【摘? 要】農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國較為特殊的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其具有明顯的地方性、區(qū)域性特征，在實(shí)際的運(yùn)營發(fā)展當(dāng)中也具有獨(dú)特的地緣和人緣優(yōu)勢，在國家三農(nóng)發(fā)展當(dāng)中做出了杰出的貢獻(xiàn)。但在新形勢和新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隨著我國商業(yè)銀行管理機(jī)制的完善和改進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行也必須要能夠做出積極的轉(zhuǎn)型，如此才能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更好的服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本篇文章首先闡述當(dāng)前新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，再分析其轉(zhuǎn)型發(fā)展中的難點(diǎn)和問題，最后針對新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略提出幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】新形勢下;農(nóng)村金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

引言

隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村環(huán)境都得到了良好的改善，整體經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，同時(shí)，金融行業(yè)的發(fā)展也開始逐漸進(jìn)入到了成熟的時(shí)期，在經(jīng)過漫長的過渡期后，國內(nèi)金融市場的開放程度發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，而且在國外國際金融機(jī)構(gòu)的競爭下，國內(nèi)整體服務(wù)貿(mào)易環(huán)境也開始逐漸更加開放。但目前國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀仍然面臨著一些問題，例如經(jīng)營虧損、資不抵債、經(jīng)營規(guī)模較小、管理效率不高、市場所占份額較少、監(jiān)管力度不足、信用體系不健全等等，而且，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來講，違約率的居高不下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展。

1.新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

以黑龍江省為例，大興安嶺地區(qū)加格達(dá)奇區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社在2010年率先在省內(nèi)成立了大興安嶺農(nóng)商銀行，作為黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革的先行者和引路人，近年來通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、夯實(shí)資本、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等舉措，自2010年以來連續(xù)五年監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評級在二級以上，位居全省首位。

首先，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)存貸款開展?fàn)顩r良好，各項(xiàng)存款總額逐年上升。如黑龍江省大興安嶺農(nóng)商銀行從2010年成立之初存款余額8.8億，到2020年余額47.3億，從占當(dāng)?shù)匕思医鹑跈C(jī)構(gòu)存款總額比例的6.96%，到2020年末的21.05%。各項(xiàng)貸款占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款總額位居首位。截至2020年末貸款余額50.5億元，相比改制之前有了大幅增長。其次，黑龍江省部分農(nóng)村商業(yè)銀行積極進(jìn)行改制轉(zhuǎn)型，打造了多功能性營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合了網(wǎng)點(diǎn)分布格局階梯式理念，布設(shè)多個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站，對農(nóng)村部分商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了擴(kuò)充和延伸，并創(chuàng)建多個(gè)主題式、功能性營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，整體業(yè)務(wù)開展具有較強(qiáng)的針對性。一方面，在村屯網(wǎng)點(diǎn)為超過萬名農(nóng)村用戶提供金融服務(wù)，另一方面，在人民辦事服務(wù)中心設(shè)置了金融服務(wù)窗口，并積極成立帶有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)園金融機(jī)構(gòu)。再次，大力推進(jìn)普惠金融，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面積，農(nóng)民金融自助服務(wù)終端已超過100臺(tái)，這些舉措的實(shí)施使黑龍江省農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)體系和覆蓋面以及業(yè)務(wù)開展規(guī)模得到了大幅的提升。而且，多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)，也為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶辦理銀行業(yè)務(wù)提供了便利，降低了農(nóng)民用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)成本。另外，黑龍江省農(nóng)民農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，在人民銀行“一縣一品”金融創(chuàng)新工作的指導(dǎo)下，部分黑龍江省農(nóng)村商業(yè)銀行積極推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化的信貸投放。

2.新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展難點(diǎn)

