石榴叔

過往，網(wǎng)貸總喜歡用“1000元借1天多少錢”或是“每個(gè)月只要還幾百塊錢”這樣的宣傳語，讓客戶直觀上感覺借錢劃算，不借白不借。真的像現(xiàn)在這樣，將真實(shí)年化利率直觀呈現(xiàn)在眼前，恐怕“借借借”、“買買買”就不果斷了。

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前不久，各大媒體都在轉(zhuǎn)發(fā)央視一段曝光理財(cái)課騙局的視頻，1元學(xué)理財(cái)被騙近萬元，把這個(gè)騙局從前到后、從里到外扒了一遍。

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幾個(gè)月不止一個(gè)人和我說過，用花唄分期買東西特別劃算，利率很低。

低？怎么可能低？

這是花唄分期還款期數(shù)，和對應(yīng)的費(fèi)率（每期手續(xù)費(fèi)=申請分期金額×分期費(fèi)率÷分期期數(shù)）：3期分期費(fèi)率2.50%；6期分期費(fèi)率4.50%；9期分期費(fèi)率6.50%；12期分期費(fèi)率8.80%。

那真實(shí)利率又是多少呢？

3個(gè)月：14.94%；6個(gè)月：15.27%；9個(gè)月：15.34%；12個(gè)月：15.6%。

為什么差異這么大？

很多人一開始就搞錯(cuò)了：你在分期還款的過程中，明明借的錢越來越少，（以1200元分期12個(gè)月還款為例，第一期還款后還欠1100元，第二期還款后還欠1000元......第11期還款后只欠100元），實(shí)際卻在按照全額支付利息。

雖然之前我們已經(jīng)多次科普，用IRR（內(nèi)部收益率）來計(jì)算真實(shí)利率，苦口婆心地告訴大家，網(wǎng)貸的錢不能隨便借，利息太高了，但很多人就是不信。

這次央行終于干了一件大好事，一紙公文，要求所有貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)以明顯方式告知年化利率，而且是真實(shí)年化利率。

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其他網(wǎng)貸的年化利率又是多少呢？

百度有錢花，年化16.2%；借唄，年化14.6%；頭條系的放心借，年化10.8%-24%；微粒貸，年化16.425%；美團(tuán)生活費(fèi)，年化23.4%；京東白條分期，年化21.46%；在京東上用建行信用卡，分期年化11.47%-16.35%。

據(jù)我觀察，年化費(fèi)率并不固定，千人千面，每個(gè)平臺會(huì)根據(jù)客戶的情況，有一個(gè)黑盒算法。

信用越好，越優(yōu)質(zhì)的，年化越低，刺激你借錢；信用越差的，年化越高，不想借錢給你。

最低反正沒到11%，最高倒是看到27%。大數(shù)據(jù)果然是喝人血的。

對了，提醒大家，不要好奇去查詢自己的可借額度，因?yàn)槊看尾僮?，大概率?huì)在征信報(bào)告上留下查詢記錄。

結(jié)論

現(xiàn)在還有人覺得房貸6%利率太高？

過往，網(wǎng)貸總喜歡用“1000元借1天多少錢”或是“每個(gè)月只要還幾百塊錢”這樣的宣傳語，讓客戶直觀上感覺借錢劃算，不借白不借。

真的像現(xiàn)在這樣，將真實(shí)年化利率直觀呈現(xiàn)在眼前，恐怕“借借借”、“買買買”就不果斷了。

誘導(dǎo)網(wǎng)民超前透支消費(fèi)，上癮過程與吸毒相似。

有一種欲，就是放出來的魔鬼，很難塞回瓶子里。