龔潔儀

摘要：賬戶管理作為金融活動中控制風(fēng)險的重要組成部分，在金融行業(yè)里面占據(jù)著重要地位。近年來，由于網(wǎng)絡(luò)購物和電子商務(wù)出現(xiàn)，支付方式迅速變化。支付方式創(chuàng)新為我們生活方面帶來的便利的同時，也為毫無準(zhǔn)備的金融行業(yè)賬戶管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)。雖然在我國金融行業(yè)發(fā)展的過程中建立了一定的賬戶管理體系，但是仍然需要一定的時間來發(fā)現(xiàn)和解決支付方式創(chuàng)新帶來的新問題。支付方式創(chuàng)新的同時，與之相關(guān)的法律法規(guī)仍然未能健全，因此，賬戶管理在這種情況下顯得尤為重要。與此同時，支付方式創(chuàng)新來勢洶洶，在無法阻擋的情況下，金融行業(yè)應(yīng)怎樣適應(yīng)由支付方式創(chuàng)新帶來的新格局是不可回避的問題。

關(guān)鍵詞：支付方式創(chuàng)新;賬戶管理

一、創(chuàng)新支付方式常見的種類

現(xiàn)在常見的支付方式主要有以下六類，分別為：貨到付款、信用卡支付、在線支付、PayPal支付、網(wǎng)銀支付和電子支付。

貨到付款是近年來伴隨著蓬勃發(fā)展的網(wǎng)上購物和電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展起來的新興行業(yè)，是在客戶通過各大快遞公司收到所購買的商品簽收后再進(jìn)行付款，往往沒有手續(xù)費(fèi)用。因?yàn)樨浀礁犊羁梢员Ｕ腺I方在確認(rèn)商品是否與商家宣傳一致，切實(shí)保障了買方利益，所以也應(yīng)用廣泛。

信用卡是各大商業(yè)銀行在考察客戶信譽(yù)后向信譽(yù)良好的客戶發(fā)放有一定限額的貸款額度的消費(fèi)卡。信用卡支付則是消費(fèi)者在購買商品后自愿通過網(wǎng)絡(luò)使用信用卡轉(zhuǎn)賬到收款人賬戶的支付行為。信用卡支付由于出現(xiàn)較之其他創(chuàng)新支付方式更早，所以應(yīng)用廣泛，但主要在歐美國家更為常見。

在線支付就是客戶在進(jìn)行相關(guān)手續(xù)后開通了例如支付寶、一網(wǎng)通等第三方支付軟件之后利用這些平臺進(jìn)行線上付款。這些平臺一般都會支持各大商業(yè)銀行開通的銀行卡。

PayPal則是一個主營國際貿(mào)易支付業(yè)務(wù)的跨國支付工具。由于其在跨國貿(mào)易上的方便快捷，支持包括美元、加元、歐元、英鎊、澳元、日元在內(nèi)的25種在國際上廣泛流通的貨幣而在國際貿(mào)易支付過程中被廣泛應(yīng)用。

網(wǎng)銀支付就是通過在開通網(wǎng)上銀行后通過網(wǎng)上銀行渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。因?yàn)槠錇殂y聯(lián)最為成熟的業(yè)務(wù)，穩(wěn)定安全，也因?yàn)殂y聯(lián)本身具有比較良好的信譽(yù)和強(qiáng)大的能力而被廣泛使用。

電子支付是通過電子手段為消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)提供支付平臺并將支付信息安全有效的發(fā)送給銀行或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)，來達(dá)到支付的目的

二、支付方式的演變過程

商業(yè)活動的本質(zhì)就是進(jìn)行交換，可以說沒有交換就不存在商業(yè)活動。最初的商業(yè)活動就是我們的祖先通過交換彼此閑置物品獲取自己所需要的商品，即以物易物產(chǎn)生了最初的商業(yè)活動行為。然后又由于以物易物的不方便性和價格波動的時效性使得貨幣得以產(chǎn)生。貨幣的便捷易攜帶大大促進(jìn)了商業(yè)活動的發(fā)展。在商業(yè)活動發(fā)展到一定程度時，或者由于遠(yuǎn)距離交易的不便性和大量貨幣運(yùn)輸?shù)睦щy性使得商業(yè)銀行產(chǎn)生。商業(yè)銀行為解決這些難題推出了信用卡，使得信用卡支付登上支付方式的歷史舞臺。又在此基礎(chǔ)上發(fā)展出代金券支付、電子支付和第三方支付。因此，支付方式的主要演變流程基本為：以物易物支付——實(shí)物貨幣支付——代金券支付——電子支付——第三方支付。

