科技創(chuàng)新推動金融數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

王碩 莫斯琪

當(dāng)前科技賦能金融的幾個新變化

金融科技服務(wù)金融，金融服務(wù)實體經(jīng)濟。數(shù)字新基建、產(chǎn)融結(jié)合、碳中和等新經(jīng)濟范式的創(chuàng)新發(fā)展，都對金融服務(wù)提出新的訴求，也是金融科技需要認真思考的課題。根據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2020年）》，近年來我國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已在2019年擴張至35.8萬億元，位居世界前列，占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重達36.2%。2021年上半年，多個發(fā)達地區(qū)紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級列為政府工作重點，浙江在春節(jié)假期后的首個工作日，就召開全省首個數(shù)字化改革大會;廣東也于4月下旬出臺《數(shù)字政府改革建設(shè)2021年工作要點》。在政策的引導(dǎo)下，推動實體經(jīng)濟數(shù)字化升級已成為新趨勢，而金融科技也應(yīng)順時應(yīng)勢，更好地助力金融服務(wù)數(shù)字化升級與發(fā)展。

事實上，從Bank1.0到4.0，金融業(yè)務(wù)逐步被新技術(shù)變革升級、迭代與重構(gòu)。以銀行為代表的金融業(yè)正積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技投入占比逐年提升，科技人員規(guī)模不斷壯大。同時，為拓展業(yè)務(wù)需要，國有大行和股份制銀行紛紛成立金融科技子公司，在賦能內(nèi)部業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步開展對外科技賦能，建立數(shù)字化生態(tài)。由此可見，科技已經(jīng)成為推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必選項和首選項。金融頭部企業(yè)均將科技定位為核心戰(zhàn)略，加大投入，以科技變革思路，撬動業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、管理模式轉(zhuǎn)型和服務(wù)效率提升，期望行在當(dāng)下、贏在未來。

特別是新冠肺炎疫情也進一步推動了金融和科技的融合發(fā)展。疫情沖擊下，科技力量對保障金融在疫情期間的業(yè)務(wù)支撐、正常營業(yè)、正常辦公發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，金融科技的重要性得到了進一步凸顯與加強。短期內(nèi)，疫情更加催生了各企業(yè)對基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠程辦公、工作協(xié)同、業(yè)務(wù)管控工具的龐大需求，激增了消費者金融服務(wù)線上化、場景化的需求。從長遠看， 疫情過后，各行業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級將更加迫切，金融行業(yè)將迎來新的數(shù)字化發(fā)展契機，并呈現(xiàn)以下幾個新變化。

底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新。從實踐來看，過去銀行關(guān)注推動單一技術(shù)和細分業(yè)務(wù)的融合， 比如大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控的有機融合。而隨著金融科技底層技術(shù)的不斷迭代，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)的相互融合更加明顯，“ABCDI”逐漸轉(zhuǎn)化為“A×B×C×D×I”，底層技術(shù)創(chuàng)新已超越各項技術(shù)單點突破的效能，呈現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)。例如，一些金融機構(gòu)開始基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，開展智慧供應(yīng)鏈金融服務(wù)，取得了良好的效果。隨著底層技術(shù)的融合加快，上游金融應(yīng)用場景的不斷拓寬，客戶營銷、風(fēng)險管理、產(chǎn)品定價、運營模式等業(yè)務(wù)場景將發(fā)生重大變革，金融科技產(chǎn)業(yè)鏈將不斷豐富、運轉(zhuǎn)更加順暢。

新技術(shù)推動實體經(jīng)濟加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)快速變革。伴隨數(shù)字新基建的快速發(fā)展，推動實體經(jīng)濟數(shù)字化升級，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為繼消費互聯(lián)網(wǎng)升級后的又一新趨勢。在制造業(yè)領(lǐng)域，新一代信息技術(shù)與工業(yè)經(jīng)濟深度融合， 開啟了全新工業(yè)生態(tài)、關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和新型應(yīng)用模式，數(shù)字化生產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同、個性化定制等新模式在很大程度上加快了新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，并客觀加速了產(chǎn)業(yè)鏈全面數(shù)字化發(fā)展;在零售領(lǐng)域， 網(wǎng)上購物已經(jīng)成為社會不可或缺的商業(yè)模式，隨著技術(shù)進步，線上線下聯(lián)動，無人超市、自助購物場景已成為網(wǎng)上購物不可或缺的有力補充。數(shù)據(jù)顯示，2016～2019年，我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模以每年10%以上的增速增長，2019年，我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)整體交易規(guī)模達到48萬億元，僅2020年上半年就已達到25.3萬億元，預(yù)計2020年全年將達到54萬億元2020年全年數(shù)據(jù)還未發(fā)布，2021 年將達到60萬億元（見圖1）。前幾年，銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)快速發(fā)展，并取得了長足的進步，而近期，部分領(lǐng)先銀行圍繞產(chǎn)業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，探索打造基于“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，用數(shù)字技術(shù)融入客戶產(chǎn)業(yè)生態(tài)，并帶動支付結(jié)算、存款理財、貸款等業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)和客戶半徑的多層級延展，這將成為科技賦能產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