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力，而且資金組織工作成本壓力較大。目前部分地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行連續(xù)降息，使得個(gè)人用戶的存款利息開始大幅度下降，而為了能夠提高農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力，留住儲(chǔ)蓄用戶，很多農(nóng)村商業(yè)銀行選擇上浮存款利率浮動(dòng)區(qū)間，如黑龍江省部分地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行上浮存款利率各檔次平均上浮20%，成本費(fèi)用相比預(yù)期有所增長，而利潤卻進(jìn)一步下滑，下降幅度近60%。另外，一些中小企業(yè)面對目前較為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，整體上受到了不小的沖擊，也使得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對于對公存款的吸收能力受到影響。其次，近一年以內(nèi)貸款投放速度明顯放緩，一方面，經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，則各行業(yè)的發(fā)展也開始顯露出低迷的狀態(tài)，這就使得對資金的需求量有所降低，另一方面，農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展種植數(shù)量過度擴(kuò)大，導(dǎo)致市場當(dāng)中供過于求，使得貸款投放過大而回收率較小，這直接造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的提升。再次，目前農(nóng)村商業(yè)銀行職工整體綜合素質(zhì)和專業(yè)水平有待提升。一方面，在新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展必然會(huì)引進(jìn)一些新的理念和新的技術(shù)以及新的業(yè)務(wù)開展模式，而當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡較大的比例較重，對于新的經(jīng)營理念和新的業(yè)務(wù)開展模式以及新技術(shù)掌握速度和運(yùn)用能力相對不高。另一方面，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，這對于員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)也提出了新的要求，而部分新的員工群體學(xué)歷，在業(yè)務(wù)開展能力方面開始逐漸無法滿足當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。

3.新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型對策分析

3.1積極轉(zhuǎn)變運(yùn)營思路科學(xué)做好資金組織工作

農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的穩(wěn)步推進(jìn)，就必須要做到謹(jǐn)慎經(jīng)營，在穩(wěn)中求勝。一方面，要調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，并逐漸加大低成本資金吸收力度，另一方面要不斷嚴(yán)格推進(jìn)存款考核，尤其針對分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，促使其能夠按時(shí)按量完成存款任務(wù)。另外，還要做好存款保險(xiǎn)機(jī)制的正向解釋，以此來保證。高質(zhì)量存款業(yè)務(wù)工作和各項(xiàng)目標(biāo)的達(dá)成。

3.2以風(fēng)險(xiǎn)可控為基礎(chǔ)，適度進(jìn)行授信范圍的調(diào)整

農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加大宣傳力度，并適度進(jìn)行授信覆蓋面積的擴(kuò)大。目前，黑龍江省農(nóng)村商業(yè)銀行授信覆蓋面積約為52%，其仍然有著較大的發(fā)展空間，所以要能夠利用多種渠道，借助新媒體宣傳優(yōu)勢，積極向農(nóng)村用戶進(jìn)行信貸產(chǎn)品的推廣，并增加業(yè)務(wù)推廣覆蓋面，深度挖掘貸款需求。此外，還要進(jìn)行綠色產(chǎn)業(yè)的仔細(xì)考量，對綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行經(jīng)營效益、信用記錄、資金需求等多方面的調(diào)研分析，適當(dāng)選擇信用好、效益佳、資金需求量大的用戶開展綠色通道，適當(dāng)提高貸款額度，以增加信貸投放規(guī)模。

3.3要積極進(jìn)行重點(diǎn)員工的培養(yǎng)

要針對員工的綜合素質(zhì)進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，一方面，對原有員工進(jìn)行繼續(xù)教育和崗位培訓(xùn)，結(jié)合新理念新業(yè)務(wù)模式和新技術(shù)進(jìn)行定期培訓(xùn)考核，并不斷加強(qiáng)其業(yè)務(wù)開展能力，定期組織員工參加業(yè)務(wù)崗位上崗考試和技能考核以及綜合業(yè)務(wù)評比，提高員工進(jìn)步意識和工作積極性。另一方面要不斷加強(qiáng)文明服務(wù)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)開展監(jiān)督力度，采用現(xiàn)場檢查與調(diào)閱監(jiān)控監(jiān)督模式，真正提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。另外還要加強(qiáng)與各大高校的緊密合作，使其專業(yè)設(shè)置尤其金融類專業(yè)學(xué)生課程設(shè)置更具針對性，并積極引入優(yōu)秀畢業(yè)生，從整體上提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，為農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。提供充足的人才儲(chǔ)備。

4.結(jié)束語

新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型有著不小的難度，原因在于，轉(zhuǎn)型不僅僅需要農(nóng)村商業(yè)銀行能夠結(jié)合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的新形勢、新趨勢，同時(shí)也要能夠積極改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式，結(jié)合新的經(jīng)營理念進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，并且還要全面提升農(nóng)村用戶的履約意識，也只有如此才能夠在新形勢下確保農(nóng)村商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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作者簡介：邱濤（1971.5-），男，漢族，黑龍江齊齊哈爾人，本科，中級職稱，研究方向?yàn)樾滦蝿菹聦r(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

大興安嶺農(nóng)商銀行? ? 黑龍江大興安嶺? ? 165000