黃敏學(xué)

【關(guān)鍵詞】數(shù)字人民幣 用戶思維 生態(tài)賦能 【中圖分類號】F82 【文獻標(biāo)識碼】A

當(dāng)前世界各國對于央行數(shù)字貨幣仍處于觀望狀態(tài)，而我國央行已經(jīng)進行前瞻性布局和快速推進。目前全國多個城市正在進行試點，已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)字貨幣在多類場景中的應(yīng)用，包括公共消費領(lǐng)域的燃?xì)饫U費、居民消費領(lǐng)域的餐飲與商場購物、日常出行領(lǐng)域的長途客運與加油、物流快遞領(lǐng)域的郵政快遞以及旅游休閑領(lǐng)域的景區(qū)觀光等。作為新興事物的數(shù)字人民幣，其出發(fā)點是解決實物人民幣的數(shù)字化問題，實現(xiàn)M0、M1與M2貨幣的全線數(shù)字化，為數(shù)字中國的建設(shè)提供數(shù)字金融基礎(chǔ)。

拉動數(shù)字人民幣的使用：從支付思維到用戶思維

實物人民幣體現(xiàn)國家意志和服務(wù)國家經(jīng)濟的價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等貨幣職能，考慮的是交易安全性和可靠性。數(shù)字人民幣（Digital Currency /Electronic Payment，簡稱DC/EP）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，它由中國人民銀行提供兌換，由指定運營機構(gòu)如商業(yè)銀行參與運營，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和無限法償性，支持可控匿名。由此可見，數(shù)字人民幣的本質(zhì)就是流通中的數(shù)字現(xiàn)鈔和數(shù)字硬幣。

數(shù)字人民幣具有實物現(xiàn)金交易的“支付即結(jié)算”、無限法償性、“雙離線”支付、可控匿名性和零手續(xù)費等諸多優(yōu)點，相比于實物人民幣更加方便安全，相比于第三方支付的“支付加結(jié)算”方式更為直接透明。但是，一個有趣的現(xiàn)象是，具有先天優(yōu)勢的銀行推出了很多安全系數(shù)很高的支付工具，得到大規(guī)模使用和推廣的卻是之前沒有進入背景的第三方支付平臺?？梢姡俸玫墓ぞ?，如果不能從用戶視角出發(fā)，做到讓老百姓易用、好用和想用，在推廣應(yīng)用時也將面臨被忽視和棄用的風(fēng)險。

講“人”性。易用的關(guān)鍵是從“人”性出發(fā)，進行設(shè)計與運作。數(shù)字人民幣在支持智能手機APP錢包模式的基礎(chǔ)上，應(yīng)該融合新技術(shù)，特別是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)軟硬件結(jié)合，讓廣大老百姓都可以方便快捷地存儲和使用數(shù)字人民幣。比如，能否設(shè)計出可隨身攜帶的、支持指紋加密的實體數(shù)字錢包，既支持雙離線支付，又支持在線的賬戶關(guān)聯(lián)和理財管理。再如，能否利用已有的支付平臺和工具，進行適當(dāng)?shù)能浖陀布壐脑?，讓其具有?shù)字人民幣的功能，比如現(xiàn)有的具有特定支付功能的交通卡、社保卡和醫(yī)?？ǖ饶芊襁M行適當(dāng)升級改造，成為數(shù)字人民幣的載體。當(dāng)然，身份識別和支付等多個功能融合，也會帶來更大的風(fēng)險問題，這是未來數(shù)字人民幣在設(shè)計和發(fā)展時必須考慮的。

