上，而是具備了直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的條件。結(jié)合新情況、新環(huán)境、新目標(biāo)，探討普惠金融的進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展問題，有著突出的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基本背景

1.1 宏觀經(jīng)濟(jì)政策背景

2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)提出，要進(jìn)一步完善我國(guó)金融市場(chǎng)體系，豐富金融市場(chǎng)層次，積極發(fā)展普惠金融，使金融服務(wù)能夠覆蓋市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的所有經(jīng)營(yíng)主體。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），對(duì)“十三五”期間我國(guó)普惠金融政策的總體實(shí)施目標(biāo)、路徑、資源和手段等各方面進(jìn)行了全面部署。實(shí)踐表明，政策實(shí)施取得了比較明顯的成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2020年底，我國(guó)已經(jīng)基本建成集商業(yè)性、開發(fā)性、政策性及合作性于一體的普惠金融服務(wù)體系，層次多，覆蓋廣，功能強(qiáng)。中、小、微等市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體“融資難，融資貴”的問題得到明顯改善。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)95.7%，商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率達(dá)95.5%，行政村金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.2%，銀行助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)82.3萬(wàn)個(gè) ，有力地促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮和宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D

1.2 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化背景

當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期，受區(qū)域間自然環(huán)境和人文社會(huì)等多方面差異性因素的影響，我國(guó)不同的區(qū)域之間，經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不同程度的差異，有些呈逐漸縮小的趨勢(shì)，有些則有逐漸加大的趨勢(shì)，這也是普惠金融發(fā)展過程中面臨的主要困難之一和政策實(shí)施要解決的重點(diǎn)矛盾和問題所在。對(duì)于各區(qū)域經(jīng)濟(jì)主體而言，保持本地區(qū)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭，構(gòu)建高效普惠金融服務(wù)體系，是深化改革、防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是完成“十四五”長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)目標(biāo)的需要。以北京市為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，北京GDP總值達(dá)36103.6億元，同比增長(zhǎng)1.2%。普惠金融服務(wù)功能穩(wěn)步增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)1.7 萬(wàn)億元的社會(huì)融資規(guī)模， 金融行業(yè)通過普惠金融等綜合業(yè)務(wù)開展，累計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主體讓利1100億 ，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮了基礎(chǔ)支撐作用。北京地區(qū)的普惠金融發(fā)展目標(biāo)重點(diǎn)在于帶動(dòng)致富和創(chuàng)業(yè)支持，解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資困難，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的全方位提高。

1.3 我國(guó)普惠金融的基本發(fā)展歷程

普惠金融在我國(guó)的發(fā)展整體上可以分為四個(gè)基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年10月，中科院農(nóng)村發(fā)展研究所與美國(guó)福特基金會(huì)在易縣人民政府的政策支持下，成立我國(guó)首個(gè)經(jīng)濟(jì)扶貧合作社，作為早期普惠金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)，面向當(dāng)?shù)氐褪杖朕r(nóng)民開展小額信貸業(yè)務(wù)，具有明顯的金融扶持特色。

二是微型金融發(fā)展階段（2000年—2005年）。國(guó)家正式金融機(jī)構(gòu)介入市場(chǎng)，提供更加強(qiáng)勁有力的普惠金融服務(wù)。標(biāo)志性事件是，中國(guó)人民銀行推出面向農(nóng)村農(nóng)戶的小額信貸服務(wù)，建立完整的農(nóng)戶貸款底帳，核定條件放寬、信貸次數(shù)放開、實(shí)行總量控制。

三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。國(guó)家明確規(guī)定，除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，其他金融企業(yè)可以結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況，開展普惠金融服務(wù)，建立專職信貸公司，面向客戶開展綜合性金融服務(wù)。

四是數(shù)字普惠金融階段（2011年—至今）。 本階段，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融媒介公司大是涌現(xiàn)，為普惠金融的業(yè)務(wù)開展帶來(lái)了新的生機(jī)。