全面進入云時代，開始探索以“云+端+生態(tài)場景”的業(yè)務(wù)新模式。因歷史原因，國內(nèi)銀行圍繞國外核心基礎(chǔ)的軟硬件，構(gòu)建起了集中式IT架構(gòu)。同時，傳統(tǒng)銀行“豎井式”開發(fā)模式，造成大量單系統(tǒng)、緊耦合，不僅運維復(fù)雜、業(yè)務(wù)響應(yīng)遲緩，而且資源利用率低下，投入居高不下。早在2016年，銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》中就明確提出銀行IT架構(gòu)向云計算遷移，開放的分布式架構(gòu)成為信息系統(tǒng)發(fā)展的方向?！督鹑诳萍迹‵inTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021 年）》更是明確將科技賦能、安全可控作為基本原則。目前，國內(nèi)銀行正處于從第三代集中式向第四代上云分布式架構(gòu)演進的關(guān)鍵時期，部分銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)進行了很多探索，一批銀行外圍系統(tǒng)甚至核心系統(tǒng)也開始逐漸突破。預(yù)計未來幾年，無論大行、還是中小行，都會積極探索采用云技術(shù)構(gòu)建，其分布式系統(tǒng)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強應(yīng)用架構(gòu)解耦，把各種功能組件進行微服務(wù)化改造，以便更好地利用云基礎(chǔ)設(shè)施的彈性，以適應(yīng)快速迭代、交易量高峰值等要求，提升服務(wù)效率，改善客戶體驗。同時，光大集團等金融機構(gòu)，也在加快搭建“行業(yè)云+金融云” 的連接生態(tài)，通過“行業(yè)云+金融云”模式，形成生態(tài)連接，相互協(xié)同、相互賦能。比如零售、醫(yī)藥、旅游等不同行業(yè)，探索形成各類SaaS化服務(wù)，金融服務(wù)也聚合成為即插即用的一個服務(wù)模塊，敏捷嵌入平臺生態(tài)。最終，金融機構(gòu)將與不同行業(yè)的客戶互為平臺，互為流量，價值共享。

當(dāng)前存在的問題與挑戰(zhàn)

新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，極大地推動了金融業(yè)務(wù)的精細化運作和集約化發(fā)展，提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，推動了數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，但也存在諸多挑戰(zhàn)。

業(yè)務(wù)和技術(shù)融合存在割裂現(xiàn)象，價值未能完全體現(xiàn)。金融科技是手段，不是目的，其必須與業(yè)務(wù)深度融合才能體現(xiàn)應(yīng)有價值，也才能促進全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而，從實踐看，與管理流程中的金融科技融合相比，很多核心業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合度還不夠深入，線上線下一體化程度還不完善，各個業(yè)務(wù)條線之間的渠道、數(shù)據(jù)和產(chǎn)品整合還存在一定程度的割裂，眾多銀行在業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的應(yīng)用融合還有較大的提升空間。

缺乏以客戶為中心的設(shè)計理念，數(shù)字化平臺的探索建設(shè)仍需優(yōu)化。傳統(tǒng)IT系統(tǒng)通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和信息化技術(shù)實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)流程電子化，提升工作流程效率、降低操作風(fēng)險，核心系統(tǒng)的重點在于符合自身流程前提下的安全和穩(wěn)定，以上系統(tǒng)開發(fā)多是站在內(nèi)部視角。然而，數(shù)字化改革的重點是以客戶為核心，需要快速響應(yīng)和靈活拓展能力，以定制化、場景化動態(tài)適配客戶金融需求， 這對于銀行的流程適配、業(yè)務(wù)并發(fā)和信息安全都帶來了新的挑戰(zhàn)，特別是在銀行總行系統(tǒng)與分行特色客戶平臺個性化適配上的矛盾更加突出，傳統(tǒng)IT系統(tǒng)與以客戶為中心的數(shù)字化系統(tǒng)銜接與整合都需要一定時日。

