新經(jīng)濟(jì)時代中國移動支付監(jiān)管問題研究

麥定恩

摘要：中國的移動支付在技術(shù)、速度和規(guī)模上均已領(lǐng)先全球。但是，日新月異的移動支 付也給相關(guān)的監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。在借鑒其他國家和地區(qū)的移動支付監(jiān)管模式和經(jīng)驗的 基礎(chǔ)上，提出緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢、推動產(chǎn)業(yè)升級、從全位階的角度建立移動支付結(jié)算法律體 系、加強(qiáng)對移動支付洗錢犯罪和用戶隱私泄露的監(jiān)管、深化國內(nèi)監(jiān)管合作和加強(qiáng)國際交流與 合作等建議。

【關(guān)鍵詞】移動支付 發(fā)展 監(jiān)管 法律

伴隨著移動通信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展和移動終端智能化程度越來 越高，移動用戶日益增長的網(wǎng)絡(luò)購物需求為中國移動支付產(chǎn)業(yè)大 發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇。但是，由于移動支付產(chǎn)業(yè)尚不成熟， 因此在監(jiān)管方面出現(xiàn)了主體缺失、法規(guī)不健全等多種問題，這制 約著移動支付產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。只有使移動支付產(chǎn)業(yè)在各個 環(huán)節(jié)得以有效監(jiān)管，才能保證其健康快速發(fā)展以適應(yīng)用戶的正常 需求。

一、移動支付的概念

所謂移動支付，就是指用戶利用移動終端對所消費的商品或 服務(wù)進(jìn)行支付的一種模式，是基于移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。 移動支付業(yè)務(wù)一般由金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商和移動應(yīng)用服務(wù)提供 商共同推出。移動支付所使用的移動終端通常包括手機(jī)、掌上電腦、 移動個人計算機(jī)等。 移動支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行 卡。移動支付在全面繼承金融 IC 卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等 優(yōu)點的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲空間大、計算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng) 絡(luò)融合等特點，創(chuàng)新性地將智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)整合為一個跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和 多應(yīng)用載體，提供多渠道、全方位的移動金融服務(wù)。中國電子商 務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到 2013 年，中國移動支付市場規(guī)模將超 過 1500 億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過 40%。

二、新經(jīng)濟(jì)時代中國移動支付監(jiān)管體 系的建設(shè)模式

（一）緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，推動產(chǎn)業(yè)升級

在大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián) 網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、加密、量子等 技術(shù)的快速發(fā)展下，移動支付已經(jīng)滲透到了C端 用戶的生活中。從零售支付、交通運(yùn)輸?shù)诫娮诱?務(wù)等領(lǐng)域，移動支付的技術(shù)和市場優(yōu)勢已給人們 的生產(chǎn)、生活帶來了極大的便利。目前，移動支 付在中國已進(jìn)入下半場的競爭，即B端用戶的競 爭。由于企業(yè)用戶的特殊性，競爭的重點由廣度 向深度轉(zhuǎn)移，支付的鏈條和場景更為復(fù)雜，這一 領(lǐng)域的競爭將成為移動支付在科技應(yīng)用和資源整 合能力方面的新戰(zhàn)場。因此，未來的移動支付產(chǎn) 業(yè)轉(zhuǎn)型升級將以“協(xié)同”創(chuàng)新、相互賦能為重 點，以全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化升級服務(wù)為發(fā)展方向。 在應(yīng)用領(lǐng)域，加強(qiáng)對支付全流程的研究，使 支付交易、清算、結(jié)算的功能完整及環(huán)節(jié)清晰， 參與者的相應(yīng)風(fēng)險和責(zé)任明確。移動支付服務(wù)的 需求方對支付服務(wù)產(chǎn)生了交易鏈接和基于數(shù)據(jù)的 衍生服務(wù)兩個方面的需求，云計算等技術(shù)推動了 這類服務(wù)的實現(xiàn)，如支付公司可以根據(jù)客戶需求 提供綜合服務(wù)解決方案等，支付行業(yè)新的增值空 間逐漸形成。同時，基于移動支付基礎(chǔ)設(shè)施的完 善，數(shù)字生態(tài)圈正逐漸形成，國內(nèi)零售、教育、 供應(yīng)鏈等領(lǐng)域已成為移動支付公司提供數(shù)據(jù)分析 和金融服務(wù)的重要對象。總體來說，要采取有效 措施保證和推動移動支付的產(chǎn)業(yè)升級，并正確處 理監(jiān)管常態(tài)化與可持續(xù)發(fā)展之間的辯證關(guān)系，保 證監(jiān)管與效率螺旋上升。