2 國(guó)內(nèi)關(guān)于普惠金融發(fā)展的主要研究情況

普惠金融制度起源于國(guó)外，并于2005年11月在聯(lián)合國(guó)確定的國(guó)際小額信貸年上正式提出來(lái)。我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不均衡，脫貧攻堅(jiān)是現(xiàn)代化建設(shè)征程中必須解決的問題之一，而普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，則是解決問題的一個(gè)重要嘗試，近年來(lái)，專家學(xué)者及相關(guān)從業(yè)人員們從不同角度、不同層次進(jìn)行了大量深入系統(tǒng)的研究。

2.1 關(guān)于普惠金融的內(nèi)涵

“普惠金融”一詞起源于我國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語(yǔ)的中文翻譯。有學(xué)者提出，普惠金融的概念界定分為兩個(gè)層次，一是基于實(shí)踐層面，以金融服務(wù)或產(chǎn)品界定依據(jù)，包括五個(gè)核心要素：服務(wù)可得性、價(jià)格合理性、過程便利性、權(quán)益安全性和服務(wù)全面性。二是基于理論層面，從金融發(fā)展和金融福祉的角度進(jìn)行界定，是經(jīng)濟(jì)理論的一個(gè)構(gòu)成分支。但無(wú)論哪一種定義，普惠金融要解決的根本問題是使非自愿處于金融服務(wù)體系之外的社會(huì)群體重新享有社會(huì)金融資源帶來(lái)的效益。也有學(xué)者認(rèn)為，普惠金融體系的核心思想是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)宏觀和微觀主體提供金融服務(wù)，在發(fā)展初期階段，要特別優(yōu)先將社會(huì)貧困群體列為服務(wù)對(duì)象，在此過程中，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)服務(wù)義務(wù)，政府部門負(fù)責(zé)公平市場(chǎng)環(huán)境的構(gòu)建。普惠金融體系的經(jīng)濟(jì)意義包括三個(gè)方面：一是對(duì)現(xiàn)有金融體系的反思和揚(yáng)棄;二是從發(fā)展進(jìn)程上看，普惠金融是小額信貸、微型金融的延伸;三是普惠金融機(jī)制的建立也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)內(nèi)部金融公平的重要體現(xiàn)。

2.2 普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

關(guān)于普惠金融發(fā)展對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響問題，學(xué)者們的研究結(jié)果并不一致，有人認(rèn)為二者存在正向相關(guān)關(guān)系，有人認(rèn)為一定條件下普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但有些情況下則有負(fù)面影響。還有學(xué)者認(rèn)為，普惠金融指標(biāo)體系中，有些指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是正向的，有些則是反向的。具體研究過程中，有的采用時(shí)間序列分析方法，研究了區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)二者不但正向相關(guān)，而且存在統(tǒng)計(jì)學(xué)上的Granger因果關(guān)系。有學(xué)者以甘肅省14個(gè)州市2010—2020年普惠金融數(shù)據(jù)為樣本，研究其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響情況。結(jié)果表明，普惠金融的發(fā)展對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)有顯著的、正向影響，建議從健全普惠金融組織體系、構(gòu)造良好金融生態(tài)環(huán)境、強(qiáng)化扶持性政策等多個(gè)方面挖掘潛力，獲取最大整體經(jīng)濟(jì)效益。也有部分學(xué)者基于跨國(guó)截面數(shù)據(jù)的研究證明：只有企業(yè)投資資金來(lái)自銀行的企業(yè)比率這一指標(biāo)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著穩(wěn)健、顯著的負(fù)面影響，其他普惠金融體系中的各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)則沒有穩(wěn)健、顯著的影響。

3 加快普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

十年左右的市場(chǎng)實(shí)踐表明，普惠金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間整體存在一定的正向相關(guān)關(guān)系，并且區(qū)域之間存在一定的差異性。為了進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融政策實(shí)施效果，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展，建議今后在以下幾個(gè)方面進(jìn)行探索：