金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分割不統(tǒng)一，治理成本高。金融機構(gòu)搭建了眾多系統(tǒng)，但由于歷史原因，普遍存在系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享能力差、互聯(lián)互通難以實現(xiàn)等問題，部分金融數(shù)據(jù)庫的信息具有碎片化、非結(jié)構(gòu)化特征，各項業(yè)務(wù)和項目運行是單獨的數(shù)據(jù)集， 使得數(shù)據(jù)的整合、處理和分析存在較大困難，而信息孤島的存在使得系統(tǒng)不能很好地發(fā)揮其應(yīng)有的價值，削弱了其在數(shù)據(jù)賦能和優(yōu)化管理等方面的作用，實現(xiàn)全面數(shù)據(jù)賦能任重道遠。

國內(nèi)金融科技的軟硬件設(shè)施起步較晚，運用成熟度需要評估。銀行等往往使用的不是最領(lǐng)先的技術(shù)，而是最穩(wěn)定的技術(shù)， 而受限于科技成熟度，以及理論向?qū)嵺`轉(zhuǎn)化的問題，新技術(shù)應(yīng)用速度難以滿足市場需求，金融科技在行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用仍然有很大的提升空間。

此外，金融科技人才匱乏，開放合作深度廣度不足，銀行的戰(zhàn)略文化、制度流程和組織體系與技術(shù)創(chuàng)新不適配等問題，也需要認真思考。

科技賦能金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的幾點建議

金融科技實質(zhì)是以金融和科技深度融合為代表的，希望破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的兩大痛點——“信息不對稱”和“交易成本高”，助力實體經(jīng)濟發(fā)展、促進消費提升和產(chǎn)業(yè)升級。面對新的發(fā)展趨勢，應(yīng)該做好以下幾點探索：一是做好頂層設(shè)計，明確符合金融機構(gòu)自身定位和形成特色的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)計階段性的發(fā)展目標(biāo)，實現(xiàn)從頂層設(shè)計到落地執(zhí)行的整體突破。二是應(yīng)做好技術(shù)預(yù)研，持續(xù)加大針對薄弱環(huán)節(jié)和研發(fā)重點集中投入，并做好綜合技術(shù)運用。三是要積極吸納優(yōu)秀人才，推動人才體系建設(shè)與組織再造相結(jié)合，構(gòu)建鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的組織文化。四是在數(shù)據(jù)創(chuàng)新層面，要打破數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，做好數(shù)據(jù)治理，并構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營能力，從基礎(chǔ)性、長期性和整體性的視角建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。五是要加快業(yè)務(wù)上云步伐，推動業(yè)務(wù)解耦和模塊化、組件化建設(shè)，特別是要圍繞產(chǎn)業(yè)客戶特點，“以客戶為中心”優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和制度體系，打造真正意義上的“服務(wù)—場景—開放”一體化的未來銀行。六是加快業(yè)務(wù)和科技深度融合， 強化應(yīng)用落地。要結(jié)合重點領(lǐng)域和重點方向?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)賦能和深度融合，從渠道、營銷、風(fēng)控、產(chǎn)品、運營等層面進行整體化改造，將科技賦能融入到前臺中臺后臺，真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

光大科技賦能金融的探索與實踐

中國光大集團由財政部和匯金公司發(fā)起設(shè)立，經(jīng)過30余年的發(fā)展，已經(jīng)成為擁有金融全牌照和環(huán)保、旅游、健康、高科技等特色實業(yè)，具有綜合金融、產(chǎn)融合作、香港與內(nèi)地特色優(yōu)勢的國有大型綜合金融控股集團。光大科技作為光大集團全資子公司， 在服務(wù)“建設(shè)成為以財富管理和民生服務(wù)為特色的具有全球競爭力的世界一流金控集團”的光大整體戰(zhàn)略目標(biāo)指引下，助力集團實施“敏捷+科技+生態(tài)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

做好頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，全盤謀劃科技創(chuàng)新賦能集團發(fā)展。2021 年，光大科技制定了“2+3”滾動戰(zhàn)略：第一步，支持數(shù)字光大建設(shè)，實現(xiàn)從線下到線上各業(yè)態(tài)的互聯(lián)互通，同時把數(shù)據(jù)治理好、把客戶服務(wù)好;第二步，在建設(shè)好數(shù)字光大的基礎(chǔ)上，通過AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)賦能業(yè)務(wù)智能化發(fā)展，構(gòu)建智慧光大體系。按照光大集團的科技創(chuàng)新發(fā)展新藍圖，將在2022年全面建成數(shù)字光大體系，在2025年建成智慧光大。