（二） 從全位階的角度制定移動支付結(jié)算法 律體系，完善支付領(lǐng)域的法規(guī)制度體系

首先，進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固中國人民銀行對移 動支付的監(jiān)管和指導(dǎo)作用。繼續(xù)更新和完善移動 支付行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，研究和制定移動支 付發(fā)展指導(dǎo)意見，實施和總結(jié)反洗錢工作，規(guī)范 支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)，推 進(jìn)移動支付宣傳教育和經(jīng)驗交流活動，建立健全 推動移動支付科學(xué)有序發(fā)展的框架。 其次，提高移動支付法律法規(guī)的高位階比 例。在國家的立法體制中，有六級法律位階：根 本法律、基本法律、普通法律、行政法規(guī)、地方 性法規(guī)和規(guī)章。如表1所示，在對移動支付監(jiān)管 的14條規(guī)定中，14%是第二位階，86%是第六位 階?？傮w來說，高位階的法律法規(guī)比例很低，對 違法違規(guī)人員的威懾力不強(qiáng)。近年來，侵害消費 者合法權(quán)益、違反條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范、無證經(jīng)營 支付清算業(yè)務(wù)、支付敏感信息泄露、偽卡欺詐、 惡意篡改終端信息、套碼等違法行為層出不窮， 需要適當(dāng)提高移動支付法律的位階，提高侵犯金 融消費者權(quán)益的處理標(biāo)準(zhǔn)和增強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的 威懾力，增加違規(guī)成本。同時，保證上位法和下 位法的統(tǒng)一與銜接，為后續(xù)的打擊和懲處提供法 律保障，大幅度提高法律效力。

（三） 加強(qiáng)對移動支付洗錢犯罪和用戶隱私 泄露的監(jiān)管

中國現(xiàn)行的法律法規(guī)主要從支付結(jié)算、電子 支付、非金融機(jī)構(gòu)支付、電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪 等方面進(jìn)行監(jiān)管，對移動支付洗錢犯罪和用戶隱 私方面的監(jiān)管需要進(jìn)一步加強(qiáng)。首先，應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)。例如，對移 動支付用戶身份確認(rèn)、“刷單”等內(nèi)容，明確規(guī) 定相應(yīng)的法律責(zé)任;修訂 《反洗錢法》，明確 “反洗錢監(jiān)督管理”“金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)”等規(guī) 定“對非金融機(jī)構(gòu)同等適用”;修訂 《支付機(jī)構(gòu) 反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規(guī)定在非金融 機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系的情形下，以 書面形式明確權(quán)利和義務(wù)，并不得違背中國有關(guān) 法律。其次，應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)防控技術(shù)，如人工智 能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析等，實現(xiàn)快速查找可 疑數(shù)據(jù)、識別異常賬戶、宏觀分析等功能。再 次，應(yīng)完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。明確監(jiān)管主體單位的 責(zé)任和分工，包括中國人民銀行、中國銀保監(jiān) 會、工業(yè)和信息化部以及三部委的分支機(jī)構(gòu)，構(gòu) 建多部門協(xié)同機(jī)制、客戶支付信息共享平臺，對 客戶資金的流向?qū)崿F(xiàn)全方位監(jiān)管。 在保護(hù)用戶隱私方面，生物識別技術(shù)在移動 支付應(yīng)用中快速普及，隨之帶來的是個人信息的 安全保障問題。根據(jù)支付清算協(xié)會 2019 年的報 告，80.3%的用戶認(rèn)為在支付過程中最重大的安 全問題是個人信息泄露的問題。因此，在風(fēng)險管 理體系中涵蓋客戶信息保護(hù)，建立健全客戶信息 保護(hù)制度、機(jī)制、流程，構(gòu)建覆蓋客戶信息全生 命周期的保護(hù)體系，是保障移動支付發(fā)展安全的 重要內(nèi)容。

中國社會科學(xué)院大學(xué) 519000