李瑜靜 朱盛顯

【摘? 要】我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，受到了嚴重的自然災害影響，低溫凍害、旱澇干旱在各地時有發(fā)生，2020年受到新冠肺炎疫情的影響，各地均出現(xiàn)不同程度上農(nóng)產(chǎn)品滯銷的情況。為了改變這種情況，保護廣大農(nóng)民利益，我國不斷發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度，從2004年中央一號文件中提出部分地區(qū)率先開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作以來，已經(jīng)連續(xù)16年在中央一號文件中提出進一步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。本文就我國現(xiàn)階段開展的政策性農(nóng)業(yè)保險進行研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的制度中存在的問題，并找出進一步的完善措施，提出相應的建議。

【關鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險;財政補貼;自然災害

1.我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)進行風險管理的重要工具之一，對于促進農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展，提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，維持農(nóng)民收入穩(wěn)定等方面具有十分重大的意義。農(nóng)業(yè)保險是國際社會上的農(nóng)業(yè)保護工具之一，通過一系列的政府補貼開展農(nóng)業(yè)保險政策。世界各國意識到農(nóng)業(yè)保險是建立和完善農(nóng)業(yè)保障體系，增強本國農(nóng)業(yè)國際競爭力的重要工具，而我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，我國國土面積廣闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險較大，更需要我國政府政策的支持。

政策性農(nóng)業(yè)保險就是依靠于保險公司所開展的市場化運營，各級政府發(fā)放向保險公司財政補貼、保費補貼、稅收優(yōu)惠，對農(nóng)民損失進行補償?shù)雀黜椃龀止ぷ?，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)受到意外事故或者自然災害時，對所造成的經(jīng)濟損失進行保險保障。這也是我國一項主要的惠農(nóng)政策。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展實踐

從總體上來看，近幾年來保費收入逐年上升;保險賠款給付也逐年上升，提供的風險保障也越來越足。在2004年以來，受到所發(fā)布政策的影響，農(nóng)業(yè)保險保費發(fā)展十分迅速，在2009年，農(nóng)業(yè)保險就已經(jīng)成為我國第三大財險險種。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險所呈現(xiàn)的特點是覆蓋率較高，保障水平較低。農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度雖然增長較快，但是與發(fā)達國家差距較大，總體的保障水平僅是美國的五分之一。在實際的生產(chǎn)生活過程中，農(nóng)產(chǎn)品受災后農(nóng)戶損失較高，生產(chǎn)成本較高，但保險公司提供的實際賠付較低。在2007年到2013年，中央財政部門累計投入高達420億元，在2017年，中央財政撥款給農(nóng)業(yè)保險保費補貼179.04億元，帶動全國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入477.7億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供2.8萬億元的風險保障，中央財政保費補貼資金使用效果放大156倍。2018年，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金199億元，為1.95億戶次農(nóng)戶提供風險保障3.46萬億元，補貼資金放大174倍，我國的補貼力度進一步加大。在《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》中表明，區(qū)縣政府能夠為農(nóng)戶承擔的保費補貼比例中5%以下和5-10%的占絕大多數(shù)，約占60.39%。現(xiàn)在這一數(shù)據(jù)早已提升，有些試點地區(qū)享受中央、地方三級財政補貼。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

3.1政策性農(nóng)業(yè)保險保障制度體系不健全

毋庸置疑，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的重要因素之一是制度的不完善。這一方面體現(xiàn)在，各地將政策性農(nóng)業(yè)保險的重心主要放在了災后的資金補貼發(fā)放，一般是中央以及各省的財政部門將資金下發(fā)給地方政府，由地方政府進行下一等級的發(fā)放，而對于前期的投保，承保，核保工作缺少足夠的重視。另一方面，在資金具體運用方面缺少有效的監(jiān)管，使得在運用農(nóng)業(yè)保險資金時會存在不規(guī)范的現(xiàn)象。

3.2對政策性保險認知缺乏，參保意識淡薄

對于一些政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶有一定程度理解的偏差。一些保險公司為了追求利益不按照保險合同條款來進行賠付。一些村委會干部及其工作人員為了完成政策性農(nóng)業(yè)保險的推行任務，過于追求數(shù)量，而忽視了承保質量和參保人員的感受，并沒有做好村民的宣傳教育工作。農(nóng)民在不太熟悉的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險的推行具有抵觸心理，甚至許多農(nóng)民認為繳納農(nóng)業(yè)保險費用是“亂收費”，存在這樣的一個誤區(qū)使得農(nóng)戶不愿意進行參保?；蛘呤寝r(nóng)民認為自己繳納了保險費則一定會受到保險公司的賠償這樣一個認知上的偏差。這些都會阻礙了農(nóng)戶的參保意愿。