第一，加大普惠金融服務(wù)的供給力度，使普惠金融服務(wù)體系更為完善，具備向市場(chǎng)提供更高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)的根本條件?？梢詮膬蓚€(gè)方面入手，一是進(jìn)一步細(xì)化明確普惠金融發(fā)展職能部門，加強(qiáng)部門間的溝通與協(xié)作，形成合力，避免職責(zé)分工混亂交叉，特別是近些年國(guó)家機(jī)構(gòu)改革不斷深入的情況下，更要做好相關(guān)政策機(jī)制的銜接過渡，保證普惠金融發(fā)展的連續(xù)性和一致性。二是各個(gè)普惠金融服務(wù)主體要有效推進(jìn)金融服務(wù)向基層、向貧困地區(qū)的進(jìn)一步下沉，提高服務(wù)的可得性和便捷性，改善用戶體驗(yàn)。

第二，進(jìn)一步培育普惠金融需求市場(chǎng)。供需是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)基本點(diǎn)，也是決定發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量的關(guān)鍵所在，普惠金融領(lǐng)域也不例外。雖然北京市經(jīng)濟(jì)、文化、教育水平在全國(guó)處于領(lǐng)先水平，但在普惠金融需求市場(chǎng)方面，還有進(jìn)一步提升優(yōu)化的空間，重點(diǎn)是讓所有符合條件的服務(wù)對(duì)象分類指導(dǎo)，使其充分了解普惠金融服務(wù)資源的存在及內(nèi)涵，提高其主動(dòng)應(yīng)用的意識(shí)和水平，取得供需兩旺的市場(chǎng)效果。對(duì)于非中環(huán)節(jié)，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整，消除風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要拓寬普惠金融教育渠道，除了傳統(tǒng)的宣傳手段外，還要充分利用當(dāng)前比較流行的微信、抖音等新媒體手段，加強(qiáng)宣傳推廣效果。

第三，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，要注意采取差異化策略，使服務(wù)更貼近客戶需求，提高市場(chǎng)認(rèn)可度和活躍度，避免一刀切、簡(jiǎn)單化。比如：對(duì)于城市發(fā)展新區(qū)和生態(tài)涵養(yǎng)區(qū)、城區(qū)和郊區(qū)、山區(qū)和平原區(qū)，甚至不同的季節(jié)，都可以考慮制定不同的普惠金融服務(wù)策略，使之與客觀差異相匹配、相融合，以實(shí)現(xiàn)最佳的政策實(shí)施效果，更能發(fā)揮普惠金融對(duì)推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

第四，要建立良好的普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)布體系，這也是一個(gè)政策制度完善的重要標(biāo)志之一。本文研究中，明顯感覺到普惠金融尚未建立起專用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)布體系，給政策制度的實(shí)施情況評(píng)估及專題性研究帶來(lái)極大不便，不利于為政策的進(jìn)一步優(yōu)化完善提出客觀準(zhǔn)確的依據(jù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展普惠金融是今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)長(zhǎng)期策略，符合我國(guó)人口多、地域廣、發(fā)展不平衡的基本國(guó)情，是使全社會(huì)共享改革開放發(fā)展成果、縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的舉措之一。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及發(fā)展質(zhì)量的不斷提高，普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用將呈現(xiàn)越來(lái)越明顯的特點(diǎn)，而這也是普惠金融制度實(shí)施的根本目的?？梢灶A(yù)見，只要政策及時(shí)到位，商業(yè)銀行和地方政府落實(shí)到位，在今后一定時(shí)期內(nèi)普惠金融的發(fā)展必將為公眾生活帶來(lái)更多的便利實(shí)惠，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

[1] 郭頌平.保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2014.

[2] 李曉君.人身保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2016.

[3] 郝云平 .普惠金融對(duì)新疆經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)影響的實(shí)證研究[J].金融教育研究 ，2018（1）：53—57.

[4] 杜欣懌.西寧市農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2018（2）：97—103.

作者簡(jiǎn)介：吳芷君（1989.12—），女，漢族，香港，本科，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。F9567059-73EB-4FC5-845A-A8BC00328F5D