報(bào)送不良征信信息需告知借款人

本刊綜合

近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），針對(duì)征信方面做出明確要求：不良信用信息上報(bào)前應(yīng)告知借款人。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：“消費(fèi)金融行業(yè)一直以來存在著違規(guī)意識(shí)淡泊、投訴反饋不及時(shí)等問題，《通知》的出臺(tái)旨在切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

不合理電子制式合同需9月30日前完成系統(tǒng)改造

據(jù)悉，《通知》的印發(fā)背景是北京銀保監(jiān)局在處理舉報(bào)與投訴過程中，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)存在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作重視程度不夠、對(duì)消費(fèi)者信息披露及風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、貸款格式條款設(shè)置不合理、貸款業(yè)務(wù)流程不完善等問題。因此，《通知》重點(diǎn)規(guī)范在京各汽車金融公司、消費(fèi)金融公司價(jià)格管理、合同管理及行為管理，督導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)壓實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全金融服務(wù)信息披露流程，維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)宣教等。

值得關(guān)注的是，針對(duì)部分機(jī)構(gòu)存在的對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、貸款格式條款設(shè)置不合理等問題，《通知》明確要求各機(jī)構(gòu)應(yīng)全面梳理現(xiàn)有貸款合同格式條款，及時(shí)修訂貸款合同中不合理的條款，強(qiáng)調(diào)不得強(qiáng)制捆綁、搭售保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品，依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。并要求應(yīng)在合同首頁(yè)以足以引起金融消費(fèi)者注意的方式，提請(qǐng)金融消費(fèi)者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，包括但不限于貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等。格式條款采用線上電子形式的，應(yīng)參照上述要求執(zhí)行，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)可被識(shí)別和易于獲取?！锻ㄖ芬蟾鳈C(jī)構(gòu)參照上述要求執(zhí)行，并于2021年9月30日前完成系統(tǒng)改造。

在業(yè)務(wù)流程方面，《通知》強(qiáng)調(diào)各機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，依法規(guī)范催收行為，不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。針對(duì)借款人未按時(shí)足額還款而產(chǎn)生不良信用信息等情形，《通知》規(guī)定各機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送前，應(yīng)通過短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。

王蓬博指出，“上述要求將使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范，也傳遞了要盡可能保護(hù)客戶權(quán)益、特別是保護(hù)其知情權(quán)的信號(hào)。”

另外，《通知》要求建立健全金融服務(wù)信息披露流程。各機(jī)構(gòu)應(yīng)建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定、調(diào)整機(jī)制，合理制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則。汽車金融公司還應(yīng)在各合作經(jīng)銷商處，通過多種途徑及方式公示消費(fèi)金融相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格等消費(fèi)者應(yīng)知曉信息。

北京銀保監(jiān)局強(qiáng)調(diào)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)以《通知》出臺(tái)為契機(jī)，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作長(zhǎng)效機(jī)制，積極維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，助力居民消費(fèi)升級(jí)。王蓬博認(rèn)為，“《通知》梳理和規(guī)范行業(yè)體制機(jī)制，在催收和投訴等環(huán)節(jié)，重視保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利。將對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信報(bào)送等不規(guī)范操作產(chǎn)生約束?！?/p>

規(guī)范征信需要多方參與

此前，因個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼一事，晉商消費(fèi)金融的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限被監(jiān)管暫停。

5月25日，人民銀行太原中心支行發(fā)布公告稱，針對(duì)晉商消費(fèi)金融“個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼”問題，人民銀行太原中心支行于4月8日約談了晉商消費(fèi)金融，并于5月25日再次約談。5月25日23時(shí)13分，晉商消費(fèi)金融在官網(wǎng)發(fā)布聲明稱，將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。隨后在5月26日，人民銀行太原中心支行微信官方公眾號(hào)再發(fā)公告稱，即日起暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，《通知》強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示信息進(jìn)行重點(diǎn)展示，有利于更好地保護(hù)消費(fèi)者。他強(qiáng)調(diào)，總體來看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，未來對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言會(huì)越來越重要。“不管是為了遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，還是考慮到自身的可持續(xù)發(fā)展，都需要越來越重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?！?/p>

中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌表示，金融機(jī)構(gòu)征信需要考慮到社會(huì)責(zé)任問題，更需要考慮到保護(hù)消費(fèi)者隱私。在規(guī)范征信方面，《通知》可能只是其中一項(xiàng)工作，未來金融機(jī)構(gòu)規(guī)范征信需要多方參與，形成相關(guān)監(jiān)督制衡機(jī)制。

王蓬博進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“目前我國(guó)信用分級(jí)分類的體系建設(shè)還有很長(zhǎng)的路要走，如何幫助消費(fèi)者提升信用意識(shí)、如何按信用等級(jí)進(jìn)行分類處罰，還要行業(yè)形成合力?！?/p>