3.3保險公司內(nèi)部缺少專業(yè)從業(yè)人員

農(nóng)業(yè)保險是一門與其他學科緊密相聯(lián)的學科，尤其與許多自然學科相關，因此，從事農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的不僅需要掌握保險知識和素養(yǎng)，能夠深刻理解保險合同的各項條款，給參保人員進行詳細的解答，還需要具有其他學科的相關知識，可以處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，從而為后續(xù)的工作提供支撐。但目前我國農(nóng)業(yè)保險的專門人才數(shù)量是較少的，另外，由于農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員素質參差不齊，也容易出現(xiàn)聯(lián)合村民勾結騙取國家的保險補貼等這樣的道德風險。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展建議

4.1制定和完善農(nóng)業(yè)保險保障體系，提升服務質量

相關部門應設立專門針對于農(nóng)業(yè)保險的法律，來規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的運行準則，對農(nóng)業(yè)保險的實施細則、經(jīng)營機構，政府補貼方式和標準進行規(guī)范和修正，為政策性農(nóng)業(yè)保險提供嚴謹?shù)姆杀Ｕ?，我國應在《農(nóng)業(yè)保險法》的基礎上不斷完善。

政府以及相關部門要嚴格甄選有實力，有能力的保險公司參與其中，并加大對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦公司規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)督。充分利用互聯(lián)網(wǎng)和高新技術來向農(nóng)戶進行高質量高效率的服務，在投保、承保時，可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等進行保費的測算和農(nóng)戶的風險等級評定，加強各流程的規(guī)范性，在理賠過程中，可以借助無人機和衛(wèi)星等技術對災害地區(qū)進行及時勘察，縮短實地勘察的時間，降低保險公司的人力物力成本，使得理賠流程更為便捷化，讓農(nóng)戶在最快的時間內(nèi)獲得賠償和保障，保障農(nóng)戶日常生活的正常運行并及時恢復生產(chǎn)生活。

4.2加強農(nóng)業(yè)保險宣傳教育，提高農(nóng)民的保險意識

憑借互聯(lián)網(wǎng)等新媒體的廣告?zhèn)鞑?yōu)勢，以視頻，公眾號或者是新聞為載體使民眾通過了解相關的法律法規(guī)和政策性農(nóng)業(yè)保險具體措施，突出政府以及相關公司單位的帶頭作用，加強政策性農(nóng)業(yè)保險在民眾間的知曉度。

具體可以在具有權威的官方網(wǎng)站發(fā)表或者是刊發(fā)普及知識手冊，確保農(nóng)民和生產(chǎn)人員都知道國家的相關政策和農(nóng)業(yè)保險各項舉措的用意和優(yōu)勢?；蛘呤歉鞯乜梢远ㄆ谂e辦宣講會，或者邀請相關行業(yè)的專業(yè)人士到基層進行演講和展示，詳細介紹相關內(nèi)容。并注意形式，采取農(nóng)村人民更容易接受的，有趣獨特的靈活多樣方式方法，或者是講解村民及時獲得農(nóng)業(yè)保險的賠償，恢復生產(chǎn)等典型案例，來提高村民們的投保信心，使民眾普遍具有風險意識和利用農(nóng)業(yè)保險保障自身利益的觀念。

4.3加強農(nóng)業(yè)保險隊伍建設，提升從業(yè)人員素質

農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才是促進政策性農(nóng)業(yè)保險蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效益的關鍵。一方面，政府鼓勵高校在培養(yǎng)學生時要注重全方面培養(yǎng)策略，在開設課程時，要適當?shù)亩嚅_設農(nóng)業(yè)保險的課程和專業(yè)，從學生時期就培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險的專門人才不僅要學習與保險相關知識，還要學習農(nóng)業(yè)、高新科技等各方面素質的提升，并鼓勵一些科研機構，各級政府為他們在學校的學習生活之余提供一些實踐機會，讓學生不僅了解到課本的知識，還要與各地實際情況相結合。

另一方面，對已經(jīng)從事農(nóng)業(yè)保險人員要定期進行系統(tǒng)的培訓和學習，鼓勵從業(yè)人員充分利用自己的知識到農(nóng)村去，進行研究了解農(nóng)戶的實際需求，并且要考察從業(yè)人員的綜合素質，對于考察結果不太理想的從業(yè)人員要進一步進行系統(tǒng)訓練，提升他們的專業(yè)水平，吸引更多的專業(yè)性高素質人才加入到這一行業(yè)中來。

遼寧大學? ? 遼寧沈陽? ? 110000