為“民”用。好用的關(guān)鍵是充分利用數(shù)字人民幣的直通性，解決中央和地方政府直達老百姓的轉(zhuǎn)移支付問題，讓各級政府可以更好關(guān)注和服務(wù)民生。央行的數(shù)字人民幣體系設(shè)有三個中心：對機構(gòu)和用戶身份集中管理的認(rèn)證中心、登記數(shù)字貨幣主權(quán)權(quán)屬的登記中心、以及進行金融行為分析的數(shù)據(jù)分析中心。如果數(shù)字人民幣未來能夠普及和推廣，就能以上述三個中心為依托，成為政府進行普惠民生的有效工具。首先，利用數(shù)字人民幣的可控匿名性，在保證隱私和安全的情況下，實現(xiàn)政府對老百姓的直接支付如發(fā)放困難補貼，從而避免傳統(tǒng)多級撥付難以精準(zhǔn)管理的問題。其次，通過與生活密切相關(guān)的數(shù)字人民幣消費的監(jiān)測，可以直接了解各個地區(qū)老百姓的生活支出水平與消費模式，有利于政府對民生問題的及時了解和洞察。當(dāng)然，實現(xiàn)與個人數(shù)字人民幣賬戶的精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)，涉及隱私和安全問題。為此，未來可探索將身份證加以升級，成為數(shù)字人民幣的錢包，在保證隱私的情況下，實現(xiàn)對老百姓的精準(zhǔn)服務(wù)支持。

有“幣”值。想用的關(guān)鍵是確保數(shù)字人民幣的價值等價性。老百姓對于實物人民幣已經(jīng)有長期的認(rèn)知和使用習(xí)慣，如果突然轉(zhuǎn)為使用數(shù)字人民幣，感覺不習(xí)慣和不踏實是正常的，這需要從法理和觀念上進行完善與普及。2020年10月24日，中國人民銀行向公眾征求意見的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》擬擴大人民幣的范圍，將數(shù)字形式的人民幣也納入法幣范圍（第十九條）。但是，在人民幣管理條例第二條稱，央行依法發(fā)行的貨幣包括紙幣和硬幣，沒有數(shù)字形式的法幣。這意味著按照現(xiàn)行法律，人民幣的形態(tài)只有紙幣和硬幣兩種實物形態(tài)，不包括無形的數(shù)字貨幣。不過，2021年實施的民法典，對可繼承遺產(chǎn)的范圍有所調(diào)整，將此前繼承法中規(guī)定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作權(quán)等”改為“一攬子”提法：遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)。這為數(shù)字人民幣繼承提供了法理空間。

推動數(shù)字人民幣的普及：從工具補充到生態(tài)賦能

央行推出數(shù)字人民幣實現(xiàn)對貨幣的全方位數(shù)字化，是為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，降低實物貨幣的制造和流通成本。為避免對現(xiàn)有金融支付體系帶來沖擊，央行在設(shè)計數(shù)字人民幣的運作體系時，采取了“一幣、雙層、三中心”的架構(gòu)，在維持央行法定的中心控制定位的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)銀行機構(gòu)的樞紐作用，建立“中央銀行—商業(yè)銀行”的雙層運作體系。同時，為避免對現(xiàn)有成熟的第三方支付帶來沖擊，將數(shù)字人民幣定位于“錢”，將第三方支付定位于“錢包”，實現(xiàn)功能上的區(qū)隔。此外，為避免大家對貨幣全面數(shù)字化的恐慌，還將數(shù)字人民幣定位為“現(xiàn)有零售支付的補充和候補”。可見，央行對推出數(shù)字人民幣采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，避免對現(xiàn)有金融行業(yè)造成過大的沖擊和影響。

推進人民幣的全面數(shù)字化，是實現(xiàn)從金融業(yè)信息化管理轉(zhuǎn)向金融業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的彎道超越發(fā)展的良機。同國際發(fā)達資本主義國家的金融業(yè)相比，我國金融業(yè)發(fā)展時間較短，很多模式和方法都是借鑒或吸收國外金融業(yè)的做法。因此，我國央行可以利用這次數(shù)字人民幣的推廣普及，倒推中國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。必須指出的是，金融管理信息化是從管理者出發(fā)，其目的是提升現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的運作效率和風(fēng)險控制，進而降低業(yè)務(wù)運作成本，其出發(fā)點是不改變現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的運作模式與體系；而金融業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營則是從用戶服務(wù)出發(fā)，利用業(yè)務(wù)數(shù)字化后的靈活智能性，圍繞用戶需求進行業(yè)務(wù)模式的迭代創(chuàng)新和自適應(yīng)性重組，當(dāng)然業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須符合金融監(jiān)管的底線要求。