注重技術(shù)與業(yè)務(wù)和管理深度融合，賦能創(chuàng)新發(fā)展。光大科技作為光大集團科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)平臺，以金融科技為先導(dǎo)，聚焦管理提升與業(yè)務(wù)發(fā)展。先后完成了以數(shù)字光大“6+2+2”項目為核心的集團信息化建設(shè)，打造“金融云+實業(yè)云”體系，構(gòu)建光大移動辦公生態(tài)，建立集團戰(zhàn)略“管控+”視圖，助力集團數(shù)字化辦公平臺、全面風(fēng)險管理、資金管理、審計管理、人力資源管理、管理駕駛艙等系統(tǒng)的建設(shè)，財務(wù)報銷、會計核算、辦公平臺等數(shù)字化水平顯著提升，自主研發(fā)遠程辦公、視頻會議等，為疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供大力支持。同時，積極運用新技術(shù)，支持賦能銀行、證券、保險、信托等金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如通過手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)信貸、新一代財富管理、智能風(fēng)控等百余個重點項目和產(chǎn)品，助力合作伙伴業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型。

發(fā)揮產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢，助力實體產(chǎn)業(yè)升級與發(fā)展。光大科技發(fā)揮光大集團產(chǎn)融生態(tài)優(yōu)勢資源，在“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”領(lǐng)域積極探索生態(tài)協(xié)同業(yè)務(wù)模式，打造具有光大特色的產(chǎn)融E鏈解決方案。以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為中心，抽取業(yè)務(wù)場景，建立扁平化的交易關(guān)系，將產(chǎn)品與業(yè)務(wù)場景融合，為制造業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)等展開數(shù)字化服務(wù)，在助力上下游企業(yè)改善現(xiàn)金流、優(yōu)化融資渠道的同時，也進一步提升核心企業(yè)對于產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化管理能力，目前已在大宗商品、文化教育等行業(yè)應(yīng)用落地。同時，將金融產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)合，根據(jù)訂單行為作出延展，如根據(jù)旅游出行訂單推薦相關(guān)保險，實現(xiàn)智慧出行; 積極探索“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合+智慧養(yǎng)老”模式，通過智能家居、智能檔案管理、費用管理等系統(tǒng)的結(jié)合，解決看病和養(yǎng)老割裂的狀況，實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合智慧化，打造集醫(yī)療、康復(fù)、護理、養(yǎng)老和金融于一體的康養(yǎng)綜合服務(wù)。

科技賦能六大E-SBU建設(shè)，打造數(shù)字化協(xié)同生態(tài)。光大科技通過數(shù)據(jù)港、E-SBU協(xié)同平臺和云生活A(yù)pp建設(shè)，成功助力以財富、投行、投資為主的“大財富”生態(tài)圈和以環(huán)保、旅游、健康為主的“大民生”生態(tài)圈協(xié)同發(fā)展。同時，有效利用平臺化手段和數(shù)字化要素，加速推動“交叉銷售”“客戶遷徙”“協(xié)同產(chǎn)品創(chuàng)新”;充分發(fā)揮科技賦能生態(tài)圈建設(shè)的重要作用，首次使全集團客戶、產(chǎn)品得到全景整合，為協(xié)同場景孵化、用戶遷徙提供了開放式場景平臺，實現(xiàn)“一個光大、一個客戶、綜合產(chǎn)品、開放入口”，助力綜合服務(wù)能力提升，有效服務(wù)于光大集團E-SBU生態(tài)圈整體數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展。

作為集團數(shù)據(jù)承接主體，積極推進數(shù)據(jù)治理。在堅持符合監(jiān)管的底線下，光大科技注重用創(chuàng)新的辦法解決監(jiān)管障礙，使數(shù)據(jù)發(fā)揮更重要的作用，堅持并強化“總部+子公司”聯(lián)合的數(shù)據(jù)共享治理組織機制，搭建集團級數(shù)據(jù)管理協(xié)調(diào)組織，有效應(yīng)對集團多業(yè)態(tài)、多級法人管理結(jié)構(gòu)對數(shù)據(jù)共享治理帶來的挑戰(zhàn)。通過建立集團數(shù)字化協(xié)同實驗室，持續(xù)推動集團數(shù)據(jù)港建設(shè)，常態(tài)化推進集團數(shù)據(jù)共享法律合規(guī)項目，并結(jié)合金控集團特色場景積極探索實踐，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動下集團風(fēng)險防范、協(xié)同營銷、智能審計等領(lǐng)域的核心競爭力。

（作者單位：光大科技有限公司）