三、支付方式創(chuàng)新對賬戶管理的影響及解決方法

（一）支付方式創(chuàng)新對賬戶管理的影響

1、各大金融機(jī)構(gòu)賬戶同質(zhì)化嚴(yán)重

由于支付方式選擇越來越多，客戶為使用不同方式注冊多個不同金融機(jī)構(gòu)的賬戶，但在一兩次的使用后進(jìn)行閑置，為賬戶管理增加了難度和成本。并且，由于不同支付方式的本質(zhì)和達(dá)到的目的是相同的，功能高度重合，各大金融機(jī)構(gòu)可能會為了爭奪客戶吸引客戶注冊相關(guān)賬戶而進(jìn)行不必要的競爭，在擾亂行業(yè)健康綠色發(fā)展的同時還會產(chǎn)生大量不必要的賬戶，為賬戶管理帶來大量問題，也使得各大金融機(jī)構(gòu)要花費(fèi)更多的成本和精力去管理閑置賬戶，產(chǎn)生比較大的人力資源浪費(fèi)。

2、傳統(tǒng)金融賬戶管理方式無法監(jiān)管

傳統(tǒng)的賬戶變更是需要提交大量材料和進(jìn)行繁瑣的手續(xù)的。雖然傳統(tǒng)的賬戶變更困難且麻煩，但正是因?yàn)檫@些過程，保障了客戶資料的安全可靠，方便了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬戶管理。

但是，支付方式的創(chuàng)新使得相關(guān)步驟迅速簡化，許多軟件為了吸引客戶使用僅需要簡單填寫信息就可以開戶，有些甚至自帶賬戶。這使得金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門沒有辦法對客戶信息的真實(shí)性、有效性進(jìn)行審核確認(rèn)，傳統(tǒng)的審核機(jī)制名存實(shí)亡，增加經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。此外，創(chuàng)新支付方式往往涉及多個相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和眾多環(huán)節(jié)，例如商業(yè)銀行、支付平臺、電信運(yùn)營商、軟件運(yùn)營廠商、設(shè)備制造商等，使得一旦發(fā)生重大問題，追責(zé)困難，增加了許多安全隱患。

3、法律條例不全導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠

眾所周知，法律一般情況下都具有滯后性，在新興行業(yè)領(lǐng)域，不完整的法律條文通常難以較為全面的控制風(fēng)險。正是因?yàn)榉上嚓P(guān)問題的空缺使得違法成本進(jìn)一步降低，導(dǎo)致現(xiàn)在賬戶信息泄露嚴(yán)重，賬戶管理名存實(shí)亡，行業(yè)亂象頻發(fā)。

（二）在創(chuàng)新支付方式對賬戶管理造成不良影響的解決方法

1、促進(jìn)完善與創(chuàng)新支付方式與賬戶管理相關(guān)的法律。

2、盡量簡化因?yàn)閯?chuàng)新支付方式越來越復(fù)雜的銀行賬戶分類。

3、加強(qiáng)內(nèi)部管理，積極實(shí)行行業(yè)自律。

4、對客戶進(jìn)行相關(guān)的賬戶管理安全講座。

5、提高有關(guān)保障賬戶管理安全的技術(shù)手段。

（三）總結(jié)

支付方式創(chuàng)新速度快，變化大，的確為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)賬戶管理帶來了極大的挑戰(zhàn)。但是，這應(yīng)該不是金融機(jī)構(gòu)放松對賬戶管理的要求的借口。各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極參與賬戶管理，打造一個安全可靠的行業(yè)氛圍。

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